XXXX第6章个人贷款管理(案例)

1第六章个人贷款管理第一节个人贷款概述第三节个人贷款信用评估第三节个人信贷定价第四节个人贷款的发展第一节个人贷款概述一、个人贷款的概念和意义二、个人贷款的特征三、个人贷款产品的要素（一）个人贷款的概念个人贷款是指银行等金融机构向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。二、个人贷款产品的要素（一）贷款对象（二）贷款利率（三）贷款期限（四）还款方式（五）担保方式（六）贷款额度（一）贷款对象个人贷款对象是自然人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。（二）贷款利率贷款利率是借款人为了取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。是指借款期限内利息数额与本金额的比例。计算公式：贷款利率=利息额/本金×100%法定贷款利率法定贷款利率是指经国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种贷款利率。法定贷款利率一经确定，任何单位和个人均无权变动。法定贷款利率的公布、实施均由中国人民银行负责。浮动贷款利率浮动利率是指金融机构在人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。它高于或低于法定贷款利率。利率上浮：浮动利率若高于法定贷款利率称为利率上浮；利率下浮：浮动利率低于法定贷款利率称为利率下浮。利率上浮和下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。贷款利率浮动范围(1)商业银行贷款利率浮动范围为基准利率的0.9～1.7倍；(2)信用社贷款利率浮动范围为基准利率的0.9～2.3倍；(3)民间借贷利率最高不超过基准利率的4倍，在产生借贷纠纷时，超出部分的利息不受法院支持。（三）贷款期限贷款期限是指贷款人将贷款贷给借款人后到贷款收回时这一段时间的期限。它是借款人对贷款的实际使用期限。贷款期限的划分按贷款期限的长短，可以将贷款分为短期贷款和中长期贷款。1)、短期贷期限在1年或者1年内。特点：期限短、风险小、利率低，通常以“放款”的方式发放。2)、中长贷款期限都在1年以上。特点：期限长、利率高、流动性差、风险大。贷款期限的意义一、贷款人根据贷款期限的长短可以科学合理地安排贷款，使信贷资产的安全性和效益性都能得到保证。二、借款人可以根据借款的期限申请贷款，在期限内用好贷款，争取获得最大效益。三、贷款期限与利息支付紧密相联，可以使借款人更仔细地核算借款成本，减少不必要的占款时间。也可以使贷款人合理分配贷款额度，提高贷款使用的整体效益。（四）还款方式一次还本付息法等额本息还款法等额本金还款法等比累进还款法一次还本付息法一次还本付息法，又称到期一次还本付息法，是指借款人贷款到期后一次性归还本金和利息，适用范围适用范围：一次还本付息这种方式适合短期借款。1年期内（含1年）的个人住房贷款，采用的就是这种方式。一次还本付息法的计算一次还本付息法的计算公式：到期一次还本付息额=贷款本金×［1+年利率（%）］（贷款期为一年）到期一次还本付息额=贷款本金×［1+月利率（‰）×贷款期（月）］（贷款期不到一年）其中：月利率=年利率÷12案例住房公积金贷款1万元，贷款利率4.14%，贷款期为7个月，则到期一次还本付息额为：10000元×［1+（4.14%÷12月）×7月］=10241.5元等额（本息）还款法在贷款期间，每个月的贷款偿付额固定不变，即按月等额归还贷款本息。（住宅抵押贷款。）n,供款总期数。11(1nn月利率）＋月利率）（月利率贷款本金月还款本息额＝案例贷款20万元，贷款期限20年（240个月），贷款年利率6.12%（月利率千分之5.1%）。按照等额本息法计算月还款额。11(1nn月利率）＋月利率）（月利率贷款本金月还款本息额＝每月固定还本息合计1400元。利息总额136000元。总计还本息336000。等额本金还款法又称为“利随本减”法，即在贷款期内均匀地摊还本金，每个月的贷款本金偿还额不变，利息则随本金的减少而逐期下降。公式：月付本金＝本金/分期付款期数月付利息＝未清偿的贷款余额×月利率月还本付息＝月付本金＋月付利息计息期123456789120月还本金2500250025002500250025002500250025002500计息基数3000030000-250030000-500030000-75002000017500150001250010000.。。。。。月利息146314501438142614141402138913771365.。。。。。月本息2500+14632500+14502500+14382500+14262500+14142500+14022500+13892500+13772500+1365.。。。。。等额本金还款法案例1贷款额300000贷款期10年年利率5.85%月本金2500贷款月120月设总的贷款额度为p，贷款期限为n年，每月还本金是p/12n，利息每月递减，设年利率为i，月利率为i/12。第一个月的还款利息：p×i/12第二个月的还款利息为：[p-p/（12n)]×i/12或[p-（p/12n)×（2-1）]×i/12依次类推，最后一个月的利息：[p-(p/12n)×(12n-1)]×i/12。等额本金还款法利息总和=p×i/12+p(1-1/12n)×i/12+….+p[1-(1/12n)×(12n-1)]×i/12=p×i/12×[1+1-1/12n+….....+1-(12n-1)/12n]=(p×i/12)×(12n+1)/2推导公式：利息总和=（首项+末项）×项数/2月还款额=本金/计息月数+（本金-已还本金）×月利息率等额本金还款法本质：本金相同，计息基数逐月等差递减等额本金还款法案例2贷款20万元，贷款期限20年（240个月），贷款年利率6.12%（月利率千分之5.1%）。按照等额本金还款法，计算每月偿还的贷款本息额。答案按照等额本金还款，每月偿还的贷款本金：20万元/240月＝833.33元，首月本金：833.33元贷款利息：20万元×0.051%＝1020元本息合计1853.33元。第二个月本金：833.33元，利息（20万元－833.33元）×0.051%＝199166.67×0.051%=1015.75元，本息合计1849.08元。第三个月本金：833.33元利息：（20万元－833.33元－833.33元）×0.051%=198333.34×0.051%=1011.50本息合计1844.83元。20年利息总计122910元。等额本金还款法还款方式的特征：每月偿还本金固定，每月利息支出随贷款余额（即贷款总本金－已还本金）的减少而减少。在整个还款期内，每月支付本息合计呈逐月下降的态势。两种还款方式本息差异的比较1、利息总额比较在20年内还清20万元贷款，等额本息法要支付136000元利息。等额本金法支付122910元利息，节省利息13090元。贷款额越大，利息的差距越大（见30页案例）。2、前期还款压力比较等额本金法在还款初期的资金压力大。等额本息法每月是始终是还款1400元，前期还款压力较小。等额本金法与等额本息法的利息差别利息总额总还款额等额本息136000元336000元等额本金122910元322910元差值13090元13090元适合人群等额本金法还款还款额逐月递减，贷款初期的月还款压力较大，较适合有一定积蓄、对今后的收入预期增长不大或接近退休年龄的借款人。等额本息法还款，每月还款额固定，还款前期压力不大，较适合储蓄较少、收入稳定的借款人。不能仅从总还款额多少来选择还款方式，而应根据家庭收入、积蓄、年龄等状况来选择更有利、更适合自己的还款方式。等比累进还款法（等比递增（减）累进法）等比累进还款法指借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，即，将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定的固定比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。等比累进还款法分类1、等比递增还款法：如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；2、等比递减还款法：如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出。案例一购房者向银行贷款10万元，贷期10年。如果选择“等额本息还款法”，其每月还款额为1089．20元，10年后总共需支付本息130704元。但他如果预计5年后的收入将会有一个较大的提高，则可以选择“等比累进还款法”，以5年为周期，第二个5年的月付款比第一个5年上浮50％；那么第一个5年内，他每月还款约在905元左右；第二个5年内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了50％，10年后他总共需支付约135780元。“等比累进还款法”的利息比“等额本息还款法”多5000余元。特点这种还贷方式计算较复杂，目前在国内较少被银行采用。但在美国、日本和香港等经济发达、个人住房贷款业务开展兴旺的国家和地区，却是十分通行的消费信贷还款方式，受到新婚夫妇和刚开始创业年轻人的欢迎。等额累进还款法指在贷款发放后的一段时间内，每月等额还款，以后每间隔一个期限，在上期还款额基础上增加一定额度的还款方式。例以贷款10万元，期限10年为例，选择等额递增还款。假设把10年时间分成等分的5个阶段，则：第一个两年内可能每个月只要还700多元，第二个两年每月还款额增加到900多元，第三个两年每月还款额增加到1100多元，第四个两年每月还款额增加到1300多元，第五个两年每月还款额增加到1500多元。适用业务：一手房贷款、二手房贷款,房产抵押等适合人群：目前收入低，负担房贷较困难，但未来预期收入可大幅增加的青年人。优点1、减少借款人总的利息负担。2、减轻借款人前期的还款压力。等额递减还款在贷款发放后的一段时间内，每月等额还款，以后每间隔一个期限，在上期还款额基础上减少一定的还款额。适合人群：目前的收入较高负担较小，但未来预期收入减少还款负担较大的中老年客户。优点1：还款的本金阶段性的减少2：减少借款人的利息负担缺点期初还款本金金额大案例郝女士向中国农业银行贷款100万元，还款年限为20年，按照7.20%的利率计算，如果选择等额本息贷款，贷款人如果不提前还贷，那么20年期间每个月还款金额是7873元。如果选择等额递减，第一个4年每月需要还12000多元，随后，每4年递减2000元，直到最后一个4年减至每个月4000多元。提前还款的方式与程序1、明确借款合同中有没有关于提前还款的相关规定。2、一般要填写提前还款申请表，并提交相关证件，证件包括身份证、当初和银行签订的贷款合同等。（向贷款银行进行咨询提前还款的手续）。3、审批：各个银行对提前还款有着不同的规定，提出申请后的审批时间一般会有所不同，各银行的审批时间从一星期到一个月不等。4、银行审批后，去银行存入提前还款的数额。（1）部分提前还款，购房者可以选择缩短还款期限或是减少每月还款数额的方式继续还款。（2）提前还所有的贷款，借款人持银行贷款已还清的证明，到房管局撤销抵押。（五）担保方式抵押质押保证抵押抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将抵押财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。该财产称之为抵押物，债务人或第三人称之为抵押人，债权人称之为抵押权人。抵押权有法定和约定两种。法定的无论是否约定必须依照规定；法律允许当事人约定的，可以协商解决。抵押物必须是可以转让的抵押人所有的财产，凡是法律规定禁止流通的或当事人不享有的不得作为抵押物。抵押担保应当签订书面合同，合同内容还包括被担保的主债务种类、数额，债务人履行债务的期限，抵押物的名称、数量、所在地、权属、抵押范围等内容。按照法律规定，抵押担保应当办理抵押登记。抵押合同自登记