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富爸爸~全方位自我理財DIY作者:鄭庠宏2003/3/8Rev.E只要方向對了就不怕路遙遠~證嚴法師前言基本理財觀念溝通(P5~27)3為何要理財~尤其是零利率時代人的一生賺多少財富?又留下多少?如果一個人從20歲工作到60歲,平均每月賺3萬元利率2%,則共約=21,744,714元但能留下多少呢?依照民國80年國富調查顯示,65歲以上家計負責人為老人的家庭退休後其平均金融性資產僅163.5萬4財富對我們的重要性!如果你現在沒有了財產,又失去了工作,會如何?如果你有三個小孩,家裡米缸一粒米都沒了,這時候錢重要嗎?如果您最愛的人正躺在醫院,急需一比龐大的醫療費用,而您的存款只剩下八千元,又沒錢繳健保,怎麼辦?辛苦了大半輩子,又要面對退休後的二三十年生活,沒有任何積蓄,又沒有可以幫助的親人,日子該如何過?........5台灣人的所得情報2000年調查,台灣家庭年所得在0~60萬/戶,占20%所得在60~100萬/戶,占30%100~200萬/戶,占40%高於200萬,只占10%其中約有30萬戶是65歲以上老人家庭,且年所得全戶不到36萬6台灣家庭所得來源比率2000年來自受雇人員報酬結構比業主所得結構比率財產所得結構比率轉移所得結構比率百分比％55.4515.3316.1613.06備註從80年後佔有比率逐年下降77年後逐年下降與人口老化同向增加與人口老化同向增加資料來源主計處7我可能成為富翁嗎?~只要您具有下列要件想要,擁有財富只是時間的問題觀念,您要今年賺到50萬,還是十年後的1000萬態度,唯有身體力行,才能累積財富夢想,是生活的原動力,是目標的依據方法,沒有計畫是是無法達成富有的生活信念,不同的信念即使是做同樣一件工作,也有不同的結果8理財致富須具備哪些人格特性?一致性:價值與目標一致樂觀加上信念把失敗與挫折視為當然主動積極的態度堅持的態度掌握資訊與學習勇於對自己的判斷負責您準備好了嗎?第一章基礎篇理財活動與生涯規劃(P13~28)10數據說話¼美國人依賴財務規劃師協助處理資產六成美國民眾2003年將更重視退休投資策略組合(CIGNA退休與投資公司)2000年四月內政部調查,65歲國民經濟來源,以子女奉養者最多佔47%,其次為退休金撫恤與保險金給付者佔15%...國富調查顯示,平均退休老人自有準備儲蓄金約只夠生活5年~您認為您不需要理財嗎!?11為什麼我們不富有?~理財不是線性思考,而是全面的“理財是在人生每一階段設定目標,經由規劃,一步一步達成”~~一般人的錯誤直覺理財觀2030405060結婚/買房子/買車子存1000萬子女教育子女結婚買第二個房子800萬退休規劃12知天知地勝乃可全~現階段的環境三低:就業率利率經濟景氣13失業率1996年台灣失業率約2.6%,一路飆升到2002年失業率來到5.18%2002其他國家:日本:5.5%德國:9.7%美國:6.1%加拿大:7.5%香港:7.5%14台灣利率走勢台灣歷年定存利率走勢圖年%79808182838485868788899091?9.68.257.627.67.356.96.855.555.255.155.012.1*日本已經12年0利率大陸現在利率低於2%*最近台灣發行的10年期政府公債利率約1.9%15通貨緊縮時代的經濟現象造成經濟衰退利率下跌實質資產價值下跌貨幣長時間的購買力上升證券化資產水漲船高房地產榮景不再16康卓提夫的經濟循環理論蘇聯經濟學家觀察1800~2000年,經濟趨勢提出經濟循環約60年為一週期,此點與中國一甲子為一輪很相似第一次衰退從1814年開始到1843年到達谷底歷經30年第二次衰退從1864年開始到1896年到達谷底歷經30年第三次衰退從1920年開始到1945年到達谷底歷經25年衰退期持平期繁榮期過度期當瞭解了大環境的背景~我們再來瞭解自我的財務曲線18財務三曲線收入/責任20304050607080收入可支配經濟責任畢業生子結婚退休購屋19一般人的人生與理財專家之人生財富財富曲線24歲28歲33歲30歲60歲63歲工作結婚買房子生小孩退休小孩結婚財富財富曲線24歲28歲33歲30歲60歲63歲工作結婚買房子生小孩退休小孩結婚理財曲線一般的人生理財專家的人生20您算過嗎?人的一生需要理財的金錢有多少1.房子：買一棟房子，包括裝潢需要多少錢？約500萬2.車子：買一輛還算安全的車子，50萬一輛應該不會太過份吧。這輛車讓你開10年，應該要換了吧，三十年你需要換3部車。所以是50萬×3＝150萬元3.孩子：你想生幾個孩子呢？二個可以吧。教育部統計，培養一個孩子到大學畢業，大約需要500萬元，不包括留學，所以你需要準備的教育費是1000萬4.孝順父母：一個月給爸爸媽媽每人5000元，你要孝順父母的錢大約是：5000×2人×12個月×30年＝360萬元5.家庭開支：一家四口，每個月家用花費算三萬，買菜、水電、電話費等等。30000×12個月×30年＝1080萬元6.休閒生活：一年的休閒費用，看電影、放假的旅行、郊遊等，一年花五萬50000×30年＝150萬元7.退休金：如果你六十歲退休，可以再活十五年，每個月和你的老伴用三萬元過日子，可以接受吧？30000×12個月×15年＝540萬元21要賺多少才夠?現在我們來算一算需要多少錢？房子500萬元車子150萬元孩子1000萬元父母360萬元家用1080萬元休閒150萬元＋晚年540萬元--------------------------總計3780萬元換句話說，你每個月只要有10萬5千元的收入，就夠一輩子花用了。行政院主計處調查，台灣地區的上班族平均一個月的月薪是3.5萬元，換句話說，一年的收入是40萬元，三十年的收入是：3.5萬／月×12個月×30年＝1260萬元如果是夫妻一起賺1260×2＝2520萬元那麼你還差3780－2520＝1260萬元請問你要如何補救或犧牲哪一項支出?22將理財目標負債化的現值計算項目目標年限目標金額折現率理財目標折現現值工作期生活費30年平均每年80萬通膨3%年金現值計算1568萬退休30年退休時有540萬通膨3%利率3%複利現值計算540萬子女教育20年上大學時備妥600萬(2人)學費成長5%複利現值計算226萬購屋5年500萬房價成長2%複利現值計算453萬買車3年150萬(3部)存款利率2%複利現值計算141萬合計2928萬23依照負債化的現值計算如果您現在已有2928萬,恭喜您,您以可以完成人生需求但如果沒有~那就和我們一起努力吧!24理財目的分為三大項高風險投資:增加財富(額外生活)穩定投資:累積財富(需求生活)儲蓄/保險:保值財富/延續財富(基本生活)25理財規劃(生涯規劃)=經營人生過去的理財方式:賺錢=放對地方=累積財富現今微利時代的理財方式:生涯規劃=賺錢=投資策略=生活品質(資產規劃配置)26自我理財規劃3問我的資產配置規劃策略為何?我的年投資預期報酬為何?策略為何?是否高於無風險報酬?我打算幾歲退休?退休後每年年所得為多少?以上三點皆有明確的答案才可說是有理財規劃哦!否則您們只是和一般人一樣盲目的經營理財人生喔27有無規劃對各項理財行為的比較理財活動理財規劃無規劃的可能結果有規劃的預期結果收入事業規劃情緒性的離職跳槽一窩峰的創業轉業按生涯規劃階段性轉職在可行性評估後創業消費消費預算衝動無計畫消費,可能導致財務負債在既定預算下消費,逐月改善預算目標儲蓄儲蓄計畫儲蓄只是收入扣除支出後所剩的餘額依據長期目標,收入扣除儲蓄才為支出置產購屋計畫購車計畫僅就短期茲付能力考慮購置方案從生涯需求與負擔能力訂定兩者之購置計畫投資退休規劃教育金規劃無一致性投資策略暴露於高投資風險中以淨值儲蓄與風險承受度設計投資組合來完成目標借貸償債規劃未規劃還款來源忽略借債風險導致違約法拍依規劃評估可貸金額按計畫攤還貸款保險保障計畫人情壓力下投保未買到適合自己的保障以生活保障需求出發來規劃保單有足額保障稅賦節稅規劃未利用節稅工具導致繳了不必要的稅擅用基金保險信託等工具節省可觀的賦稅整體層面全方位規劃只考慮短期目標而忽略教育金與退休金同時考慮短中長期目標可確保退休後財務獨立28生涯規劃與理財活動建議表期間理財活動投資工具保險計畫探索期15-24歲提升專業提高收入活存標會小額信託意外險壽險受益人為父母建立期25-34歲量入為出儲蓄存款定存標會小額信託壽險儲蓄險受益人為配偶穩定期35-44歲償還房貸籌教育金自用房地股票基金依房貸餘額投保定期險維持期45-54歲收入增加籌退休金建立多元投資組合養老險年金型商品高原期55-64歲減輕負擔準備退休降低投資組合風險以滿期金轉退休金退休期65歲以後享受生活規劃遺產固定收益投資為主領退休年金至終老你想要富有嗎第二章觀念篇貨幣時間價值與理財觀念(P29~46)30何謂貨幣時間價值貨幣時間價值金錢與資本的價值會隨時間變化而異,稱之.舉凡存款,教育費,房貸,保險費,保險金,退休金…等,均會遇到”貨幣時間價值”的問題。31單利與複利單利=原始本金x約定利率利息不併入本金只要利率固定,每一期的利息皆相同複利=(原始本金+所產生的利息)x約定利率利息併入本金即使利率固定,每一期的利息亦不會相同**計算貨幣時間價值時,計息方式均以複利計算單利與複利的差異即為利上利32利息計算方式公式單利S=P(1+ni)複利S=P(1+i)nS=本利和P=本金n=期數i%=利率33資產的現值與終值終值FV貨幣或現金流量在未來特定時點的價值,又稱未來值(futurevalue,FV)。例如:每月存1000元,五年後共存多少錢?現值PV未來貨幣在今日的價值稱為現值(presentvalue,PV)。例如:五年後想存100,000元,則現在每月需存多少錢?34單筆金額得終值FV=本利和(即終值)PV=本金(即現值)n=年數i=年利率若PV固定不變,當i或n,則FV(即利率愈高或年期愈長,其終值愈大)公式1(求終值FV)FV=PVx(1+i)n35單筆金額的現值公式2(求現值PV)1PV=FVx(1+i)nFV=本利和(即終值)PV=本金(即現值)n=年數i=年利率若FV固定不變,當i或n,則PV(即利率愈高或年期愈長,其現值愈小)36年金終值FV=本利和(即終值)PV=本金(即現值)n=年數i=年利率若PV固定不變,當i或n,則FV(即利率愈高或年期愈長,其終值愈大)公式3(求年金終值FV)FV=PVx[1+(1+i)+…+(1+i)n-1]37年金現值公式4(求年金現值PV)PV=FVx[1/(1+i)+1/(1+i)2+..+1/(1+i)n]FV=本利和(即終值)PV=本金(即現值)n=年數i=年利率若FV固定不變,當i或n,則PV(即利率愈高或年期愈長,其現值愈小)38聰明理財~利用複利時間效應年12\67202510萬10萬\10萬10萬\\10萬10萬共190萬不再存錢1,245萬元882萬元(設複利15%)39一塊錢的效力理財者的眼中,一元是一般人的1000倍以投資者的眼光來看,若報酬率為28%,現在的一元,28年後是1004元所以,隨便花掉30元,若沒有投資報酬率,就等於花掉30000元!!40計畫一年還是十年大多數人高估了一年內可以做的事,卻低估了十年內可以做的事…..JimRohn(野心的力量)4172法則與115法則72÷利率=資產翻2倍的時間(年)例如:˙72÷8=9約9年就可以將資金變為兩倍115÷利率=資產翻3倍的時間(年)例如:˙115÷10=11.5約11.5年就可以將資金變為三倍42專注20年,換取別人的200年(四代)本金利率利息存款年期利息累積500萬X5%=25萬/年X20年=500萬500萬X3%=15萬/年X33年=500萬500萬X2%=10萬/年X50年=500萬500萬X1%=5萬/年X100年=500萬500萬X0.5%=2.5