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名家HerTalk-蒋雅淇理财私房话（HerCafe）目录1.为孩子投保多少才算刚好？2.活到100岁保费0岁来计算3.检视保单一分钟，保险纠纷不发生4.长期投资储备教育基金的实例5.教孩子投资口袋与脑袋6.善用银行理财方案，打造子女钱途7.三合一加赠与，合法节税又储蓄8.「二合一」理财商品9.口袋没钱？贷款去上学10.长期投资就一定赚钱？11.长期投资稳赚不赔？12.两岁小娃，学费35万！13.学费十万不稀奇，「脑部开发」才神气14.才艺打造未来－计算反应篇15.才艺打造未来－培养定性篇16.才艺打造未来－音乐篇17.才艺打造未来－运动体能篇18.才艺打造未来－30种才艺班19.上班族理财妙方20.借钱的艺术21.「目标式」花钱法22.稳赚不赔的投资23.小钱威力大24.累积小钱，缔造惊人威力！1为孩子投保多少才算刚好？很多人只知道保险是用来保安心、保未来，却不知把保险投资在小朋友的身上，利用时间复利，还能以最少的保费，获得最多的收益，不仅小孩从小生命有保障，保险也可以当作父母亲的中长期才的管道之一。因此不管父母薪水多不多，买给孩子的保障却不能少，想要为孩子规划出最完善的保单，父母亲究竟该为子女在什么时候买？买多少钱的保险才算恰当呢？出生后15天及时规划雅淇建议小孩一出生满15天后，父母亲就该及时帮小朋友规划保单。此时的保费不但最便宜，20年后还可当作小孩的教育基金、大学学费，或出国留学的基本开销，父母亲甚至还可当作养老生活费！至于该为孩子投保多少才算刚好呢？市面上不少基本型儿童保单只要年缴30000元，也就是平均月缴2500元，就已经能帮孩子规划出相当完整的保障了，不过也有不少寿险顾问认为，孩子越小，所可能发生的意外情况也就特别多，因此建议提高儿童保单月缴额到3000-5000元比较保险。还有一种「可用余额1/3」法则，也可以算出最适合为孩子投保的金额。举例来说，一个家庭夫妻一个月的收入共80000元，每个月支出的第一优先是全家大小生活基本开销费30000元；第二优先是偿还车贷、房贷约30000元，此时「可用余额」剩下20000元，因此以20000元的三分之一来算，每个月约可为孩子投保6000元左右。0岁保费缴的少获益更多父母亲帮小朋友规划保单有两大时间点一定要掌握，以年龄做区分，第一波是出生满十五天就立刻投保。小朋友出生满十五天，父母亲只要提出「可保证明」，也就是小朋友的健康报告书就可以马上买保险，雅淇打过算盘，发现小朋友在0岁时就投保有相当多的好处：【1】保障小孩，补贴父母0岁小朋友的保险规划以防癌医疗险、健康医疗险，以及意外医疗险为重，这时保险最大的效用是在万一发生意外时，赔偿健保不能给付的项目，以及补偿父母亲为照顾小孩无法上班的薪资损失。那么保了医疗险，究竟哪些状况可以理赔？以新光人寿医疗险月缴3000元的保单而言如果小朋友不幸骨折，在无住院居家疗养的状况下，一天约有2000元的理赔金；如果小朋友骑脚踏车跌倒了受伤，而且不幸造成7公分以上的裂伤，最少可理赔6000元，最高可理赔12000元；有些保单甚至连小朋友长鸡眼治疗也有理赔，这类保险以安泰、国华、新光人寿的险种与保障内容较完善，理赔日额平均1000-2000元，时间长达5-100天不等。【2】父母亲中长期的理财管道老实说，有时候不想办法强迫存钱，不知不觉也就这么花掉了，所以趁着孩子还小保费最便宜的时候，一方面先帮小孩做好完善的保险规划，另一方面父母也可以借着缴每个月三、五千的保费，逼自己「强迫储蓄」，免得以后孩子长大教育经费越来越高时更没有多余的资金去投保。这样长期累积下来，父母亲不但等于拥有一个年息约2%─3%的户头，更重要的是有2紧急需求时可以因为掌握保单的更约权，将受益人作不同比例的给予。至于第二波最适合帮小朋友投保的时机，是满一岁的时候，因为小朋友满一岁时才可以买人寿险，加保内容还可以包括重大疾病给付，长期看护终身寿险，此时投保不但保费最便宜，而且保障内容跟大人相同，所以越早投保越好。举个例子来说，同样是100万的保障，一岁小朋友只要年缴１万元保费就能够得到，但到了14岁才买就要贵个4000元，如果拖到了三十岁就得付出2.5万元的代价才能享有哦！Box：保额年龄缴费期间年缴保费100万1岁20年10000元100万14岁20年14000元100万30岁20年25000元本篇顾问：新光人寿资产管理项目经理孙雨冬、安泰人寿处经理高钦美下周我们继续再谈幼儿投保的保费问题。回目录活到100岁,保费0岁来计算对于小朋友的保险，雅淇不断想提醒家长们的就是「投保越早，价格越好」，不过很多家庭在生第一胎的时候，家庭环境可能只是小康，之后爸爸越老越发（像蒋爸爸就是这样的啦！），结果老大的保单就远不如最小的孩子来得健全，针对这种情况，「安泰人寿」有一个业界首创的好康，就是【年龄锁定】！因为大家都是知道保费是「人越老缴的越多」，而所谓的【年龄锁定】，就是所有在该公司投保的保户，缴费满两年后，如果因为收入增多而想增加自己寿险保障时，保费可以追溯到原投保年龄来计费。假设雅淇的孩子1岁投保了终身寿险，年缴保费是1万元，可是十八年后孩子上大学前雅淇想为他增加寿险的保障，那么我不必以十八岁的条件来缴保费，而是直接以当时的投保年龄1岁来计算，哇！这么一来不得了！真的省很多耶！安泰人寿处经理高钦美举例说：【年龄锁定】可以让投保人每五年提高保额20%，假设雅淇的宝宝一岁时寿险保额为100万，五年内可以调高至120万，二十年内最多可增加至160万，尽管寿险的保额增加了，而保费还是依一岁投保时的金额计算！由于便宜大碗，阿美相当鼓励保户有能力时增加自己寿险的保障，因为这样保费省的最多，保障却加的最高。特别要提醒的是，「年龄锁定」只限定在寿险部份，医疗意外险……等其它险种是没有这种优惠的。说到要提早为孩子投保，纽约人寿甚至推出当妈妈怀孕时，就可以帮胎儿投保的「幼儿安亲还本寿险」，保额从30万到200万不等，可以依照父母亲经济能力去做规划，以最高保额200万为例，缴费期以六年为主，平均每月缴8782元，投保之后婴儿生下来如果不健康、有两种以上属于十四项先天疾病的项目，或不幸夭折，除了保费全数退还之外，依医生诊断证明3还会再获得理赔。当然我们希望所有的宝宝生下来都非常的健康，这样的话缴费六年期满之后不仅可领回所有保费，还可拿回保单红利，至于红利是多是少，则要依照当时的利率水平而定，由于这种保险主要是保障婴儿并非保障妈妈，因此怀孕七个月以后，保险公司认为产妇进入较为危险的阶段，此时开始保险公司拒保。儿童保单首重医疗健康险选择好了时间点，也准备好了钱，面对千百种的儿童保险，哪种才是最保障孩子的呢？雅淇建议无论向哪一家公司购买，只要是儿童保单的规划都应该以「医疗健康险」或是「医疗保障型终身寿险」（但不还本）为首要，每月约缴1500-2000元的适当保费，至于为何儿童保单首重医疗险？主要原因有两个：【1】小朋友发生意外的风险较高！根据统计，一岁以内儿童发生死亡意外的风险是成人的三十倍，所以小朋友应尽早规划医疗保单，保费也比较便宜。【2】可以补偿健保自付额万一儿童发生意外住院时，医疗险可以补偿健保自付额的部分，也可以作为父母亲的薪资补偿！因为孩子住院，父母亲有一方需照顾小孩，可能会损失这段期间的工作薪资，藉由提早规划医疗保单，可以弥补这方面的损失！我们就举一个月缴保费1500-2000元，不还本型的「医疗保障型终身寿险」为例好了，如果孩子因为感冒或生病住院，保险一天给付2000元，其它像是都会型小朋友常见的气喘治疗、上呼吸道感染、针眼、拔牙、外伤、烫伤等也通通在理赔范围之内。孙雨东经理建议家长，如果小朋友因为感冒想要住院，可以尽量找中小型诊所或中小型医院，因为一般的大医院床位一位难求，不容易让小意外（如感冒）的病人住院，没得住院就没有证明，当然也领不到一天2000元的住院补助，反倒是中小型的医院因为健保制度的关系，很愿意提供床位给有这样需要的病患前往，如此一来小朋友获得了妥善的照顾，家长与院方又分别得到了保险公司与健保局的补助，真是一举三得。本篇顾问：新光人寿资产管理项目经理孙雨冬、安泰人寿处经理高钦美下周我们将谈到投保容易遇到的纠纷，你不能不了解。回目录检视保单一分钟，保险纠纷不发生大部分人投保时，不管是为了存教育基金还是为了保障家庭，都只顾着追问业务员：我总共付了多少钱？获利有几成？可拿回多少钱？但是很多人却忘了询问业务员：投保后的【观察期】有多久？雅淇要特别提醒大家！买保险就是为了要得到保障，因此手中的保单是不是完善？所花的钞票是不是真得到了业务员所说的保障，保户都应该花些时间去检视，才不会花大钱却买了一大堆的保险纠纷！那么，到底大人小孩，买保险时最常发生的纠纷有哪些呢？以购买「医疗险」为例，国内「所有保险公司」就算你缴清了保费，还是有三十到九十天的「观察期」，观察期发生重大疾病、意外或死亡，人寿公司可以不理赔或是只做部分理赔，4结果最常发生争议的情况，就是保单的内容确定了，家长的保费全缴了，业务员的钱也收到口袋里了，但就在这段「观察期」内小宝贝突然发生了意外，保险公司就以「仍在观察期」为理由不肯理赔！这种争议高居「保险十大纠纷」的第一名，所以投保时除了询问业务员关于保户权利，也要问保险「开始执行的时间」。另外，同样是「医疗险」，投保之后如果发现孩子有先天性疾病如先天性心脏病，或是原位癌（有发现癌症，但癌细胞尚未扩散转移）也是不理赔。至于【除外责任】的部分，也是最容易发生纠纷的，因为它是投保后两年内自杀不理赔、发生战争身亡也不理赔，所以投保时除了口头询问业务员外，还需眼见为凭，详细的查看要保书、合约书，清楚的知道孩子医疗险的等待期？自己领多少？领多久？除外责任？……花一个小时的检视才会换来一辈子完善的保障！常见保险纠纷保险争议不见得为小朋友投保才会发生，爸爸妈妈自己买保障时也常会遇到，提醒大家特别注意下列几点。1.癌症险不是得癌症就赔！关于癌症的纠纷不少，像是有些保险公司规定得了原位癌，要嘛是不理赔不然就是给付特别的少，所以并不是只要罹患了癌症就可获得理赔。2.防止保险业务员动手脚很多保险业务员会在建议书上动手脚，为了拉你的保险，故意涂改「理赔预定数字」，并且把「红利栏」写的很好康来吸引保户，所以白纸黑字有时也不能信。为了避免受骗，建议投保时回到建议保单的条款面，一一对照条款，审查实质的预估值是否正确不造假。3.详细查看【除外责任栏】部分很多保险纠纷就是有此而生，例如因战争、自杀……有些保险公司是不予理赔的。4.保险员收了保费，保险公司没有拿到钱！过去发生过这种情形，投保人明明把保费都交清了，但那个看起来诚恳老实的业务员，因为个人因素居然把保费先拿去私下使用，没有直接缴回保险公司，结果这段期间小宝宝刚好发生意外，但投保人却什么保证也拿不到。雅淇建议大家以后只要付了钱，还是要多打个电话去总公司确认一下才好！本篇顾问：新光人寿资产管理项目经理孙雨冬、安泰人寿处经理高钦美回目录长期投资储备教育基金的实例雅淇的哥哥是保险公司的投资执行长，每年手握千亿现金为公司投资理财，他过去曾是国内第一家投资信托公司「国际投信」的总经理，在任内发行过全台湾的第一支基金；在当年还没有所谓「外资」，外国人根本不能直接投资台湾的时代，他甚至跑到纽约募集了一个ROCFUND，首度让外国投资人透过基金来投资台湾，这些开疆拓土的经历让部分金融圈人称他为「基金之父」。每次在媒体上或听别人这样称呼他时，我这个妹妹都会觉得100分的不可思议，因为他不过就是那个从小到大只会消遣我，唠叨我，扯我后腿，跟我抢排骨、鸡腿……等美食的人罢5了。不过如果撇开他这些「恶行」不说的话，他如何从一个穷苦大学生，利用投资基金的方式20年前开始就为三个孩子准备教育基金的故事，还真值得大家参考呢。早婚的蒋哥，25岁就跟他这辈子的第一个，也是唯一一个女朋友结了婚，婚后两人在德州念硕士时就生了个超级可爱的小娃娃--珍妮弗，由于哥哥是一当完兵就结婚出国读书，因此还没有工作经验的他，只好一方面靠奖学金付学费，另一方面向爸妈「融资」生活费。虽然自己都还是个穷学生