商业银行个人住房按揭贷款的风险特征与控制

上海理工大学2010届毕业论文1本科毕业论文商业银行个人住房按揭贷款的风险特征与控制姓名XXX学院管理学院专业金融专业指导教师XXX老师完成日期2010年6月商业银行个人住房按揭贷款的风险特征与控制2上海理工大学全日制本科生毕业设计（论文）承诺书本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文）是在导师的指导下，严格按照学校和学院的有关规定由本人独立完成。文中所引用的观点和参考资料均已标注并加以注释。论文研究过程中不存在抄袭他人研究成果和伪造相关数据等行为。如若出现任何侵犯他人知识产权等问题，本人愿意承担相关法律责任。承诺人（签名）：日期：上海理工大学2010届毕业论文3目录中文摘要ABSTRACT第1章绪论...................................................1第一章绪论............................................................................................................................................81.1课题背景与意义...............................................................................................................................81.2论文思路与结构............................................................................................................................................91.3研究方法与手段........................................................................................................9第六章对于我国商业银行个人住房按揭贷款的总结与展望...................................461.3研究方法与手段......................................21.4可能存在的不足与创新................................3第2章按揭贷款的相关概念与政策界定.............................42.1按揭贷款相关概念与界定................................42.1.1个人住房按揭贷款的相关概念和方式.................42.1.2按揭贷款的概念及其偿还机制........................42.2我国商业银行按揭贷款相关政策和政策分析.................52.2.1我国商业银行按揭贷款的相关规定.....................52.2.2按揭贷款的还款方式和在不同方式下的还款利息.........62.3本章小结................................................7第3章我国个人按揭贷款业务中的风险研究及分析.....................83.1个人按揭贷款存在的风险分类...............................83.1.1信用风险.............................................83.1.2市场风险............................................103.1.3操作风险............................................113.1.4政策风险............................................133.2我国商业银行个人住房按揭贷款风险特征....................153.3影响个人住房按揭贷款风险的因素--以招商银行住房按揭贷款信用风险压力测试为例......................................173.4本章小结...............................................27商业银行个人住房按揭贷款的风险特征与控制4第4章银行个人住房按揭贷款风险的历史借鉴-以美国次贷危机为例.......284.1美国次贷危机概述和衍变过程.............................284.2引发美国次贷危机的原因分析............................304.3美国次贷危机对我国商业银行按揭贷款风险控制的警示......314.3.1我国商业银行按揭贷款的现状和存在的不足..........314.3.2中美房贷市场的内在相似性.......................324.3.3美国次贷危机对我国商业银行按揭贷款风险控制的启示33第5章商业银行个人按揭贷款风险控制................................365.1有效控制市场风险.......................................365.2有效控制操作风险.......................................365.3有效控制政策性风险.....................................37第6章对于我国商业银行个人住房按揭贷款的总结与展望...............39上海理工大学2010届毕业论文5商业银行个人住房按揭贷款的风险特征与控制摘要近年来，商业银行的个人住房贷款业务突飞猛进，但光鲜成绩的背后风险开始滋生。有效地认识商业银行按揭贷款的各种风险及风险成因，有利于更好的控制按揭贷款的风险，并且使这项业务有利于百姓买房和市场供房的需求关系，使个人按揭贷款有利于民众的买房需求，也有利于房市和国家经济的良好发展。有效地识别与控制个人住房贷款面临的潜在风险，对于商业银行的健康发展和保持金融系统的稳定具有重大意义。对于个人安居乐业也具有很大的意义。本文介绍了个人按揭贷款的概念，按揭贷款的形式、流程、相关规定以及商业银行按揭贷款的风险种类、控制方法。根据近年来政策，学术研究者的经验理论以及银行的数据统计和测试模型等，深入浅出地描述了个人按揭贷款的风险种类和控制方法。本文还详细阐述了美国次贷危机的发生背景，发生原理和对我国商业银行的启示。提出相关政策并写出自己对此课题的观点和建议。有效控制信用风险须严格防范信用风险和虚假按揭、建设良好的信用环境、选择良好的开发商和开发项目。有效控制市场风险其中很重要的一个方面就是避免利率风险,要建立我国商业银行的利率风险管理机制,银行需做负债和资产两方面的工作。另外需要强化个人住房贷款的保险机制、加强商业银行自身管理，包括建立严密的贷款操作流程；把好个人住房按揭贷款的审批关；放贷前要对抵押物情况进行查询；前移个贷风险监管体系、加强风险分析。商业银行和养和也尽快完善个人住房按揭贷款的配套法律法规，商业银行在办理个人住房按揭过程中应尽量规避法律不健全带来的风险。从未来的发展趋势看，我国的个人住房按揭贷款会有很大的发展空间。信贷发展应遵循一定经济规律科学运营，如果在个人住房按揭贷款风险管理上过于简单化，必然会给商业银行带来巨大的风险，也会影响信贷业务健康发展。因此，应当充分借鉴美国次贷危机所揭示的房贷教训与启示，从前面我国房贷风险控制存在的问题出发，根据国民经济发展的内在需求的变化，跟随宏观经济政策节奏，科学地构筑商业银行个人住房按揭贷款风险管理机制，稳定健康地发展我国个人住房按揭贷款业务。关键词：按揭贷款，风险控制，美国次贷危机，商业银行个人住房按揭贷款的风险特征与控制6TheFeaturesandControlofCommercialBankHousingMortgageRiskABSTRACTInrecentyears,commercialbanks,individualhousingloanbusinessbyleapsandbounds,buttheriskofstartingbehindtheglamorousachievementsofbreeding.Effectiveunderstandingofthevariouscommercialbanks,mortgageriskandRiskAnalysis,helpstobettercontroltheriskofmortgageloans,andsohelppeoplebuyahouseinthisbusinessandthemarketdemandforhousingbetweentheindividualmortgageloanstohelppeoplebuyahouseneeds,butalsoconducivetothehousingmarketandthesounddevelopmentofthenationaleconomy.Effectiveidentificationandcontrolofindividualhousingloansfacethepotentialriskforcommercialbankstodevelopandmaintainthehealthofthestabilityofthefinancialsystemisofgreatsignificance.Forindividualstoliveandworkisalsoofgreatsignificance.Thispaperintroducestheconceptofindividualmortgageloans,mortgageloansintheformofprocesses,therelevantprovisionsandtheriskofcommercialbanks,mortgagetype,controlmethod.AccordingtorecentpolicyandacademicexperienceoftheresearchersandtheBankofstatisticstheoryandtestmodelsinlayman'slanguagedescribingtherisksofindividualmortgageloanstypesandcontrolmethods.ThisarticlealsoelaboratedontheoccurrenceoftheU.S.subprimemortgagecrisisbackground,principlesandtheoccurrenceofChinesecommercialbanksinChina.Proposedpoliciesandwritetheirownviewsandsuggestionsonthistopic.Effectivecontrolofcreditrisktostrictlyguardagainstfalsemortgagecreditriskandbuildagoodcreditenvironment,choosingagooddeveloperanddevelopmentprojects.Effectivecontrolofmarketriskwhichisveryimportantaspectistoavoidinterestraterisk,theestablishmentofChina'scommercialbankstointerestrateriskmanagement,bankliabiliti