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农村信用工程建设培训对象：新进员工主讲：陈华安自我介绍培训内容农村信用工程概述农村信用工程工作的内容平凡的岗位不平凡的工作农村信用工程概述什么是农村信用工程？是指以农户小额信用贷款为基础，通过开展信用户、信用组、村、乡镇、县市等创建，构建完善的农村信用体系，培育良好的金融生态环境，满足广大农户的有效信贷需求，从而切实解决农民贷款难的问题，促进地方经济发展，提高农民经济收入。0159130246810121420102011201220132014信用县推进情况信用县列2列3贵州农信农村信用工程的基本情况与省委诚信办协作于2011年将凤冈打造为第一个农村金融信用县，标志作农村信用工程建设翻开全新的一页，通过几年的努力现在已经成功将凤冈、余庆、印江、清镇、关岭、贞丰、普定、平坝、道真、雷山、紫云、绥阳、平塘13个县市打造为农村金融信用县，农村信用工程建设工作逐渐得到党委政府及社会各界的广泛认可。99206383527623010020030040050060070020102011201220132014信用乡镇推进情况信用乡镇列2列3截至至2014年底，全省信用乡镇623个，占比达47%，占比最高前三位是贵阳、安顺、遵义。占比最低的是毕节、六盘水、黔东南。第一个创建的乡镇是贞丰县的龙场镇。2514448470538486981418980269002729459944755190100002000030000400005000060000700008000020102011201220132014信用村组推进情况信用村信用组列3截至至2014年底，全省信用村占比达57%，占比最高的是安顺。占比最低的是毕节。信用组占比达45%，占比最高的是安顺。占比最低的是黔东南。287.6376.2505.9663.6844.4230.9296.1411.2533.6588.4010020030040050060070080090020102011201220132014小额信贷余额及累放情况小额信贷余额累放金额列3截至至2014年底，全省农户小额信用贷款余额844.4亿元，占所有贷款余额的34.12%。4年的时间，余额翻了近3倍。2014年累计发放农户小额信用贷款588.4亿元，支持了207万户农户的生产生活。农村信用工程建设业务与传统信贷业务最大的区别农村信用工程建设的结构农村金融信用县市信用乡镇信用村信用组信用户“致富通”系列农户贷款产品“薪动力”系列行政企事业单位职工贷款；“金纽带”系列小微企业贷款产品贵州农信农村信用工程取得的成绩获奖情况2011年，我省农村信用工程建设被《农村金融时报》评为2011年全国服务“三农”最佳爱心公益奖、“新家园”农户危房改造贷款产品荣获最佳社会责任奖；省联社研发的“致富通”农户小额信贷产品于2011年在中国银监会、中国银行业协会主办的农村信用社60年发展历程暨金融服务产品博览会上，获最佳农户金融产品创新奖“致富通”农户小额信贷产品于2011年被《农村金融时报》评为2011年全国服务“三农”最佳金融产品奖2012年度中国银行业协会组织的“金融服务小微企业及三农双十佳”产品评比中，从全国328个参评产品中脱颖而出，再次获得了“服务小微企业及三农双十佳特优金融产品奖领导关注2011年5月，习近平同志在王富玉同志撰写的《贵州清镇市诚信农民建设的实践与思考》上作出批示：“建议中央创先争优活动领导小组办公室在活动简报上反映贵州诚信农民建设的经验，摘要刊发此材料，供各地创先争优活动中借鉴”。赵克志书记、陈敏尔省长对农村信用工程建设多次作出重要批示，在2014年的省委农村工作会议上，赵克志书记指出，要推进农村信用体系建设，发展新型农村合作金融组织，深入开展农村金融信用县和诚信农民创建活动，为农业农村经济发展提供有力支持。2014年4月，国务院副总理马凯在我省调研时，对农村信用工程建设惠民服务的做法给予了充分肯定。2014年，由省委诚信办牵头，将农村信用体系建设相关指标申报为贵州省地方标准。支持农村经济发展2010-2014年累计发放农户小额信用贷款2060亿元2010-2014年累计对569万户农户提供信贷支持通过信用工程建设，累计优惠利息23亿元，为农户节省费用3.5亿元。那些令人感动的精彩瞬间农户建档评级农户小额信贷信用组、村的创建信用乡镇的创建农村金融信用县的创建激励约束机制的建立信用单位等载体的延伸农村信用工程工作的内容建档评级流程农户信息调查调查什么？农户的偿还意愿农户的偿还能力信用情况经济情况社会诚信品质银行信用记录征信报告与我社的往来记录邻里之间的相互评价家庭净收入收入支出家庭人口务工收入生活支出教育支出其他支出种养殖收入经营性收入补贴类收入调查表样式实战演练标准的统一：资产价值评估标准。收入来源根据工种的平均情况。支出的测算方式等标准的统一可以尽量减少调查人员主观判断对结果的影响，提高客户经理对调查数据的相互认可度。调查的方式方法：户户见面，采集方式。批量采集可以采取单人调查，散户模式必须双人调查。切记不能就调查而调查。只有农户本人才能提供真实、准确的资信信息。切记为了数量而“编造”虚假信息。在与农户见面的过程中不能单独进行评级数据的采集，应包含村村通、外出汇兑、优惠政策、存款组织、贷款催收等工作。怎么调查？如何确保调查的真实性呢？胸有成竹察言观色对农村生产生活常识的掌握。做到心中有杆秤，能对农户的资产收入情况进行准确的判断。要掌握与农户沟通的技巧，通过与农户的对话，判断农户提供资信信息的真实性。统一标准对农户等级及授信的测算要公平《贵州省农村信用社“致富通”农户信用等级及综合授信管理办法》•评分达95分（含95分）以上的为特优信用农户,信用等级权重系数为1；•评分达85分（含85分）至95分的为优秀信用农户，信用等级权重系数为0.9；•评分达70分（含70分）至85分的为较好信用农户，信用等级权重系数为0.8；•评分达60分（含60分）至70分的为一般信用农户，信用等级权重系数为0.7；•评分达60分（不含）以下的，为等外级。综合授信额度=（农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出）×2×信用等级权重系数农户对金融的诚信程度农户收入农户初始信用等级农户初始授信额度初始评级农户信用等级年审农户授信额度授信额度调整权重系数权重系数等级与授信的关系综合授信与信用贷款授信的关系综合授信信用贷款授信衡量的总偿还能力1、当地经济发展水平；2、农户信誉度；3、网点管理水平本网点综合授信权限为20万，信用贷款授信权限为10万。A农户综合授信15万。无不良贷款记录。B农户综合授信8万。无不良贷款记录。C农户综合授信5万。授信前曾经有不良贷款记录。关于如何确认信用贷款授信额度A农户的信用贷款授信额度可以为：1.10万，报评级小组审批即可。2.10-15万之间，评级小组审批后需报联社有权审批部门审批。B农户的信用贷款授信额度为：8万。C农户的信用贷款授信额度可以为：0-5万之间，根据不良记录情况进行调整。对农户等级及授信的评定要公正引入外部监督机制，组成评级授信工作小组网点负责人村干部村民代表信贷员召开评审会，对信贷员测算的等级及授信进行评价，同时由村干、村民代表补充调查人员未采集到的信息。形成公正的评价机制，确保评级授信结果准确，有效。农户等级及授信结果信用社评定的等级出来啦！对农户评定的等级及授信结果要进行7天以上的公式，接受群众的监督，杜绝信贷员或评级小组成员徇私舞弊，同时又是对农户信息采集真实性的再次检验。公示结束后要及时想农户发放贷款证（卡），发放授信通知书，让农户及时掌握自己的等级及授信额度，便宜今后生产发展安排。档案管理未发生信贷业务档案已发生信贷业务档案1.贵州省农村信用社农户资信调查表2.贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表3.身份证复印件4.户口簿复印件5.结婚证复印件6.授信通知书回执7.农户小额信用贷款合同。8.借款拮据9.征信查询授权书。10.年审表11.不良贷款应有贷款催收回执。12.借款申请13.其他，如银行流水，资产收入佐证材料等。1.贵州省农村信用社农户资信调查表2.贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表以上为最低要求可包含：1.身份证复印件2.户口簿复印件3.结婚证复印件4.授信通知书回执5.农户小额信用贷款合同。其他非必要档案1.贷款证复印件2.扣划协议3.面谈记录4.已还清信贷档案。原来我们的档案管理是这样的现在的档案管理是这样的对农户等级及授信的管理要常态化年审&授信额度调整1、保障农户评级授信结果的连续性；2、通过年审完成农户信用等级的升降；3、形成正向的激励约束机制；4、促使农户主动维护自身信用记录。1、确保授信额度能满足农户合理的信贷资金需求；2、提高农户使用贷款的意愿；３、使授信额度切合地方经济发展水平。农户年审应年审农户家庭发生重大变故影响贷款偿还情况的农户。正常还本付息的农户年审对象：上年度有信贷往来客户，或家庭发生重大变故，影响贷款偿还能力的客户。年审时间：每年1-3月。3月后应将更多的时间用于未年审农户信息的更新上。发生逾期行为的农户年审合格系统年审后打印年审表签字装档即可根据实际情况填写年审结论并调整等级及授信额度主观因素形成不良非主观因素形成不良2年合格提升一个等级不合格，降低等级及授信基本合格，维持等级及授信将年审表打印签字装档将年审表打印签字装档授信调整因经济的发展，原授信额度已普遍不能满足农户的需求。农户主动申请未年审的对农户的收入支出情况进行调查得出净收入，并与年审后等级的权重系数重新测算授信同时满足：1.年审合格2.1-3月内3.网点权限内重新发放授信额度通知书，与年审一起公示。4月1日后或超过网点权限的报联社有权部门审批年审基本合格与不合格的不予调整农户小额信贷定义：贷款人向农户发放的用于满足农业生产、生活及其他非农生产经营需要，以农户个人及家庭信誉为基础的小额贷款。传统农村信贷市场的特征：1.抵押难2.担保难3.贷款难4.收贷难5.处置难农户小额信用贷款良好的信用环境规范的业务流程农村信用工程建设培养良好的农村金融信用环境柜面放贷、阳光信贷形成规范的业务操作流程。柜面放贷农户持相关证件及贷款证，即可到营业柜台申请办理授信额度以内的贷款，无需再次进行调查。采取限时办理的方式效果：1.降低农户的贷款成本2.提高农户贷款的可得性3.防范信贷人员的吃拿卡要4.规范信贷业务操作流程5.提高农信社的服务水平阳光信贷在村组悬挂阳光信贷监督牌，公布管片信贷员照片、联系电话监督电话、业务流程、新产品介绍等，方便农户进行业务的咨询与监督。效果：1.缩短了员工与农户的距离2.提升了农户贷款的透明度3.防范信贷人员的吃拿卡要4.提高了农户对金融产品的知晓率5.提高农信社的服务水平贷款发放的原则年审对象：上年度有信贷往来客户，或家庭发生重大变故，影响贷款偿还能力的客户。年审时间：每年1-3月。3月后应将更多的时间用于未年审农户信息的更新上。贷后管理贷款的监测贷款展期信用组、村的创建目的：提升农户的集体荣誉感，形成相互监督约束的机制。信用组评定指标：（一）原则上农户建档比例70%以上；（二）农户建档面100%；（三）农户评级面100%；（四）信用农户占已评级农户的95%以上；（五）信用农户贷款面95%以上（六）信用农户年审面100%（七）按四级、五级分类不良贷款面均为10%以下（八）各项贷款不良率按四级分类且五级分类5%以下；（九）对不低于10户农户进行金融服务满意度调查，测评达到90分以上；（十）信用农户牌匾安装比例90%以上（十一）村民组组长支持信用社工作，无干预信用社正常经营活动行为。帮助信用社组织资金，清收旧贷；（十二）按五级分类村组干部无不良贷款；（十三）贷款证（卡）发证（卡）面90%以上；信用村评定指标：（一）辖内信用组达80%（含）以上行政村农户数小于100户（含）或村民小组数小于5(含)个的可直接申报评定信用村；（二）原则上农户建档比例70%以上；（三）农户建档面100%；（四）农户评级面100%；（五）信用农户占应建档农户的95%以上；（