家庭理财

家庭理财亚里斯多德·欧纳西斯(希腊)赫华德·休斯(美国)若热·贵诺(巴西)若热·贵诺(巴西)1916-2004资产:1960年继承遗产20亿美金朋友:富兰克林·罗斯福、罗纳德·里根、波菲里奥·卢比罗沙、赫华德·休斯、亚里斯多德·欧纳西斯梦想：在临死前花光钱包里的最后一分钱！悔悟：幸福人生的秘诀，就是在死前花尽钱包里的最后一分钱。不过我算错数了，提前把钱花光了老房子新房子老三样21世纪新三样你不理财，财不理你！“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”算计就是古代人的理财。理财也就是管钱，打理钱。何谓“打理”？即运用自己的理财知识，去操纵运用你所拥有的金钱，让它运转起来为你所用。理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题。理财是现金流量管理，每个人一出生就需要用钱（现金出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。理财的范围赚钱--收入用钱--支出存钱--资产借钱--负债省钱--节税护钱--保险赚钱--收入人一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。收入包含：工作收入：包括薪资、工作奖金、自营事业所得等。理财收入：包括利息收入、房租收入、股利所得等。用钱--支出人一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。支出包含：生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。存钱--资产当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的资金。年老时，当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。存钱包含：紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。置产：购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。借钱--负债当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。负债包含：消费负债：如信用卡循环信用、分期付款等。投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。省钱--节税在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。护钱--保险护钱的重点在风险管理，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。保险包括：人寿保险：寿险、医疗险、意外险等。产物保险：火险、车险、责任险等。理财观念很多人都听过这样一种说法：“如果有一元钱，北京人会全存到银行里；上海人会把五角存在银行，另五角拿去投资；而广州人则会再借一元钱，拿两元钱去投资。”虽然是玩笑话，但也说明理财观念在不同地域的不同特点，北京人保守、上海人实际、广州人则前卫。第三大突破从“盲目”“科学”第一大突破从“藏钱”“存钱”理财观念的三大突破第二大突破从“存钱”“投资”理财目标的转变储蓄“存款保本”---理财错位！银行存款利率表项目年利率（%）一、城乡居民及单位存款（一）活期存款0.36（二）定期存款一年2.25二年2.79三年3.33五年3.60CPI的含义CPI即消费者物价指数，是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。一般说来当CPI3%时就意味着通货膨胀；而当CPI5%时就意味着严重的通货膨胀。如果消费者物价指数升幅过大，表明通胀已经成为经济不稳定因素，央行会有紧缩货币政策和财政政策的风险，从而造成经济前景不明朗。因此，该指数过高的升幅往往不被市场欢迎。例如，在过去12个月，消费者物价指数上升2.3%，那表示，生活成本比12个月前平均上升2.3%。当生活成本提高，你的金钱价值便随之下降。也就是说，一年前收到的一张100元纸币，今日只可以买到价值97.75元的货品及服务。存款不保值那就拿出来投资吧？投资指货币转化为资本的过程，通过生产经营活动取得一定利润。投资是为了赚钱，赚钱是为求得一个生活的保障。理财和投资的根本区别谈到理财，许多人马上联想到炒股、基金、买房……等，可见，人们经常将理财与投资、赚钱划上等号。事实上，理财着重的是人生规划，考虑的是积累财富，保障财富。而投资则是在承担必要的风险之下，进行合理的金钱运作，以获取高收益。换句话来说，理财更关注的是通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，使个人和家庭的资产取得最大化效益。投资方式房产（炒房）期货股票基金债券分红保险牛市一来，储户变股民股市一跌，股民又变储户科学理财？•均不宜作为家庭长期财富的主体存在！保障储蓄股票期货、外汇股票、基金保险银行存款20%10%30%40%保险投资悄然而“红”保险保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。经济越发展，社会越进步，保险越重要！——摘自温总理的报告国家已将发展保险提高到战略高度保险的定位发生根本改变人人需理财理财不只是高收入家庭的需求，其实理财需求每个家庭都有，只不过很多低收入群体认为自己收入不高不需要理财，实际上，低收入群体由于收入较低，更应尽早理财，制定中长期理财规划目标，这样不至于需要资金时出现财务危机的情况。家庭理财的原则足够的流动现金家庭必须准备足以应付至少6个月的各项生活支出的现金或可变现资产，以防面临可能出现收入中断的突发危机。做好风险管理如果家庭主要收入者发生严重事（变）故时该怎么办？解决这种问题的最佳办法就是保险。不论是人寿保险或是财产保险，都能使一个家庭在遭受不可抗力的重大打击时能得到及时补偿。理财的关键—做好规划我们常听说：“钱不是万能的，但没钱却万万不能。”由此可以看出，妥善累积人生各阶段财富的重要性。因此，懂得将财富做有计划有系统的管理，而不是随性所至，任性而为，是现代人必备的理财观。我们可以将每月生活的收入、支出费用先行做好计划，然后通过预算控制各项花费，达到节流的效果。通过编制并妥善填写生活预算表及记录每月收支流水账来管理我们的财务，协助我们了解自己是否跟着理财计划走。收支流水账内容主要是由收入、支出、余额所组成。理财的目标何时买房？在那里区域买房？买多大面积？何时再次置业？何时买车？买哪个品牌的车？何时换新车？何时结婚？要不要生小骇？何时生？您会选择自行创业吗？何时创业？何时去旅游？何时环游世界？何时退休？退休后的生活费用都准备好了吗？从何时开始准备？…想要理财先省钱理财有很多个级别，其中最最基本的一项不是别的，正是“省”钱,把生活水平保持在你的收入线之下。“花的要比挣得少”，不能入不敷出。没有人可以花得比自己挣的多，一旦形成这样的局面，就会陷入债务问题。在你花掉你将要得到的加薪和奖金之前，想想你的将来以及你的需要。当真债务缠身的时候，你唯一的理财方式就剩下借债还钱了。“收入少，消费却不少”，这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。每个家庭可将每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下，减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。储蓄省钱之后就是存钱了。专家建议，每月收入的10%-20%还是转入存款账户，做紧急资金。它会成为你生活中的一个坚定而安全的固定收入渠道。尤其遇到紧急情况，有这笔存款至少能够保证你不用到时候四处借钱。于是，存款就成了你的家庭金融安全网中的第一环。因为理财这件事情有很强的个体差异，所以不同人必须要根据自己的特殊情况来做理财决定。比如，一个月收入几万元的人就没有必要拿出收入的10%做紧急资金，而应该更多的用于投资。保险理财家庭在理财时一定要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。保险是每个家庭都需要享有的保障。特别是对于低收入阶层的家庭而言，拥有家庭保障至关重要，如果因为经济紧张而没有购买保险，一旦风险光顾，整个家庭将陷入困境和沉重的负债中，会影响家庭正常的生活。家庭保险规划1、保险目的是投资还是保障？2、保险的重点是父母还是孩子？3、保险关注主险是否可以忽略附加险？保险目的对于家庭而言，医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种，也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外，赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。保险的主要功能还是保障，家庭选择有实际保障的保险，才是适合家庭理财的好方式。建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以健康医疗类保险为主，以意外险为辅助。特别对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。保险的重点一个家庭的稳定幸福才是孩子健康成长的关键。所以，建议将保险的投保重点可以放在父母身上。可以选择，父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大，那么家庭大部分保险就应该给他(或她)，为其设计各方面的保障，确保家庭经济能够长期保持一定的水准。这样，家庭才更像港湾。主险+附加险如果家庭做保险计划，可以先固定下要什么主险，以完成保险的整体设计。在主险确定后，可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。有时候，家庭中的潜在危机是多种多样。而附加险相当于超值商品，如果与主险组合得当，家庭可能获得极高的安全保障。投保需要注意的几个问题1、保险公司的选择2、业务代表的选择3、先了解清楚内容，后签字4、投保地点5、保险犹豫期投资理财一般家庭每月要做好支出计划。除了正常开支外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。股票、期货市场的风险较大，一般家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、银行理财产品和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成渠。震荡波动怎样抵御？100元100元储蓄2.5%150元120元123元经济萧条保底微增长止损桥股票150元50元保险风险搭乘“分红保险”的财富快车在安享的季节里，生命的安逸，别样的精彩。随着儿女渐渐长大，我们也需要关爱自己，为养老做好提前的安排，方能享受夕阳的真幸福57从前“养儿防老”现在“老了谁养”？最美不过夕阳红，温馨又从容…..我们想要什么样的晚年？养老问题，不能回避！早做准备！32岁的陈女士投保“养老保险”每年存10000元，存10年55岁前每年返还1052元55岁—79岁每年领取3156元80岁累积19.2万元年年分红年年涨不领还能利滚利60岁累积红利4.4万元70岁累积红利7.3万元80岁累积红利10.7万元80双倍祝寿金安享百年无担忧70148元62