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2012理财何处寻?储蓄不挣钱但弃之可惜21世纪的第一个10年，随着我国金融市场的逐步发展，先是保险开始了对居民生活的渗透，然后股票也让越来越多的人疯狂。还有邮票、钱币、房地产等，林林总总的投资门径让人眼花缭乱。储蓄仍有市场2011年12月20日，是曾先生5万元1年期定期存款到期的日子。以往每年的元旦前，他都会去银行把这笔钱办理一个续存手续，然后把利息取出来用于补贴家庭开支。但近几年，曾先生领取利息的兴奋劲却一年不如一年，2011年就更是高兴不起来了。5万元的利息收入算下来只有区区1000多元，而物价却在不间断地上涨，这点利息用来补贴家用，实在是杯水车薪。曾先生清楚地记得，20世纪的1996年，同样是这5万元，一年的利息收入就有5000多元呢。尽管面临如此尴尬，曾先生权衡再三后，还是把钱又一次存进了银行。他告诉笔者，储蓄虽然“食之无味”，但终究又是“弃之可惜”。要选择其他投资方式，还真不容易下决心。像曾先生这样持有保守心态的投资者，现在还为数不少。这种捂着钱袋子的做法是否可取呢？笔者对华东某市的居民进行了抽样调查，发现居民选择储蓄的原因无外乎3种。保持安全性中国有句古话，叫手中有钱、心中不慌。老百姓把钱存在银行，在他们看来，等于就是把钱放在了自己手上。储蓄收益的稳定性也是其受欢迎的重要原因。目前，在居民投资理财的工具中，股市的预期收益是相对比较高的，但是其中蕴涵的风险也同样不可忽视，2011年下半年以来的股市运行就足以让投资者心有余悸。而银行存款利率虽然偏低，并且已经持续了较长时间的“负利率”，但由于国有商业银行的支付能力比较强，风险也同样很低。保持流动性社会发展越来越快，但社会保障的步伐却并没有跟上。生活中就难免会遇到一些不测之需，对于中低收入家庭来说问题显得尤其突出。如何保持资金良好的流动性，就成了需要重点考虑的因素。据统计，目前占储蓄账户总数80%以上的都是中低收入居民。在他们看来，钱放在银行，随时可以套现，即使是定期存款，只要愿意损失定期存款的利息，也同样可以提前支取。投资品种仍显单一虽然证券市场如火如荼，保险市场蒸蒸日上，房地产市场众首翘望，但股市风云莫测，投机气氛甚嚣尘上；保险市场竞争机制尚未健全，鱼龙混杂，服务难以尽如人意；而房地产市场受制于限购调控政策，上下两难。商业保险应早买李女士今年50岁，10年前在朋友的推荐下购买了某公司的一份人寿保险。按照约定，李女士从签订合同之日起，每年须向保险公司交纳1000多元的保费，交纳期限20年。在20年期限内，如若遭受意外，无论交费多少，她的子女都将得到2万元的赔偿。如果20年内没有发生任何意外，那么在李女士作古后，其子女除了可以收回全部保费外，还可以另外得到1万元的保费收入。李女士买的这份保险是一份平常的商业保险，具有很强的代表性。经过仔细地计算，笔者发现，这份保险合同到期兑付的收益率，比目前已经非常低的银行定期存款利率还要低，也就是说，光从收益率的角度考虑，保险的大多数险种都难称上佳的投资品种。那么，这是不是制约保险发展的最大瓶颈呢？李女士认为，她买这份保险，当时考虑得最多的并不是资金的保值增值，而是应付意外风险。她说，前些年由于单位效益不好，为数不多的退休工资总不能按时发放，心里总觉得不踏实。后来听朋友说，买一份商业保险可以缓解这样的顾虑，于是李女士加入了投保一族。无独有偶，20多岁的张小姐早在5年前就开始热衷于此道。她买保险的出发点很简单，就是强制储蓄。张小姐是个很“会”花钱的人，工资发下来很快就花光了，即使存在银行，她也总会找种种借口把钱取出来。5年前，朋友跟她开玩笑，说买了保险钱就取不出来了。一个看似不经意的玩笑让花钱如流水的她变成了“理财专家”。5年来，她存下来的钱早已经上了六位数。张小姐戏称，这些钱就算是给自己做嫁妆吧。保险既是投资，又能把应付意外风险和强制储蓄有机集于一身的功能，才是居民选择它的原因所在。既然是一个好的投资工具，保险就不应该发展得这样艰难，保险公司的业务员们也不该遭受如此尴尬。除了很少的一部分居民承认是自己的观念陈旧，不愿意接受新生事物外，其他居民都把原因归结到了保险理赔的问题上。不少居民说，买保险的时候是保险公司求消费者，但到了理赔的时候就变成是消费者求保险公司了。看来，保险难以深入推进的根本原因并不是保险作为金融工具被投资者拒绝，而是保险公司的信誉还不完全值得信赖。房产购置宜三看随着国家调控政策的持续，目前的房地产弥漫着持币观望和谨慎对待的情绪。不过平心而论，房产属于固定资产投资，目前的房价凝滞只是属于暂时现象。眼下人们虽然持币观望，只不过是想趁着房价回落时逢低购买置业而已，毕竟自主型和改善型住房消费者依然居多。看准房屋质量购买房产属于固定资产置业，它不仅包含了房屋质量，而且还包含了与房屋相关的其他附件的质量。在选择房屋之前，要看清开发商的营业执照，认准房产公司的合法性，然后再根据其房屋的出售价格合理挑选楼层和户型。仔细观察房屋结构和质量非常重要，一旦遇上“豆腐渣”工程，后果不堪设想。认准配套设施硬件设备包括优越的地理位置和完善的小区环境，买房时应考虑交通便利，出行自由，并且周围的环境要美观大方，空气清新，绿化率高，景色宜人，住起来就会觉得舒适。软件服务则包括居住区的物业管理，包括清洁卫生、社会治安等。只有环境优美、治安良好，置业者才会觉得买房居住是一种享受。细算价格空间不仅要与同等条件的房产相比，而且要与同一地段的不同时期相比，特别应该考虑相关房产将来的升值空间。由于市郊的房价相对于市中心而言较低一些，置业者和开发商都不约而同地将目光放在了市郊。在基础设施建设渐渐完善，环境保护倍受称道的前提下，众多房产开发商已经看好了各自的风水宝地。邮市潜力大2011年．邮市经历了大张旗鼓的涨势，众多邮票品种也演绎出了涨跌互现的炫目行情，让人目不暇接。目前虽然有游资持币观望，市场出现盘整待发的阶段性调整现象，但邮票价格并不会就此偃旗息鼓，金龙腾飞的2012年邮市蕴藏着巨大的潜力。特别关注正规邮资凭证如20世纪80年代面世的《郑和下西洋》、《西游记》、《红楼梦》、《三国演义》、《水浒传》等纪念、特种邮票，《童话——咕咚来了》、《秦始皇陵兵马俑》等小本册邮票。随着时间推移，这些经典邮票的存世量大幅减少，市场上保存完好的货源并不多。时刻留意邮票发行政策和信息如果某个品种曾经发行过，说明邮政部门的意图是要延续这个系列。这样一来，此前发行的老邮票就成为了“龙头”品种，自然受人青睐。2012年即将发行的《明清家具——承具》、《福禄寿喜》、《民间传说——刘三姐》等邮票品种，都是过去两年发行的同类系列邮票的后续延伸，这样一来，2011年的《明清家具——坐具》小本册邮票、2010年的《梅兰竹菊》小版张邮票以及“民间传说”系列的《白蛇传》、《牛郎织女》、《柳毅传书》等小本册邮票都是有较大升值空间的品种。20世纪60到70年代的编号邮票，由于题材特殊、存世量稀少而十分抢手，2011年已经出现了上涨三四倍的行情，奠定了在邮市的王者地位。20世纪70年代末80年代初的纪念、特殊邮票也因诞生于新的历史时期而倍受关注，尤其是著名的《庚申猴》邮票，目前价格已经稳居万元之上。同时，中国香港、中国澳门邮政发行的邮票也成为热门货，眼光敏锐的投资者已抢先吸货建仓。钱币投资需理性由于流通纪念币的发行量一般为1000万枚，数量较少，全国各地每次分配到的货源难免供不应求。比如“世界文化遗产”系列币“万里长城”和“秦始皇陵兵马俑坑”面值均为5元，题材优秀、设计精美、铸造工艺精良，市场反响较大，购买者十分踊跃，市场价每枚在25元左右；2003年以来新开发的生肖系列“羊”、“猴”、“鸡”、“狗”等纪念币目前市场价均达到了20元左右。随着生肖系列纪念币的发行面世，生肖文化作为一个永恒的题材引发了市场的持续热点，在新品种的发行推动下，老品种的市价普遍迈上新台阶。2012年有生肖龙纪念币发行，那么前期的“猪”、“鼠”、“牛”、“虎”等纪念币理应受到投资者的追捧。“人物”系列中的“宋庆龄”、“毛泽东”、“周恩来”，“历史事件”系列中的“辛亥革命”，“珍稀动物”系列中的“熊猫”、“华南虎”等，市场的可流通量很少，属于上佳品种。金银纪念币同样让投资者青睐。“北京奥运会”系列金银纪念币存在长线投资价值，“京剧艺术”系列中的“贵妃醉酒”、“红楼梦”系列中的“宝玉赋诗”彩色金币涨势喜人，后续面世的“西游记”、“水浒传”等脍炙人口的题材也为人们所重视。“迎接新世纪”(塑料材质龙钞)和“北京奥运会”两种纪念钞很有潜力，切合2012年的金龙腾飞生肖年以及伦敦奥运会等热门概念，设计精美，防伪功能强，同样适宜集藏与投资。