一个人理财的知识准备

个人理财实务主编：古洁、陈惠芳大连理工大学出版社项目一个人理财的知识准备项目一个人理财的知识准备32019/9/24本项目导读本项目是学习了解个人理财基本知识的起始。通过案例导入，以简明扼要的表述方式对以下内容进行了系统介绍，其中包括：认知个人理财，包括个人理财的定义、目标、内容和流程；个人理财理论，包括生命周期理论、理财价值观念、货币时间价值与利率的计算、投资风险和收益以及投资组合收益和资产配置；个人理财业务的影响因素与理财业务的发展，包括个人理财业务的发展历程、个人理财业务的影响因素、理财规划师及其资格认证。项目一个人理财的知识准备42019/9/24通过本项目的学习，我们将系统掌握以下内容：掌握个人理财的目标、内容和流程；掌握个人理财理论，包括生命周期理论、理财价值观念、货币时间价值与利率的计算、投资风险和收益以及投资组合收益和资产配置；理解各种因素对个人理财策略的影响。教学目的项目一个人理财的知识准备52019/9/24任务1.1认知个人理财【知识目标】1.理解个人理财、个人理财规划的含义2.掌握个人理财规划的主要内容3.了解我国的个人理财业务相关的主体【技能目标】1.区分个人生活理财与投资理财2.区分个人理财的两大目标：财务安全和财务自由项目一个人理财的知识准备62019/9/24任务1.1认知个人理财1.1.1什么是个人理财1.个人理财的定义个人理财是指如何合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。个人理财包括个人生活理财和个人投资理财。个人生活理财是指通过制定财务计划对个人消费性财务资源的适当管理，并通过不断调整计划以追求财务安全和财务自由为目标的经济活动。个人投资理财就是通过制定财务计划对个人投资性财务资源的适当管理，并通过不断调整计划以追求财务安全和财务自由为目标的经济活动。项目一个人理财的知识准备72019/9/24任务1.1认知个人理财1.1.1什么是个人理财2.个人理财的动机个人理财动机可以概括地分为理性动机与感性动机。理性动机包括获得收益、资金流动、防范风险、融资便利；感性动机包括被他人赞美、被社会承认及自我满足等。项目一个人理财的知识准备82019/9/24马斯洛的需求层次理论项目一个人理财的知识准备92019/9/24任务1.1认知个人理财1.1.2个人理财规划的目标1.个人理财规划定义个人理财规划是指运用科学的方法和特定的程序，通过专业人士收集客户的家庭基础信息、财务状况信息、未来生活目标信息等相关资料，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，与客户共同确定其目标及优先顺序，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整。包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案。项目一个人理财的知识准备102019/9/24任务1.1认知个人理财1.1.2个人理财规划的目标1.个人理财规划定义对理财规划定义的几点强调：理财规划是全方位的综合性服务，而不是简单的金融产品销售。理财规划强调个性化。尽管理财规划经常以短期规划方案的形式表现，但就生命周期而言，理财规划是项长期规划，它贯穿人的一生，而不是针对某阶段的规划。理财规划通常由专业人士提供。项目一个人理财的知识准备112019/9/24任务1.1认知个人理财1.1.2个人理财规划的目标2．理财规划的目标（1）理财规划的总体目标（2）个人理财规划的具体目标包括：现金与消费、教育、保险、税收、投资、住房、退休养老、财产分配与遗产传承等具体目标。项目一个人理财的知识准备122019/9/24任务1.1认知个人理财1.1.3个人理财规划的内容和原则1．个人理财规划的主要内容现金规划：现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物进行管理的一项活动。现金规划的目的在于确保有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，并且使消费模式处于预算限制之内。消费支出规划：消费支出规划主要是基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。包括住房消费规划、汽车消费规划、子女教育消费规划以及信用卡与个人信贷消费规划等。项目一个人理财的知识准备132019/9/24任务1.1认知个人理财1.1.3个人理财规划的内容和原则1．个人理财规划的主要内容教育规划:自我完善和教育后代都是人生重要的内容,以实现教育规划为目的的教育理财规划包括本人教育规划和子女教育规划两种。风险管理与保险规划:风险管理与保险规划则是指客户通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。项目一个人理财的知识准备142019/9/24任务1.1认知个人理财1.1.3个人理财规划的内容和原则1．个人理财规划的主要内容税收筹划:税收规划是指在纳税行为发生前，在法律允许的范围内，通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后利润最大化的过程。具体包括：避税筹划、节税筹划、转嫁筹划、实现涉税零风险等内容。投资规划：投资规划是根据客户投资理财目标和风险承受能力，为客户指定合理的资产配置方案，构建投资组合来帮助客户实现理财目标的过程。投资是实现其他财务目标的重要手段投资规划对于整个理财规划有重要的基础性作用项目一个人理财的知识准备152019/9/24任务1.1认知个人理财1.1.3个人理财规划的内容和原则1．个人理财规划的主要内容退休养老规划：退休养老规划是为保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案。是整个人人财务规划中不可缺少的部分。财产分配与传承规划：财产分配与传承规划是个人理财规划中不可或缺的部分。形式上，制定财产分配和传承规划能够对个人及家庭财产进行合理合法的配置；深层次的角度，财产分配与传承规划为个人和家庭在遭遇到现实中存在的风险时提供了一种规避风险的保障机制。项目一个人理财的知识准备162019/9/24个人和家庭在遭遇到现实中存在的风险个人及家庭可能遭遇的几类主要风险：家庭经营风险。夫妻中一方或双方丧失劳动能力或经济能力的风险。离婚或者再婚风险。家庭成员的去世。项目一个人理财的知识准备172019/9/24任务1.1认知个人理财1.1.3个人理财规划的内容和原则2．理财规划的原则整体规划原则。量入为出原则。现金保障优先原则。风险管理优于追求收益原则。家庭类型与理财策略相匹配原则。终生理财、快乐理财原则。项目一个人理财的知识准备182019/9/24任务1.1认知个人理财1.1.3个人理财规划的内容和原则3．个人理财业务中的相关主体与市场个人客户：个人客户是个人理财业务的需求方，也是理财机构个人理财业务的服务对象。商业银行：商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。非银行金融机构：除银行外，证券公司、基金、信托公司以及投资公司等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。监管机构：监管机构负责制定理财业务的行业规范，对业务主体以及业务活动进行监管，以促进个人理财业务健康有序发展。项目一个人理财的知识准备192019/9/24任务1.2个人理财规划的理论与基础【知识目标】1.理解个人生命周期各阶段的理财活动2.掌握风险和收益的关系3.掌握资产配置的概念及基本步骤【技能目标】1.应用生命周期理论对自己的人生的不同阶段设计简单的理财规划目标2.能准确计算出现值、终值、年金3.能够进行各种收益率的计算项目一个人理财的知识准备202019/9/24任务1.2个人理财规划的理论与基础1.2.1生命周期与个人理财规划1.生命周期概念生命周期理论是由F.莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R.布伦博格、A.安多共同创建的。该理论对消费者的消费行为提供了全新的解释，该理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。任何个人及家庭都有其诞生、成长、发展、成熟、衰退直至消亡的过程，在生命周期的不同阶段，个人与家庭的发展都有其不同的特征、任务、需求与目标。项目一个人理财的知识准备212019/9/24任务1.2个人理财规划的理论与基础期间探索期建立期稳定期维持期高原期退休期对应年龄15-24岁25-34岁35–44岁45-54岁55-60岁60岁以后家庭形态以父母家庭为生活中心择偶结婚,有学前子女有子女小学\中学子女进入高等教育阶段子女独立以夫妻两人为主理财活动求学深造提高收入量入节出攒钱首付房贷偿还房贷筹教育金收入增加筹退休金负担减轻准备退休享受生活规划遗产投资工具活期、定期存款、定投基金活期、股票定投基金自用房产投资股票、基金多元投资组合降低投资组合风险固定收益投资为主保险计划意外险、寿险寿险、储蓄险养老险定期寿险养老险、投资型保险长期看护险、退休年金领退休年金及至终老1.2.1生命周期与个人理财规划2.个人生命周期各阶段的理财活动项目一个人理财的知识准备222019/9/24任务1.2个人理财规划的理论与基础1.2.1生命周期与个人理财规划3.家庭的生命周期各阶段的理财活动项目一个人理财的知识准备232019/9/24任务1.2个人理财规划的理论与基础1.2.1生命周期与个人理财规划4.家庭生命周期在金融理财方面的运用。项目一个人理财的知识准备242019/9/24任务1.2个人理财规划的理论与基础1.2.2理财价值观念1.理财价值观的含义理财价值观是客户对不同理财目标优先顺序的评价体系，其标准在于对不同理财目标效用的主观判断。价值观因人而异，没有对错的标准。当现有资源无法满足所有理财目标时，人们对个别理财目标间的相对重要性或实现顺序要进行主观判断和选择。项目一个人理财的知识准备252019/9/24任务1.2个人理财规划的理论与基础1.2.2理财价值观念2.典型的理财价值观类型项目一个人理财的知识准备262019/9/24任务1.2个人理财规划的理论与基础1.2.2理财价值观念3.理财价值观和理财规划策略项目一个人理财的知识准备272019/9/24任务1.2个人理财规划的理论与基础1.2.3货币时间价值与利率的计算1.货币时间价值的含义货币时间价值是指货币经过一定时间的投资和再投资所增加的价值，又称资金时间价值。比如，银行存款年利率为5%，现在将1元钱存入银行，1年后连本带利就可以得到1.05元。也就是说，在1年的时间里1元钱发生了0.05元的增值。项目一个人理财的知识准备282019/9/24任务1.2个人理财规划的理论与基础1.2.3货币时间价值与利率的计算2.货币时间价值计算（1）单利单利是一种不论时间长短，都按本金计息，其所发生利息不加入本金重复计算利息的方法。单利终值计算公式为：FV=PV×(1+rn)单利现值的计算公式为：FV表示终值，又称为本利和；PV表示现值，又称为本金；r表示利率；n表示期数。项目一个人理财的知识准备292019/9/24任务1.2个人理财规划的理论与基础1.2.3货币时间价值与利率的计算2.货币时间价值计算（1）单利例：客户张山于2011年1月1日存入银行1000元，年利率10%，期限5年，于2015年1月1日到期，则到期时的本利和为：FV=1000（1+10%×5）=1500（元）例：李某打算2年后用40000元供子女上学，银行年利率8%，则现在应存入多少钱？项目一个人理财的知识准备302019/9/24任务1.2个人理财规划的理论与基础1.2.3货币时间价值与利率的计算2.货币时间价值计算（2）复利复利是指在一定期间按一定利率将本金所生利息加入本金再计利息，即“利上滚利”的计息方法。复利终值计算公式为：式中(1+r)通常称为“复利终值系