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1主讲陈艳花二OO八年十二月2学习目的•熟悉我行主要个人理财产品•掌握我行乐当家理财卡的基本知识3什么是乐当家理财卡是我行专为个人各类客户特别是高中端客户设计开发的集客户身份识别和交易功能于一体的综合性、多功能借记卡，是我行集合资源整合个人金融服务的平台。4乐当家理财卡的定位•１、品牌定位：该产品是面向高中端个人客户的，品牌采用我行已有的“乐当家”理财品牌。同时，乐当家理财卡是中国建设银行龙卡借记卡系列产品之一，卡面也标有“龙卡”标识。面向高、中和潜在客户推出不同的品牌。•２、产品定位：乐当家理财卡是整合管理个人客户的存款、贷款和中间业务的综合性账户管理工具，同时对于不同客户给予标识，并提供相应的增值服务功能。•３、客户定位：元面向金融资产２０万元以上或其他同等条件的个人中端客户5理财卡的服务•金卡：提供一卡多账户、多币种综合账户管理服务；查询、存款、取现、转账、消费等交易服务；自助设备、电话银行、网上银行、手机银行、手机支付等渠道服务；自动转账、代收代付、外汇买卖、银证业务、签约理财和质押贷款等服务；客户持金卡可优先办理业务，有条件的网点可提供VIP室服务，贵宾窗口优先服务，服务价格优惠、签约提醒服务、紧急援助、综合对账单及客户经理专业理财服务等6理财卡的服务•白金卡：除提供金卡服务外，还提供机场贵宾通道、服务价格最优惠待遇、健康体检、VIP俱乐部，以及客户经理“一对一”专业理财等增值、超值服务。7理财卡的账户管理•理财卡一经开户，即具有本外币活期账户、本外币整存整取定期储蓄存款账户、人民币零存整取定期储蓄存款账户、人民币存本取息定期储蓄存款账户、人民币整存零取定期储蓄存款账户、本外币个人通知储蓄存款账户、人民币教育储蓄存款账户、人民币定活两便储蓄存款账户及凭证式国债账户8理财卡的账户管理•帐户移入/移出•理财卡持卡人可将本人名下的本外币定期存款和凭证式国债移入卡内作为子账户统一管理，也可将卡内定期存款等账户移出作为独立账户管理。•账户移入、移出需持卡人本人在柜台凭理财卡和有效身份证件、密码办理，移入账户还需验证移入账户户名和密码。账户移入后，原存单、折等交易介质需收回，作废处理，作移入交易凭证附件，卡内各种子账户均以理财卡作为交易介质。账户移入、移出必须是全额办理，账户移出需配有独立交易介质，定期账户移出时可选择存单或存折。卡内凭证式国债账户移入移出不改变原存款开户网点。9理财卡的账户关联•帐户关联•理财卡可与持卡人其他账户建立关联关系，关联账户原交易介质可保留继续使用。定期一本通存折、活期一本通存折、准贷记卡、借记卡、证券卡等账户可作为关联账户。•建立和撤销账户关联需持卡人本人在柜台凭理财卡、身份证件和密码办理，建立账户关联还需出示关联账户卡或存折，验证关联账户户名和密码。建立和撤销账户关联不影响关联账户原有的代扣代缴、银证业务等签约关系。通过理财卡可在指定渠道可对关联账户进行查询和转账操作，不能通过关联账户操作理财卡。10理财卡的签约和使用•签约和使用•理财卡可签约办理约定转存、凭证式国债预约、自动转账、自动汇款、自助汇款和自助转账业务，通过签约可开通境外交易、自助质押贷款、基金、记账式国债和账户金、自助渠道的外汇买卖、银证业务、代收代付等功能。凭理财卡办理上述业务需遵守相关业务规定，会计核算按相关业务规定办11理财卡的签约和使用•理财卡可签约办理卡内各种储蓄存款账户之间、卡与关联账户之间的约定转存和自动转账业务，也可签约办理卡内账户向卡外指定账户自动转账业务和向异地指定建行账户定期、定额自动汇款业务12理财卡申报条件•满足以下条件之一的申请人可申办理财卡金卡：•1、年日均个人金融资产20万元以上（含）；•2、年月均贷款50万元（含）以上，且还款情况良好，无不良记录；•3、一年内龙卡消费积分（不含购房、购车、转账等大额消费，下同）累计在5万元（含）以上；•4、经二级分(支)行个人金融部批准的特殊人士。13理财卡申报条件•满足以下条件之一的申请人可申办理财卡白金卡：•1、一年内个人金融资产（含存款、国债、基金、保险等，下同）日均余额50万元（含）以上；•2、一年内个人贷款月均余额100万元（含）以上，且还款情况良好，无不良记录；•3、一年内龙卡消费积分（不含购房、购车、转账等大额消费，下同）累计在10万元（含）以上；•4、经省分行个人金融部批准的能为建设银行业务发展带来巨大贡献的社会知名人士、重要公司负责人或极具发展潜力的客户（以下简称“特殊人士”）。14理财卡申请条件•申请的条件•一、年满18周岁，具有完全民事行为能力和偿还能力且符合条件的自然人，可申请不同级别的理财卡主卡（以下简称“主卡”）。自然人包括中国居民、中国人民解放军军人、中国人民装警察，以及符合规定条件的港澳台居民、外国公民。同一申请人只能申请一张主卡。15理财卡可办理附属卡•理财卡主卡申请人/持卡人可为其配偶或直系亲属申领附属卡（附属卡申请人不满18周岁的，须征得其法定代理人的同意）。每张主卡最多可申请二张附属卡。16理财卡的其他规定•理财卡不得办理无卡取款业务，当日存入乐当家理财卡账户的存款，当日可以支取。•理财卡内基本账户可用余额指卡内活期存款扣除冻结金额与未达授权金额后的余额。•理财卡只能由持卡人本人使用，不得出租和转借。•理财卡不允许透支交易，但由于受理及结算等原因而造成结算金额超过卡可用余额时，发卡行应立即通知客户归还欠款或追索欠款。•理财卡有效期为5年，过期即失效，但理财卡账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效。•理财卡在境内和港、澳等其他地区带“银联”标识的特约商户消费及ATM取现以人民币结算，通过VISA、MasterCard国际组织的专用网络进行的境外交易以美元结算。17个人投资与个人理财个人理财个人投资18个人投资产品的种类•证券投资基金•个人账户金交易•“利得盈”人民币理财产品•“汇得盈”外汇理财产品•国债代理（凭证、记帐、储蓄）•证券保证金服务•代销商业保险•个人外汇买卖19证券投资基金定义：是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管由基金管理人管理和运用资金、从事股票、债券等金融工具投资，并将投资收益按照基金投资者的投资比例进行分配的一种间接投资方式。20证券投资基金的种类•开放式基金和封闭式基金根据基金单位是否可增加或赎回，投资基金可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金是指基金设立后，投资者可以随时申购或赎回基金单位，基金规模不固定的投资基金；封闭式基金是指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后的规定期限内，基金规模固定不变的投资基金。21证券投资基金的种类•成长型、收入型、平衡型根据投资风险与收益的不同，投资基金可分为成长型投资基金、收入型投资基金和平衡型投资基金。成长型投资基金是指把追求资本的长期成长作为其投资目的的投资基金；收入型基金是指以能为投资者带来高水平的当期收人为目的的投资基金；平衡型投资基金是指以支付当期收入和追求资本的长期成长为目的的投资基金。22证券投资基金的种类•根据投资对象的不同，投资基金可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金、期权基金，指数基金和认股权证基金等。股票基金是指以股票为投资对象的投资基金；债券基金是指以债券为投资对象的投资基金；货币市场基金是指以短期国库券、大额银行可转让存单、商业票据、短期公司债券等货币市场有价证券为投资对象的投资基金：期货基金是指以各类期货品种为主要投资对象的投资基金；期权基金是指以能分配股利的股票期权为投资对象的投资基金：指数基金是指以某种证券市场的价格指数为投资对象的投资基金；认股权证基金是指以认股权证为投资对象的投资基金。23证券投资基金的特点•１、证券投资基金是由专家运作，管理并专门投资于证券市场的基金。我国《证券投资基金管理暂行办法》规定，证券投资基金投资于股票、债券的比例，不得低于该基金资产总值的80％。基金资产由专业的基金管理公司负责管理。•２、证券投资基金是一种间接的证券投资方式。投资者通过购买基金而间接投资于证券市场。24证券投资基金的特点•３、证券投资基金具有投资小、费用低的优点。在我国，每份基金单位面值为人民币1元。证券投资基金最低投资额一般较低，投资者可以根据自己的财力来决定购买多少基金单位。•４、基金的费用通常较低。基金管理公司就提供基金管理服务而向基金收取的管理费低于购买股票的费用。而且基金一般可以在交易手续费和税收方面得到优惠。25证券投资基金的特点•５、证券投资基金具有组合投资、分散风险的好处。证券投资基金通过把投资者的资金分散投资于各种股票，分散了投资风险。•６、证券投资基金流动性强。基金的买卖程序非常简便。26开放式基金与封闭式基金区别•１、基金规模。封闭式基金有固定的存续期,期间基金规模固定。开放式基金无固定存续期,规模因投资者的申购、赎回可以随时变动；•２、交易方式。封闭式基金在证券交易场所上市交易,而开放式基金在销售机构的营业场所销售及赎回,不上市交易；27开放式基金与封闭式基金区别•３、价格的决定方式。开放式基金的申购、赎回价格以每日公布的基金单位资产净值加、减一定的手续费计算,而封闭式基金的交易价格主要受市场对该特定基金单位的供求关系影响；•４、管理程度。开放式基金随时面临赎回压力,须更注重流动性等风险管理,要求基金管理人具有更高的投资管理水平。28当前我国发展证券投资基金的主要政策•从国内基金税收情况看，我国现行税收政策只对基金管理公司征收所得税和营业税，不对基金和基金投资人征税，不存在重复征税的问题。在印花税上，投资者买卖基金是免征印花税的。•从国内基金的有关费用方面看，对基金实行优惠政策，原则是尽量减少基金和基金管理公司的负担。例如，发行费用尽可能降低，基金的交易费用和上市费用尽可能减免等等，使基金的运作成本降到最低。29委托基金管理人投资的原因•基金由专业的基金管理公司来运作管理，基金管理公司的管理人员一般都受过高等教育和专业训练，具有丰富的证券投资实践经验，信息资料齐全，分析手段先进，从而克服业余人士专业知识和时间精力上的不足，提高资产的运作效率。一般投资者很难达到基金经理对市场认识与研究的深度。•中小投资者通常是资金量小，利用业余时间进行投资，因而，无论在信息、技术、经验及专门知识方面都不及专业投资者30销售机构相互监督投资管理资产保管基金资产基金托管人基金管理人开放式基金的主要参与者31我行代理证券投资基金一览表•开放式基金.xls32开放式基金的营销对象股票型基金20-30岁，风险承受能力较高，注重积极的投资策略，理财目的是结婚、创业、再教育、购房及购车的客户。30－45岁，理财目的主要是积累子女的教育经费，注意投资的收益，投资组合应偏于积极。从事过股票投资，但理财不成功，需要通过专家理财，实现财富增值的客户。此外银行、证券公司、财务公司、信托公司等行业的职员，对开放式基金的接受程度较高。33开放式基金的营销对象平衡型基金45-55岁的客户，理财目的是积累养老和医疗基金。投资时兼顾到收益和成长之间的平衡，投资组合以积极性和保守性平衡为宜，风险承受能力适中，对投资渠道及知识接受低.34开放式基金的营销对象债券型基金、保本基金55－65岁，收入稳定，侧重稳健和优于储蓄存款的收益型投资，以规避通货膨胀的影响，避开较高的风险，投资组合以保守为主导。65岁以上，安全是投资的主要目标，保本为根本。着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。35开放式基金的营销对象货币市场基金对资金的流动性要求较高，喜欢投资活期储蓄存款以及一年期定期储蓄存款。36基金营销步骤一•认可基金这种理财方式基金规模不固定期限不固定对管理者要求高投资者利益得到保护参与者众37基金营销步骤二•认可基金公司的理财能力信息优势专业化管理种类多样，市场细分投资组合优势规模与交易成本优势运作透明、监管严格节省时间和精力38•认可要投资基金产品投资理念基金营销步骤三收益货币基金保本基金债券基金平衡基金指数基金股票基金风险39基金营销步骤四•认可国内金融市场具有投资价值40基