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个人理财第一章财产保险概述第一节个人理财的基本知识个人理财的定义为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程，通俗的讲，就是个人如何处理日常的钱财。细分为生活理财和投资理财个人理财和公司理财的区别理财的目标不同风险承担能力不同关注的时间长短不同根据的法律法规不同行业管理不同主要内容不同个人理财的作用平衡现在和未来的收支提高生活水平规避风险和灾害第二节个人理财的内容个人理财的基本原则量入为出原则经济效益原则变现原则因人制宜原则终生理财原则快乐理财原则提高素质原则个人理财的基本内容理财规划现金规划储蓄规划消费信贷规划金融投资规划房地产投资规划保险规划税收规划子女教育金规划退休规划遗产规划第三节个人理财的一般步骤明确个人现在的财务状况首要任务是收集整理个人相关财务信息通过个人财务报表，直观了解自己的财务状况了解个人的投资风险偏好各种风险偏好仅代表个人的选择，并无优劣高低之分不同风险偏好的人理财模式建议设定理财目标理财目标的分类按时间长短分：短期目标、中期目标、长期目标按人生阶段分：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女上大学期间、家庭成熟期和退休期目标如何制定理财目标：制定理财目标表设定理财目标的原则：明确性；量化目标；现实可行性；排列优先顺序；内部一致性。制定并实施理财计划设想出可能的行动方案选择出适合自己的方案评估和修正理财计划第四节个人理财的产生和发展个人理财的起源及发展萌芽期（20世纪30-60年代）发展期（20世纪60-80年代）成熟期（20世纪80年代至今）我国个人理财的现状和发展第二章财务与预算规划第一节个人财务记录个人财务管理活动记录和保存个人财务记录和文件对目前的财务状况进行分析，找出健全和不健全的方面和指标在已有财务记录和分析的基础上，对自己的未来进行规划和计划个人理财记录的作用个人理财记录的类型和分类如何进行个人财务记录第二节个人财务报表个人资产负债表现金流量表资产负债表和现金流量表的关系和应用第三节个人预算个人预算规划的含义个人预算的意义编制个人预算的步骤成功预算的要求第三章现金规划第一节现金规划的基本知识现金的概念现金（狭义）——持有的现金以及可以随时用于支付的存款现金等价物——期限短、流动性强、易于转换成已知金额现金、价值变动风险较小的投资支票帐户储蓄帐户货币市场帐户其他短期投资工具等现金规划的概念现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物进行管理的一项活动现金规划的目的在于确保你有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内的从内容看主要包括：现金收入预算和现金支出计划现金规划的作用满足日常现金需要满足计划外现金消费——紧急备用金提高资金利用率持有现金的机会成本第二节货币的时间价值货币的时间价值所谓货币的时间价值，是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。也就是说，货币用于投资并经历一定时间后会增值，其增值部分就是时间价值。利率概念：利率是资金的使用价格，是因使用货币而支付（或挣到）的货币。利率常以百分率（％）或千分率（‰）和万分率（‱）表示，起计算公式可以表示为：利率＝利息/本金计算利息有三个基本要素：本金、利率和时期。利息的多少与这三个要素成正比关系：本金数量越大，利率越高；存放期越长，则利息越多；反之，利息就越少。单利与复利单利——只计算本金在投资期限内的时间价值（利息），而不计算利息的利息复利——是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一计息期，上一个计息期的利息都要成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。计算公式单利：S＝P（1＋ni）复利：F=P*(1+i)n(次方)S:单利终值；F:复利终值；P:本金；i:利率；n：利率获取时间的整数倍利率的种类名义利率和实际利率短期利率与长期利率年利率、月利率和日利率固定利率和浮动利率市场利率和官方利率现值和终值终值又称将来值，是现在一定量现金在未来某一时点上的价值，俗称本利和，通常记作F。现值又称本金，是指未来某一时点上的一定量现金折合到现在的价值，通常记作P。单利计息方式下，利息的计算公式为：I=P•i•n单利计息方式下，终值的计算公式为：F=P•(1+i•n)单利现值与单利终值互为逆运算，其计算公式为：P=F/(1+i•n)复利终值的计算公式为：F=P•(1+i)n式中，(1+i)n简称“复利终值系数”，记作(F/P，i，n)复利现值与复利终值互为逆运算，其计算公式为：P=F•(1+i)-n式中，(1+i)-n简称“复利现值系数”，记作(P/F，i，n)现值计算方法应用第三节现金规划的内容重点掌握根据收入来源进行规划对支出去向的规划怎样建立紧急储备金建立财务比率衡量指标第三节现金规划的内容现金规划的基本思路现金财务比率衡量指标清偿比率＝流动资产/月开支说明出现紧急状况时可以支付多少个月的生活开支流动比率＝流动资产/流动债务高的比率说明有足够的现金支付帐单储蓄比率＝月储蓄/毛收入债务比率＝负债/净资产越低越好偿债比率＝月信用支付/可用收入收入中用于偿债的比例，建议不超过30％根据收入来源进行规划受雇者（内勤上班族）自营+受雇（外勤创收族）一般自营者——小本开店族专业自营者——医生律师等小企业雇主大企业雇主失业者对支出去向的规划生存、享乐、发展应有收入＝基础收入+购房贷款本息负担+退休金储蓄+教育金储蓄基础收入＝期待水准的生活费用需求×家庭人数退休金储蓄＝（期待水准的生活费用需求×退休后生活年数教育储蓄金＝（未成年子女数×期待水准的教育费用）÷离子女上大学的年数×12建立紧急备用金以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力储存形式——存款和利用贷款额度第四节其他规划对现金规划的影响保险规划对现金规划的影响投资规划对现金规划的影响税收筹划对现金规划的影响第四章储蓄规划第一节储蓄规划的基本知识储蓄的概念广义：收入减去消费狭义：居民在银行或者其他金融机构的存款利息收入和存款利率储蓄的特点安全性高变现性好操作简易收益较低储蓄规划的意义储蓄是所有理财手段的基础，也是个人自立的基础。储蓄规划对个人和家庭理财的意义：资金链优势信誉好、安全性高网点众多，快捷便利银行能够更专业、更客观、更中立地开展个人理财服务，更切合客户的实际需要储蓄规划的原则储蓄规划的原则留足支付日常开支的现金建立理财目标储蓄优先原则连续性和长期性原则利率比较原则第二节储蓄规划工具我国的储蓄政策与原则储蓄政策：鼓励和保护储蓄原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密储蓄种类储蓄活期储蓄定期储蓄定活两便整存整取零存整取通知存款存本取息教育储蓄第三节储蓄规划策略个人储蓄的动机积累动机增值动机谨慎动机储蓄计息的基本规定利率计息起点不计复息存期计算规定存款利息的计算方法储蓄规划的基本思路储蓄规划方法储蓄规划的基本思路规划好时间采用合理的存款组合利用优惠政策增加储蓄本金，开源节流根据收入来源区分储蓄选择适当的储蓄币种根据不同的宏观经济周期选择储蓄品种储蓄规划方法目标储蓄法节约储蓄法增收储蓄法折旧储蓄法缓买储蓄法降档储蓄法滚动储蓄法四分储蓄法阶梯储蓄法组合储蓄法通知储蓄法第五章消费信贷规划第一节消费信贷的基本知识什么是消费信贷消费信贷的历史与发展消费信贷的特点消费信贷的优缺点第二节消费信贷的种类银行信贷非银行机构信贷第三节个人信贷管理计算信贷能力信贷能力基本准则如何提高个人信用等级第六章金融投资规划第一节金融投资规划的基本知识投资的概念投资规划的概念金融投资规划流程投资策略第二节股票投资股票的定义股票是一种有价证券，是股份有限公司在筹集资本时向出资人公开发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据股票持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的可转证的书面凭证。股票代表其持有人（即股东）对股份公司的所有权，每一股股票所代表的公司所有权是相等的，即我们通常所说的“同股同权”。股票的特征收益性，风险性，流动性，永久性，参与性，波动性股票的种类如何进行股票交易股票交易常用的基本概念市场及交易的概念主要指标股票投资的基本原则趋势原则分批原则底部原则风险意识原则强势原则题材原则止损原则第三节债券投资债券的含义债券与股票的区别债券的票面要素债券的特征债券的种类债券的价格和收益计算个人投资债券的方式债券投资的技巧债券投资策略第四节基金投资基金的概念基金的当事人投资基金与股票、债券的区别投资基金的优点基金的种类基金的交易投资基金的选择要点基金投资的一般策略第五节期货投资期货的概念期货投资的概念期货投资的特点期货投资的方式第六节外汇投资外汇投资的概念适合普通投资者的外汇投资方式个人外汇投资的技巧第七节黄金投资黄金投资简介黄金投资渠道黄金投资的种类实金投资账面黄金黄金衍生工具黄金投资的注意事项了解黄金介入时机有讲究黄金品种选择很重要要基本懂得黄金交易的规则和方法第八节银行理财产品投资银行理财产品的定义银行理财产品的种类按标价货币分类外币理财产品人民币理财产品双币理财产品按收益类型分类保证收益类非保证收益类如何选择银行理财产品了解理财产品的种类，选择适合自己的产品类型正确认识银行理财产品的收益率要对银行理财产品的风险有清醒的认识投资者要正确的了解自己不要盲目跟风了解金融机构