搜索
個人理財規劃第3章家庭收支管理小錢會長大•溫家寶說，任何一件事情乘以十三億就很偉大，同理，任何一塊錢乘以365天也很可觀。•我們不要忽視小錢的力量，很多時候您每一次花「小錢」的時候你都不痛不癢，但是，日積月累可是一筆可觀的數字，小錢有一天也是會長大。少一杯拿鐵多一張鈔票•物價上漲，雖然是許多人荷包縮水的原因，但是，錢的問題通常不在於收入太少，而是在於開銷太多。•多數人把錢浪費在很多「小地方」上，累積起來就是令人吃驚的大數目，耳孰能詳的「拿鐵理論」：每天喝一杯90元拿鐵，一年就要花掉32,400元，20年下來就是64萬8,000元。•因此，上班族想要翻身變有錢，第一步就是必須為自己存錢，才能讓自己擁有儲存「第一桶金」的實力。而透過「記帳」這個老方法，可以幫助我們找出個人及家庭生活中的「拿鐵因子」，讓自己用最簡單的方式變有錢。生活中減少一些情緒性的消費可以累積一筆小財富•邁向百萬富翁小撇步：•1.一天少喝一杯飲料，多喝一杯開水，身體健康外，一個月也可省下900元。•2.一天減少一餐外食，可以省下70元，一個月就可以省下2100元。•把1+2所省下來的錢就可以作為購買定期定額基金的預算了。•3.例如搭一趟計程車200元、1年365天就是73,000的開銷，省下這筆錢可以買到一支體質不錯的傳產股，讓您安心賺股息。•4.一個月減少2次上館子聚餐，1個月下來可以省下1,000-2,000元，一年下來就可以省下12,000元-24,000元，這樣下來，每年的稅金就有著落了。我的省錢記帳本巴菲特曾說:「開始存錢並及早投資，是最值得養成的好習慣。」記帳能讓你學著對自己的財務負責，也是邁向理財之路、達到財富自由的基礎。•不過儘管理財專家苦口婆心多次提醒記帳的重要性，但一般人記帳的比例卻不如想像中高，就算真的有「雄心壯志」，通常是三天捕魚、兩天曬網，沒幾天就放棄了，除了感覺「麻煩」之外，最大的問題就是不知道「記帳的意義在哪裡」記帳的好處有哪些•1.可以培養個人對金錢的概念，讓自己知道什麼是「需要」？甚麼又是只是不該消費的「想要」？培養控管支出的觀念。•2.透過記帳，省下小錢，透過投資再滾錢，讓薪水族或是每月收入有限者，都可以透過理財滾出自己的財富人生。•3.透過記帳的明細可以得知支出的流向，經過一段時間檢視後考量是否還有節省、調整的空間。•因此，懂得好好記帳，其實可以早日達成你的理財目標。MONEY雜誌：個人理財計畫•1.更新觀念、學習理財規劃•2.設定目標•3.強迫儲蓄•4.精明購物、控制透支•5.和氣生財•6.適當的保險能未雨綢繆，保護您和家人的將來•7.堅持記帳•8.開拓財路名人記帳經驗談•1.主播岑永康和老婆張佩珊靠著記帳，把20年要償還的房貸，在5年內就還清房貸，就是「記帳力量大」的實例。•2.理財達人夏韻芬的記帳經驗談（請看下一張）夏韻芬的記帳經驗談•製作擠錢記帳本的5大原則：•1.分門別類•2.大小帳都要記•3.定時檢視花費•4.用發票記帳•5.讓存款慢慢增加1.分門別類•說明：一開始記帳，可先把記帳範圍分為食、衣、住、行、育、樂等6大類，再按照消費項目分別紀錄，等習慣記帳後，可依照個人習慣再細分項目。•作法：把不同的項目分別以不同顏色作區分，讓自己知道錢花到哪裡去了。•調整方向：記了幾個月後，大概就可以知道哪些項目要花多少錢，一來可以確立預算，二來把不必要浪費刪除。2.大小帳都要記•說明：很多花費其實都是從小錢累積而來，所以，小錢要記錄，那些不必要的「固定性開銷」如：付了錢未必常去的健身俱樂部（尤其加入會員），1天喝一杯咖啡、1星期搭1次計程車等。•作法：這些小錢平常可能沒機會發覺，但是，透過記帳就能一目了然。•調整：若是將這些小錢省下來作為投資的預算，將會有不小的收穫。3.定時檢視花費•說明：經由記帳，規劃自己每個月預算，並定期檢查支出狀況，藉此提醒自己不可過度消費，並且知道自己還有多少錢可以運用。•作法：建議用信用卡記帳，或是每周查看自己的消費紀錄，並隨時修正調整。•調整方向：每週結算一次自己的消費紀錄，如果在「食」的部分已超出預算，就要用其他預算來填補這部分的支出。4.用發票記帳•說明：所有支出就是將現有的現金花用，所以「節流」是根本。許多發票或憑證都有清楚的支出明細，記得要索取，因為有憑證，錢都花在哪裡最多。•作法：所有發票要固定放在一起，發票不僅可以對獎，還可以了解多餘的花費在哪裡。•調整方向：自己及家人的發票都要彙整，找出家庭財務漏洞，進一步協調節流空間。5.讓存款慢慢增加•說明：看著存款數字慢慢增加，會強化您對記帳的價值及意義，會逐漸認同。•作法：把薪水分成3等份，「絕不動用」「投資」、「日常開銷」並分別存入3個銀行戶頭，再規劃各個戶頭的使用方式。•調整方向：建議開立網路銀行帳戶，每月定期上網檢視，看著存款每月都在增加，感覺錢都掌握在自己手中，這樣才會有目標性。四種記帳方法•1.傳統型：以發票記帳、記帳本記帳。•2.現代型：集中一張信用卡記帳。•3.懶人型：戶頭分門別類記帳(同信封•袋記帳法)•4.雜項太多型：帳單記帳。•四種記帳方法優缺點比一比(詳如補充資料一)•提供參考記帳軟體：下載網址：同學們可以找尋適合自己的記帳軟體加分時間•1.分享您的記帳經驗•2.分享您的節流(省錢)方法。提供省錢管道及方法•1.節省伙食從早餐開始。•2.到暢貨中心(大型量販店)尋找超值衣服。(nike、Levis)•3.住宅省電從隨手拔插頭做起。小小的動作1年可省下700-1200元的電費•(如何省電上台灣電力公司網站內容更豐富）•(省水部分除減少用水外，花點小錢買水龍頭省水閥等配件)•4.盡量用大眾運輸系統行遍天下•5.善用公共資源聰明學習(例如圖書館)•6.做足功課玩樂無負擔。（上網比價）•省小錢變大錢還可以健康、省錢、作環保。小結•建議先記帳記一段時間後(最好一年)，得知一整年當中各項支出的金額再來編列家庭年度預算、分配預算。第3章家庭收支管理••3-1家庭預算的控制與調整3-2家庭儲蓄的運用策略3-3緊急預備金•3-1家庭預算的控制與調整•1.家庭須有多少收入來因應開銷•2.家庭預算的控制•3.調整預算與實際支出的差異1.家庭須有多少收入來因應開銷•根據家庭人口數可算出要維持日常生活費用需求,在基本、平均與滿意水準下,各需要有多少基礎收入才能支應。•基本消費支出不包括房貸,若有房貸負擔,每月•應有收入要再加上月攤還房貸本息。若再考慮•退休的準備,還要加上為退休準備的儲蓄。若子•女要受高等教育,還要準備教育金儲蓄。•基本收入=期待水準的生活費用需求×家庭人口數•應有收入=基礎收入+購屋房貸本息負擔+退休金+•教育金範例•40歲的阿義想要達到平均水準的生活,同時支應台北市購屋、兩子女10年後私立大學教育（設每年80萬）與20年後退休三大理財目標。•四口之家每月生活費6.4萬元(1.6萬元×4)+繳房貸本息3.5萬元+退休儲蓄3.2萬元(1.6萬元×40÷20)+教育金儲蓄1.3萬元(80萬元×2÷120)=14.4萬元。•如果你已40歲且有兩個小孩,家庭每月可支配所得不超過14萬元的話,想過滿足所有理財目標的小康生活,還要更加打拼才行。2.家庭預算的控制•為了控管費用與儲蓄,建議在銀行開立三個帳戶,一個是定期定額投資帳戶,可用原來的薪資轉帳戶頭,在發薪日次日扣款投資,達到強迫儲蓄的功能同時達到退休規劃。•若有房貸本息要繳,則在貸款行庫開一戶頭,在繳款日前撥入供扣款,透過此戶頭的存摺可掌握房貸的本息繳付狀況。•另在常用的信用卡發卡銀行開一戶頭,所有的信用卡繳付經此戶頭,可掌握每月信用卡支付狀況。•這三個銀行戶頭配合現金抽屜的餘額控管,不但可明確控制收支情況,也能隨時掌握資產負債狀況。•以每月收入－定期定額扣款額=家計預算,相較於包括信用卡的實際消費支出,便可再細分各項目作差異分析。如表3-1•的月費用型支出為53,473元,比預算5萬元多出7%,其中水電日用與娛樂支出超過預算甚多,是需要深入檢討的項目。•年費用型/支出方面,將實際支出與年預算支出相比較,如年購衣預算6萬元,農曆年前添購新裝就花掉全年預算的43%,對這些季節性的支出扔需加強控管,才不會超過全年預算。•最後是一些非控制型支出（較固定型）,如保險費、房貸本息與每月的定期投資額,如無意外,應與預算進度相同,可與現金流量與餘額相核對。表3-1家計預算控制表-月費用型單位：元支出型態菜錢外食洗衣理容水電日用油錢車資娛樂支出醫療保健合計現金27,6884,4107,4053,5157,6252,83053,473信用卡0000000月預算28,0004,0006,0004,0004,0004,00050,000達成率99％110％123％88％191％71％107％表3-1家計預算控制表-年費用型(月）單位：元支出型態購置衣物家具電器學費才藝保養管理年度旅遊紅包交際合計現金033,93013,39211,100016,60075,022信用卡25,7260000025,726年預算60,00050,000200,00030,000160,00020,000520,000達成率43%68%6.7%37%0%83%19.4%表3-1家計預算控制表-非控制型支出(月)單位：元支出型態稅捐保險費房屋本金利息支出定期投資合計總計現金44,13319,79728,0007,20410,000109,134263,355年預算200,000100,000300,00086,400120,000806,4001,926,400達成率22%19.8%9.3%8.3%8.3%13.5%13.7%預算分類：收入預算、支出預算、儲蓄預算預算分類年度預算月經常性預算收入預算年終獎金紅利、股利薪資、佣金、房租、利息可控制支出預算國外旅遊、子女註冊費、購置衣物、保養維護菜錢外食、洗衣理容、水電日用、油錢車資、娛樂費用、醫療費用不可控制支出預算各項稅捐、保障型保費房貸利息、房租、管理費資本支出預算購車、家具電器、購屋訂金、自備款預售屋工程款耐久財分期付款儲蓄運用預算儲蓄型保費,提前償還房貸,整筆投資定期定額投資還房貸本金跟會繳會錢•不可控制支出：是指決策點在過去，現在只是履行過去的承諾，如房貸本金利息、房租、大樓管理費等。•資本支出是只購買自用資產的支出，一次金額比較大例如房貸、汽車分期付款。2.調整預算與實際支出的差額•每月按照預算科目記帳，可以得出實際的收入、費用支出、資本支出及儲蓄,與預算金額做比較;根據差異的大小，分析原因來檢討改進。調整預算與實際支出的差額時，應注意的要點如下:2.調整預算與實際支出的差額•應注意的要點如下:•（1）總額差異的重要性大於細目差異•若實際支出總額與預算總額差異不大,但有些科目預算高估,有些科目預算低估;在持續兩、三個月後,則應根據實際支出修正個別科目預算。2.調整預算與實際支出的差額•應注意的要點如下:•（2）訂出追蹤的差異金額或比率門檻•假使總額支出大於預算額10%以上,應挑出負面差異大的科目做進一步分析。可訂出實際超過預算1千元或10%等門檻•來作為追蹤的標準。2.調整預算與實際支出的差額•應注意的要點如下:•（3）依據預算的分類個別分析•年預算是以整年的達成率為比較標的,月預算則以當月的差異為準。資本支出預算則是與原定整個資本支出計畫做比較,儲蓄也分為年儲蓄與月儲蓄預算。2.調整預算與實際支出的差額•應注意的要點如下:•（4）剛開始做預算若差異很大,應每月選擇一個重點項目改善。•剛開始做預算與記帳的人常會發現,花的錢遠比想像中高出很多,如預算支出5萬元,實際支出8萬元等。此時應訂定分期改善計畫分6個月來達成,如每月縮減支出5千元。可能每個科•目都超支,但每個月選擇一個重點科目來進行改善。2.調整預算與實際支出的差額•應注意的要點如下:•（5）設法增加收入•月儲蓄與年儲蓄預算是理財規劃的重點,如果嘗試許久還是無法降低支出;此時需想辦法以加班、兼職等各種方式提高收入,先提高收入預算,作為達到實際收入的目標。