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个投贷款风险控制要点广东省分行消费信贷中心2010年7月1日提纲•案例风险启示•担保公司担保贷款风险风险分析•风险管理技巧案例风险启示•注意统一授信问题•严格控制脱离资产支持的贷款•严格限制异地贷款•风险管理要前移•认真评估境外人士贷款风险•关注借款人的风险偏好•不要接受他行退出企业的贷款•注意分析企业活性信息•关注企业贷款用途•抵押物高估启示一：注意统一授信问题•伍少川、伍少宏、应万方一套人马、几个牌照分别向中山分行申请合计2430万元个投贷款；•东莞清溪黄永豪、李炯华两笔各800万元个投贷款，使用同一抵押物。启示二：严格控制脱离资产支持的贷款•黄怀龙700万元个投贷款；•伍少川等人2430万元个投贷款；•陈燕珍800万元贷款。启示三：严格限制异地贷款•陈燕珍800万元个投贷款，企业在古镇，但却在港口支行办理贷款。•东莞清溪黄永豪、李炯华的贷款在莞城办理。启示四：风险管理要前移•二级行主管行长和个金主任在个投贷款风险管理中应发挥何种作用?•贷款资料主要由三级行准备，分行层面仅组织集体评审有效吗?启示五：认真评估境外人士贷款风险•黄怀龙贷款案例;•境外人士中存在“裸官”现象企业两头在外本地无住房家属安置在境外•可以向上述境外人士提供专业担保公司保证担保贷款吗，尤其是核心资产已抵押申请贷款的借款人？启示六：关注借款人的风险偏好•伍少川案例：购置土地、购买洗水厂股份等。•陈燕珍案例：前夫涉及炒期货、个人购买企业股权等。•投资房地产和股权的风险虽然比赌博、吸毒低但也属于相对较高风险的投资。•银行贷款与借款人的资金一起进行高风险投资，最终将可能危害银行信贷资金安全。启示七：不要接受他行退出企业的贷款•借款人是他行清退对象吗？•小心担保公司对借款人包装后转介！•如果借款人在他行有过担保公司担保的贷款，要对该借款人进行更加严格的尽职调查，省行必要的话也要派尽职上门调查。启示八：注意分析企业活性信息•陈燕珍贷款案例；•伍少川等人贷款；•黄怀龙企业注册资本未到位。企业活性信息企业财务报表信息往往不可靠，因此，加强企业的活性信息监控就十分重要，活性信息主要包括：•企业固定资产购置、注册资本到位情况；•企业水、电费缴交记录；•企业工人雇佣人数及工资支付记录；•企业税费缴纳情况；•设备与生产线工人匹配情况。启示九：关注企业贷款用途•陈燕珍800万元贷款；•黄怀龙700万元贷款；•银监“三个办法，一个指引”重点关注贷款需求的合理性及资金使用的监管，防止贷款挪用。启示十：抵押物高估问题•抵押物购买后不久，评估价即大幅升值（提供抵押物购买价）。•租金严重背离抵押物评估价：商铺价达年租金的40倍是否合理？•抵押物（如土地）长期空置。风险管理技巧一:分期还款•采取按月或季还款方式,抵押率逐步降低；•改善借款人现金流管理；•减轻授后管理压力。风险管理技巧二:加大借款人违约成本•足值抵押担保；•增加利益关联人(如配偶\股东\子女)为联名借款人或贷款担保人；•增加关联企业的连带保证担保。担保公司担保贷款的风险•担保公司监管存在的缺陷•担保公司的主要业务（盈利模式）•担保公司经营存在的问题•谨慎处理担保公司担保的贷款担保公司监管存在的缺陷•政府对担保公司的监管不到位；•我行公司、中小企业部、个金部都同时接受同一担保公司担保，但信息难共享；•主办行和经办行之间信息脱节;•不同金融机构的担保信息难共享；•担保公司的报表不可靠。担保公司从事的业务•担保业务；•短期拆借（放高利贷）；•股票证券投资；•中小企业股权投资；•房地产投资。担保公司经营存在的问题•存在“空手套白狼”的可能；•向客户收取反担保金回避资本约束；•从事股权、房地产等高风险的投资。担保公司经营存在的问题•将担保公司作为融资平台来运作（如收取高额反担保金，以理财名义从借款人处获得信贷资金）；•为关联方或借他人企业名义获得贷款。谨慎处理担保公司担保的贷款•借款人银行贷款总额（含本笔）一般不能超借款人房地产和金融资产价值之和；•严格审查借款人经营情况和还款能力；•借款人能办理抵押登记的房地产应要求直接抵押我行。•担保公司的反担保措施是否对借款人形成有效约束。谨慎处理担保公司担保的贷款•贷款期限以3年为限，并采用按月偿还方式；•加强贷后管理。发现借款人无力偿还时，须及时要求担保公司全额代偿。•防止担保公司以按月代偿掩盖贷款不良的真相。•了解借款人转换担保公司的真正原因。谢谢!