银行新员工培训

银行新员工培训银行新员工培训银行的由来：BANK故事银行Banque柜子(法语)Banca凳子(意大利语)银行的词义体现了银行的两个基本功能银行=柜子+凳子=保管或风险控制职能+交易职能银行=处理和传递信息的网络关系实体=交流+数据处理+咨询服务+执行决策资产负债表资产单位：百万RMB负债和所有者权益单位：百万RMB在央行的准备金787,776存款6,560,019贷款3,696,433同业存款581,343同业贷款138,787其他负债249,491债券与投资3,076,682股本334,019固定资产181,128公积与未分配利润155,934合计7,880,806合计7,880,806利润表项目单位：百万RMB说明利息收入78,477贷款和债券的利息收入+服务费净收入6,418手续费、佣金、投资收益、其他-利息支出30,374对存款支付的利息-坏账准备金7,355资产减值损失-营业支出19,212业务管理费,营业税,其他收支净额税前利润27,954-所得税9,06132.4%所得税率税后利润18,893银行盈利模式银行资金来源主要有三项：存款、同业存款、股东权益；银行资金投向有五项：在中央银行的准备金、贷款、同业贷款、债券、固定资产；注意到：银行的权益（自有资金）只占其资金来源的一小部分，固定资产也只占总资产的小部分。银行资产包括三大类：向客户的贷款、向同业银行的贷款或债券投资组合。目录第一章中国银行体系第二章银行经营环境第三章银行主要业务第四章银行管理第一章中国银行体系第一节中央银行、监管机构与自律组织第二节银行业金融机构《银行业监督管理法》第二条规定：“本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。l994年，我国成立了匡家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行，分别承担国家重点建设项目融资、支持进出口贸易融资和农业政策性贷款的任务。1.政策性银行2.大型商业银行国有及国有控股的大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行五家3.中小商业银行中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行两大类。一是，股份制商业银行。截至2007年4月1日，作为我国商业银行一大类别的股份制商业银行包括12家商业银行，即中信银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行二是，城市商业银行。城市商业银行是在原城市信用合作社(简称城市信用社)的基础上组建起来的。近几年，城市商业银行呈现出三个新的发展趋势：一是引进战略投资者；二是跨区域经营；三是联合重组。4.农村金融机构农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。农村商业银行和农村合作银行是在合并农村信用社的基础上组建的，而村镇银行和农村资金互助社是2007年批准设立的新机构。5.中国邮政储蓄银行2006年l2月31日，经国务院同意，银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行挂牌。中国邮政储蓄银行是在邮政储蓄的基础上组建的。6.外资银行外资银行进入新中国始于刚刚改革开放的l979年。当年.日本输出入银行在北京设立代表处，这是我国批准设立的第一家外资银行代表处。7.非银行金融机构由银监会负责监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。第二章银行经营环境经济环境宏观经济运行经济结构金融环境金融市场货币政策第一节经济环境一、宏观经济运行宏观经济状况包括经济发展水平、状况和前景等方面。•宏观经济发展目标及其衡量指标•经济周期（一）宏观经济发展目标及其衡量指标宏观经济发展的总体目标，一般包括四个:•经济增长•充分就业•物价稳定•国际收支平衡。(货币政策目标与其一致)是指一个特定时期内一国(或地区)经济产出和居民收入的增长。•衡量经济增长的宏观经济指标是国内生产总值(GDP)，它是指一国(或地区)所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果。•GDP是衡量一国(或地区)整体经济状况的主要指标•GDP增长率是反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。经济增长充分就业其宏观经济衡量指标是失业率。是要保持物价总水平的大体稳定，避免出现高通货膨胀。常用的指标有三种：•消费者物价指数；•生产者物价指数；•国内生产总值物价平减指数。与通货膨胀一样，通货紧缩也是货币供求失衡、物价不稳定的一种表现，是物价持续、普遍、明显地下降，对整个经济增长也同样有着不利的影响。物价稳定是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。•国际收支包括经常项目和资本项目。•经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况，如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。国际收支平衡（二）经济周期经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。二、经济结构（一）产业结构国民经济可分为第一产业、第二产业和第三产业。•第一产业是指农、林、牧、渔业;•第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业;•第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其他行业，在国民经济中所占比重较低。（二）消费投资结构从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。其中，消费包括私人消费和政府消费三、经济全球化在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深趋势。第二节金融环境一、金融市场金融市场是金融工具交易的场所。主要包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场等。（一）金融市场的功能金融市场具有：货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能、定价功能。（二）金融市场的种类按金融工具的期限划分，金融市场可分为货币市场(一年以内、含)和资本市场。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。按具体的交易工具类型划分，金融市场可分为债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场等。按金融工具交易的阶段来划分，金融市场可分为发行市场(初级市场或一级市场)和流通市场(也称为二级市场即买卖转让的市场。)按交割时间划分，金融市场可分为现货市场当日成交(即当日、次日或隔日等几日内进行交割)和期货市场(约定时间交割)。按交易活动是否在固定的场所进行，金融市场可分为场内交易市场(有固定场所、有组织、有制度)和场外交易市场(没有固定交易场所)（三）我国的金融市场当今，从市场类型看，由同业拆借市场、回购市场和票据市场等组成的货币市场，由债券市场和股票市场等组成的资本市场。（四）金融市场发展对银行的影响第一，风险管理的难度也将越来越大。第二，放大风险事件。第三，将资金投资于资本市场，减少银行的资金来源,造成银行优质客户的流失。二、货币政策货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。商业银行是货币政策的主要传导媒介和最主要的传导体。（一）货币政策的最终目标国民经济发展的总体目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡四大目标。作为国家宏观经济政策重要组成部分的货币政策，其最终目标也是这四大目标。（二）货币政策工具我国货币政策工具主要包括：•公开市场业务•存款准备金•再贷款与再贴现•利率政策•汇率政策•窗口指导1.公开市场业务公开市场业务是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款类金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施。中央银行买卖证券的目的不是为了盈利。当中央银行需要增加货币供应量时，可利用公开市场操作买入证券，增加商业银行的超额准备金，通过商业银行存款货币的创造功能，最终导致货币供应量的多倍增加。相反，当中央银行需要减少货币供应量时，可进行反向操作。在公开市场上卖出证券，减少商业银行的超额准备金，引起信用规模的收缩、货币供应量的减少、市场利率的上升。2.存款准备金存款准备金是指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，包括商业银行的库存现金和缴存中央银行的准备金存款两部分。存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金。•法定存款准备金是商业银行按照其存款的一定比例向中央银行缴存的存款。•超额存款准备金是商业银行存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。3.再贷款与再贴现①再贷款再贷款是指中央银行对金融机构发放的贷款中国人民银行发放的再贷款分为三类：•一是为解决流动性不足的需要而发放的贷款;•二是为处置金融风险的需要而发放的贷款;•三是用于特定目的的贷款3.再贷款与再贴现②再贴现再贴现是中央银行传统的三大货币政策工具之一，是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向中央银行转让的票据行为。作为中央银行货币政策工具的再贴现政策，主要包括两方面的内容：•一是通过再贴现率的调整，影响商业银行以再贴现方式融入资金的成本，干预和影响市场利率及货币供求;•二是规定再贴现票据的种类，影响商业银行及全社会的资金投向，促进资金的高效流动。4.利率政策①利率及其种类利率是一定时期内利息收入同本金之间的比率，可以分为：市场利率、官方利率与公定利率：•市场利率是随市场规律自由变动的利率；•官方利率是由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，也叫法定利率；•公定利率是非政府的民间金融组织，如银行业协会等所确定的利率。名义利率与实际利率：•名义利率是以名义货币表示的利率，也就是我们通常所说的利率；•实际利率是扣除通货膨胀影响以后的利率。固定利率与浮动利率：•固定利率是指在整个借款期间，不随借贷资金的供求状况而波动的利率。•浮动利率又称为可变利率，是指随市场利率的变化而定期调整的利率短期利率与长期利率：•通常我们把一年以下(含一年)的利率就是短期利率;•一年以上的利率就是长期利率。即期利率与远期利率：•即期利率是指无息债券当前的到期收益率。•远期利率是从未来的某个时点开始到更远的时点的利率②我国的利率政策工具目前，中国人民银行采用的利率工具主要有：•调整中央银行基准利率，包括再贷款利率、再贴现利率、存款准备金利率、超额存款准备金利率；•调整金融机构的法定存贷款利率；•制定金融机构存贷款利率的浮动范围；•制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整等。5.汇率政策①汇率及其种类汇率是两种不同货币之间的兑换价格。汇率可以分为许多不同的种类。基本汇率和套算汇率。•各国在制定汇率时必须选择某一国货币作为主要对比对象，这种货币被称为关键货币。根据本国货币与关键货币实际价值的对比，制定出对它的汇率，这个汇率就是基本汇率。一般美元是国际支付中使用较多的贷币。•套算汇率是指各国按照对美元的基本汇率套算出的直接反映其他货币之间价值比率的汇率，比如，根据美元对日元、美元对人民币的汇率，可以套算出日元对人民币的汇率。固定汇率和浮动汇率。•固定汇率是指由政府制定和公布，并只能在一定幅度内波动的汇率。•浮动汇率是指由市场供求关系决定的汇率，其涨落基本自由。即期汇率和远期汇率。•即期汇率，也称为现汇汇率，是指买卖外汇双方成交当天或两天以内进行交割的汇率。•远期汇率是在未来一定时期进行交割，而事先由买卖双方签订合同、达成协议的汇率。到了交割日期