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从不理财到瞎理财的中国人当下需知的15条(2011-12-2311:36:33)转载▼标签：理财财经分类：封面文章理财了，但你家的问题解决了吗？《钱经》创刊的2004年恰逢“理财元年”，也是国人理财意识大觉醒之时。《钱经》伴随大多数读者跨越了两个生命阶段——从青青子衿到志气克壮。7年转瞬即逝，当时设定的那些理财目标都实现了吗？一套房产、一辆新车、一笔养老钱、孩子出国上学的钱这7年，中国人越来越富，关注理财的人越来越多（《钱经》卖的越来越好就是例证之一），理财产品越来越多，市场越来越透明，但是——因“理财”而起的钱祸也越来越多：今年5月，在北京一家贸易公司当出纳的29岁青年小谢，炒国际现货黄金，亏损18万，押上全部身家也无法翻本，走投无路下，利用工作之便，分10次挪用了单位2570余万元资金，还指望捞回本。后因亏损严重还款无望而自首。瞎理财的故事更多——一位读者与《钱经》分享理财失败的故事：自2007年4月开始炒股，当时还差2万元就能还清房贷，以为进去几天就能把2万赚到。结果呢，4年半过去了，当初的本都亏没了，房贷却要20年才能还清。我们逐渐知道理财的重要性，但却未必能用对方法。从不懂到似懂非懂，其间漏洞百出；从why理财到how理财，处处举步维艰。现实的环境之下，要让理财真的为我所用，我们必须知道哪些规则？这也是本期封面文章的初衷，《钱经》编辑部倾巢而动，与上百位受访者沟通理财疑惑、技法、窍门与误区，他们中有普通的理财者，有身处一线的理财顾问，也有名声斐然的理财专家。我们归纳出这宝贵的15条理财理念，作为年终大礼奉上。①买股票不是理财②抑制欲望，增加被动收入③切莫有时间工作没时间赚钱④人生最大的风险不是死得太早，而是活得太长⑤不要早结婚⑥卖掉房子去投资⑦别指望靠保险赚钱⑧赚自己能赚的钱⑨能把钱守住就是赚了钱⑩现在，投什么比什么时候出手重要11隔靴搔痒更安全12投资最可怕的敌人是你的情绪13风物长宜放眼量14外人田里有肥水15花大钱买贵货瞎理财五宗错理财过程中，我们可能都犯过这样的错。追涨杀跌每个人都犯过了，居然也包括牛顿。贪婪和恐惧，谁能控制投资中的情绪？1711年，有英国政府背景的英国南海公司成立，并发行了最早的一批股票。当时人人都看好南海公司，牛顿也在当年投入约7000英镑购买了南海公司股票，仅仅两个月就翻了一倍，经过“认真”的考虑，牛顿决定加大投入。没过多久，南海股票一落千丈，牛顿血本无归。把钱放在“最保险”的地方其实没错，但关键在于，把钱放在哪里才保险？十三年前，河南原阳县农村马老汉把多年自己的血汗钱——8万元人民币埋了起来，为了找到一个保险的地方，老汉在床下刨了个一尺深的坑，拿出一个事先准备好的坛子，把8万元纸钞用塑料布层层包裹储存。现在。看看这笔钱的下场，纸钞有的紧紧地粘连在一起，有的则已经发霉变软，一碰就成了碎片，甚至碎末。即使这些钱完好无损，10多年的时间购买力也贬值了至少三倍。“全情投入”炒股炒黄金都没错，别拿所有钱来炒。经济学家阿尔文·费雪（IrvingFisher,1867-1947）发明了可显示卡片指数系统，他曾借款以优惠权购买一家公司股份，大危机爆发后，股票一下子成了废纸。亏损的这笔钱里除了自己的全部积蓄，也有妻子，妹妹和其他亲属的储蓄。一夜之间，众叛亲离。什么火投什么我们可能都干过跟钟镇涛一样的事，什么火买什么，适合不适合，风险不风险，总是赔了才知道。1996年香港最火的投资正是炒楼，普通人炒楼花，有钱人炒豪宅。香港演员钟镇涛与前妻章小蕙短期借款1.54亿港元，“炒买”港湾道会景阁4607室等5处豪宅和其他项目，1997年亚洲金融危机，香港楼市大幅度贬值。由于部分贷款利率高达24％，其所余本息滚至2.5亿港元。在2002年章小蕙、钟镇涛先后宣布破产。直至现在，钟镇涛仍然没有完全从当年的危机中摆脱。太能花/太吝啬赚钱不就是为了花，所以要好好享受生活。现在节省是为了以后生活的更好。这两种消费观都没错，只是很容易“过”。当下需知的15条1.买股票不是理财苗：你不理财，财不理你。理了财，财也不一定理我。这条应该写在15条里。张：说说理由。苗：看看今年的股市，大盘跌了12.29%，我算过，从债券基金到股票基金还是私募，平均都是亏的。读者被套，来信问怎么办。赔得这么厉害，理财失败，还不如不理。张：为什么大家会想买股票？我们父母那一辈没股票可买，也照样把收支规划得井井有条。苗：不止股票，也有基金、国债，理财就是要投资啊......（又思索）10月CPI还是5.5%，每个人都知道钱在缩水，而且《钱经》也鼓励大家投资，让财富保值增值，每个人都这么想。张：给你讲个故事。我认识一对小夫妻今年八月份拿着父母赞助的首付加上自己的储蓄一共70万准备买房，老公比较有主意，也一直在炒股炒黄金，看房的当口，老公灵机一动，“进股市或者买黄金，来回一圈赚个2%也是钱啊，少付个二手房中介费也不错”。他在9月玩了一把白银T+D，正好白银小幅下跌，男孩子以为是上涨前的信号，做多，没想到遭遇疯狂下跌，一周之内下跌23.95%。这笔钱被银行强行平仓，只剩下20万出局。这样的例子不胜枚举，你能说是理财吗？光买股票、基金，不全盘考虑，什么钱适合买股票、多少钱适合买股票、指望在股票上赚多少。只能说是瞎理财，不如不理。这是一段真实对白，《钱经》投资编辑苗宇和执行主编张曦元在本次封面文章的编前会上的一段辩论，苗的说法代表多数人的想法——不投资，还叫什么理财。一点投资也不做，也可能是好理财中国人素有轻视投资的传统，两千年的农耕经济形成的固有观念，认为商人高卖低买，赚取中间差价，古人谓之奸黠狡诈、不事生产而徒分其利，在重农抑商的环境下，剥离掉投资这一项，对理财的理解能更纯粹，北齐孔颖达在《五经正义》中首度提到理财——言圣人治理财物，用之有节。量入为出，用之有节。正是理财的大框架。怎么样才算得上理财有道，本能的理解其实只有三个字——钱、够、花。从此衍生出来理财最重要的两个问题：这是一道哲学题。你想要什么样的生活？这将决定你要花多少钱这是一道计算题。你得赚多少钱实现它？这将决定你需要多少钱后者是个计算题。任何一位称职的理财师都能帮你计算结果，但第一题的主意只能你自己来拿。古代山西富豪曾铸金砖造大屋，就算后代不事生产，只要不是骄奢败家、取用得当，也能一生幸福无钱财之忧，敲一小块黄金供日常开销，遇婚丧嫁娶，取大砖即可。黄金贬值不足惧升值也无心喜，因为——钱够花。黄金屋的例子也许太极端，我们再给一位在三线城市月薪3000的护士算算账，如果第一道哲学题已经想好，并没有奢望住别墅，也没有想过把孩子送到VancouverIsland（温哥华岛大学）享受离群岛屿的宁静，那么她的理财规划可以很简单：短期能支付家庭用度，有所结余；长期来看，存够孩子上大学的钱、另有一笔钱在55岁后做养老之用。一笔存款，加上每月结余，在银行存成定期，不做投资也没有关系，反而，买股票看涨跌可能徒增烦恼。股票是理财的一个手段，绝非目的这里并非诋毁投资的作用，而是澄清一个事实，投资是理财的一个手段，而绝非目的。如果这个目标是解放中国，那投资好似一场战役，平津战役或者淮海战役，很重要，但不能本末倒置。如《华尔街日报》个人理财专栏作家乔纳森·克莱门茨所说，我们投资并不是为了击败市场、发笔横财，或者赚取尽可能高的回报，金钱的本身不是最终目标，而只是实现其他终极目标的手段，投资是为了购买一栋房子，或者让子女上更好的大学，或者为退休生活储备。2.抑制欲望，增加被动收入当我们住70平米的房子时就开始琢磨换个两室一厅，随着收入增加，会想要不要去再买下一套海景三居室，赚得更多时，也许会考虑去郊外选一套别墅。你想要什么样的生活，这一道哲学题永远在变化，理财规划能帮你调试“该赚多少钱来实现它”，但也会提醒你——抑制欲望，增加被动收入。浦发银行副行长徐海燕：积累财富固然重要，但为其所累，却是得不偿失。据说张柏芝的出场费比谢霆锋高10%，你觉得谁比较容易达到理财目标？一个月薪3000的保安和一个月入3万的医生，哪个比较容易达到自己的理财目标？把钱存在银行赚3.5%的利息和一个收益率高达14%的产品，哪一个更有用？对艺人而言，出场费与片酬就是主要收入来源，张柏芝的收入比谢霆锋高，但却时常遭遇财务问题，最近的一桩就是为钱不惜接烂片。原因有二，赚得多，花得更多；第二，张没有被动收入（即不需要花费多少时间与精力，就可以自动获得的收入）。这不正是消费与收入？话分两头，各表一枝。赚得多，花得多，永远在老鼠赛跑圈早在今年7月张谢二人婚变风波闹得不可开交之际，《钱经》“钱星”栏目做过报道，两人婚姻危机除了感情原因，也夹杂钱事，据悉，张柏芝隐瞒谢霆锋斥资1.28亿港元订下香港市区半山世纪大厦顶楼房产。但没钱付首期，又因为银行无法全额核贷，尚差5000万港元必须以现金支付，因为谢霆锋拒绝支付，张柏芝只好找了财务公司高息借钱。花得比赚得多，正如《穷爸爸富爸爸》一书的作者伯特·T·清崎所说：“没钱的恐惧会刺激他们努力工作，当他们得到报酬时，贪婪或欲望又开始让他们去想所有钱能买到的东西。于是就形成了一种模式。”起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账当赚到更多的钱，我们会迅速调高“想要的生活”预期，为此我们需要赚更多的钱实现它，欲望不息，循环不止。《钱经》曾经采访过一位35岁的大学教授展鹏（此为化名），哲学系博士毕业后到一所大学教授英文，未到不惑，却已经想明白钱事，凭借多年投资实现财务自由，解决了养老的后顾之忧。展不愿意透露所在单位的名称，但很愿意与读者分享他的思考过程。“我在重庆西南师范大学（现在的西南大学）读研究生的时候，很严肃认真地规划了一下自己的人生：除了租房外，每个月还有3000块，每天看看自己喜欢的一些书，给学生讲讲课。在我当时的梦想里，这就是自己人生最理想、最自由的状态。后来，经过一些年的奋斗，我终于生活在一个自己当年梦想的优渥境遇里，却突然发现自己感觉不如研究生时期幸福和自由。因为欲望也在增长，有钱了就会和更有钱的人比。穷的时候觉得一个月3000很幸福，富的时候觉得一个月3万还是穷。研究生的时候身边都是穷哥们儿，大家有口酒喝，能吃点麻辣烫就欢喜得不得了。赚3万的时候比的是那些比你更有钱、开豪车、住豪宅的人。一个月入3万的医生未必比一个月薪3000的保安更快达到理财目标，也是这个道理。”还需要一份被动收入展鹏目前的生活状态很随意，并不像同事那么追求职称、拼课时，因为自己的投资收益足够开销，并且也可以随时退休。“要是有一天我能倾听自己内心的声音，这个声音告诉我我该退休了，我就退休”，他如是说。给展鹏算上一笔简单帐，生活开销一年支出10万，目前200万的积蓄每年5%的收益足够覆盖支出，这与大学教授的工资毫不相关，也不会因为年纪、体力变化，这笔被动收入能让展随时退休。第一道哲学题既定，我们也能推演出，一份收益稳定的银行理财产品比一只预期14%的高收益私募更适合展鹏。所谓被动收入，就是不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。一套收租金的房产，一家定期分红的企业，一项收益稳定的投资，大可以代替劳动收入。谢霆锋的被动收入是一份实业投资，今年年初，他投资的公司PO朝廷公司因为年收益超过8000万元而备受关注，该公司创建于2003年，当时霆锋用房产抵押贷款获得的几百万港币，在香港铜锣湾开设制作室，创建PO朝霆，主要从事电视广告的后期制作，是目前香港最出名的特效公司之一。即使谢演艺事业受挫，片酬减色，财务尚有张安全垫，但柏芝就要担心下美貌和演技的持久度。理财名家的简单生活当周一早上十点半敲开刘彦斌的门时，记者看到的是睡眼惺忪的他，穿着一条灰色棉质的居家裤和一双黑红拼色的CK袜子。还没有到供暖的季节，刘彦斌习惯于窝在沙发上享受阳光提供的免费供暖。“大家都觉得我讲理财，肯定很有钱”，刘保持着电视出镜时的犀利词锋：“其实我就是个中产阶级。钱够花，房子够住，事实上，我已经住在这里十年。平时写写书，讲课嘛，看兴趣，一个月两次，也不多讲。”“理财是什么”的问题刚一出口，记者已经觉得多余，眼前这位45岁的理财畅销书作家、《理财规划师国