少儿理财全攻略

少儿理财全攻略：为孩子解决成长烦恼和讯保险消息及早规划孩子的健康未来，从小培养孩子的理财观念和习惯，帮助他们制定合理的理财计划，同时辅助以合适的理财产品和保险保障已是当务之急。因此，在2011年六一儿童节到来之际，和讯网邀请泰康人寿幸福理财中心总经理杨晶女士、光大银行财富管理中心资深理财顾问张荣辉先生做客和讯，共同探讨关于少儿理财与保险保障的话题，为孩子解决成长的烦恼。全文实录如下：主持人：和讯的各位网友大家好！欢迎大家关注本期视频沙龙，随着“六一儿童节”的到来，少儿理财和少儿保险已经成为热门话题，很多家长都非常困惑，究竟什么样的产品适合自己的孩子和自己的家庭？今天我们很荣幸地邀请到泰康人寿幸福理财中心总经理杨晶女士以及光大银行财富管理中心资深理财顾问张荣辉老师来谈谈如何进行少儿理财、少儿保险。两位老师好！张荣辉：和讯网友大家好！我是来自光大银行财富管理中心的张荣辉，非常荣幸以及非常幸运再次作客和讯与大家交流。杨晶：大家好！我是来自泰康人寿的杨晶，希望能在“六一”之前给大家建议。“财商”教育培养孩子正确的金钱观和财富观主持人：新一代的父母不仅关注IQ（智商）和EQ（情商），现在更关注AQ和FQ。AQ是逆境商数，孩子早逆境情况下的承受能力，FQ就是我们今天要重点讨论的话题即财商。我在这里代表广大网友问一下张老师，怎么样培养孩子的财商，以及财商对孩子未来的重要性。张荣辉：说到财商，要说首先什么是财商。冷幽默来说，财商是介于IQ和EQ之间沟通的桥梁，我们以前对孩子的教育总提到智商和情商，可能因为经济的发展，现在很多教育专家，尤其幼儿教育专家提出了财商教育，对我来讲，我觉得财商教育第一步是教育孩子什么是钱，逐步教育孩子什么是财富，在与金钱、财富打交道过程中树立正确的金钱观和财富观，中国古话说“君子爱财，取之有道”，要讲究这个“道”；当有了财富之后，怎么能够把钱花好，比如做好社会慈善，也就是中国古话说的“达则兼济天下”，这是财商的教育之一，最主要的是让孩子怎么样从小树立追求财富、积累财富、创造财富，以及把财富反馈给社会的过程，这是一点浅见。主持人：再请杨老师谈一下对这个话题的看法。杨晶：巴菲特的儿子的书里，巴菲特给他儿子的第一句话说既要学会赚钱，也要学会经营人生，所以我认为财商就是怎么懂得赚钱，怎么把钱经营好，经营自己美好的人生。孩子从出生到大学毕业教育支出需近百万主持人：我们知道目前教育经费支出占家庭支出的主要部分，有一些普通家庭在孩子的教育费用上已经占到家庭总支出的三分之一左右，当然，这中间可能不包括房贷部分。针对这样的教育费持续高涨的情况，家长应该怎样理财？给孩子合理的规划好未来，先请张老师谈一下。张荣辉：我认为谈到这一点，首先要看看我们现阶段社会在子女教育支出中的比例、花费量有多大，在这方面，杨老师这么多年做这块业务更有发言权，我想问一下杨老师，在您的印象中，一个孩子从出生开始到高中毕业，或者大学毕业还没有出国留学，按你的经验值他应该会花费多少？杨晶：在北京这个特定的城市至少需要80—100万。张荣辉：80—100万人民币的话，我们按80万算的话，这个家庭针对子女教育投资来讲就应该有一个规划，比如说根据自己的收入（各个家庭收入不一样），根据自己的支出情况，把里面的差做好教育准备金的积累。这个积累过程中，收入减支出是你的剩余，把剩余这个蛋糕通过金融投资和金融工具做大。抛开金融支出，单独看子女教育的话，对收入偏高的家庭来讲不是负担。如果目前定位在80万的话，大部分家庭在子女教育支出上还是有困难的。前两天我在网上看到，广东省对子女教育支出月均2600元，想想如果在北京的话，只会比这个高，不会比这个低。而且北京的职工年均收入去年应该是不到5万元，如果一年不到5万元，平均到每个月也就是4000元左右，对于子女教育支出在北京算2800—3500元之间，也就占据了60%—70%，可想而知这个教育投入会有多大。订立教育金规划目标合理利用理财工具把“蛋糕”做大主持人：针对这样的情况，家长应该怎样规划，能够实现在预定时间内筹措到一定费用的教育金呢？张荣辉：我认为核心是钱的数量问题，家长在培养自己孩子的过程中，一定要在自己的职业生涯中赚取更多的薪酬，这是最基本的，否则是无源之水，无本之木。赚取更多薪酬之后，除了日常消费，要建立教育金的规划，在金融理财来讲叫子女教育规划方案，比如什么时候让我的孩子上什么样的小学，什么样的初中，什么样的高中，什么样的大学，甚至大学毕业后上什么样的国外大学，是否留学，这里面有相当的估算，像刚才杨老师说的80—100万之间，有可能你上一流、最好的学校100万、200万都不够。这时候要订立一个目标，当然这未必在未来一段时间里一定一样，当然，有目标比没有目标强。第二，围绕这个目标进行财务的预算，也就是费用的预算规划，针对不同目标，你按照现有的费用水准，设定一定的通货膨胀等，把这些参数加进去，匡算出未来要达成这个目标需要多少钱。目标有了，基本费用有了，那么我们就为了这个基本费用再加上你的薪酬收入情况，用你的薪酬收入加上你的财产性收入、金融投资，减去你的消费和其它支出，就是怎么把这块蛋糕做大的问题。核心是前面的速度要起来，要通过投资特别是金融投资，后面还有刹车的问题，就是怎么做好保障。做好保障方面，杨老师应该是最权威的。应先给家庭“顶梁柱”投保避免孩子教育金打折主持人：抚养孩子的过程中，医疗、教育、保险保障是家庭支出中必不可少的，请杨老师给我们细化一下，少儿保险保障方面我们应该覆盖到哪些方面？这些投保的顺序应该是怎样的？杨晶：保险在教育金方面，有个特点，它是必须要支出的，毫不迟疑的，到时候一定要的。家长可以苦自己，但不会苦孩子，这是中国的传统概念，所以保险金的实施必须有步骤，中间不能打折扣，中间任何状况发生都会导致孩子的教育状况发生改变，这是家长最不愿意看到的。保险层面，我认为第一保大人，这和孩子也有很大的关系。主持人：这可能有误区，有的人以为应该先保孩子。杨晶：首先，每个人应该问自己这个最重要的问题，家里的钱够不够孩子的支出，如果80—100万是基本教育的话，现在家里的积蓄是否适合孩子开销，如果不够的话，因为还要经过很多年积攒这个钱，除了攒钱、挣钱以外还要做防护，保障伞或者防御机制，如果有这么一笔钱，孩子的教育还是要继续进行。我认为第一个爱孩子的方法是大人有足够的保障，我确定我身体好，健在不健在，这些都能保证孩子教育不打折扣，这是最伟大的爱。第二，带给孩子买保险的顺序中，很简单，四类保险，一是可以给孩子做点日常医疗，医疗报销，社保中50元在北京都有了；二是孩子大病保险，也就是大的疾病发生时，家里的钱不足够的话也能救孩子的命；三是最长期，费用最多的是教育金的积蓄，教育金一定要有计划，现在很多家长都是我大概预估一下多少钱，差不多就行了，这个方式很可怕，等一下我们再详细分析；四是针对富裕家庭，给孩子做创业基金甚至给孩子婚嫁金或者嫁女儿一辈子的基金，那是可以传承，必须有富裕的家庭，有闲钱的可以做这样的规划。主持人：给孩子投保来说是不是越早越好呢？杨晶：越早越好。主持人：现在的保险制度来说，孩子多大就可以投保？杨晶：零岁，出生满三个月以后就可以投保，对孩子来说越早越好，这是一生的礼物。“奋斗期”家庭儿童保费投入应控制在整体收入的15%以内主持人：从理财和家庭整体考虑，孩子保费支出应该占家庭整体收入比例是多少？杨晶：我们一般把老百姓、客户分为两类人群，一是奋斗期的，我的收入、积蓄不足以覆盖家庭未来需求的，这样的客户称为奋斗期的客户；二是他们的资产已经够未来的生活，即使不工作也没有问题，财务自由的人。对于奋斗期的人，我认为应该占你收入的30%以内，考虑整个家庭的保险计划，包括大人的、孩子的，孩子应该占到30%中的50%，不能全给孩子买，因为我看见过别的客户发生的典型案例，家长给孩子买每年2万元的保险，但家长在第三年出车祸去世了，因为没有签署豁免条款，这个教育金依然需要孩子继续支付，这个教育金就只能成为负担，孩子交不起了。张荣辉：我特别认同刚才杨老师所说的，家庭保险对家庭计划中最先保的应该是这个家里的支柱，就像这个大厦，下面总有几根柱子是最重要，保家庭里最核心的人，保完最核心的人之后再说孩子，教育金、大病医疗、长寿险等等，再做保障。杨晶：这个顺序在投保教育金里千万不要颠倒了。当投保人失去缴费能力豁免条款帮助孩子获得既得保险利益主持人：您刚才说豁免条款，说明豁免条款很重要，但很多网友对豁免条款不是很了解，请您介绍一下，它能起到什么作用？杨晶：豁免条款对储蓄、银行理财等理财渠道，假如都存同一笔教育金，存十年，每年存两万元，保险金有一个好处，假如家长在前三年突然不在了，剩下七年的保险金可以给孩子，但其它的金融产品只是说，银行存十年定期，已经存了三年，不会把剩下的七年给孩子，所以它不具备保障功能，豁免等于连带，大人出问题，钱可以不存，孩子所享受的一切利益视同他都存完了。投保人（大人）出现问题了，后面的钱可以不存，但对孩子的保障和教育金不会有影响。张荣辉：就是保险合同上所赋予的保险利益，不会因为投保人的提前离去影响你的保险利益，在合同约定期内继续享受你的保险利益。主持人：这还是非常重要的。张荣辉：但最主要的是投保的时候看到这个合同有没有免责条款或免责条款的内容。充分考虑风险承受能力动态管理投资组合主持人：近期的数据显示，居民储蓄大量流出，个人理财产品层出不穷，请问张老师，目前市场上针对儿童的理财产品都有哪些品种，它们普遍都是什么形式的？张荣辉：对于少儿理财来讲，专门针对儿童的理财产品在整个金融市场来讲，除去保险的，针对少儿的理财产品还不是很多，即使有也是某些大众或社会产品做名目上的转换，正常针对少儿理财投资产品来讲，按照风险高低来排的话，风险高的，期限上可以给孩子留点股票或股票型基金，风险低的可以做一点债券类的，中长期、固定收益类理财产品。既然是少儿理财，在期限上它应该相对比较长，针对流动性不要考虑得过多，比如这笔投资进去，我要三年或五年，甚至十年才需要出来，所以这种理财方式：第一具有长期性。第二收益要有基本的预期性，不能把少儿理财产品为了追求高收益而不顾风险，全部放在类似于股票或股票型基金里。尽管长期看股票市场是能获得正收益的市场，但在某一阶段难免会发生波折。第三要做一个投资组合，就是所谓的资产配置计划，在资产配置计划里要把期限考虑进去；要把预期收益目标考虑进去，考虑期限和预期收益目标，做资产配置时就要做多少资金配置在中长期股票型基金里，这种高风险高收益领域，反过来也要做一些债券类的，期限相对比较长，预期固定收益在6%、7%甚至更高，相应的产品，比如资金量比较大的做一些信托，资金量比较小的可以做企业债券或国债为主，正常来讲，在投资里，期限长的基本会比期限短的收益率要高，因为期限上要长，收益率在控制风险的前提下越高越好。核心的内容，我认为涓涓之水，持之以恒，不能说我们计划出来了或没有计划，计划出来短期执行也不好，要像涓涓之水一直流下去；要根据家庭收入和支出、整个社会变化情况对子女教育金的计划适时调整，比如每六个月或每年调整一次，在这个过程中希望家长在指定这类计划的时候，与专业机构的人沟通一下，不要找一家，建议找两到三家不同行业机构的人去帮你策划一下。主持人：刚才您提到基金定投、债券这类综合性理财给孩子做规划，这种方式的优点或者说怎样的集合方式能给家庭带来最大的收益呢？张荣辉：收益来讲，结合我们国家证券市场的发展，股票和股票型基金在子女教育计划准备金中应该是其中一部分，这个比例会根据家庭对风险的承受能力来定，一般可以配置到20%左右，固定收益可以配置到50%—60%，当然，也与家庭预期未来家长的职业生涯，他的薪酬收入以及整个国家在经济发展、资本市场发展过程中的不同阶段来定，比如现在处于通货膨胀，进入加息阶段，股票市场、资本市场表现不会太好，你的比例可以降低一点；在资本市场向好的时候，在某一阶段放在里面的比例可以提高一些，这需要动态管理；在配置过程中，对固定收益的选好产品，我也注意到，不同家庭的财力状况不一样，有的家长或爷爷奶奶隔辈人已经注意