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关于金钱1、钱是男人的胆；2、钱是女人的脸3、钱是婚姻的根4、金钱代表爱心5、金钱是文明的基础5、钱是人的尊严；7、钱是友情的纽带；8、钱是人生的动力9、钱能让你办事10、钱能让你成为一个自由的人理财一个人成为一个有钱人：1、工作2、理财一个值得我们关注的现象98%2%中国家庭工薪收入理财收入50%50%美国家庭工薪收入理财收入用理财赚钱靠双手赚钱理财的定义：理财是一个人或一个家庭，为了实现自己的生活目标，而合理管理自身财务资源的一个过程。为了明天的生活来存储今天的财自己的生活目标：1、理财为了独立生活的需要；2、理财为了应对结婚的需要；3、理财为了养儿育女的需要；4、理财为了孝顺父母的需要；自己的生活目标：5、理财为了生活水平的需要；6、理财为了应付养老的需要；7、理财为了应付风险的需要；8、理财为了家庭幸福的需要；一个中心，三个基本点理财是以管钱为中心；以攒钱为起点的；以生钱为重点的；以护钱为终点的；理财就八个字：攒钱、生钱、管钱、护钱怎么去理财收入支出财富财=收入-支出财是被你存储下来的钱在工作中，我经常会遇到一些客户告诉我：钱很少，不值得理或者说根本就没钱理财。小钱与大钱的最大区别就是理财方式的区别,小钱由于金额的限制，理财的方式有一定的局限性,但花钱的诱惑却很大,很容易被花出去。所以理财要从小钱做起。误区一：理财是富人的事，自己钱少，没什么效果理财能否致富，与金钱的多少关连性很小，而理财和时间长短之关连性却相当大。欲让小钱变大钱，至少需要20-30年以上的时间货币的时间价值货币的时间价值，是指在正常情况下，两个不同时点的同等数额的货币，其价值是不相等的。换言之，是指货币随着时间的推延而形成的增值。也就是说，今年的100元钱与去年的100元钱，其价值是不相等的，这一随时间变化的差额就是货币的时间价值。它有两种表示形式：绝对数形式（利息）和相对数形式（利息率）。例如：在日常生活中，你把100元存入银行一年，利率是5%,一年后，银行会给你105元，例中用绝对数表示的就是5元，用相对数表示的就是5%，即这个差额与本金的比率：5÷100=5%。单利和复利一、单利单利-是只对本金计息。计算前，先将符号定义如下：P－本金（现值）；i－利率；F－终值；I—利息；n－期数或年数；则：I=P×i×n【例1】某人将1000元存入银行，银行存款年利率为10%，按单利计息，5年后的本利和：•利息＝1000×10%×5＝500（元）•本利和=1000+500=1500（元）•可以看出，若按单利计息，各计息期的本金和利息都是相同的。•二、复利•复利是根据本金和前期利息之和计算的利息，也说是不仅要计算本金的利息，还要计算利息的利息。复利俗称“利滚利”。续前例：•第一年利息:•I1=1000×10%=100（元）•第二年利息:•I2=(1000+100)×10%=110(元)•第三年利息:•I3=(1000+100+110)×10%=121(元)•第四年利息：•I4=(1000+100+110+121)×10%=133.1(元)•第五年利息：•I5=(1000+100+110+121+133.1)×10%=146.4(元)•到期利息：I=100+110+121+133.1+146.4≈611(元）•复利计算的利息比单利计息要多。终值和现值(一)终值•到期值或本利和，是指一定期间后本金与利息的和。•按计算方式不同：单利终值和复利终值。•比较单利终值和复利终值计算，如果本金P，利率为i，见表：单利终值复利终值第一年年末第二年年末……第n年年末F=P+P×i=P(1+i)F=P+P×2i=P(1+2i)……F=P+P×ni=P(1+ni)F=P(1+i)F=P(1+i)(1+i)=P(1+i)2……F=P(1+i)(1+i)…(1+i)=P(1+i)n复利终值•复利终值是指按复利计息的一定时期的本利和•计算公式：F＝P•（1＋i）n•式中：P－本金（现值）i－利率n－计息期F－终值其中（1＋i）n被称为复利终值系数讨论：如果你想存入1000元，将来收回2000元，当年利率为10%时，要存几年？•∵F=P(1+i)n，即2000=1000×(1+10%)n•∴(1+10%)n=2000÷1000=2(二)现值•现值指一定期间后，一定量的货币（终值）在现在的价值。•单利现值和复利现值•假定你想在将来得到一笔钱（终值），按一定的利率，现在一次应存入多少钱呢？按单利计算，公式如下：•单利现值公式：P＝F/1+ni•复利现值：•是指按复利计算的将来一定时期达到预定金额现在需要的投入数。•复利现值计算是复利终值计算的逆运算。从复利终值计算公式可知：•P＝F/（1＋i）n’•例如：一个人打算存入银行一笔钱，5年后一次可取出本利和1000元，已知复利年利率为6%，计算现在一次需存入银行多少钱？名义利率与实际利率的关系在以上讨论中，我们假定利率是年利率，并且每年按复利计息一次。但实际生活中，某些款项在1年内不止计息一次，有些抵押借款每月或每季计息一次，有些债券半年计息一次。•名义利率是指以1年为基础的利率。•当利息在一年内要复利几次时，给出的年利率称为名义利率。实际利率是真正有效的利率，随每年复利次数而变。•如果1年只计息一次，名义利率与实际利率相等。•如1年内复利m次，名义利率为r，则:•实际利率i的公式：•i＝(1＋r/m)m－11+i=(1＋r/m)m【例4】名义利率为6％，本金1000元，每半年复利一次，5年后本利和是多少？•实际利率i＝(1＋6%÷2)2–1＝6.09%•第一种方法：•F＝1000×(1＋6%÷2)10＝1000×(1＋3%)10＝1344•第二种方法：•F＝1000×(1＋6.09%)5＝1344答：5年以后本利和1344元。财富是靠长期复利产生的儿子的押岁钱：10000元8岁按10%复利18岁：28岁：38岁：48岁：58岁：从今天起开始理财假设年回报率10%，目标金额为100万，存钱到65岁，从不同年龄开始投资，每个月应投多少钱？开始投资年龄每月应投资金额（元）202530354045505560年龄支付(元)年末余额222,0002,240232,0004,749242,0007,559252,00010,706262,00014,230272,00018,17832032,03642099,499520309,028620?612,000?年龄支付(元)年末余额282,0002,240292,0004,749302,0007,559312,00010,706322,00014,230422,00083,507522,000298,668622,000？3570,000？张三李四共投资/年6年35年共投资/元12,00070,000总共回报结论：钱生钱是长跑冠军，理财一定要从趁早开始。※“时间+耐心”1626年，印第安人以24美元的价格出售了曼哈顿。据说，后来印第安人想重新买回曼哈顿，可是价格却令他们目瞪口呆：至2000年1月，曼哈顿的价值高达2.5万亿美元！而这个价格正是他们出售曼哈顿时的24美元以每年7%的复利计算的结果。曼哈顿的故事很多人认为理财的最终目的就是为了发财，经常幻想着通过理财能一夜暴富，但问题是天上是不会掉馅饼的。理财之前首先应该有一个心平气和的心态，一定不能太贪。如果单纯为了发财而理财，有可能等来是铁饼而非馅饼。理财是一种长期行为，决不能为了追逐短期利益而承担过大的风险，从而致使家庭财务状况处于极度危险当中。理财误区二：幻想一夜暴富天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话财不进急门。理财误区三：永远追求高收益理财应该抱有合理的预期，08年底买了基金，到了09年底赚了50%多，您千万别认为以后每年都是50%以上的收益。我在工作中曾多次遇到这样的投资者，他们跟我说：“我对理财的收益期望并不高，我属于比较稳健的，每年有20%到30%的收益就可以了。”我一般会直接告诉他们，巴菲特被称为股神，而他40年的长期年化收益率也就是23%左右，而世界上只有一个巴菲特。理性地说，一般投资者如能长期保持10%的年收益就是不错的业绩。永远记住理财不是投机，不需要争取一城一地之得失，不必去幻想一夜暴富，理财是陪伴我们一生的旅行；理财是陪伴我们几代人的生活！净现金流量出生上大学前上大学后参加工作结婚子女出生退休学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期子女上大学“72法则”是投资的一条金规玉律，由来已久。“投资界有一句话，如果你会使用‘72法则’，那你成为富人的可能性就更高一些。所谓“72法则”，就是用作估计投资倍增或减半所需的时间，反映出的是复利的结果。“72法则”例如：假设最初投资金额为100元，复息年利率9%，利用“72法则”，将72除以9（增长率），得8，即需约8年时间，投资金额滚存至200元（两倍于100元），而准确需时为8.0432年。72法则同样还可以用来算贬值，例如现在通货膨胀率是4.5%，那么72÷4.5=16，16年后你现在的一元钱就只能买五毛钱的东西了。“72法则”讨论：假设，投资者现在拥有50万元人民币，希望投资20年之后拥有200万元。本金收益率时间终值假设28岁的年轻人选择基金作为投资方式，60岁希望拥有资产500万元。据权威数据牛市和熊市的基金年复利收益率平均在9%左右。CPI消费者物价指数(ConsumerPriceIndex)，英文缩写为CPI是反映与居民生活有关的商品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。同比：是今年本期（如10月）指标与上年本期（如10月）指标之比。环比：是今年本期（如10月）指标与今年上期（如9月）指标之比。CPI概念收入支出应急钱养命钱闲钱收入支出应急钱银行储蓄短期国债货币市场基金“应急钱”应该做什么投资收入支出养命钱银行定期存款中长期国债债券型基金商业保险投资性地产“养命钱”应该做什么投资收入支出闲钱股票、基金黄金、外汇PE、私募“闲钱”应该做什么投资储蓄存款的组合项目年利率（%）一、城乡居民及单位存款（一）活期0.5（二）定期1.整存整取三个月3.1半年3.3一年3.5二年4.4三年5五年5.52.零存整取、整存零取、存本取息一年3.1三年3.3五年3.53.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款1.31三、通知存款.一天0.95七天1.49阶梯存储法•家庭储蓄理财，要讲究搭配，如果把钱存成一笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会，如果把存单存成１年期存单，又利息太少，为弥补这些做法的不足，可以试试“阶梯储蓄法”具体操作步骤为：现假定你这个家庭手中持有５万元，你可分别用１万元开设１个一年期存单，用１万元开设１个二年期存单，用１万元开设１个三年期存单，用１万元开设１个四年期存单（即三年期加一年期），用１万元开设１个五年期存单，一年后，你就可以用到期的１万元，再去开设１个五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每个１万元存单的到期年限不同，依次相差１年。这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也是一种中长期投资，适合家庭为子女积累教育基金和未来子女的婚嫁资金等。十二张存单法：具体操作步骤为：假如您每个月能存1000钱，您可以每个月都存一张1000元的定期，这样一年下来，您手中就有十二张1000元的定期存单，第二年期后再加上新攒的1200……依次类推。这样一来，假如有1000元需要周转，只要动用1000元的存单便可以了，避免了需要1000元，也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”1、储蓄（零存整取）2、对未来生活的规划与安排，是爱的传递3、对风险的投资家庭保险双十