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担保行业的认识及从业人员应具备的素质2010年8月一、对担保的认识（一）担保机构是干什么的•担保机构的定位：•整合、加工中小企业信用资源•经营、出售信用产品经营的是信用承担的是风险获得的是共赢一、对担保的认识担保是一种信用的衍生产品担保的概念及内涵：担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。一、对担保的认识•担保是为了降低和规避信用违约风险,促成市场交易，由担保人主动承诺提供履约保证，保障债权人利益的经济行为。一、对担保的认识•市场为什么需要信用产品？•信用是商品交易的催化剂。•任何市场交易，都必须具备信用要素，否则市场交易难以成功，即使是钱货两清的交易也不例外。•市场交易为什么必须具备信用要素呢？•原因在于商品内部固有的矛盾，即商品的价值和使用价值的在时间和空间上的分离。一、对担保的认识•信用产品交易，是一种远期交易，信息不对称影响最大，存在道德风险和逆向选择。•信用产品的长期性•源于商品经济、市场交换的长期性，担保机构不会是一个短期过渡阶段的产物。一、对担保的认识•信用的定义•信用是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力，是一种无形资产商品，具有价值和使用价值。•对“信”字的感悟•“信”，观其形，乃“人言”也，需要“自己言”,更赖“他人言”；究其质，则是“有诺必践，有力可践”。一、对担保的认识•信用形成过程•信用和记录变化是一个正反馈过程：•良好记录能增加信用，增加的信用又促进记录更加良好；•不良记录会降低其信用，并会造成授信者恐慌，恐慌行动会造成更多的授信者恐慌．•从而迅速降低信用主体在财产基础上履约能力，又大量增加不良信用记录。一、对担保的认识信用的形成：需要很多的信息，较长的时间，需要一点一滴的积累。信用的破坏：只要很少的信息，很短的时间，而且破坏程度很大。一、对担保的认识•担保机构加工的信用资源有哪些？•一个中小企业只要存在，就必定有一定的信用资源，也就必定能加工成一定的信用产品。•信用资源可以按价值量化。•信用资源有质量优劣之分。一、对担保的认识•中小企业的信用资源一般有：•（1）房屋、土地、在建工程等不动产；•（2）设备、车辆、存货等动产；•（3）存单、股票、债券、票据、保险单、仓单、提单等有价证券；•（4）商标、专利、著作权等知识产权；•（5）应收帐款、租金收益权、承包权、股权等法定权益；一、对担保的认识•（6）关联企业的信用保证；•（7）企业的应退税款、应收贴息等应收款项；•（8）法人代表及其配偶的家庭财产；•（9）企业法人代表、董事、经理等经营骨干的个人保证；•（10）企业其他一切财产、权益、社会支持等信用资源。一、对担保的认识•（二）信用担保的期权概念•期权概念••期权的本质是一种选择权．•“钢绳麻绳”理论一、对担保的认识•担保期权••担保机构对银行出具担保合同，实际上就是出售一种期权。担保期权比较简单，它是以担保资本和风险控制能力等无形资产为基础资产的衍生金融产品，尤如一根“钢绳”去控制贷款风险。一、对担保的认识•反担保期权•中小企业对担保机构的反担保，实际上也是一种期权，只不过反担保期权比较复杂，它是以中小企业信用资源为基础资产的衍生金融产品，一般表现为期权组合，每一项期权尤如一根“麻绳”，多股“麻绳”的期权组合才能控制担保风险。一、对担保的认识担保期权互换规律：银、企、保三方期权互换的现实关系中小企业的反担保期权比较分散，价值较低，需要交纳一定担保费作为期权费，加上政府间接的风险补偿政策价值，才能等价交换到担保机构出售的期权，再加上利息支付，去交换银行的贷款。一、对担保的认识银、企、保三方期权互换的理论关系如果利率市场化，担保期权费应当由银行支付，来购买担保期权，对冲转移过高的贷款风险。深圳、浙江等地---银行和担保公司2：8风险分担这样银行、企业、担保三方关系才属正常。一、对担保的认识担保期权互换规律的启示：对担保费的认识：担保费是信贷资金价格的组成部分，或者说是期权费对保证金的认识：压力测试、反担保措施之一一、对担保的认识对反担保的认识：反担保是对冲担保的风险工具．担保机构出具担保前，必然要求中小企业提供相应的反担保，以对冲和转移担保风险。总之设计反担保措施要起到增大企业违约成本的作用。一、对担保的认识设计反担保：一般要详细调查企业的信用资源，它可能是房地产、设备、商业伙伴的信任、朋友的信任、债权、专利等各种有形资产和无形资产，然后依法将各种信用资源设计成一个系列的期权组合。一、对担保的认识设计反担保一般遵循以下几个原则：首先是易于变现原则即担保机构接受的反担保物必须易于流通和转让，这是保证反担保物变现的前提。一、对担保的认识其次是易于评估原则担保机构接受的反担保物应是专用性低、价格易于评估确认的物品。一、对担保的认识第三是易于执行操作由于担保机构接受的反担保物往往有一定的特殊性，在设置反担保时必须考虑反担保物执行的可行性。一、对担保的认识第四是中小企业提供的反担保物必须为受保人所重视易于触动其利益，也就是易于触动受保人利益原则。一、对担保的认识•第五是要做到具体问题具体分析•不同行业之间的信用资源不同•同行业不同企业之间信用资源也不尽相同•项目经理应根据企业实际情况，结合自己已掌握的知识架构及积累的工作经验灵活地设计反担保措施，因此对项目经理的综合业务素质提出了较高的要求一、对担保的认识担保公司容易接受的反担保措施第一类是第三方保证：包括企业保证和自然人保证一、对担保的认识第三方保证作为反担保措施应注意：1、第三方保证人的保证资格2、保证人的实力3、保证人的保证意愿一、对担保的认识第二类是抵押物其中包括房产、土地使用权、关键机器设备、交通运输工具、能封存的原材料、在产品、半成品、产成品等；一、对担保的认识第三类就是质押物包括动产、知识产权、收益权、有价证券、存单、提单、仓单和票据等。一、对担保的认识抵、质押物合法性和权属：1、担保公司选择抵、质押物作为反担保物的话，担保公司首先会考虑抵、质物的合法性和权属。即抵质物是否属于法律、法规允许质押的财产和权利。一、对担保的认识2、抵、质押的行为是否符合法律规定，如抵、质押财产是否由担保申请人合法占有，是否具有权属证明，是否经有权机构批准同意等。一、对担保的认识•3、担保机构还会对抵、质押物的品质进行严格审查，如不动产的位置、年限、质量、是否有潜在法律风险；如动产质物是否易封存、易监管；权利质押中权利凭证的真伪是否容易辨别；抵、质物是否存在隐蔽的瑕疵等。一、对担保的认识抵、质押率（即担保贷款金额与质押物价值之比）担保机构会持稳健保守的态度。目前，参照我国有关银行规定，动产质押的质押率最高不宜超过60％，权利质押的质押率不宜超过90％。关于不动产的抵押率，结合实际情况确定。一、对担保的认识反担保物需要登记按照我国《担保法》的有关规定，以法律规定的某些财产设定抵押权或以财产权利设定质押的，还需到相关的有权机关办理登记手续，这是抵（质）押权的公信和公示原则所要求的。一、对担保的认识总之在实际业务操作中，在单项反担保措施不充分的情况下，可采用组合反担保的方式，加大企业的违约成本，使得企业按期履约。还可以采取让企业所有者或主要经营者承担个人连带保证责任的方法，将个人信用与企业信用有机地结合起来一、对担保的认识（三）担保公司存在的必要性担保产品的基本特征：增信功能，代偿义务，追偿权利．•增信增加企业信用•守约信守银行合约•化险化解违约风险一、对担保的认识担保公司将是以后中小企业解决资金需求的主要融资桥梁。中小企业要购买“商业信用”来弥补“银行信用”的不足。一、对担保的认识社会分工的发展：担保机构以管理资金风险价值为主银行以管理资金时间价值为主一、对担保的认识担保机构经营业绩的最大收益者应该是政府和中小企业。例如：一个亿的担保贷款余额：在保中小企业一年可以产生四个亿左右的销售额，销售净利润2000--4000万。一、对担保的认识政府的税收，只是按照简单的25%所得税计算，税收就有500至1000万商业银行利息收入，按年息9％计算，一个亿的贷款，利息收入900万担保公司的担保费收入，按3％计算，收入300万一、对担保的认识担保机构对金融机构的意义一是有一支队伍专业控制风险，包括事前、事中、事后控制．二是担保资金是长期存款，对银行有资本性支持。四是担保资本，实实在在地分担金融风险。五是扩大银行对中小企业的业务空间。一、对担保的认识（四）担保公司运作的特点担保公司以无形资产运作为主业担保机构的无形资产运作规律：担保机构以无形资产运作为主，整合信用资源，生产经营信用产品，管理控制资金风险价值。一、对担保的认识无形资产在不同企业的表现：按经营的复杂程度分：商业贸易企业、生产制造企业、风险投资企业、管理风险企业。按上述序列，经营复杂程度逐渐加大，所需无形资产逐渐增多，有形资产比例逐渐减少。一、对担保的认识担保机构的无形资产特点：前三类企业，以有形资产运作为主；而以风险管理为主的担保机构也有部分有形资产，但担保公司的有形资产严格受资本保全规律制约，作为意外风险代偿能力证明，一般处于现金状态，不参与经营周转。所以，专业担保机构以无形资产运作为主。一、对担保的认识无形资产管理要求担保机构成立初期，货币资本是主要的；但长期发展则是人力资本为第一要素．要使用一专多能的人才，开发风险识别技术、风险评价技术、风险测试技术、风险控制技术和风险处理技术，形成担保机构的技术核心竞争力，这样才能有效管理资金的风险价值。一、对担保的认识同时担保机构还要非常注意自己的信用行为，树立“信用无小事”意识，任何一个细小的不良信用行为都可能使自身的无形资产迅速贬值。一、对担保的认识总之：担保公司的经营目的是为了最大程度的解决中小企业的融资难题，起到一个融资桥梁的作用。充分发挥当地金融资金的社会效益，以达到政府、银行、中小企业、担保公司四方共赢的目的。二、担保从业人员应具备的基本素质诚实信用•担保业从业人员应当以高标准职业道德规范行事，品行正直，恪守诚实信用。•同事之间、与银行等合作机构之间、与企业之间等二、担保从业人员应具备的基本素质•守法合规••担保业从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度。•《担保法》、《物权法》、《公司法》、《融资性担保公司管理暂行办法》、公司章程、公司业务操作流程及公司风险管理办法等二、担保从业人员应具备的基本素质•应当树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示诱导客户规避相关法律、规章制度或公司监管规定二、担保从业人员应具备的基本素质•专业胜任•担保业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。•加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的公司产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。•财务知识、法律知识、营销沟通技巧等二、担保从业人员应具备的基本素质•勤勉尽职•担保业从业人员应当勤勉谨慎，对所在机构负有诚实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在机构商业信誉。二、担保从业人员应具备的基本素质•保护商业秘密与客户隐私•担保业从业人员应当保守所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私。二、担保从业人员应具备的基本素质•团队意识、部门配合•互相尊重•交流合作•公平竞争•合作共赢二、担保从业人员应具备的基本素质•礼物收送•(一)不收送现金、贵金属、消费卡、有价证券等违反商业习惯的礼物；•(二)礼物收、送将不会影响是否与礼物提供方建立业务联系的决定；或使礼物接受方产生交易的义务感；•(三)礼物收、送将不会使客户获得不适当的价格或服务上的优惠。二、担保从业人员应具备的基本素质•邀请及应邀•邀请客户或应客户邀请进行娱乐活动或提供交通工具、旅行等其他方面的便利时应当遵循以下原则：•(一)属于政策法规允许的范围以内，并且在第三方看来，这些活动属于行业惯例二、担保从业人员应具备的基本素质•(二)不会让接受人因此产生对交易的义务感•(三)根据行业惯例，这些娱乐活动不显得频繁，且价值在政策法规和所在机构允许的范围以内；•(四)这些活动一旦被公开将不至于影响所在机构的声誉。二、担保从业人员应具