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给人改变未来的力量命题趋势预测及应试技巧一、科目概论本书结构清晰，脉络鲜明，内容充实科学，基本上全面覆盖了银行业从业人员应掌握的关于个人理财相关业务的基本知识和技能，适用于所有报考银行业从业人员资格特别是有志于从事该工作的人员。二、知识框架结构三、考试情况分析与预测（一）考试命题基本情况分析《个人理财》每年的题型共有三种：单项选择、多项选择和判断。其中单项选择９０道，分值４５分，多项选择４０道，分值４０分；判断题１５道，分值１５分。２０１１年的个人理财的题目数量仍会维持在１４５道左右，满分１００分。（二）命题的特点分析１．从考点、重点及题目的分布角度来看前七章毫无疑问是本书考查的重点，主要介绍了银行的基础知识与业务，最近两年的试题分值占卷面总分值的６０％左右，并且具有上升趋势。第一章和第二章主要介绍了银行个人理财的基本概念、发展状况，以及理论基础和实务基础；第三章主要介绍了金融市场和其他投资市场；第四章和第五章阐述了银行理财产品及代理理财产品的详细内容；第六章介绍了理财顾问服务；第七章将个人理财涉及的相关法律法规做了简要的说明；第八章和第九章介绍了个人理财业务管理和风险管理；第十章介绍了职业道德和投资者教育。２．从银行业从业人员能力要求的角度来看作为一名合格的银行业从业人员，知识面广、专业扎实的业务功底是为客户服务的基础。在近年的考试中，几乎都会涉及宏观经济发展的一些基本概念、银行业务的基本术语、银行业体系结构中各机构的定位及职责，银行风险管理，货币政策的运用，其中借款人需求分析，客户分析以及贷款项目分析等对从业人员的财务分析能力的要求尤为重要。（三）命题方向预测１．命题宗旨从近年的命题情况来看，金融市场、银行理财产品及代理理财产品、还将是重点。２．命题的侧重点（１）金融市场和其他投资市场；（２）银行理财产品；（３）银行代理理财产品；（４）个人理财业务法律法规。四、用书指南及备考计划（一）用书指南１．通过考情分析，了解考试重点银行业从业资格考试全部为客观题，包括单项选择、多项选择和判断，题量大、分值小，需要掌握的知识点非常之多，本书编制的考情分析，标注出需要考生掌握的程度、出题类型及题目出现频繁程度，有助于考生提高复习效率。２．深入理解考点精讲，全面掌握考查内容本书结合考试内容及考试大纲，考生应以此全面、透彻的理解、掌握考试内容，并在此基础上结合真题及预测题，达到最好的复习效果。给人改变未来的力量３．通过近年真题及预测题目，巩固所学知识本书收录了２００９年以来的考试真题，并编写了一部分分析预测题，并配有答案及分析，帮助考生把握考试的侧重点，了解考试的题型及难度，确保考生在复习的过程中有的放矢，主次分明。（二）备考计划有好的学习计划并严格执行通常能让复习效果事半功倍！１．研究考情分析考情分析道出了各章的重点及题目比例，考生应好好把握考情分析，重点掌握历年考题的热点部分。２．深入学习考点精讲有些考生在备考时偏重于习题的练习，其实基础知识的掌握才是学习的核心。一切的习题都是对基础知识的考查，考生只有掌握了基础知识，才能做到胸有成竹。３．钻研历年真题及预测题目历年真题及预测题目在一定程度上可以显示出出题的规律，考生在做习题中要善于从宏观角度揣测出题者的思路，探究考试的命题规律。第一章银行个人理财业务概述■■■第一节银行个人理财业务的概念和分类■个人理财概述个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。个人理财过程大致可分为五个步骤：（1）评估理财环境和个人条件；（2）制定个人理财目标；（3）制定个人理财规划；（4）执行个人理财规划；（5）监控执行进度和再评估。【难点点拨】现代商业银行具有丰富的金融业务和金融资源、完善的业务管理和风险控制手段、便捷的渠道和专业的人员，在提供个人理财服务方面具有较强的优势。目前，个人理财业务已经成为商业银行重要业务之一。【备考提示】本考点多是概念记忆性的知识，需要理解个人理财的概念及个人理财过程的步骤，考试出题可能不大。【典型例析1.1】以下属于个人理财步骤的是（）。A.评估理财环境和个人条件B.制定个人理财目标给人改变未来的力量C.制定个人理财规划D.监控执行进度和再评估E.执行个人理财规划【答案】ABCDE。解析：个人理财过程可分为五个步骤：（1）评估理财环境和个人条件；（2）制定个人理财目标；（3）制定个人理财规划；（4）执行个人理财规划；（5）监控执行进度和再评估。■银行个人理财业务概念背景知识：2005年9月24日经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议通过并公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行从事证券和信托的业务（只能是代理，不能是自营）。相关主体：个人客户、商业银行、非银行金融机构、监管机构等。相关市场：货币市场、资本市场、外汇、房地产、保险、黄金、理财产品、收藏等。【难点点拨】对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点：（1）服务对象：个人客户不是企业或其他法人；（2）服务的性质:顾问性质、受托性质；（3）服务的个性化、综合化；（4）服务的专业化。这种专业化还体现在服务提供者是专业化的人才：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。这种专业化服务活动表现两种性质：一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质。二是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。由此可见，个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。我国个人理财业务的性质界定不同于国外：国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。【备考提示】本考点主要围绕银行个人理财业务概念展开，对于概念的深入理解是关键。其中银行个人理财业务概念本身容易出选择题和判断题；对于概念的理解容易出多选题，应熟记关于概念的4点理解；国内国外理财业务的不同也需要重点关注（知识点之间的相同点、不同点多是考试考查的重点）。【典型例析1.2】下列关于个人理财的说法正确的有（）。A.个人理财业务服务对象是个人和家庭B.个人理财业务是一般性业务咨询服务C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务E.个人理财业务是一种个性化、综合化服务【答案】ACDE。解析：个人理财是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，而不是一般性业务咨询服务，所以B选项说法错误。■个人理财业务的分类1.按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。给人改变未来的力量理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。这是一种针对个人客户的专业化服务，不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。私人银行业务是一种向高净值客户提供的综合理财业务，不仅为客户提供投资理财产品，还包括为客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、收益和流动性之间进行平衡，同时还包括为客户进行与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。非保证收益理财计划又可进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。2.根据客户类型分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务。【难点点拨】（1）理财顾问服务：①个性化的、专业化的服务，收取费用，不是一般的咨询活动；②银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险。（2）综合理财服务与理财顾问服务的重要区别：在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担给人改变未来的力量或根据客户与银行按照约定方式承担。可见，综合理财服务更突出个性化服务。（3）理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。【备考提示】该考点需要考生熟悉不同角度下理财业务的不同分类，容易出多选题；了解综合理财服务与理财顾问服务的重要区别，容易出判断、多选题。【典型例析1.3】下列关于商业银行和客户在理财顾问服务中角色的说法，正确的是（）。A.商业银行提供建议并作出决策，客户不参与B.商业银行只提供建议，最终决策权在客户C.客户提供建议并作出决策，商业银行不参与D.客户只提供建议，最终决策权在商业银行【答案】B。解析：在理财顾问服务中，商业银行不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。第二节银行个人理财业务发展和现状■国外发展和现状（1）萌芽阶段：20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。特点：无理财规划，无数据积累，无专业理财人才。目的：是推销产品，为保险产品和基金产品的销售服务。（2）形成与发展时期：20世纪60年代到80年代，开始仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。在20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是避税、年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于硬资产（贵金属）。直到1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。（3）成熟时期：20世纪90年代，开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。理财专业机构的出现和定位以及高校对理财专业的重视标志着个人理财业务开始向专业化方向发展。【难点点拨】作一般性的理解即可。【备考提示】了解三个阶段的产生原因及主要特点，题型单选、多选、判断均有可能。【典型例析1.4】20世纪90年代是国外个人理财业务日趋成熟的时期，这一时期的繁荣可以归因于（）。A.投资者的投资偏好B.良好的经济态势C.理财专业数量的增长D.理财人员素质的提高E.不断高涨的证券价格【答案】BE。解析：20世纪90年代是国外个人理财业务日趋成熟的时期，许多人涌入个人理财行业，个人理财业务在这一时期的繁荣可以归因于良好的经济态势及不断高涨的证券价格。■国内银行个人理财业务发展和现状1.发展历程20世纪80年代末到90年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还没有理财意识和概念。21世纪初到20