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2第五章个人风险管理与保险计划本章精粹：风险的基本概念保险的基本功能和类型个人保险规划的基本原则和方法案例导入刘女士今年45岁，先生46岁，有一个18岁的孩子。家庭年收入在6万左右，没有买房买车计划，只希望家庭生活稳定，听说保险可以提供风险保障，想购买又不了解，请问：刘女士一家该如何进行保险规划？核心概念风险可保风险纯粹风险风险因素风险事故风险损失风险频率风险程度风险成本3第一节风险与可保风险一、风险大体上可概括为两种：一种定义强调风险表现为“不确定性”，如A.H.mowbray(1995)认为“风险就是不确定性”、C.A.Williams(1985)认为“风险是在给定的条件和某一特定的时期，未来结果的变动”、march＆Shapira认为“风险是事物可能结果的不确定性”等；而另一种定义则强调风险表现为“损失发生的不确定性”，如J.S.Rosenb(1972)将风险定义为“损失的不确定性”、F.G.Crane(1984)认为“风险意味着未来损失的不确定”。4一、风险2007年召开的国际标准化组织(ISO)技术管理局风险管理工作组第四次工作组会议，采纳了我国代表提出的“风险”定义：不确定性对目标的影响，这也是从广义的角度定义的风险。风险与目标之间的这种联系也可以帮助我们识别不同级别的风险，它们是基于组织中存在的不同层次的目标。但是保险不是对所有的风险进行承保，存在收益性的投机风险一般不能列入可保风险之列，因此，从保险的角度看，采用狭义的风险定义更为实用。5二、风险因素、风险事故、风险损失风险的组成要素包括风险因素、风险事故和风险损失。风险因素(RiskFactor)是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。(1)实质风险因素。(2)道德风险因素(故意)。(3)心理风险因素(过失、疏忽、无意)。风险事故(RiskAccidents)是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。在风险管理中，风险损失(RiskLoss)是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。6二、风险因素、风险事故、风险损失风险是由风险因素、风险事故和风险损失三者构成的统一体，三者的关系为：风险因素是引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介。风险损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。上述三者关系如图5.1所示。7三、风险频率、风险程度、风险成本风险频率(Risk-loseFrequency)：又称损失频率，是指一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。风险程度(RiskDegree)：又称损失程度，是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的全部价值的百分比。风险成本(RiskCost)：又称风险的代价，是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出费用的增加和预期经济利益的减少。包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本、预防和控制风险损失的成本。8四、投机风险与纯粹风险按风险的性质不同，可以把风险分为投机风险与纯粹风险。投机风险(SpeculativeRisk)：是指既可能造成损害，也可能产生收益的风险，其所致结果有三种：损失、无损失和盈利。纯粹风险(PureRisk)：是指只有损失可能而无获利机会的风险，即造成损害可能性的风险。其所致结果有两种，即损失和无损失。9五、风险管理风险管理是经济单位和个人在对风险进行识别、预测、评价的基础上，优化各种风险处理技术，以一定的风险成本达到有效控制和处理风险的过程。风险管理总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。通常情况下，对风险的管理主要有以下几种途径。1.风险控制(RiskControl)2.风险回避(RiskAvoidance)3.风险分散(RiskDiversification)4.风险保留(RiskRetention)5.风险转移(RiskTransfer)10六、可保风险1.可保风险(InsurableRisk)1)损失程度较高2)损失发生的概率较小3)损失具有确定的概率分布4)存在大量具有同质风险的保险标的5)损失的发生必须是意外的6)损失是可以确定和测量的7)损失不能同时发生2.影响风险可保性的因素1)保费附加成本(AdditionalPremiumCost)2)道德风险(MoralRisk)3)逆选择(AdverseSelection)11第二节保险的功能及类型概述一、保险的功能2003年9月，保监会主席吴定富首次提出了“现代保险功能理论”，认为保险的主要功能是经济补偿功能、资金融通功能和社会管理功能。根据保险的本质，保险的功能主要划分为保障功能、资金融通功能和社会管理功能。12一、保险的功能1.保障功能1)财产保险的补偿2)人身保险的给付2.资金融通功能资金融通功能是保险的衍生功能。3.社会管理功能1)社会保障管理2)社会风险管理3)社会关系管理4)社会信用管理13二、保险的类型保险的分类标准很多，不同的学者、不同的教科书有不同的分法。这里主要使用以下五个标准：保险标的；被保险人；实施的形式；业务承保方式；盈利与否。1.财产保险与人身保险根据保险的标的不同，保险可分为财产保险和人身保险。人身保险与财产保险相比较具有一定的特殊性，主要表现在以下几个方面。1)保险金额的确定2)保险金的给付3)保险利益的确定4)长期性5)储蓄性14二、保险的类型2.个人保险与团体保险根据承保方式的不同，保险可分为个人保险和团体保险。团体保险与个人保险相比具有如下特点。(1)团体保险的危险选择的对象基于团体。(2)团体保险的被保险人不需体检。(3)团体保险的保险费率低。(4)团体保险采用经验费率。(5)团体保险使用团体保险单(6)团体保险的保险计划具有灵活性。15二、保险的类型3.强制保险与自愿保险根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。4.原保险与再保险根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险。原保险与再保险之间区别有以下几点。(1)合同当事人不同。(2)保险标的不同(3)保险合同的性质不同。(4)再保险合同是以原保险合同为基础的合同，但它又是脱离原保险合同的独立合同。16二、保险的类型5.商业保险与社会保险根据是否盈利的标准，保险可分为商业保险和社会保险。商业保险与社会保险的主要区别有以下几点。(1)商业保险是一种经营行为，保险经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏；社会保险是国家社会保障制度的一种，目的是为人民提供基本的生活保障，以国家财政支持为后盾。(2)商业保险依照平等自愿的原则，是否建立保险关系完全由保险双方当事人自主决定；社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民或劳动者，其缴纳保险费用，接受保障，都是由国家立法直接规定的。(3)商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的；社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低，这是由它的社会保障性质所决定的。17第三节个人保险规划的制定一、个人风险的基本形式1.人身风险(PersonalRisk)1)意外伤害风险2)疾病风险3)生存风险4)死亡风险2.财产风险(PropertyRisk)1)自然风险2)人为风险3)社会风险18二、个人保险规划的基本原则1.整体原则2.“四个先保”原则一是遵循家庭无法承担的风险或者对家庭财务影响大的风险先保的原则。二是先大人后小孩的原则。三是先保障后储蓄的原则。四是先家庭支柱人员后其他人员的原则。3.合理确定保险金额原则一是要应根据自己的收入水平，来确定投保的险种、交费方式、保险金额和保险期限，保费以不超过家庭年收入的20%为宜；二是要根据不同的人生阶段，以及所承担的家庭责任的大小来确定合理的保险金额。19三、个人保险规划的基本方法1.个人保险的流程个人保险的基本流程可以概括为以下七个步骤，如图5.2所示。2.险种的选择1)成年之前2)单身贵族3)二人世界4)为人父母5)退休养老了解选择填单付费签单通知理赔20三、个人保险规划的基本方法3.保险金额的确定对于家庭财产来说，所需要的保险额度，主要依据家庭财产价值的多少和个人收入的多少。但是对于人寿保险来说，由于人的价值是无法计量的，所以，选择合理保险金额的依据主要是个人的收入。对于人寿保险，有两种测算方法可以帮助测算人寿保险的额度，一种是收入法，另一种是支出法。收入法是指通过计算被保险人预期未来收入的现值来估算人寿保险的额度。支出法，又分简单法和复杂法。简单法虽然简单，却非常有效。21本章小结个人风险管理与保险计划风险与可保风险风险是“不确定性对目标造成的损失的可能性”。风险的组成要素包括风险因素、风险事故和风险损失。风险管理总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。对风险的管理，主要是指对纯粹风险的管理。通常情况下，对风险的管理主要有以下几种途径：风险控制、风险回避、风险分散、风险保留、风险转移。由于保险存在着许多优点，所以通过保险来转移风险是最常见的风险管理方式。风险与可保风险可保风险仅限于纯粹风险。但纯粹风险成为可保风险必须满足下列条件：①损失程度较高；②损失发生的概率较小；③损失具有确定的概率分布；④存在大量具有同质风险的保险标的；⑤损失的发生必须是意外的；⑥损失是可以确定和测量的；⑦损失不能同时发生。影响风险可保性的因素有保费附加成本、道德风险、逆选择。保险的功能及类型根据保险的本质，保险的功能主要划分为保障功能、资金融通功能和社会管理功能。个人风险管理与保险计划保险的功能及类型根据不同的标准，我们可以将保险分为若干类型。根据保险的标的不同，保险可分为财产保险和人身保险；根据承保方式的不同，保险可分为个人保险和团体保险；根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险；根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险；根据是否盈利的标准，保险可分为商业保险和社会保险。个人或家庭在制定保险规划时，应该遵循将家庭所有成员视为一个整体来考虑的原则；遵循家庭无法承担的风险或者对家庭财务影响大的风险先保的原则；遵循先大人后小孩的原则；遵循先保障后储蓄的原则；遵循先家庭支柱人员后其他人员的原则；遵循合理确定保险金额原则。个人保险规划的制定保险险种的选择是个人保险规划的重要内容。选择合适险种的依据是个人面临的风险。选择险种时，重点要考虑的是个人所处的人生阶段与环境。保险金额的确定是制定个人保险规划的另一项重要内容。对于家庭财产保险来说，所需要的保险额度，主要依据家庭财产价值的多少和个人收入的多少；对于人寿保险来说，由于人的价值是无法计量的，所以，选择合理保险金额的依据主要是个人的收入；对于意外伤害保险的保险金额，通常的建议为人寿保险金额的“2倍”；对于住院医疗保险的保险金额的安排，通常的建议是以现阶段持有社会保险身份前往各医疗院所就医时，住进一人一间病房(单人房)时，以自己所要负担贴补的“差额”为“标准”。22思考题一、案例分析题二、实训题参见教材P154