个人理财实用入门知识讲座

个人理财实用入门知识讲座（理财干货一箩筐）郑重声明各位大大，投资有风险，亏钱别赖我哦！看透理财那点事洗脑篇颠覆你的理财观:What’smoney?基础篇掌握理财ABC这样理财才靠谱运用篇迈向理财达人之路什么是理财？A理财=钱生钱用投资的方式实现资产保值、增值B理财=资金利用效率最大化、投资收益最大化C理财=用相对最小的风险获取相对最大的投资回报D理财=对财富进行有效配置，使今后生活更美好E理财=？（您有其他高见吗？）什么是理财？理财=通过对现有和预期将来拥有的各种资源的整合管理，实现个人一生生命满足感总和最大化。什么是理财？理财的内涵——现金流规划、消费规划、职业生涯规划、投资规划、风险保障规划、置业规划、税务规划、子女教育规划、退休养老规划、移民规划、遗产规划。理财的外延——爱情婚姻家庭亲子职场创业社交健康旅游慈善公益责任道德信仰人生不同时期的理财需求生命周期成长期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期老年期人生阶段学生时代工作后/结婚前结婚生育期子女成人前子女成人后/退休前退休后个人特征无工作，无固定收入工作尚不稳定，收入相对较低工作蒸蒸日上，家庭负担开始加重工作收入逐渐达到高峰，家庭负担最重工作和收入稳定，家庭财富稳步增长无固定工作，闲暇时间大幅增加理财需求现金流规划消费规划职业规划现金流规划消费规划投资规划职业规划置业规划现金流规划消费规划投资规划保险规划置业规划教育规划退休规划现金流规划消费规划投资规划保险规划教育规划退休规划现金流规划消费规划投资规划保险规划退休规划现金流规划消费规划投资规划遗产规划理财行动提升个人价值，养成良好理财习惯确立职业发展方向，学习并形成正确的理财理念和习惯提高工作和理财收入，着重置业规划进一步提高工作和理财收入，着重子女教育和退休规划投资风格趋于稳健。着重消费规划，为退休规划进行最后努力追求安全并持续产生现金流的投资，享受人生，完成心愿理财的原理为什么必须要理财？通货膨胀，钱会贬值——很囧很杯具你不仅要跑赢CPI，还要跑赢你的邻居为什么能理财？复利效应，钱能生钱——很傻很天真vs.很难很复杂？复利的魔力不同时期开始复利投资所得的不同结果初始投资年龄终止投资年龄每年投资额投资总额平均年化回报率终止投资时的资产终值总投资回报率23岁65岁12000元504000元10%6451643.9元1180%23岁33岁12000元120000元10%191249.1元59%33岁65岁12000元384000元10%2413653.2元529%43岁65岁12000元264000元10%856832.9元224%53岁65岁12000元144000元10%256611.4元78%53岁65岁42000元504000元10%898139.9元78%what’smoney?钱=购买力的凭证钱没有原罪，有原罪的是人心的贪念钱是身外之物，但却是身外之物中最重要的东西what’smoney?合法、正当渠道获得的白色收入越多，说明你对社会贡献和价值越大。正视金钱、尊重金钱、感谢金钱谈钱别色变谈钱不伤感情亲兄弟也应明算账what’smoney?财富的定义：不进行任何劳动，你所能生存并维持你生活标准的天数。衡量财富多少的标准不是“有多少钱”而是“能活多少天”。财务自由的定义：即使不进行被动劳动，只依靠主动投资获得的收入，就足以使自己及需供养的家人的余生过上达到期望生活标准。即不工作也不用为生活发愁。理财的最终目标：实现财务自由！上班时间怎么做决定了你现在的收入！业余时间做什么决定了你未来的财富！通往财务自由之路财务自由目标资产金额×3%÷12（月）=当前每月预期家庭生活标准支出公式前提：预期长期平均年化收益为8%，长期平均物价年涨幅为5%的条件下，实现永续年金目标。思考1：你的财务自由资产目标（提前退休）是多少？实现财务自由之后马斯洛需求分级理论最高追求：自我价值实现洛克菲勒：“一个人在巨富中死去是可耻的！”《新约·马太福音》：“富人想进天堂，比骆驼穿过针眼还要难。”清教徒精神：拼命赚钱拼命省钱拼命捐钱财富信托理念：钱不是你的，是上帝托你代管的，死后要还给上帝（回归社会）实现财务自由之后美国：巴菲特、比尔·盖茨号召富人“裸捐”鼓励子女自由发展、自力更生中国：“中国首善”陈光标慈善作秀高调炫富“富不过三代”实现财务自由之后财富认知最高境界在实现个人财务自由的基础上，将更多的财富回归社会，造福后人（慈善、公益、教育、医疗、生态保护）思考2：实现财务自由之后，你的梦想是什么？理财=理生活理财，让生活更美好！Bettermoney,betterlife!现金流规划随时储备3-6个月家庭支出金额的家庭备用金货币基金（余额宝/微信理财通/苏宁零钱包/平安壹钱包/南方现金通/华夏活期通/嘉实活期乐/汇添富现金宝/易方达天天理财……）特点：1.一般情况下不会亏损2.7x24小时T+0赎回实时到账3.年化收益约在3.5%-5%优秀货币基金推荐：南方、华夏、广发、易方达备选产品：国债逆回购/短期理财基金/华宝添益/添富快线思考3：余额宝真正的风险在哪里？投资规划：股票/股票型基金遛狗人理论股市只适合乐观主义者技术分析可提高获利概率，但仅供参考拒绝盲目听消息炒股思考4：选择分散投资（彼得林奇）还是集中投资（巴菲特）？投资规划：股票/股票型基金规避非系统性风险策略：指数基金（ETF基金）规避系统性风险策略：耐心、恒心、信心。相信牛熊嬗变是股市永恒的规律，风雨过后定有彩虹！最适合老百姓的投资策略：基金定投适合可预期的流量资金，不适合存量资金银河“定投宝”中证腾安价值100指数基金的创新意义思考5：为什么指数基金比主动型基金更适合基金定投？投资规划：分级（杠杆）基金分级基金A类（稳健）份额：相当于一个年收益率6.5%-8%的无违约风险的永续债券分级基金B类（激进）份额：向A类份额借钱投资股市，达到杠杆效应，风险更大，涨跌更猛分级基金可无风险/低风险套利熊市买A类避险，牛市买B类创富投资规划：抓紧“四化”机会未来10年中国最有钱景的行业产业后工业化（发达板块）/工业化（欠发达板块）环保、新能源人口老龄化生化制药、医疗保健、护理服务、文化教育居民城镇化消费升级相关产业（娱乐、汽车、旅游）生活互联网化TMT（科技、媒体和通信）投资规划：债券和债券型基金高通胀时期，长期国债流动性差、收益率偏低，一般不推荐债券型基金投资门槛低、流动性好、收益率一般高于国债债券型基金是资产配置的后防中坚“钱荒”对债券收益的负面影响通过基金公司网上直销渠道购买基金的费率最低投资规划：投资组合股债组合是最常见、最有效的投资组合风险对冲，“力的合成”理论平衡型/混合型基金的存在价值复杂的投资组合策略综合运用股票、债券、期货、期权、融资融券、黄金、外汇等多种投资工具。思考6：选择公募基金还是私募基金？投资规划：银行理财产品经银监会整顿后，银行理财产品主要是低风险、低收益的产品，年收益一般在4%-6%之间。“钱荒”期间，部分银行会推出6%以上的高息短期产品购买前仔细算清资金在途时间和管理费用警惕“结构性”产品投资规划：信托高门槛：500万-100万-50万-30万（团购信托、TOT、类信托）高安全性：“刚性兑付”潜规则，总体上违约风险极低，但房地产类信托、工矿类信托有一定行业性风险低流动性平均年收益8%以上，房地产类信托可达10%以上马太效应思考7:“刚性兑付”真的没风险吗？投资规划：黄金黄金不会生息也不保值《货币战争》是金融小说，不是史实！1973年后，黄金已不是货币，只是一种贵金属。我付你10克黄金，你会卖我个iPhone5s吗？800美元/盎司以上的金价属于炒作投机空间，不具投资安全边际，且所有投资品种中，金价影响因素最多最复杂。金银纪念币属收藏领域，价格波动受收藏市场影响更大思考8：比特币会成为第三代货币吗？（黄金-主权信用货币-互联网电子货币，匿名性/通缩性/法偿性/复制性）投资规划：期货分商品期货（铜、铝、大豆、棉花）和金融期货（股指期货、国债期货）有高倍杠杆、零和博弈，不推荐普通个人投资者参与投资规划：外汇类似期货投资，有杠杆、零和博弈，不推荐参与人民币长期升值趋势不改最终的合理汇价区间在人民币:美元=1:4-1:5人民币内贬外升，价值严重分裂，理论上存在暴跌可能用人民币买世界/玩世界越来越划算！出国吧，骚年！投资规划：收藏不懂不碰兴趣是最好的老师，别抱着功利心态玩收藏艺术品交易/拍卖市场赝品、黑幕众多，当心呛到投资规划：P2P（人人贷）P2P的本质是金融脱媒，实现低成本、低门槛的直接融资线上平台模式（拍拍贷模式）：网站只做纯中介平台，年收益10%以上，违约风险自担。线上担保模式（各种P2P)：网站宣称借贷有担保、有抵押、低风险，但实际情况不容乐观，乱象丛生。线下模式（宜信模式）：线下审核贷款人资料，信用担保，风险相对较低。线上线下结合模式（平安陆金所模式）：线上融资，线下审核，平安融资担保公司参与。思考9：有多少企业/个人能长期承受18%以上的高利率？小额短期借贷为何不选消费贷款、信用卡套现或亲友借贷？短贷长借的期限错配真的没风险吗？（钱荒本质是短借长贷的期限错配）风险保障规划保险不是忽悠人的，但保险的营销模式很像传销当下国内的投资型（返还型）保险不值得购买，投资成本过高，收益偏低中国中短期内不会推出遗产税特别提防家中老人去银行存款时受骗买银保产品！风险保障规划“犀利哥”和“李嘉诚”不需要保险消费型保险因人而异，四类人有必要购买定期寿险（年收入10倍）、意外险和重大疾病险（30万）1.尚有大量房贷未还清的家庭经济支柱2.孩子尚小的家庭经济支柱3.全职太太的丈夫/家庭主夫的太太4.有无退休金、无医保的父母待赡养的家庭经济支柱置业规划小调查：萨宁算似喋喋锅锅额上海宁？置业规划城市化进程快于老龄化进程的人口输入型城市（逃回“北上广”）房价上涨空间依然巨大，人口输出型城市（三四线）房价难再疯涨。买房要趁早，未来15年，房价总体依然向上。不是房价涨了，而是钱变毛了房产价值的“三重空间”和“级差地租”理论2020年，上海内环、北京二环均价剑指10万！2028年，上海内环、北京二环均价剑指20万！置业规划2028年前后，城市化进程基本完成，中国进入无法扭转的深度老龄化社会，房产投资热潮彻底熄火。最悲催的不是买不起房的80后，而是下一代——00后和10后。现在开始调整人口政策已经晚了。10多年后，他们很可能遭遇“失去的20年”，成为中国的“永尾完治”和“赤名莉香”。置业规划公积金贷款和商业贷款的搭配选择还贷方式：等额本息、等额本金、等额递增、等额递减公积金冲还贷：选择“月冲”还是“年冲”？提前还贷是否划算？月供占家庭月收入多少比例合适？税务规划“跪求各种发票”——发票很抢手，财务很无奈目前税务筹划主要是企业财务的工作随着中国税制从间接税（增值税、消费税）为主向直接税（所得税、财产税）为主过渡，未来个人税务筹划空间会越来越大。将来是否进行节避税操作对收入影响很大税收递延型企业年金教育/养老规划理论上的优先级别：老年父母的养老医疗金储备自身置业金储备自身养老金储备子女教育金储备实际上——可怜天下父母心从来没有救世主——社保靠不住养老还得靠自己思考10：送孩子出国留学是一项聪明投资吗？消费规划记账——找出“拿铁因子”，剁手族/月光族/穷忙族/卡奴/宝奴们脱帽第一步！中国老百姓消费三大件（三座大山）：买房、子女教育、养老随着中产阶级崛起，未来越来越多消费将集中在旅行、健身、艺术欣赏、娱乐等享受性消费“穷游族”大扩张——旅行的意义不只是购物和美食，更在于开拓视野和思维空间，提升人生境界消费规划信用卡——一半是天使一般是魔鬼优点：1.减少现金储备2.免息借用银行资金3.各种