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三、个人保险规划的基本方法1.个人保险的流程个人保险的基本流程可以概括为以下七个步骤，如图5.2所示。2.险种的选择1)成年之前2）初入社会2)单身贵族3)二人世界4)为人父母5)退休养老了解选择填单付费签单通知理赔三、个人保险规划的基本方法3.保险金额的确定对于家庭财产来说，所需要的保险额度，主要依据家庭财产价值的多少和个人收入的多少。但是对于人寿保险来说，由于人的价值是无法计量的，所以，选择合理保险金额的依据主要是个人的收入。对于人寿保险，有两种测算方法可以帮助测算人寿保险的额度，一种是收入法，另一种是支出法。收入法是指通过计算被保险人预期未来收入的现值来估算人寿保险的额度。支出法，又分简单法和复杂法。简单法虽然简单，却非常有效。四、确定保险金额保险金额的含义概念简称保额，是投保人根据保险标的的价值和具有的利益，要求保险人给予经济保障的金额。含义保险金额是补偿给付的最高限额保险金额是计算保险费的依据保险金额是合理费用支出的最高额保险金额与保险价值保险价值(insuredvalue)：保险标的的价值，是确定保险金额的依据一般与市价一致，也可另行商定只用于财产保险保险金额=保险价值保险金额保险价值保险金额保险价值保险金额按统一标准确定，不可任选保险金额不事先确定保险金额依支付能力确定依据保险金额与保险价值关系的保险分类定值保险与不定值保险足额保险、不足额保险和超额保险重复保险与共同保险定值保险以双方当事人商定的价值作为保险金额，并载明于保险合同适用于人身保险、货物运输保险、贵重物品保险特点：标的物价值难以确定赔偿全损：按保险金额全数赔偿部分损失：按损失程度赔偿不定值保险不列明标的的实际价值，只列保险金额作为赔偿最高限度，载明于保险合同适用于财产保险足额保险、不足额保险和超额保险足额保险：保险金额=保险价值不足额保险：保险金额保险价值超额保险：保险金额保险价值重复保险与共同保险重复保险同一标的，两个以上保险人承保同一险别保险金额总额超过保险标的实际价值赔偿方式：顺序责任、比例责任、限额责任共同保险同一标的，两个以上保险人承保同一险别保险金额总额≤保险标的实际价值不足额保险可被认为是由保险人与投保人进行的共同保险保险金额的确定原则财产保险在保险标的的价值之内遵循可保利益原则人身保险规定最高限额人身保险金额确定当事人双方协商确定保险金额视被保险人和受益人的保险需求和投保人的支付能力而定基本保险金额是保单上明确标注的金额，保险金额是能拿到的保险赔付金额，有些保险条款的基本保险金额和保险金额是一致的，有些条款的保险金额是以基本保险金额为单位计算的。比如中国人寿的康宁终身保险，如果购买的基本保险金额是10万的话，那么大病的保险金额就是基本保险金额的2倍即20万；身故和高残的保险金额是基本保险金额的3倍即30万；中国人寿的瑞鑫两全保险，投保10万元的基本保险金额，那么大病提前给付的保险金额就是基本保险金额的3倍即30万，身故也是3倍30万，生存金给付是按基本保险金额计算的，每三年给付基本保险金额的8%，就是10万的8%，8000元。生命价值理论【生命价值理论】又称“新损害理论”。美国保险学家休伯纳于1924年提出的关于人寿保险性质的学说。他认为人的生命价值是可以确定的，测定的依据是个人的潜在财产。所谓潜在财产就是一个人每月的赚钱能力或工资收人除去本人生活费用后的剩余部分的资本化价值。资本化是把净收人余额存人银行或通过其它途径使其增值。若一个人每月收人不够维持生活费用，就谈不上资本化，也就无所谓资本价值。休伯纳把一个人的财产划分为现实财产和潜在财产两大部分。现实财产指房屋、汽车等，潜在财产指工资、利息等，认为潜在财产是从生命的延续中得来的。投保人身保险就是谋求对生命价值的保障。依此，他主张财产保险是保现实财产的。生命价值理论在西方保险理论界产生很大的影响，但生命价值的确定至今仍存在实际困难。五、明确保险期限保险期限也称“保险期间”，指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事履行权利和义务的起讫时间。由于保险期限一方面是计算保险费的依据之一，另一方面又是保险人和被保险人双方履行权利和义务的责任期限，所以，它是保险合同的主要内容之一。对于具体的起讫时间，各国法律规定不同。中国目前的保险条款通常规定保险期限为约定起保日的零时开始到约定期满日24小时止。值得一提的是，保险期限与一般合同中所规定的当事人双方履行义务的期限不同，保险人实际履行赔付义务可能不在保险期限内。财产保险按保险期限的不同分为定期保险和不定期保险。定期保险以一定的时间标准即年、月、日、时来计算保险责任的开始与终止，其中，超过1年期的为长期保险，1年期以下的为短期保险，相应确定不同的费率标准。保险期限一经确定，无特殊原因，一般不得随意更改。不定期保险，也叫航程险、航次险，其保险责任的开始与终止主要不是按确定的时间标准，而是根据保险标的行动过程来确定，如船舶保险、货物运输保险均如此。六、选择合适的保险公司与保险中介偿付能力保险公司的偿付能力是一种支付保险金的能力，表现为实际资产减去实际负债后的数额。保险公司的偿付能力是影响公司经营的最重要因素。具备足够的偿付能力，保险公司就可以保证在发生保险事故的情况下，有足够的资金向被保险人支付保险金，保证保险公司的正常经营。合同条款虽然保险合同的基本事项原则是相同的，但不同的保险公司其合同条款还是有很大差异。因此，投保人必须非常明确你所购买的保险是否能够满足你的需要。比如：该合同承保哪些风险？被保的财产是什么？被保的责任有哪些？该合同的保险责任（保险收益）有多大？保险期限多长？6个月，还是1年，抑或更长的时间？损失发生时使用什么样的补偿方法？等等。理赔实践理赔实践是投保人了解保险公司的又一重要方面。在购买保险之前，通常从以下几个渠道获取有关公司理赔实践的信息：（1）向保险公司的管理部门咨询该公司受消费者投诉的情况。（2）从相关的报刊杂志上收集各公司有关理赔实践的文章和报导。（3）从保险代理人和经纪人那里获取保险公司过去的理赔情况。（4）从朋友那里打听，他们的保险公司是怎样对待他们的。承保能力虽然在大多数情况下，只有符合一定条件的投保人才能被保险公司接受其为消费者，这个过程就是业务承保的过程。对保险公司来说，面临如下三种抉择：接受投保；拒绝投保；接受投保，但要作出一些变动。所以投保人投保时最好能了解保险公司的承保能力有多大。售后服务投保人所需要的服务大致有四个方面，即确定保险需求方面的帮助，选择保险项目方面的帮助，预防损失方面的帮助，和索赔方面的帮助。选择保险公司时，要从两个方面注意其服务质量和数量。一是从保险公司代理人那里所能获得的服务，一是从保险公司那里所能获得的服务。保险公司有哪些？根据经营业务范围的不同，可以将保险公司分为财产保险公司和人寿保险公司。两者的区别在于：财产保险公司的标的物一般是各类财产或由此产生的利益，人寿保险公司的标的物则是人的身体或生命；财产保险公司买卖的险种一般期限都较短（一年左右），而人寿保险公司交易的险种一般期限都较长（一年以上）；财产保险公司经营的范围包括财产保险、责任保险和信用保险。人寿保险公司的经营范围包括人寿保险、健康保险、意外伤害等保险。本章小结个人风险管理与保险计划风险与可保风险风险是“不确定性对目标造成的损失的可能性”。风险的组成要素包括风险因素、风险事故和风险损失。风险管理总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。对风险的管理，主要是指对纯粹风险的管理。通常情况下，对风险的管理主要有以下几种途径：风险控制、风险回避、风险分散、风险保留、风险转移。由于保险存在着许多优点，所以通过保险来转移风险是最常见的风险管理方式。风险与可保风险可保风险仅限于纯粹风险。但纯粹风险成为可保风险必须满足下列条件：①损失程度较高；②损失发生的概率较小；③损失具有确定的概率分布；④存在大量具有同质风险的保险标的；⑤损失的发生必须是意外的；⑥损失是可以确定和测量的；⑦损失不能同时发生。影响风险可保性的因素有保费附加成本、道德风险、逆选择。保险的功能及类型根据保险的本质，保险的功能主要划分为保障功能、资金融通功能和社会管理功能。个人风险管理与保险计划保险的功能及类型根据不同的标准，我们可以将保险分为若干类型。根据保险的标的不同，保险可分为财产保险和人身保险；根据承保方式的不同，保险可分为个人保险和团体保险；根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险；根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险；根据是否盈利的标准，保险可分为商业保险和社会保险。个人或家庭在制定保险规划时，应该遵循将家庭所有成员视为一个整体来考虑的原则；遵循家庭无法承担的风险或者对家庭财务影响大的风险先保的原则；遵循先大人后小孩的原则；遵循先保障后储蓄的原则；遵循先家庭支柱人员后其他人员的原则；遵循合理确定保险金额原则。个人保险规划的制定保险险种的选择是个人保险规划的重要内容。选择合适险种的依据是个人面临的风险。选择险种时，重点要考虑的是个人所处的人生阶段与环境。保险金额的确定是制定个人保险规划的另一项重要内容。对于家庭财产保险来说，所需要的保险额度，主要依据家庭财产价值的多少和个人收入的多少；对于人寿保险来说，由于人的价值是无法计量的，所以，选择合理保险金额的依据主要是个人的收入；对于意外伤害保险的保险金额，通常的建议为人寿保险金额的“2倍”；对于住院医疗保险的保险金额的安排，通常的建议是以现阶段持有社会保险身份前往各医疗院所就医时，住进一人一间病房(单人房)时，以自己所要负担贴补的“差额”为“标准”。第五章股票投资计划第一节股票概述一、股票的特征和类型股票（Stock）是一种有价证券，是股份有限公司公开发行的用以证明投资者的股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。股票既能给投资者提供收入，又能充当商品进行买卖。股票本身并没有价值，仅仅是一种凭证，它之所以有价格，是因为它能给投资者带来股息收入。股票一经发行，持有者即为发行股票公司的股东，有权参与公司的决策，分享公司的利益，同时也要分担公司的责任和经营风险。股票一经认购，持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过证券市场将股票转让和出售。股票是经过国家主管机关核准发行的，具有法定性。股票的制作程序、记载的内容和记载方式都必须符合法律规定和公司章程的规定。许多国家和地区的法律都对股票必须记载的内容作了具体规定。如果股票记载的内容欠缺或不真实，则股票无效。通常情况下，股票应该记载以下内容：（1）发行该股票的股份有限公司的全称，并写明该公司以何处法律在何处注册登记及注册的日期、地址；（2）股票发行总额、股数和每股金额；（3）该股票的类型；（4）该股票的票面金额及其所代表的股份数；（5）该股票的发行日期和股票编号；（6）标明是否记名。如果是记名股票，则要写明股东的姓名；（7）该股票发行公司的董事长或董事签章和主管机关或核定发行登记机构的签证；（8）印有借转让股票时所用的表格；（9）发行公司认为应载明的其他注意事项。在实践中，股票所载明的内容是影响股票交易的一个因素。二、股票的特征与分类（一）股票的特征1、收益性收益性是指股票持有者凭其所持有的股票，有权按公司章程从公司领取股息和红利，获取投资收益。投资者之所以购买并持有股票的最终目的就是获取收益。当然除了以上收益外，利用股票市场价格的波动获取价差也是投资者获得收益的另外一种形式。在我国，市场上绝大多数中小投资者都属于这种类型。严格的说，这一类投资者属于市场投机者。而决定股票市场价格的因素是多方面的，例如公司的经营业绩、市场利率的高低、对未来公司业绩和市场利率的预期、市场行情等等，这些都将对股票的市场价格产生很大的影响。需要注意的是市场价格不一定就是股票实际价值的体现。有时市场中一些投机者的恶意炒作都会引起股票价格的剧烈波动。因此，投资者获得收益的多少受多方面因素影响。2、风险性风险性是指股票市场价格和收益率的不确定性，给投资者带来的收益或损失也是不确定的。股票的风险性与收益性是相对的。认购了股票，投资者既有可能获取较高的投资收益，同时也要承担