A先生家庭财务规划-0825

•叶亮：资深理财师，在同业中率先创办以个人名字命名的理财工作室，同时也是全国农行三大理财工作室创始人之一。•黄心田：RFP,经济管理学硕士，持有证券从业资格证书，擅长CRM技术。•吴榕：叶亮理财工作室成员。财务策划师简介案例背景家庭基本信息本人家庭姓名：A先生配偶：B女士年龄：30岁年龄：28岁职业：外企销售经理学历:本科职业：财务会计学历:大专健康状况：良好健康状况：良好•--目前被套的股票应如何处置。•--计划2年内购买两居室套房。•--计划5年后添一个小宝宝。家庭理财目标家庭主要理财目标基本假设参数名称假定数值A先生工资增长率5％B女士工资增长率2%通货膨胀率2%近期5年内投资收益率2.27%5年后至退休阶段投资收益率5.45%退休后投资收益率2.27%预期寿命90A先生家庭资产负债表家庭财务信息家庭资产占比家庭负债占比金融资产60000住房贷款0现金及活期存款2000012.5其它负债0股票4000025负债总计0实物资产100000汽车10000062.5净资产160000资产总计160000100净资产及负债总计160000返回诊断A先生家庭资产分布图家庭财务信息0.00%20.00%40.00%60.00%80.00%银行存款股票汽车资产占比返回诊断现有金融资产收益率-14%-12%-10%-8%-6%-4%-2%0%2%通货膨胀率现有资产收益率返回诊断A先生家庭2004年度现金流量表家庭财务信息返回诊断收入项目占比支出项目占比常规收入固定支出工资-A先生7200066.7生活开销支出3120038.2-B女士3600033.3汽车支出1200014.7临时性收入临时性支出交际保健支出3840047.1收入总计108000支出总计81600盈余26400返回策略调整分析A先生家庭2004年度收支分布图家庭财务信息A先生家庭收入分布图0%66.70%33%先生工资收入太太工资收入家庭其他收入A先生家庭支出明细47.10%38.20%14.70%基本生活费用汽车费用交际保健支出返回诊断现有家庭财务状况诊断收支图资产分布图资产获利能力流量表资产负债表开支比率达75.6%，处于超支状态。财富积累有限，资产结构单一且获利能力低。保障功能不足，抗风险能力较弱。家庭理财目标的优先顺序及整体策划分析目标规划一览图123456789101112131415161718192021222324252627282930房产购置首付子女养育子女教育退休计划保险保障保险保障＞两年后购置房产＞四年后装修入住＞五年后生育小孩并为教育计划作准备＞为本人及妻子累积退休基金调整前家庭金融资产盈余预测图注：金融资产盈余=累积金融资产+每年收支节余-家庭应急金，假设股票两年内已伺机出售财务赤字阶段（2009年-2029年）-30-10103050702006200920122015201820212024202720302033金融资产盈余家庭应急金返回调整策略调整前的现金流预测表2006年2007年2008年2009年2010年收入工资-A先生75600.0079380.0083349.0087516.4591892.27-B女士36720.0037454.4038203.4938967.5639746.91投资收益546.57468.81859.63出售股票43200.00收入总计112320.00160580.97122021.30127343.64131639.18支出基本生活费用31824.0032460.4833109.6933771.8834447.32汽车费用12240.0012484.8012734.5012989.1913248.97交际保健支出39168.0039951.3640750.3941565.3942396.70子女支出12000.00保险5010.005010.005010.005010.005010.00子女教育12000.00房产按揭13200.0013200.0013200.00家庭目标支出74100.0070000.0035000.00家庭目标购房首付装修、家电子女养育支出总计88242.00164006.64104804.57176536.46167302.99金融资产盈余24078.0020652.3337869.05-11323.78-46987.59方法一：增加收入方法三：削减开支方法二：向他人借款我们的建议：通过削减开支的方法来帮助达成理财目标，将家庭每月的总体开支控制在5400-5800元左右，其中交际保建费用开支力争控制在2000-2500元左右，汽车相关费用建议可通过税务策划中的转移支付方式来减少部分开支。A先生可选择的调整策略调整前预测图削减开支分析调整后家庭金融资产盈余预测图注：金融资产盈余=累积金融资产+每年收支节余-家庭应急金，假设股票两年内已伺机出售020406080100120140160200620082010201220142016201820202022202420262028203020322034金融资产盈余家庭应急金调整后的现金流预测表2006年2007年2008年2009年2010年收入工资-A先生75600.0079380.0083349.0087516.4591892.27-B女士36720.0037454.4038203.4938967.5639746.91投资收益879.991149.881903.051163.88出售股票43200.00收入总计112320.00160914.39122702.37128387.06132803.06支出基本生活费用31824.0032460.4833109.6933771.8834447.32汽车费用12240.0012484.8012734.5012989.1913248.97交际保健支出24480.0024969.6025468.9925978.3726497.94子女支出12000.00保险5010.005010.005010.005010.005010.00子女教育12000.00房产按揭13200.0013200.0013200.00家庭目标支出74100.0070000.0035000.00家庭目标购房首付装修、家电子女养育支出总计73554.00149024.8889523.18160949.44151404.23盈余38766.0050655.5183834.7051272.3132671.15A先生家庭财务规划方案目录•家庭应急基金•保险计划•购置房产及债务安排•子女养育及教育计划•退休计划•税务计划•投资计划下一页（一）家庭应急基金•预算标准：家庭月支出的3-6倍•合理范围：20400-40800元•方案建议：存款2万元作为应急基金，以后逐步提高到3-4万元返回（二）保险计划返回险种缴费年期保障年期（年）保额（万）年缴保费保障A先生202027658身故保险金27万祥和定期人寿保险B女士20208170身故保险金8万A先生303051450重大疾病保险金5万国寿康恒重大疾病保险B女士303051250重大疾病保险金5万A先生年缴一年10250意外伤害保险金10万意外伤害保险B女士年缴一年10250意外伤害保险金10万个人住院费用保险（99型）A先生年缴一年第二档544详细情况参见规划报告神行车保基本险汽车年缴一年102500车辆损失险10万+第三者责任险10万生育保险B女士生育保险到时依据市场情况作相应推荐合计7559（汽车保险在汽车相关费用中列支）返回（三）购置房产及债务安排计划时间2年后房屋面积75平方米房价现值22.5万元预期房价23.41万元银行按揭首付3成左右、7.41万元；贷款总额16万元、20年期等额本息还款法，每月还款1101元装修+家俱+家电7万元注：首付款资金主要来源于家庭累积资金及出售股票回笼资金。若股票资产在两年内没有能够及时出售的话，可以考虑向银行申请以汽车为抵押的一般性消费贷款，贷款4-5成、贷款金额5万元左右、分5年还清，以筹措购房所需的首付款资金。返回（四）子女养育及教育计划计划时间5年后预留母婴养育费3.5万元子女教育计划时间第5年产品建议子女教育保险（A型）产品缴费保险总金额15万元，年缴保费12000元至子女14岁到期支付高中三年时，每年可得教育金1.5万元，大学期间每年可得教育金4.5万元•现有退休金：A先生60岁时，每月可领取1200元B女士55岁时，每月可领取800元•方案建议：A先生每月需累积退休计划基金2773元B女士每月需累积退休计划基金2323元返回（五）退休计划•方案建议：A先生、B女士与所在单位协商，由公司提供福利设施，并相应减少工资收入，在保证相同消费水平的前提下，降低所得税额，提高实发工资水平。•操作方法：将汽车保养、维修等费用转移至公司支出；公司提供一定额度的营销公关费用；由公司提供免费膳食；使用由公司缔结合约提供给职工的公共设施如水、电、煤、电话等。返回（六）税务计划1.股票投资建议。2.金融资产战略配置建议（金融资产战略分配表）。3.金融产品投资建议（金融产品投资建议）。返回（七）投资计划前阶段您的股票遭受连续大幅下跌，亏损幅度达到20%。近期在一些政策性利好消息的支持下，股市出现了一定幅度的反弹，我们建议您借此机会抛出股票清仓退出，如果您想再坚持持有一段时间的话，则必须制订止损计划，当股价突破计划底线时就应果断采取止损措施，短线止损位3％－8％、中长线止损位10％－15％。股票投资建议返回返回金融资产战略分配表序号金融资产名称金融资产配比收益率综合收益率第一阶段（2006-2010）定期存款1：1：11.8%2.27%货币基金2.3%人民币理财2.71%第二阶段（2011-2035）货币基金2：3：52.3%5.45%债券3.31%股票基金8%第三阶段（退休期间）定期存款1：1：11.8%2.27%货币基金2.3%人民币理财2.71%•货币市场基金：长信利息收益、华安现金富利--表现优异的货币型基金。•人民币理财：本利丰或他行人民币理财产品。•债券：国家财政部发行的凭证式国债或记账式国债。•股票基金：大成价值、嘉实增长--业绩优良的绩优股票型基金，目前处于低位。景顺内需增长、湘财合丰成长--有外资背景，且选股有特色的配置型基金。返回金融资产投资建议家庭各项计划安排一览表支出项目金额（万元）投资工具资金来源支出时间（年）保险保障0.501保险组合套餐年收入30购房7.41（首付）金融资产组合金融资产盈余+股票回笼资金1.32（按揭）16万按揭贷款年收入207（装修+家电）金融资产组合金融资产盈余子女养育3.5金融资产组合金融资产盈余子女教育1.2子女教育（A）款年收入14退休计划3.3276-A先生金融资产组合年收入222.7876-B女士19家庭现金流预测收支平衡点收支平衡点2011年2020年第一阶段第二阶段05101520253035402006200920122015201820212024202720302033收入支出家庭资产负债预测-302070120170220270320370420200620082010201220142016201820202022202420262028203020322034总资产负债净资产退休前积累较多资产，退休时总资产428.9万元＞退休金总需求224.2万元，建议考虑以下计划：1）购置面积较大的房产用于养老。2）提前退休。3）其他（如提供子女创业基金、公益捐赠等）。理财师的建议1.我们认为A先生家庭现阶段虽然没有经济负担，但由于未来2-5年内，面临着购买住房、养育子女等大额消费支出，最好的办法是通过削减家庭的不合理开支来增加财富积累，以减轻前期家庭经济的巨大压力。2.我们认为A先生家庭在计划完成购房、养育子女等中短期目标的同时，有必要考虑为夫妇二人购买足额的保险、提前储备子女教育和退休资金，以保障家庭各阶段的生活质量。结论归纳与重要提示3.按照我们的规划推算，由于A先