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95580客户服务中心新员工培训——王蓉蓉个人理财PERSONALWEALTHMANAGEMENT个人理财业务的概念•根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。•商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。•专业化服务活动变现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；另一种是商业银行将按照与客户实现约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。可见，个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。•根据中国银行业监督管理委员会的规定，个人理财业务的开展需要遵循《商业银行个人理财业务管理办法》和《商业银行个人理财业务风险指引》两个管理办法。个人理财业务的分类个人理财业务非保本浮动收益理财计划保本浮动收益理财计划非保证收益理财计划保证收益理财计划理财计划私人银行业务综合理财服务理财顾问服务•第一部分中间业务•第二部分银行理财产品•第三部分银行代理理财产品基金国债中间业务•中间业务：简而言之就是商业银行以代理人的身份为客户办理各种业务，获取手续费收入。•商业银行中间业务大概分为9大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、担保及承诺类中间业务、交易类中间业务、投资银行业务、咨询顾问类业务、代理类中间业务、基金托管类业务、其他类中间业务。中间业务基本概念中间业务交易账户（理财账户）开户/销户......挂失/补发基金业务人民币理财业务国债业务开立基金TA账户购买国债储蓄式凭证式购买人民币理财产品国债购买终止投资理财赎回理财认购...基金认购基金赎回基金申购...国债兑付...个人投资者账户开户个人客户开立中间业务交易账户权限：普通柜员，在全国范围内办理客户填写《中国邮政中间业务交易账户开户/销户/资料变更申请书》办理结果：►中国邮政中间业务交易账户开户/销户/资料变更申请书客户联（加盖日戳名章）►中国邮政中间业务交易账户卡（加盖日戳和名章）该交易体现在“中间业务交易账户开户登记簿”，营业员可通过“账户登记簿查询”交易进行查询和打印个人投资者账户开户的注意事项–一种证件只能开一个中间业务交易账户（包括15位及18位）。–18岁以下为非完全行为能力人，不得开立中间业务交易账户。–开户时需提供邮储账/卡号，且储蓄账/卡号证件号码与开户的证件号码必须相同。–增加“是否寄送对账单”、“是否发送短信”、“客户风险承受能力”等内容。（老客户“是否寄送账单”和“是否发送短信”默认为“否”，可通过客户资料查询/修改交易进行修改）–联系电话、小灵通、客户手机，三者必填其一。–“客户风险承受能力”可选择：低、中、高。•在邮储网点开立中间业务交易账户的客户，需具有完全行为能力（不包括18周岁以下）•客户在邮储网点凭有效身份证件申请开立中间业务交易账户，中间业务交易账户开立需由客户本人亲自办理，不得代办。同一有效证件只能开立一个中间业务交易账户，中间业务交易账户有效身份证件与储蓄结算账户有效证件必须一致。•中间业务交易账户对应唯一的中间业务交易账户卡，中间业务交易账户卡采用实名制，可挂失，可补发，可更换，中间业务交易账户卡作为重要凭证进行管理。•客户必须凭中间业务交易卡和中间业务交易账户密码在营业窗口办理代理开放式基金业务，理财或者国债业务。•客户在办理客户资料更改，中间业务交易账户销户，中间业务交易账户卡挂失、补发、密码重置、密码更改、基金TA账户开户/销户、资金帐号变更、资金账号加办等业务，须出具系统预留的有效证件，由客户本人亲自办理，不得代办中间业务交易基本规定•中间业务交易账号是中间业务加以账户的唯一编号，由系统自动生成，编码规则如下：•省份（2位）个人/机构（2位）顺序号（10位）•XXXX(01为个人，02为机构)XXX等10位如：11010003043690共14位中间业务交易账户编码规则银行理财产品理财产品的种类•信贷资产类产品主要是银行以信托贷款的方式购买的存量或者新增的信贷资产，一般期限在一年以内，目前市场状况下各家银行发售较普遍的产品。•与证券市场结合的产品银行与信托公司、投资顾问（证券公司、基金公司）合作的投资于二级市场的理财产品，主要投向：开放式基金、封闭式基金、指数型基金、申购新股、可转债、交易所债券等。•投资于基金的基金组合产品主要以组合的形式投资于开放式基金、封闭式基金、指数型基金等，同时可以网上或网下的方式参与申购新股、可转债。理财产品的分类•投资于二级市场的股票类产品主要投资于二级市场的股票，此类产品风险较大，适合风险承受能力较强的投资者。•QDII产品主要投资于境外资本市场的理财产品，一般是与境外的投资机构合作，间接投资于境外资本市场。•与汇率、指数、商品等挂钩的产品此类产品属于结构性产品，主要是与汇率、指数、商品等基础资产挂钩的理财产品。理财产品市场发展•2002年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平。•从2004年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品，此时的产品结构、内涵都比较简单，基本就是银行以投资门槛、流动性为条件，出让自己的一部分低风险投资收益给客户。•2005年年初，出现了国内首个人民币结构性理财产品，以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场，分享国际市场金融产品的收益。•2005年12月，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为以后中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII等类别的新产品不断涌现。发展理财业务的重要意义•大力发展理财业务对于改善存款结构，提高收益水平有明显的促进作用。•理财业务的大力发展能够缓解邮储银行贷款压力、调整信贷结构。•理财业务的大力发展对于吸引他行客户、逐步培养邮储银行高端客户群具有十分重要的作用我行理财业务历史以及发展现状：1.2007年12月28日，我行获得开办个人理财业务的资格2.2008年1月16日，开始试发行首支理财产品2008年7月31日，累计发售18支人民币理财产品，累计销售理财产品115.95亿元3.2008年8月5日，全国共有15792个网点办理了理财产品业务，全国共有理财客户121942户，已经实现理财销售收入704万。中国邮政储蓄银行理财业务发展现状中国邮政储蓄银行理财业务发展现状我行理财产品分类概述：•我行人民币理财产品按照风险程度不同分为“创富”、“天富”、“财富”三个系列，根据客户填写的风险承受度评估报告，理财经理为客户推介不同风险类型的产品。•“创富”系列是相对风险最高的产品•“天富”系列风险适中•“财富”系列为低风险产品“创富”系列•“创富”系列产品除了兼顾打新股、债券等稳健投资的基础上，通过一定比例的仓位限制主要投资于基金、股票等组合，高风险性主要体现在收益波动较大，有净值为负的风险；“创富”系列产品按月为客户公布净值。“天富”系列•“天富”系列产品主要投资于新股申购、债券，或采用保本策略机制投资于二级市场，风险适中主要体现在收益波动较小，尽量实现保本基础上的增值；“天富”系列产品按月为客户公布净值。“财富”系列•“财富”系列产品主要投资于信贷资产、银行间债券、票据等，低风险性主要体现在保本，稳健，收益基本固定。“财富”系列产品中，财富月月升产品按月为客户公布净值。我行理财产品发售情况概述和工作中的服务内容：作为95580的客服人员，需要在产品发售之前,了解相关产品说明书中的内容，掌握产品主要形态和风险收益特征。中国邮政储蓄银行理财业务发展现状我行主要理财产品形态介绍“创富”、“天富”、“财富”三个系列产品见书第253-258页财富月月升“月月升”理财产品是我行独立设计开发的一款滚动存续，无固定期限，定期开放申购赎回的产品，预期年化收益率在3%左右。产品每月为一个理财周期，并且每月1日至27日可提出申购和赎回申请，一定程度上满足了客户按月投资理财的需求，投资期灵活，收益率适中。月月升投资方向为国债、央行票据、金融债、企业（公司）债、同业存款、优质企业信托融资项目、银行承兑汇票、回购等，为一款投资风险低、安全性比较高的产品。7月实际的年化收益率为3.1%。我行主要理财产品形态介绍财富汇票盈“汇票盈”是我行独立研发的一款票据类理财产品，由邮储银行作为投资管理人，投资对象为邮储银行委托信托公司设立的资金信托计划，信托计划主要投资于已贴现的国有银行或全国性股份制银行承兑的银行承兑汇票，受托人委托邮储银行代为管理已买入的票据资产，待票据到期时，受托人委托邮储银行要求票据承兑行兑付票据。我行主要理财产品形态介绍我行理财业务系统是一个全国中心系统，数据全国集中，搭建在现有的代理基金业务平台上，并与代理保险系统实现机构与柜员资源共享。业务处理功能分为5级，全国中心，省，市，县，营业网点。其中全国中心业务功能主要包括产品参数维护，额度管理及净值维护；省，市，县业务功能主要包括产品相关信息查询及报表下载；网点业务功能主要包括产品销售及产品信息查询。理财系统简介理财术语1、预约：指客户在理财产品的预约起止期内预定购买一定金额理财产品的交易。2、认购：指客户在理财产品的认购起止期内至邮政储蓄网点购买一定金额理财产品的交易。3、预约最终有效日：指为客户预定的理财产品额度保留的最终日期。即客户在预约期所预定购买的理财产品额度在认购期开始日至预约最终有效日（含）前均为有效，在预约最终有效日后，若客户仍未进行认购，则系统将取消预定的额度。4、理财合同号：客户每认购一次理财产品，系统均为该客户所购买的理财产品生成一个合同号，用以标记该合同号下该理财产品的交易信息及状态，客户办理提前赎回、终止投资等交易均凭该合同号办理。5、提前赎回：用户提前终止委托合同，自愿承担一定的提前赎回手续费并按照提前赎回当日的产品净值返还全部/部分投资的交易。6、终止投资：特定的理财产品，允许客户在约定日之前的一段时间内办理取消对该理财产品的投资；终止投资是指客户在约定期限内办理取消对理财产品的投资，并取得本金和相应收益的交易。理财术语7、提前终止：理财产品发行人提前终止理财产品运作，向客户计付收益及本金的交易。8、延期：理财产品发行人延长理财产品的认购期间的交易。9、分红：对允许分红的理财产品，客户可约定现金分红或红利再投，现金分红指：系统于分红日将所分金额存入客户指定活期结算账户；红利再投指：系统于分红日将所分金额按分红日当日净值折成份额成存入客户理财账户。10、约定追加投资：对于允许约定追加投资的理财产品，客户可约定在理财产品规定的期间，按约定的金额进行追加投资，在规定的追加投资终止日，当客户的储蓄账户可用余额达到客户约定的金额时，由系统于追加投资终止日自动从其个人结算账户扣除相应金额进行投资。理财术语11、主动追加投资：对于允许主动追加投资的理财产品，在规定的追加投资期间，客户追加认购该理财产品的交易。12、理财产品成立日：即预期收益起始日，指理财产品认购结束，发行人开始对所募集资金进行运作的日期。13、理财产品到期日：指根据约定，理财产品投资结束的日期。14、收益支付日：指向客户支付收益的日期。15、超额收益手续费：指根据约定，当理财产品的收益超过约定比例时，由发行人向客户收取一定金额的费用。16、最低投资额：指理财产品规定的客户首次投资最低金额。理财术语17、最高投资额：指理财产品规定的客户累计最多可投资的金额。18、倍增金额：指理财产品规定的在客户认购时，超过最低投资额的部分，应为约定金额的整数倍，该约定金额为倍增金额。19、产品总额度：指该产品总共预期募集的额度。20、总额度：指某机构可销售某理财产品的总量。21、预约额度：指某机构可接受客户预约认购的理财产品总量。理财术语22、已预约额度：指全国所有网点已接受客户预约认购的理财产品总量。23、可预约额度