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巧用互联网P2P理财个人理财预习成果展示9/24/20199/24/2019P2P理财的含义1P2P理财行业规模介绍3433家2015年12月1575家2014年12月880家2014年01月月截止到2015年年底，网贷运营平台已达3433家，2016年网贷平台为2448家。涉足网贷平台的类型国资风投资本上市公司银行贷款公司、担保公司各行业上市公司各行业国字辈公司目标客户P2P的定义•P2P网络贷款平台又叫P2P信贷平台。•其中，P2P是peer-to-peer或person-to-person的简写，意思是：个人对个人。•P2P网络贷款指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。P2P模式关系图借款列表提供详细资料还款（本金+利息）放款FICO我要借钱我有些闲钱我来做风险信用审核还保障本金举个栗子9/24/2019借款：王阿姨，现在缺5000块钱急用。中介平台：P2P公司，了解王阿姨的借款信息，把他的借款信息发布到网站的平台，承诺帮助他完成借款，但要收取一定的服务费用。出借：刘大爷，通过中介平台看到王阿姨的借款信息，将5000块借给他，并享受一定的收益知识导入•P2P借贷和任何投资品种一样，符合收益与风险成正比的规则，越高的收益隐含更高的投资风险的可能性更大。•目前由于我国P2P借贷市场还没有完全发展规范，各网贷平台的收益相差极大。•P2P借贷的投资回报利率与还款方式有极大的关系。如果每月还息、到期还本的话，年化收益率在8%～14%比较正常，超过14%则风险太高。•如果是等额本息还款的话，超过20%的实际利率是可以理解的。即：加息法还款。•问题：为什么加息法还款实际利率很高？•解析：•加息法实际利率是票面利率的2倍。《财务管理》p649/24/20199/24/20192网贷系统种类网贷系统的种类P2P股票配资众筹房贷钱隆通宝、人人投PPmoney、口袋超盘票据车贷国诚金融国金宝速车贷P2P网贷P2P网贷平台种类基本上分为房产抵押、车抵、票据类抵押、信用贷等又根据公司性质分为民营系、国资系、银行系、上市公司系和风投系几大类。房抵票据车抵信用国资系民营系上市公司系银行系风投系P2P类型及转换P2P信息中介模式P2P信息、信用中介模式本质成型P2P类型及转换P2B、A2P（个人与类金融企业债权、资产收益权受让）P2C拓展转变股票配资功能优势直接扩大股票配资客户的交易资金成本低，盈利100%属于用户定义配资公司可以在您自有资金的基础之上再给您提供1-5倍的配资，提供杠杠效应扩大收益P2P借款与配资相结合，分为按天抵押和按月抵押，利息都相对较低，既解决了配资资金的来源问题，又将P2P产品和股票配资产品的风控相结合，很好地减轻了公司风控部门的负担；但因其资金是从P2P经过配资平台而来的，所以缺少资金监控，投资者要注意其中的风险。功能优势低门槛依靠大众力量多样性注重创意定义是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹互联网平台募集发起人审核信息放款获益分红国内发展•中国网络借贷平台已经超过3000家，主要有：•宜人贷、招财宝、平安陆金所、京东金融系列、投哪网、微贷网、有利网、网信理财等等。•任务：•网络搜索宜人贷、有利网、微贷网、网信理财等。•师生共同讨论其优劣（比如收益、风险等），各组代表发言。•要求：•分析其优劣。•如果是你，你会选择P2P理财吗？为什么？3P2P网贷的优势22借款人投资者概况：获得比银行高出多倍的收益。有多种理财方式（秒标月贷年贷），选择更多样。门槛低，透明度高，易甄别。可以分散资金投入到多个网贷平台借款中，安全性高。概况:小额贷款在银行较难成功贷款。银行贷款程序繁多，耗时长。银行覆盖面窄。网贷平台对比银行的优势P2P网贷的优势账目透明化范围广节省时间人力物力信息保密信息多，知识全其他优势ͼ银行排除在外的中小企业和低收入个人欢迎的ͼ利率优化ͼ简便快捷ͼ支持创新ͼ金融资源配置效率大幅提高4P2P网贷的缺点二、网贷平台风险•1、资质风险网贷不同于金融机构，金融机构是“净资本”管理，无论是银行还是信托公司都要有自己的注册资本，其注册资本少则几个亿，多则十几个亿甚至几十个亿，且注册资本不是用来经营的，而是一种担保、是一种“门槛”。但由于网贷公司门槛低，政府尚没有出台指导性意见，平台软件几千到几万都可以买到，很多在民间借贷欠款很多的人，买了个平台虚拟借款人、虚拟抵押物品，以高利率吸引投资人投资。高利率一般都是年利息最少为30%，个别平台达到了50%到70%。二、网贷平台风险•2、资金风险作为一家网贷平台，投资人的资金流向也是至关重要的，不少网贷平台不仅没有采取第三方资金管理平台，还可以动用投资人的资金，特别是一些网贷平台出现平台的老总自己借款从平台借款几千万，用于企业经营，达到自借自用，风险无人控制也无人承担，其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上，这也是成为不少平台能出现跑路的原因。而目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台进行监管，作为平台要严控其动用投资人资金，唯有这样才能给投资人的资金增加保障。二、网贷平台风险•3、个人信用风险个人信用风险指借款人未能履行合同，无法按期偿还利息和本金而给网贷平台及出借人经济利益带来损失的风险。网贷平台网络借贷平台是在民间借贷基础上发展起来的，主要是为了满足中小型企业及贫困户在出现暂时性资金困难时的资金需求。一般由于缺少足够的抵押物，从银行贷款有一定的困难，因而转向民间借贷机构。由于借款者本人自身的原因使得借款无法如期偿还，就形成了借款者的个人信用风险。二、网贷平台风险•4、技术风险信息技术的进步，常引发新的、更多形式的安全威胁手段与途径，随着网贷行业的蓬勃发展，各平台多为购买模板，在进行技术改造时不能保证完全成熟和完善，存在安全隐患，而平台老总不重视技术，宁可花费几十万搞营销也不肯重视技术，从而极大地影响计算机系统运行的稳定性。技术漏洞的存在，导致恶意攻击风险不断。如电脑黑客入侵等，攻击平台、修改投资人账户资金、虚拟充值真提现等问题开始逐步显现。特别是由于网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文非常缺乏，黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现，严重影响了平台的稳定运行。9/24/20195、相关对策（1）完善个人征信体系建设。（2）加强网络平台监管。（3）增强网络平台的赢利能力。（4）平台提高信息技术水平。二、网贷平台风险P2p网贷的风险规避•如何识别p2p网贷陷阱？•视频P2p网贷的风险规避•了解p2p背景，选择知名公司。•网站建设是否正规，考察平台正规性。•是否有大型公司担保或债权转让功能。•是否为资金自融：网贷自融，利用投资者的投资资金，向自己的公司筹措资金，自融行为，在行业中属于恶意诈骗行为，挂着羊头卖狗肉，当母公司或者公司负责人不能及时归还本息，那么P2P平台就面临着无法提现的问题，造成严重的资金损失。9/24/20191、只投3个月以下的短期标小A，90后互联网企业员工，投资P2P一年多时间。“不论炒股还是P2P投资，我都偏爱短线操作，避免夜长梦多。虽然操作会麻烦一些，但是赚钱可不能嫌麻烦。”小A说，网贷新规出台以后，政策加压会加速行业风险的爆发，在整改过渡期会有一波被动或主动停业的平台。“整改期是一年，这一年内各种可能性都有，所以我现在只投3个月以下的短期项目，随机应变。”9/24/20192、分散投资，每个项目只投一点F女士是“小额、分散”投资的拥趸，“整改过渡期觉得不确定因素太多，怕遇雷但又找不到更合适的投资渠道，不愿意让闲钱睡大觉，所以就投得更分散一些，每一笔项目的投资金额更小一些。这样，即使不幸中雷，单笔的损失是可控且能承受的。如果都集中到几个项目上，一旦出现风险，损失就惨重了。”优点：相比集中投资，这种小额、分散的投资操作，确实有摊薄、稀释风险的作用，能够在一定程度上降低风险和损失。缺点：化整为零的投资操作会相对麻烦，管理更费精力。投资项目分散虽然单笔损失降低，但投资面的扩大也意味着中雷的几率加大。9/24/20193、认准平台，不同期限搭配投W先生，有3年多的网贷投资经验，算是一位“老司机”。对于当前投资操作，他也有自己的一套打法。“我的积蓄一部分放在银行，一部分进了股市，剩下的就投了P2P。个人认为，P2P投资关键还是选对平台。”W先生表示，他的主要精力是放在平台选择上，不是国资背景的平台不选。重仓其中利率最高的，长短期限的项目进行搭配投资，“投得太分散压根没有精力去打理，我就投了国资系的、生菜金融和开鑫贷，重仓收益最高年化有13.5%的。一年下来能利息也能超10万。”。介绍了这么多，戳中你的心思了么？在上面几种投资心态和方法中有没有找到自己的影子？每个人的经济状况、理财需求、风险偏好不同，体现在具体的投资操作上也就各有各的打法。没有通用的完美投资策略，适合自己的才是最好的。所以，掂掂自己的“钱袋子”，分析支出状况，认真做下投资规划吧！2015.09.07谢谢