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第六课投资的选择（企业和个人的投资行为）一、储蓄存款和商业银行1、便捷的投资----储蓄存款（1）储蓄存款的含义、目的及我国的主要储蓄机构①储蓄存款的含义：是指个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构。储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。②储蓄存款的目的：储蓄的目的是多元化的，但都能获得利息。有的是作为养老基金，教育基金，购房基金，有的是为资金安全，有的是单纯为利息。（注意辨析题）③我国主要储蓄机构：主要包括各商业银行、信用合作社以及邮政企业依法办理的储蓄业务的机构。（2）利息的含义和计算①含义：利息是人们从储蓄存款中得到的惟一收益，它是因为银行使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。②利息的计算公式：（利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利率水平）利息=本金×利息率×存款期限注意：在我国，存款利息收入的20%要作为税收上缴国家例1（2007年高考文综天津卷）：如果你以7.70的汇率卖出1万美元，并将换得的人民币存入银行，存期为三年，年利率为4%，利息税率20%，存款到期应得本息为：A.7392元B.79464元C.84392元D.86240元C（3）储蓄存款的分类：我国的储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄A、活期储蓄是储户可以随时存入和提取，不规定存期，一元起存，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。B、定期储蓄是事先约定期限，存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。定期储蓄有整存整取，此外，还有零存整取、存本取息、整存零取等方式。（4）各类储蓄的投资特点：A、综合考虑因素流动性收益性安全性（与其他投资方式考虑因素相同）B、两种储蓄方式的特点比较：活期储蓄：流动性强，灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。定期储蓄：流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在一定风险。（可能存在有什么风险？）如：通货膨胀情况下存款贬值、以及定期存款提前支取而损失利息的风险。例2（2007年高考文综宁夏卷）：在活期储蓄与国债这两种投资对象之间，某投资者如果选择活期储蓄，那么，他看中的是活期储蓄的：A.流动性强B.风险小C.收益率高D.信用度高A例3：根据统计，在银行吸收的居民储蓄中，活期存款占了相当大的一部分，居民之所以选择活期存款是因为：A、活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活B、活期比定期更安全、可靠C、活期储蓄比定期收益高D、银行对活期储蓄有特殊的优惠政策A例4：下列对于储蓄存款不正确的是：Ａ、储蓄存款都能获得利息Ｂ、储蓄存款没有风险Ｃ、储蓄存款的唯一收益是利息Ｄ、储蓄存款的利息要交税B例5：下列对贷款认识不正确的是：A、真实性、谨慎性、安全性是银行贷款的原则B、贷款是我国商业银行的主体业务C、贷款是商业银行盈利主要来源D、贷款的本质就是银行对存款客户的责任D2、我国商业银行（1）商业银行的含义及体系A、含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的经营机构。B、体系：以国有制银行（国有独资银行和国家控股银行）为主体。（2）商业银行的主要业务：存款、贷款和结算A、存款：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并按规定付本还息的业务。▶是对存款客户的负债，是商业银行基础业务。（注意：存款利息来源于银行的贷款利息收入）例6：（2005．广东.13）李某把三万元现金存入国内某商业银行，存期为一年，到期时李某获得了540元的税后利息。那么李某利息收入的来源是：A、商业银行贷款收取的利息B、国家对储户的奖励C、银行利润D、银行的贷款准备金AB、贷款：第一：贷款的定义：商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。▶是商业银行的主体业务，是盈利的主要来源。第二：贷款业务的分类及商业银行的贷款原则▶分类——工商业贷款和消费贷款▶贷款的原则——真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则进行。通过评估借款人的信用状况，考虑发放。C、结算：是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行收取一定的服务费用。D、商业银行的其他业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保险箱等服务。思考：如何计算银行利润？银行利润〓贷款利息―存款利息―银行经营费用+办理结算业务收取费用（多项）例7：关于商业银行的贷款业务下列说法正确的有：Ａ、贷款是我国商业银行的主体业务也是营利的主要来源Ｂ、按照贷款用途，可划分为工商业贷款和消费者贷款Ｃ、银行对此业务收取一定的服务费Ｄ、每一家银行都会本着真实性、安全性、营利性等原则，决定是否发放贷款AB知识扩展：我国的中央银行——中国人民银行（1）性质：是在国务院领导下，管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分。（不是商业银行，不以营利为目的）（2）职能：A、依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，是国家宏观调控的重要工具；B、发行人民币，管理人民币流通；C、经理国库；D、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。例8：小陈2006年5月8日到银行存款60000元，定期3年，年利率为2．52％。请问小陈最不可能到以下哪个单位存款：A、中国人民银行B、中国银行C、信用社D、邮政储蓄机构A（多项）例9：为了调节市场，央行调整商业银行自营性个人住房贷款政策，这说明：A、中央银行具有依法制定和实施货币政策的职能B、政府运用经济手段对房地产市场进行宏观调控C、政府可以直接配置资源，化解金融危机D、发放贷款是商业银行的唯一业务AB（3）商业银行的作用：（一般了解）A、为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；B、能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据C、通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。中国人民银行决定，从2005年3月17日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策。（下图是商业银行个人住房贷款利率表）年限年利率1——5年4．96%5——30年5．51%小李于2006年3月18日，买了一套50万元的房子，自己付了10万元的首期，向银行贷款40万元，分20年付清。请问：小李连本金和利息到时一共给了银行多少钱?请问小李至少一个月需要交给银行多少钱，(保留计算步骤)经济学计算题：（1）20年期40万元的贷款共需支付的利息：40X5.51%X20=44.08万元；（2）小李共需支付本金和利息数目：40+44.08=84.08万元；（3）小李至少每月需要交给银行：84.08/20/12=0.35033333万元（3503.33元）。二、股票、债券和保险1、高风险、高收益同在----股票（1）股票的含义及股东的基本权利A、股票的含义：公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股份有限B、股东的基本权利：股票代表股东对股份公司的所有权，这种所有权是一种综合权利，包括参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息、分享红利。（2）股票投资的特点：——流通性、收益性、安全性。股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素影响，其波动有很大的不确定性，有可能使股票投资者遭受损失。因此，股票是一种高风险的投资方式。（3）股票投资的收入：——（包括哪两部分？）◆一部分是，即股票持有人作为股东享有的定期从股份公司取得的利润分配收入。注意：股息和红利的来源最终来源——企业生产直接来源——企业的利润◆另一部分来源于（即证券市场上的股票买卖），这种收益有时很高。股息和红利收入股票价格上升带来的差价（4）股票市场的作用：股票市场的建立和发展，有利于搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展。（5）股票价格计算：股票价格=股息/银行利率（股票价格与股息、利率是什么关系？）2、稳健的投资---债券（1）债券的含义◆债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。（2）我国债券的分类◆根据发行者不同，债券主要分为国债（政府债券）、金融债券和企业债券。比较国债、金融债券、企业债券的不同债券类型含义特点国债金融债券企业债券是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，发行主体是中央政府风险小，安全性高，流通性强，利率较其他债券低，但一般高于相同期限的银行储蓄存款利率，收益稳定性高由银行和非银行金融机构发行的债券，发行主体是金融机构安全性较国债低，比企业债券高，流通性较强，利率一般高于国债和银行储蓄存款利率，低于企业债券是企业依照法定程序发行，约定在一定期限内还本付息的债券，发行主体是企业风险较大，利率通常高于国债和金融债券，流通性较低比较股票与债券的异同股票债券不同点性质受益权偿还方式发行者共同点股东的入股凭证，是投入公司的资金的所有权证书，是公司一种所有权转让是一种债务证书，投资者与筹资者是一种债权债务关系以取得股息和红利为补偿条件，经营状况好坏决定股票的效益以定期收取利息为条件，安全性比股票大不准股东从公司中退出股金，只能出卖股票，公司的股东可以变化，而资金额不会减少具有明确的付息期限，必须偿还本金企业——股份有限公司国家、金融机构、企业都是有价证券，都是集资的手段，都能获得一定收益，都是个人投资行为，都对国家经济发展和公民生活有利3、为风险投资——保险（商业保险）（1）商业保险的基本含义和功能A、含义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。B、功能：主要起到保障作用（有利投保人转移风险损失；有利企业生产发展、人民生活和社会稳定。）辨析：投资保险就一定有回报。（2）保险分类人身保险（健康险、意外伤害险、人寿险）财产保险（汽车保险、运输保险、家庭财产保险）（3）订立保险合同的原则◆应明确订立商业保险时遵循的是商业原则，是被保险人意志的体现，具体包括：公平互利、协商一致、自愿订立。（4）注意理解：人寿险中的特殊险种——分红保险A、分红保险是指保户不仅可以享受一般的保险保障功能，还可以定期获得保险公司对保险资金运作后所得利润的分红。B、分红保险之所以逐渐受青睐，是因为其具备“保障、投资、储蓄”三位一体的功能：不仅具有一般保险的保障功能，还保证每年有与银行利率相近的保底收益，此外还可参与保险公司的年度分红。注意：在我国，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务。4、选择正确的投资方式（应注意什么问题）A、投资不一定就能获得收益，是否要进行投资应根据自身实际情况而定；B、正确对待投资收益与投资风险的关系，充分了解投资市场，提高投资专业知识水平；C、理性投资，认清各种投资方式的利弊，把握灵活性，才能更好地规避风险，使自己的资金保值增值。知识补充1：社会保险与商业保险的区别不同点社会保险商业保险性质和对象作用和保险依据费用负担保险内容补偿标准具有自愿、赔偿、赢利的性质，全体公民均可自由现在，自由参加具有强制的、保障的、社会的、行政的、非赢利的特性，以法定的社会成员为对象保障大多数社会成员的基本生活水平，依据国家和有关部门规定减少投保人意外损失，完全依据投保人的需要大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担完全由个人负担包括养老、医疗、失业、生育、疾病、待业保险和死亡抚恤等一般分为人身保险和财产保险两大类按照国家法律规定的条件和标准执行严格按对等原则确定，取决于被保险人缴纳保险费的多少和实际受损的情况知识补充2：什么是“融资”1、含义：——（有狭义和广义之分）A、从狭义上讲，融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程。也就是公司根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式，从一定的渠道向公司的投资者和债权人去筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要，经营管理活动需要的理财行为。B、从广义上讲，融资也叫金融，就是