02个人综合授信贷款作业指导书

上海浦东发展银行内控体系文件个人综合授信贷款作业指导书文件概要要点内容一、主要风险借款人信用风险、借款人资料虚假风险、贷款用途风险、抵押物权属风险、审查风险二、基本原则1.个人综合授信客户是指个人信用好、社会地位高、经济实力强的自然人。一般指担任处级（或相当于）以上干部的国家公务员（事业单位工作人员）、本地有一定知名度的私营业主和股东、大中型企业中级以上管理人员、金融从业人员、科教文卫系统等白领和高收入阶层。2.个人客户信用授信业务对应的贷款品种为个人消费贷款，个人抵、质押综合授信业务对应的贷款品种为个人短期经营性贷款及个人消费贷款，办理时须同时满足对应管理办法规定；3.选用个人消费贷款科目的授信额度最高不超过50万元，选用个人经营性贷款科目的授信额度最高不超过300万元；4.个人客户信用授信业务及个人抵、质押综合授信业务授信期限最长为两年，但个人抵、质押综合授信业务中选用经营性贷款科目的，单笔贷款支用期限最长一年。受信人在授信有效期内获得的每笔贷款的到期日均不得超过授信有效期的到期日。5.审批权限方面，个人客户信用授信业务按个人信用贷款审批权限执行，个人抵、质押综合授信业务根据对应品种的转授权规定执行。6.个人抵、质押综合授信总额度为质押额度和抵押额度的总和。质押额度、抵押额度按以下情况分别掌握：1)申请质押授信额度须提供本人名下储蓄帐户存款或1999年后由我行网点代理发行的凭证式国债质押担保，提供人民币质押品的，质押率不超过质押物面值的90%，提供外币质押品的，质押率不超过质押物面值的80%。以国债作为质押品的，授信有效期不得超过国债的最终到期日，以我行存单作为质押品的，应事先与受信人约定存单自动转存并继续用于文件编号：ZH-C-GR-037编制：蒋旭峰版本号：A/0审核：王嶒生效日期：批准：文件编号：ZH-C-GR-037上海浦东发展银行内控体系文件版本号A/0第2页共31页质押。质押品的质押手续应按照我行相关贷款业务管理办法操作。2)申请抵押额度须以本人或配偶名下的可设定抵押权利的住宅、商铺或办公房抵押担保，抵押物为住宅的，抵押率不超过授信人认可的抵押物价值的70％，抵押物为商铺、办公房的，抵押率不超过授信人认可的抵押物价值的50％。抵押期限应不短于综合授信的有效期。7.受信人在授信期内获得的贷款，每笔贷款均自贷款实际发放日开始计息，贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率（含浮动）执行，在贷款期内，若遇法定利率调整，我行对贷款期限在一年（含）以内的，按授信额度支用协议载明的利率计息，不再调整利率；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日起，按相应利率档次执行新的利率，实行分段计息。三、岗责控制客户经理、独立调查岗、审查、审批人员分别对贷款审批进行控制四、流程控制1.流程输入1.客户提出贷款申请2.客户递交申请材料3.客户与浦发银行签订贷款合同2.流程输出浦发银行审核通过客户借款申请，发放贷款3.流程关键控制环节1.受理调查2.贷款审批3.签约办证4.放款监督5.贷后管理五、检查监督客户经理和相关人员必须至少每半年进行一次贷后维护和检查；会计部门对于贷款抵质押品的入库情况清点每季度不少于一次六、计算机环境控制1.一般控制2.应用控制文件编号：ZH-C-GR-037上海浦东发展银行内控体系文件版本号A/0第3页共31页目录0.修改记录......................................................................................................................................................41.目的..............................................................................................................................................................52.适用范围......................................................................................................................................................53.定义、缩写和分类......................................................................................................................................54.职责与权限..................................................................................................................................................65.基本原则....................................................................................................................................................126.流程描述与控制要求................................................................................................................................136.1贷前调查....................................................................156.2贷款审批发放................................................................176.3贷后管理....................................................................217.检查监督....................................................................................................................................................248.相关文件....................................................................................................................................................248.1外部文件....................................................................248.2内部规章....................................................................248.3内控体系文件................................................................259.附录............................................................................................................................................................25附录一：贷款申请材料...........................................................25附录二、授信审查、审批人员的责任...............................................2510.记录..........................................................................................................................................................28记录一：《上海浦东发展银行个人贷款申请审批表》..................................28记录二：《借款协议》............................................................30文件编号：ZH-C-GR-037上海浦东发展银行内控体系文件版本号A/0第4页共31页0.修改记录序号修改日期修改原因和修改内容提示修改单号生效日期文件编号：ZH-C-GR-037上海浦东发展银行内控体系文件版本号A/0第5页共31页1.目的本文件规定了上海浦东发展银行个人综合授信贷款业务的操作流程和控制要点，旨在确保综合授信贷款业务规范操作和主要风险得到有效控制，在确保银行资金安全的前提下，提升我行个人信贷业务的竞争力，从而带来良好的市场效应和经济效益。2.适用范围本文件适用于上海浦东发展银行各分行及下属具有相应权限的分支机构办理的个人综合授信贷款业务。3.定义、缩写和分类1）个人综合授信贷款：指我行有权经营机构（简称授信人）以提供授信额度的方式向申请个人资金融通的自然人（简称受信人），提供资金融通的一种业务方式。综合授信是基于既定个贷产品政策下的一种操作方式，仅适用于个人消费贷款和个人经营性贷款业务，包括个人客户信用授信业务和个人抵、质押综合授信业务。2）个人抵、质押综合授信业务：是指我行有权经营机构（授信人）以提供授信额度的方式向拟以抵、质押授信方式申请个人资金融通的自然人（受信人），提供资金融通的一种业务方式，对应的贷款品种主要为个人短期经营性贷款，对于符合个人消费贷款管理办法规定的也可以通过抵、质押综合授信形式办理，但授信金额最高不超过50万元。个人抵、质押综合授信实行“额度分类评估、支用总量控制”原则。3）申请人：应是中国境内有固定住所，具有完全民事行为能力的居民，对于仅申请质押额度的综合授信申请人的其他规定条件从我行存单质押贷款的借款人条件(参考内控体系文件《个人存单国债质押贷款作业指导书》)，对于其他的综合授信申请人的其他规定条件从个人消费贷款的借款人条件（参考内控体系文件《个人消费贷款作业指导书》）。4）营销推进团队：负责个贷业务营销的专门组织。5）管理团队：管理团队主要负责对个贷业务各项职能的管理。发起对个贷业务销售渠道（如开发商楼盘、二手房中介等）、中介服务机构（如评估公司、律师事务所等）的准入管理；配备独立调查人员对单笔特殊个贷业务（如经营性贷款）实施独立调文件编号：ZH-C-GR-037上海浦东发展银行内控体系文件版本号A/0第6页共31页查；对由低柜受理的首笔零星个贷业务的准入。6）操作团队：是分行专业从事个人信贷流程化操作的专业团队，要求按流程设置岗位配置人员。主要包括资料录入、审查、审批、面签、办证、档案管理、贷款催收（逾期90天内）等职能。4.职责与权限部门/岗位职责不相容职责销售团队/客户经理1)根据我行个人信贷政策及产品销售导向，进行个人贷款产品销售和项目引荐。2)对业务交易背景、借款主体及借款意愿的真实性、合法性以及贷款申请资料（申请表）内容的真实性、完整性进行