×××农商行阳光信贷标准化及管理系统建设

1×××农商行阳光信贷标准化及管理系统建设×××农村商业银行2一、概要二、阳光信贷标准化建设三、阳光信贷管理系统实践×××农村商业银行3一、概要二、阳光信贷标准化建设三、阳光信贷管理系统实践×××农村商业银行4一个引擎两个翅膀四个轮子概要总体思路：5流程银行阳光信贷管理系统绩效管理系统风险管控系统客户关系管理系统四个轮子一个引擎两个翅膀阳光信贷工程客户分类维护、分层营销工程概要6风险流程组织架构目标理念基础价值经营管理GRC综合集成管控平台保护、创造并增加股东权益“一个引擎”：GRC综合集成管控平台商业模式科技7“两个翅膀”之一：阳光信贷工程“阳光信贷”工程构建基础客户资源数据库验收比对，总结提高阳光信贷工程宣传造势，扩大影响先行试点，总结推广统一标准，有序实施8“两个翅膀”之二：客户分类营销工程客户分类与差异化管理工程推进客户精细化管理开发针对性的金融服务和产品客户分类营销工程差异化营销创新客户营销服务模式精细化客户细分工作明确客户分层管理9“四个轮子”：四大系统客户关系管理系统风险管控系统风险管控系统阳光信贷管理系统绩效管理系统10一、概要二、阳光信贷标准化建设三、阳光信贷管理系统实践×××农村商业银行11阳光信贷标准化的具体内容操作流程标准化管理模式创新化信用评级模板化信贷产品系列化营销队伍专业化阳光信贷是一项长期性的系统工程，是贷款战略转型的成功实践，是对原有信贷模式的一次根本性变革，涉及到流程再造、制度改进、产品创新、信用培育、监督评价、信息系统建设和机制保障等多个方面。12操作流程标准化13管理模式创新化“信贷工厂”+“地缘信贷”土洋结合的矩阵式信贷管理模式。并通过IT建设落地。·实地信息采集与检查·交叉评审授信额度·以家庭为单位按户授信，方便客户用信·开展贷后回访、强化贷后管理、实行授信年检、持续动态更新·阳光信贷系统功能与优势14信用评级模板化15阳光信贷产品系列化系列一：一（e）路同行系列二：吉祥三宝系列三：幸福生活系列四：绿色通道成长快易行通商宝消费易希望田野创业快易行创业宝安居易绿色工厂跨越快易行富农宝车购易生态乐园专业合作社节能贷16营销队伍专业化建立一支专业、专职、专长的服务营销团队。17一、概要二、阳光信贷标准化建设三、阳光信贷管理系统实践×××农村商业银行18阳光信贷管理系统19阳光信贷管理系统操作流程20系统以客户基本信息管理为基础，以客户资产状况管理、客户授信管理和客户用信管理为重点，突出合规操作，强化风险拦截，将建档评级授信、贷时审查审核、贷后监测管理等环节有机结合起来，达到了技防代替人防的目标。阳光信贷管理系统事前事中事后阳光信贷系统风险管控模式系统内置8大模块、21个风险拦截点、11个特殊操作控制点。系统控制风险的模式是：“事前＋事中＋事后＋控制”，即“事前防范(堵住)风险、事中拦截风险、事后检查风险和特殊操作控制”。特殊控制21堵住跨地区、跨片贷款。以管户人为中心实施客户信息管理，客户基本信息在系统内具有唯一性，每位管户人只能查询、操作本人包片范围内的客户信息，其他管户人包片内的客户信息是完全不可见和不可操作的。堵住一户多贷贷款。一户家庭只能指定唯一的资产状况代表人，必须先有户籍和家庭住址，才可以增加客户基本信息，然后才可以增加资产状况信息，在此基础上才可以增加授信信息，且只能对资产状况代表人进行授信。只有获得授信额度的客户，才能在授信额度内使用贷款，杜绝了一户多贷贷款。堵住不守信用户授信。在录入客户授信信息时，系统将自动检查该客户家庭所有成员是否有不良贷款或未归还核销贷款，是否在不守信用户黑名单内。如有，系统将自动进行拦截，无法录入授信信息。堵住授信额度偏离度较大风险。系统自动信用评级，授信评议小组根据信用评级结果结合整体情况作适当调整，杜绝了授信额度偏离度较大的风险。堵住身份证虚假风险。所有客户的身份在系统中都是以唯一的身份证号码来确定的。系统以GB11643-1999《公民身份号码》为规则，对客户身份证号的真假进行自动校验，操作人员无法在系统中录入虚假身份证，保证了身份证号码的真实性。堵住制约失效风险。系统根据不同岗位设置不同身份的操作员，不同身份操作员拥有不同的操作权限，由系统控制实现岗位制约。堵住系统盗用风险。系统登录时必须实施指纹验证，系统强制必须是本人才能进入系统，控制他人盗用系统风险。一、事前堵住风险22黑名单拦截。客户在用信时，只要被列入黑名单的，将被系统自动拦截。联保小组过期拦截。客户在用信时，其所在的联保小组如过期，将被系统自动拦截。授信期限过期拦截。客户在用信时，如超过授信期限，将被系统自动拦截。系统无授信信息拦截。客户在用信时，若系统无该客户授信信息，将被系统自动拦截。无可用授信额度拦截。客户在用信时，若无可用授信额度，将被系统自动拦截。超授信额度拦截。客户在用信时，若超出授信额度，将被系统自动拦截。不良贷款拦截。客户在用信时，若所有家庭成员中有不良贷款的，将被系统自动拦截。未归还核销贷款拦截。客户所有家庭成员若有核销贷款未归还，用信时将被系统自动拦截。客户身份虚假拦截。客户在用信时，系统将通过比对客户的眼虹膜和照片来验明客户身份，确保是客户本人用信，杜绝冒名、假名贷款。（眼虹膜识别精确度比指纹仪识别精确度要高1000倍。实践证明，客户眼虹膜的一次性采集率和识别率达99.8%以上，而指纹采集率仅60%，识别率仅30%）。借据虚假拦截。在录入客户用信信息时，系统以客户身份证号码、借据号、借款金额等字段信息和随机种子，自动产生借据校验码，以此保证借据的真实性。修改授信信息拦截。若该客户家庭成员中有不良贷款或未归还核销贷款，系统将自动检查并予以拦截，无法对该客户授信信息进行修改。二、事中拦截风险23自动比对违章贷款。总行可以通过本系统对全辖跨地区、一户多贷、超权限、超授信等违章贷款随时进行自动比对，使违章贷款得到及时发现，增强总行对违规贷款的管控能力。随时查询授信及贷款情况。总行可以随时查询和统计全辖任一支行、任一管户人、任一客户的相关信息，有效监督信贷人员贷款发放与管理行为，及时纠正问题，防范信贷风险。方便统计与分析。系统提供多种查询统计功能，可以按照各项条件灵活组合，方便、快速、大批量地查询统计客户的基本信息、资产信息、授信信息和贷款信息等，方便管户人了解辖内客户状况。三、贷后监测与管理24授信修改授权控制。授信信息修改必须通过有权人授权，并经有权人审批后才能用信。抹账授权控制。客户用信发生抹账，还原可用授信额度时，必须经过授权才能操作。黑名单退出授权控制。客户退出黑名单时，必须经过授权才能操作。客户分家授权控制。客户分家组成新的家庭时，必须经过授权才能操作。更换授信代表人授权控制。客户情况发生变化，需更换授信代表人时，必须经过授权并经有权人审批后才能用信。授信解冻授权。客户授信解冻时，必须经过授权才能操作。四、特殊操作控制25授权模式为：信贷人员由支行行长授权，支行行长由指定信贷人员授权，授权人均以指纹认证授权。审批模式为：在网点权限范围内，信贷人员由支行行长审批，支行行长由指定信贷人员审批，超出网点权限的，一律由总行有权部门有权人审批。网上授信审批。审批人根据被授信人的基本信息、资产状况信息及授信信息等，及时在网上作出同意或退回的审批意见。五、授权审批模式26客户用信操作简便客户到柜面领取“易贷通”贷款时，柜员可以通过用客户的圆鼎卡在系统中刷卡来自动获取客户号，并自动进行各种风险拦截，通过系统拦截后，将自动进入眼虹膜和照片双重比对程序，既减少手工输入量，保证客户号的正确性，又大大提高了柜面的工作效率。柜员可以用客户的圆鼎卡在系统中刷卡，迅速、准确地查询客户授信额度、已用信额度和可用授信额度，方便客户了解自己的授信状况。客户到信贷人员处办理非易贷通贷款时，信贷人员通过在系统中输入客户号，系统将自动进行风险拦截，通过系统拦截后即打印借款借据，然后客户持借款借据，到柜面经过借据真伪检验以及客户眼虹膜和照片双重比对认证无误后，方可从柜面取得贷款。查询统计速度快仅需2-3秒，即可批量查询或统计近十万条数据。六、方便快捷、效率高27阳光信贷管理系统使用效益从2009年8月份起，先在我行5家基层网点试运行，2009年10月份正式在全辖推广运行。截至目前，系统共管理客户基本信息21万户80万人口，家庭资产信息15万户，客户授信信息15万户，采集客户眼虹膜27900多个，照片27900多张。授信了246个行政村、2873个小组，授信客户数151913户，授信金额653961万元，总授信面达80.3%，客户平均授信4.3万元。通过系统发放“圆鼎易贷通”卡18845张，贷款余额70970万元，用信率达61.6%。具体使用效益体现在以下5点：七、阳光信贷管理系统使用效益28（一）方便管理、提高效率过去我行使用手工档案，不仅填写费时，变更也不方便，耗费了大量的人力、物力，并且查阅速度慢，不易保管，管理和使用成本极高。现在运用本管理系统，大大减少了信贷人员的工作量，客户信息的输入、变更、查询、统计都非常方便，使客户档案的永久性跟踪管理成为现实，既提高了工作效率，又节省了管理成本。七、阳光信贷管理系统使用效益29（二）风险自动拦截，有效控制违规风险目前，在事前防范风险上，系统共防范一户多贷、跨地区、超授信、超权限、冒名、假名等违章贷款420多笔；事中拦截黑名单100多户、授信超过时限100多户、无可用授信额度300多户、超授信额度600多户、系统无授信信息500多户，不良贷款或未归还核销贷款90户；在贷后监测管理上，共比对出疑似一户多贷贷款536笔2900万元，跨地区贷款155笔1100万元，超授信贷款430笔2800万元，超权限贷款120笔860万元；控制修改授信信息、客户分家、更换授信代表人等特殊操作2500多次。上述风险拦截和控制，真正做到了从人防到技防的根本性转变，大大降低了我行信贷风险管理成本，控制和减少风险贷款2000余万元，较好的提高了我行的信贷规范化管理水平。七、阳光信贷管理系统使用效益30（三）促进作风转变，遏制道德风险本系统通过对客户授信的全面管理，对贷款风险的有效拦截，对系统操作的强行制约，使客户授信的真实性、有效性得到了保证，客户申请贷款不需要每次都到信贷人员处申请，在一定程度上控制了道德风险，促进了信贷人员工作作风的转变，真正使“一次授信、周转使用、总额控制、随用随贷”的信贷管理模式得到了推广应用，既方便了客户，又提高了放贷效率，减少了信贷人员的工作量。七、阳光信贷管理系统使用效益31（四）授信额度管理科学本系统将客户所有的贷款均纳入授信管理范围，实时更新已用信额度、可用信额度，使客户和外勤能够随时掌握授信额度使用情况。七、阳光信贷管理系统使用效益32（五）信用等级评定和授信额度确定合理通过对客户净资产比率（客户净资产与村平均净资产比率）、净收入比率（客户净收入与村户均净收入比率）、贷款按期归还率（贷款按期归还次数与借款总次数的比率）、存款贡献率（实际预约的存款额度与实际存款额度之比）四个指标按设定分值评定得出信用等级，由信用等级所对应的信用系数与授信额度计算公式之积测算出初拟授信额度。对客户信用等级及授信额度的自动评定，大大减少了因信贷人员主观因素产生的一些评级不准确等现象，使得对农户的信用评级更具科学性，授信额度更具可用性。七、阳光信贷管理系统使用效益33系统主要功能模块介绍系统登陆。该模块为系统的入口。主要提供两种登录验证方式，一种是用户名与口令，另一种为用户指纹，前者为初次登录使用，后者为日常使用。系统管理。此功能主要用于维护系统其它操作所必须具备的基础信息。如：口令修改、刷卡器与指纹仪端口设置、操作员管理、操作员指纹采集、眼虹膜图像反转管理、客户户籍编号、客户家庭住址、村组信息、联保小组建立等。八、系统主要功能模块介绍34客户基本信息管理。该功能主要用于客户户籍编号、客户号、姓名、家庭住址、电话、婚姻状况、务工状况、家庭关系等基本信息的录入、修改及批量导入，客户眼虹