家庭理财规划

家庭理财规划第一讲认识财富（上）一、引言为什么中国开放26年后，有些人变得有钱、有些人缺钱、有些人仍在贫穷线下?什么是钱?为什么有些人能赚钱?如何才能变得有钱?你现有工作，但钱不够多，如何能赚更多的钱?你现在有点投资，但赚钱不够多，如何能赚更多的钱?你现在有一点钱，但赚钱还是不够花，如何能赚更多的钱?你现在不缺钱，也毋须赚钱过活，该怎样做?二、为什么要理财1.理财习惯的变化现在我们中国人的生活变好了，越来越多的人出国旅游，但相对于美国人到中国旅游的机会来说，中国大部分老百姓出国旅游的机会还是比较少的。经研究发现，美国人普通家庭有50%是工薪收入，另外50%的收入来源自于他的投资收入；在中国，大部分家庭98%的收入来源于工薪收入，只有2%来自投资收入。中美家庭收入来源的不同，主要源于理财方式的不同，相对于中国来说，美国已经部分家庭实现了财务自由。财务自由就是你投资或者你的商业系统所创造的现金收入，完全能够满足你的现实生活，即迈向财务自由，这是每个人的理想，每个人不再为金钱而工作，而只是为兴趣、爱好而工作，这是我们所向往的。目前我们中国人的理财习惯也在慢慢的发生着变化：以前理财习惯是：生活理财。过往的生活中，父母教给我们一个基本的观念是勤俭持家，怎样省钱过日子。现代人的习惯：投资理财。钱成为了可以变成资本，创造收入的手段。这个观念逐渐在现代人当中形成了一种思维习惯。现代理财发一个很重要的变化就是从生活理财转变到投资理财，达到资产的增值。要求：生活理财（节流）+投资理财（开源）=资产增值2.中国家庭资产分布目前中国百姓的资产分布状况，储蓄仍是占了绝大多数，而国际标准资产分布，应该是储蓄30%，有价证券30%，不动产30%（如图1-2）。合理的资产分布形式会帮助很多家庭获得真正的财务自由，也可以逐步增加资本收入。中国百姓流动资产分布国际标准资产分布储蓄：80%有价证券：11.6%现金：4.3%其他：3.9%储蓄：30%有价证券：30%不动产：30%图1-2中国百姓流动资产分布与国际标准资产分布比较三、是什么阻碍我们的投资在投资方面，有人认为应该投资股市，也有人说，现在股市价格波动频繁，不应该投。实际上，在实际操作当中，很多人有一种追涨心理，股票被拉升以后快速的跟上，但这样往往拿到的利润空间是最小的；另外，当股价被砸下来的时候，因为滞后而来不及跑，往往损失会大于收入。这样的行为重复发生，是因为我们在个人投资理财过程中，没有明确什么是投资和投机？只是以追逐金钱的增长为主要目的，而忽略了金钱最重要的价值是为人的幸福而服务的这个理念。投机就是指没有明确目标的投资行。如同我们驾驶一艘船航行在大海上，乘风破浪，动力十足，但如果没有目标，将永远不会达到彼岸。所以，在没有目标的情况下，是很难做出正确决策。{案例}…有一个稳赚的面包房生意，需要投资5万元，有两种方法让您寻找合作伙伴，请做出投资方案的决定。甲店的合伙人是一位企业主管和一位财务主管；乙店的合伙人是一位有15年汉堡店经验的主管和一位营销经理。那么，同样的市场，同样的风险，你会选择哪个店？大部分人的想法是投资乙店，认为15年汉堡店的主管更有经验，所以都愿意付钱请他来合作。【案例解析】：经验和对行业的熟悉程度很重要。所以，在同等的市场、同等的风险之下，投资本身是没有风险的，风险是由投资者自身产生的。四、重新认识钱的道理1.关于钱的道理中国古代文化是以流动的状态来描述财富的，认为“钱如流水”，是非常有道理的。水是流动的，当我们用手抓水的时候，永远抓不到。要想让似水的钱不断增值，要做到以下几点：（1）保证足够大的注水口，学习增加自我价值，学习个人投资理财的方法。（2）出水口相对要小，不要铺张浪费，要认识到奢靡的生活是没有意义的。（3）修建蓄水池，让蓄水池足够大，蓄水池的大小，就是你对他人的价值。（4）坚固蓄水池的厚度，蓄水池随着水流增加，要逐渐地坚固起来，蓄水池的厚度意味着价值的持久力和成长速度。一个人最重要的价值是可以协助他人做什么，价值的厚度就是你本身的价值能够持续多久和是不是能继续增值。钞票是钱，但钱不仅是钞票我们的能力、人脉关系，所拥有的技能都是钱，只是不一定是现在就能够转化为金钱。钱无常形，恒久存在钱如流水，流出流入，钱不是有常形的，来了就会走，所以任何想让钱停住的手段都是徒劳的。钱是观念，有财富智慧的人才能真正掌控财富智商并不是财富的决定性因素。一个人之所以选择做或者不做一些事情，是由他的观念来决定的，而他的观念是由他的思想和习惯形成的。钱是不同时间、形式、状态存在的价值（包括贡献他人的价值）2.历史上的金钱观念（1）保有观念：沿袭封建制度下的金钱观念。封建制度下人们最喜欢买土地，拥有土地，因为地可以产生粮食。那个年代，人们一有钱，就赶快买成土地，保有资产。（2)交换观念：计划经济下的金钱观念。交换观念是指物物交换的金钱观念。（3）以金钱为资本创造财富的观念：社会主义市场经济下的金钱观念。是以金钱为资本，创造更多的财富，让老百姓幸福的生活，也能分享国家经济持续上涨的丰厚利润。3.消除金钱观念的顾虑金钱观念转变落后的人的顾虑有：第一，物质需要不能满足，让人痛苦；第二，盲目一味追求财富，让人浮躁。认为金钱让人痛苦的两类人：一类是钱太多，觉得生活无意义，压力非常大；另外一类是觉得自己的不幸是来自于还没有拥有。{案例}…在北京，大家对有钱人的观念大概是这样描述的：有一个比较体面的房子，不能太大，但也不能太小，有辆大概20万元以上中档车，这类人就是相对的有钱人，家庭生活无忧。在北京，资产规模大概在500-1000万元，老百姓就会认为是有钱人。但是在某地比较小的县城，在当地20万元就能买到很豪华的房产了，如果能有一辆富康车或者捷达车，就已经算是有头有脸的人物了，当地人如果过上这样的生活，感觉就非常好了。【案例分析】：不同地域对“有钱人”的认同数字相差很大，有钱是一种心理满足的感受，与拥有财富的数字无关。第二讲认识财富（下）一、钱的观念和目的1.历史上的金钱观念（1）保有观念：沿袭封建制度下的金钱观念。封建制度下人们最喜欢买土地，拥有土地，因为地可以产生粮食。那个年代，人们一有钱，就赶快买成土地，保有资产。（2)交换观念：计划经济下的金钱观念。交换观念是指物物交换的金钱观念。（3）以金钱为资本创造财富的观念：社会主义市场经济下的金钱观念。是以金钱为资本，创造更多的财富，让老百姓幸福的生活，也能分享国家经济持续上涨的丰厚利润。2.消除金钱观念的顾虑金钱观念转变落后的人的顾虑有：第一，物质需要不能满足，让人痛苦；第二，盲目一味追求财富，让人浮躁。认为金钱让人痛苦的两类人：一类是钱太多，觉得生活无意义，压力非常大；另外一类是觉得自己的不幸是来自于还没有拥有。{案例}…在北京，大家对有钱人的观念大概是这样描述的：有一个比较体面的房子，不能太大，但也不能太小，有辆大概20万元以上中档车，这类人就是相对的有钱人，家庭生活无忧。在北京，资产规模大概在500-1000万元，老百姓就会认为是有钱人。但是在某地比较小的县城，在当地20万元就能买到很豪华的房产了，如果能有一辆富康车或者捷达车，就已经算是有头有脸的人物了，当地人如果过上这样的生活，感觉就非常好了。【案例分析】：不同地域对“有钱人”的认同数字相差很大，有钱是一种心理满足的感受，与拥有财富的数字无关。拥有金钱的目的是满足家人和自己的物质和精神需要，身体健康，并且对社会有很大贡献。二、人生理财的四个境界1.马斯洛人生需求层次人生的需要是有层次的，没有下一层次的满足，上一层需要就会被压制。人生痛苦来自恐惧与需求，害怕被遗弃，害怕不被接纳，害怕自己不够完美。美国社会学家马斯洛人生需求层次，主要分析人的需要，这个理论一直被认为是目前以自我实现为最终目标的企业管理理论的奠基。图1-3马斯洛人生需求层次（1）生理的需要。是指满足温饱。没有满足温饱的时候，其他所有问题都是没有意义的，当下一层的需要没有被满足的时候，不能进入到更上一层的需要当中，每个人都一样。(2)安全感的需要。当生理需要得到满足，人们就会自然产生一种想法：当风险发生的时候，不要侵害我生理需要的满足，这是人生最重要、最普遍的第二层需要。(3)社交的需要。社交的需要最充分地表现在我们对家庭的爱与责任上面。进入到这一层次的人，生理需要、安全感需要已经被满足，内心自然而然就产生了一种需要，叫做关爱他人，寻求关系，渴望与别人建立和谐关系，希望得到别人的认同和有归属。例如，北京一些中产阶级愿意募捐，愿意参与一些社会公益活动，也是满足社交需要的一种表现。（4）尊重的需要。当满足了社交需要之后，我们就需要一种社会认同感。这一尊重的需要也充分体现在了对他人的尊重，以及对社会的尊重，对整个家庭的尊重。这种需要通常是程度非常高的，比如社会上一些人追逐名车、豪宅、光鲜的衣服。（5）自我实现的需要。当一个人被充分尊重，被社会充分认同之后，他就进入到一种自我实现的人生最高心理境界。这种自我实现充分表现在：乐于奉献他人，以实现自我的人生价值为主要的生存目标。例如，著名企业家王石参与登山、环保等社会公益活动，都是他自我实现的一种内心诉求，通过这样的行为，他也在中国树立了一个良好企业家典范。2.一般财务规划与卓越理财的真谛一般财务规划“经济基础决定上层建设”，人的内心需求是随着我们的经济层次而成长的，所以一般财务规划就是提醒人要规避人生风险，体现人生目标。一般财务规划的内容包括：收支规划、借贷规划、投资规划、保障规划、税务规划、退休规划、员工福利规划和遗产规划。卓越理财的真谛卓越理财是回归到人的需求本源，去寻找一生所要经历的不同经济层次、经济状态。图1-4心理需求与财务需求相对于不同的需要，把个人财务规划分成四个步骤：①财务健康。这是相对于生理需要的部分。②财务安全。这是相对于安全需要的部分。③财务自主。这是相对于社交和尊重需要的部分。④财务自由。这是相对于自我实现的部分。这些都是体现人生价值和快乐的部分。所以马斯洛的需求理论指出：当一个人满足了自我实现需要的时候，他会获得一种超乎生理愉悦的快乐感觉。那就是一种真正的幸福感。三、互动：我要为钱负起责任1.你能为钱负起责任吗？在社会生活中发生问题时，有的人能迅速找到最有利的位置，积极调整，迅速成为一个团队的核心；也有人积极地撤退到角落里一样，一个人能否有自信面对陌生的环境，把握机遇，是非常重要的。一个人能否为钱负起责任，主要体现在以下几个方面：（1）能否在不知后果的情况下，敢于投入。（2）能否在不知情的情况下冒险，追求更大的回报。（3）能否抗拒别人让你花钱的需求。（4）能否抗拒环境的不断要求。2.如何才能变得有钱（1）对自己充满自信。（2）敢于投入，谨慎地花钱，用别人的钱赚钱。（3）能够信任别人，同时被众人信任的人。（4）心胸多大，能力多大，赚钱就多快，财富就有多丰。第三讲家庭财务健康（上）一、互动总结如何才能变得有钱:（1）对自己充满自信。（2）敢于投入，谨慎地花钱，用别人的钱赚钱。（3）能够信任别人，同时被众人信任的人。（4）心胸多大，能力多大，赚钱就多快，财富就有多丰。二、家庭财务健康案例分析财务健康是检验一个家庭未来生活是否绰绰有余，能否抵抗可预见风险的重要指标。家庭财务数据化是我们学习家庭财务规划最重要的第一步。首先，养成记账的习惯。每一笔开支都要记建议分账户使用，这是一个比较好的方法。比如拿出500元作为汽车使用费，直到这500元使用干净为止，最后记账的时候，就记这500元为汽车使用费，这样不用每天来计算它。流水账的记法比如当月花的医药费，就在当月的账户里面，记上支出，等2-3个月从单位报销回来以后，再记入当月收入，这样能保持账务平衡是最简单的。保持每个月的账目清晰就可以。{案例}…一个国营企业职工，年龄30出头，全年家庭收入有18万元，本人年收入10万元，妻子年收入8万元。两人工作稳定，身体健康，有医疗保险、养老保险、住房公积金等，福利待遇很好。宝宝出生一年，现有住房两套，均在100平米左右，贷款已经还清，一套出租，每个月收入2