一生的理财计划

一生的理财计划第一章理财智商—改变你的财务人生•改变你的财务人生•理财能够给我们带来什么•个人理财主要从哪些方面入手在北京生活，要700万元！你准备好了吗.有人简单地计算如下：1.房子。在北京，买一栋像样点的住宅，加上装修等至少要100万元2.车子。像点样子的要25万元，每月月底养车费、燃油费、修理费等1500元。假设10年换一辆车，30年下来，需要25×31500×12×30=129万元。3.孩子。培养一个孩子至大学毕业约需要60万元，还不算出国留学费用4.孝敬夫妻双方的父母。每人每月1000元（不含医疗费用），共计144万元（1000元×4人×12月×30年）。5.家庭开支。一家三口，每月开销4000元，需要144万元（4000元×12月×30年）。6.休闲生活。旅游、健身等一年2.5万元，30年下来需要75万元。7.退休金。退休后再活20年，每个月和老伴用3000元，共计3000元×12月×20年=72万元。合计：100万元（房子）129万元（车子）60万元（孩子教育）144万元（赡养父母）144万元（家庭支出）75万元（旅游休闲）72万元（颐养天年）=724万元。你会赚钱，但不一定会理财，这是一个大问题。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度的反映。牛顿看到苹果掉到地上，瓦特看见蒸汽顶开了烧水壶的盖子,阿基米德观察到澡盆的水外溢，蔡伦发现了不同一般的树皮……正是他们看到了一些新的东西，由此改变了人类的生活方式。第一节改变你的财务人生“十五”时期城乡居民生活改善情况指标单位2001年2002年2003年2004年2005年城镇居民人均可支配收入元686077038472942210493农村居民人均纯收入元23662476262229363255城镇居民家庭恩格尔系数%38.237.737.137.736.7农村居民家庭恩格尔系数%47.746.245.647.245.5理财就是少贪一杯酒,少吸一根烟。少买一件不必要的衣服。少花一块可以少花的钱。理财就是一种生活方式的改变。二、FQ——理财智商，管理金钱的能力IQ——智商，能使你聪明。EQ——情商，能使你事业成功。FQ——FinancialQuotient，理财智商，代表你管理金钱的能力。理财智商你能否管理好现有的财富；你能否利用好这些财富，为你带来更多的效益；你能否利用以钱赚钱的方法，让你的财富增值；你能否留住这些财富。最重要的一点：这些财富能否给你带来幸福和欢乐，而不是沉重的负担。三、要成为富有的人，你还缺什么1.基本的财务知识2.投资知识3.资产负债管理四、如何打造自己的理财智商FQ的分析：1.自我风险和个人性格的分析；2.编制个人或家庭的资产负债表；3.编制个人或家庭的现金流量表；4.制定个人或家庭的短期、中期及长期目标；5.设定计划完成时间6.小测验：你是否是一个高EQ的人（见WORD文档）第二节理财能够给我们带来什么个人理财是针对我们每个人或者家庭一辈子而不是某个阶段的规划，它包括对个人或者家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等方面。个人理财是一个人一生的财务规划，通过不断调整规划来实现人生的目标。个人理财可进一步细分为生活理财和投资理财两个部分。一、理财给我们带来的好处理财的好处体现在以下几个方面：1.达到财务目标，平衡一生中的收支差距2.过更好的生活，提高生活品质3.追求收入的增加和资产的增值4.抵御不测风险和灾害5.提高信誉度6.造福社会1930年8月30日，沃伦.巴菲特出生于美国内布拉斯加州的奥马哈市。1931年，11岁的他跃身股海，购买了平生第一张股票1962年，巴菲特与合伙人合开的公司资本达到了720万美元，其中有100万是属于巴菲特个人的。1968年，巴菲特公司的股票取得了它历史上最好的成绩：增长了59%，而同期道.琼斯指数才增长了9%。巴菲特掌管的资金上升至1.04亿美元。1994年底巴菲特公司已发展成拥有230亿美元资产的伯克希尔工业王国，它早已不再是一家纺纱厂，而已变成巴菲特庞大的投资金融集团。从1965年-1994年，巴菲特公司的股票平均每年增值26.77%，高出道.琼斯指数近17个百分点。如果谁在30年前选择了巴菲特，谁就坐上了发财的火箭。1896年，诺贝尔捐献980万美元作为诺贝尔基金会的原始基金。但是每年颁发的奖项至少要支付500万美元的奖金。到1953年基金会只剩下300多万美元。也就在这一年，基金会将原来只准存放在银行与买公债的理财方法，改变为以投资股票、房地产为主的理财方法。到1993年，基金会的总资产竟然滚动至2亿多美元。理财规划与否对各项理财行为影响的比较理财活动理财规划无规划的可能结果有规划的预期效益收入事业规划随意地求职就业情绪性地离职跳槽一窝蜂地创业转业可以学以致用阶段性目标达成后开始转业可行性评估后创业支出消费预算无计划地消费信用卡刷爆后的信用危机在既定预算下消费进行实际与预算间的差异性分析逐月改善以达到目标储蓄储蓄规划储蓄成为偶然行为，有时有，有时没有缺乏持续性缺乏前瞻性储蓄根据长期目标来决定有持续性有前瞻性置产买房风车规划仅根据短期支付能力来决定购买与否，未考虑长期承担的能力通盘考虑买房购车计划理财规划与否对各项理财行为影响的比较(续)理财活动理财规划无规划的可能结果有规划的预期效益投资退休金与教育准备金规划无目标地盲目投资，导致过高的投资风险缺乏连贯一致性的投资策略以净值储蓄以及风险承受度设计投资组合贷款偿债规划未规划还款来源忽略借贷投资风险可能导致违约以未来的收入水平以及储蓄能力决定可贷额度按计划分摊还贷减轻压力保险保障计划视关系投保花大钱买小保险违约投保难获理赔以生活保障需要来投保出险后能及时获得赔偿税收税收规划缴了本不用缴的税未善用免税额度在税法允许的范围内善用基金、保险、信托等避税工具整体面全方位规划只考虑短期目标，忽略教育基金或退休金等长期项目考虑中长期目标考虑中长期目标确保退休后财务独立，以过有尊严的晚年二、你可能不太愿意理财的原因1.不愿意储蓄，财务紧张2.拖延、不关心或者没有在意3.缺乏理财知识三、中国投资者的特点1.受中国传统文化和习俗的影响2.受传统社会制度的影响成为百万富翁的八个行动步骤：第一步，现在就开始投资。现实生活中六成以上的人连成为百万富翁的第一步都没迈出。第二步，制定目标。不论任何目标，要有计划，坚定不移地去完成第三步，把钱用于买股票或基金上。第四步，不要眼高手低，选择绩优股而不是高风险股。第五步，每月固定投资，使投资成为习惯。不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，若干年以后，就足以使你的财富超越美国2/3以上的人。第六步，坚持就是胜利。调查显示，3/4的百万富翁买一种股票至少持有5年以上，将近4成的百万富翁买一种股票至少持有8年以上。第七步，把国税局当成投资伙伴，合理利用税收筹划。第八步，控制财务风险。富翁大多过着很乏味的生活，工作固定，稳定性是他们的特色。第三节个人理财主要从哪些方面入手一、个人理财的主要内容1.投资规划投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。2.居住规划3.教育投资规划4.个人风险管理和保险规划5.个人税务筹划个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。6.退休计划人口研究的数据显示：2030年前后，我国60岁以上的人口总数约为4亿左右，相当于现在欧盟15国的人口总和。到2050年，60岁以上的老龄人口总数为4.5亿，65岁以上的老龄人口总数为3.35亿。我国赡养率越来越高,预计2005年～2010年，我国的赡养率将达到国际临界点25%，2040年～2045年赡养率将超过45%。7.遗产规划二、理财的范围1.赚钱—工作收入和理财收入2.用钱—生活支出和理财支出3.存款4.借钱5.省钱6.护钱第二章个人理财的基本知识神奇的货币时间价值你到底能够承担多少风险生命周期与理财规划第一节神奇的货币时间价值货币的时间价值是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。一、利息利率（interestrate）是资金的使用价格，是资金的借入者（债务人）为在一定时期内使用资金而支付给借出者的一种利益补偿。二、现值与贴现1.复利终值和现值的计算案例1富兰克林死于1790年。他在自己的遗嘱中写道，他将分别向波士顿和费城捐赠1000元，捐款将于他死后200年赠出。1990年时，付给费城的捐款已经变成200万，而给波士顿的已达到450万。请问两者的年投资回报率各为多少.对于费城的年回报率，有以下算式:1000=2000000÷(1+r)200(1+r)200=2000.00r=3.87%.同理我们可以得到波士顿的年投资回报率为4.3%2.年金终值和现值的计算例如你今后3年的学费是每年20000元，每年年底支付。你今天将一笔钱存入年复利率为8％的银行账户，这笔钱应该是多少才能正好支付你今后三年的学费.PV=20000÷(1+8%)+20000÷(1+8%)2+20000÷(1+8%)3=18518.52+17146.77+15876.65=51541.94元例如你现在已经40岁“高龄”了，才想起考虑养老问题，也想在65岁时成为百万富翁。如果你的投资年复利率为10％，从现在（年底）开始每年投资一笔等额款，直至65岁。这笔等额款为多少.100万元=C×[(1+10%)25-1]÷10%C=1000000÷98.34706=t0168.07元如果你的投资年复利率为20％，这笔等额款为100万元=C×[(1+20%)25-1]÷20%C=1000000÷471.9811=2118.73元第二节你到底能够承担多少风险若一项行为可以有多种不同的结果而不可以事前预测，即存在风险。一、影响投资风险承受度的因素1.年龄2.资金需要动用的时间•理财目标的弹性•投资人主观风险偏好风险承受度生产量量化分析年龄与投资股票比例:以100岁为人的一生来计算，30岁可以将70%的钱用于投资股票，30%的钱用于存款；而到50岁可以将50%的钱投资于股票，50%用于存款。•冒险型投资者可以在原有比率的基础上再加上20%；•积极型投资者可以在原有比率的基础上再加上10%；•保守型投资者可以在原有比率的基础上再减去20%；•消极型投资者可以在原有比率的基础上再减去10%；•稳健者则维持在原有比率不变。•如20岁的积极型投资者可以将90%的钱投资于股票，80岁的保守型投资者的资产应该100%放在银行里。和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。•这叔侄俩究竟谁比较有钱。•辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。•两个人年龄相差17岁，侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔辜振甫。二、风险承受能力测验1.你的年龄为A.25岁或以下；B.26岁到35岁；C.36岁到45岁；D.46岁到55岁；E.56岁到65岁；F.66岁或以上。2.你的婚姻状况A.单身；B.已婚；C.离婚。3.你有多少个孩子A.没有；B.一个；C.两个；D.三个；E.四个以上4.你的教育程度A.小学；B.中学；C.专科或中专；D.大学或以上。5.若把你所有的流动资产加起来（银行存款、股票、债券、基金等），减去未来一年内的非定期性开支（例如结婚、买车等），约等于你每月薪金的多少倍.A.20倍以上；B.15.1到20倍；C.10.1到15倍；D.5.1到10倍；E.2.1到5倍；F.2倍以下。6.你估计五年后的收入会较现在增长多少.A.50%以上；B.30.1%到50%；C.20.1%到30%；D.10.1%到20%；E.0.1%到10%；F