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1探討老年經濟安全準備與理財知能之關連：理財教育介入方案的發展與評估台灣大學社會工作系鄭麗珍壹、研究背景與目的從人口老化趨勢來看，台灣已不可避免地進入所謂的「高齡化社會」，且老化的速度是相當近期而迫切的，勢將挑戰社會及個人的經濟支撐力。從個人的層次來看，隨著老人的年歲日增、所得日減，伴隨健康漸頹，在沒有足夠的公共年金支撐下，也無法期待子女或親屬的奉養，老人的貧窮風險勢必增加。然而，根據一項調查資料顯示，台灣20歲至64歲的民眾會為老年時期進行準備者僅占51％，有大半的人尚未為其老年時期的經濟安全預作準備，在面對有限的經濟安全網、代間照顧契約的逐漸侵蝕，台灣社會中的個人將如何因應其老年的經濟生活呢？為了增進個人主動關心自己老年時期的退休準備，各國政府在1990年代就已經積極介入理財教育的提供，一方面增進國家的經濟發展，另一方面降低個人的貧窮風險。相對之下，台灣社會中的個人究竟是如何為自己的老年經濟生活預作準備呢？為了探討台灣社會中個人所做的老年經濟安全準備與理財知能的關連，本研究計畫將採取社會工作介入的研究典範，選取合適的行動場域來進行實驗性的理財教育方案，並依據行動場域的人口社會分析發展合適的介入方案，並隨之進行有關這項理財知能教育介入的成效評估。具體來說，本研究計畫的研究目的有五項，羅列如下：一、檢索各國社會有關理財教育政策的主張和具體方案，檢視這些理財教育成果與老年經濟安全準備行為之間的關連。二、蒐集台灣公部門與民間團體有關於提昇理財知能的教育方案與實務，檢視這些方案的內涵與操作成效。三、選定兩個不同都市化程度的社區進行理財教育方案的行動場域，進行社區調查以瞭解該社區個人的老年準備策略與理財知能程度。四、發展適用於台灣社會老年經濟準備的理財教育方案，評估參加方案人的教育知能與其老年準備的經濟行為之關連。五、彙整與發展促進老年經濟安全準備的理財教育方案內涵，找出促進理財知能的共同元素與原則，作為政府訂定相關政策之參考。貳、研究方法及進行步驟為了確立理財知能的教育介入和個人行為態度的轉變，本研究設計採取三年的研究期程，說明如下：第一年─介入準備期（一）各國理財教育方案的文獻檢索2為了檢視各國社會有關理財教育的政策主張和具體方案，本計畫將搜尋中英文相關文獻、政府與研究中心的網際網路、相關政府政策文件，有系統的整理各國有關理財教育成果及其與老年經濟安全準備的關連，特別著眼於這些政策或方案發展的背後精神、政策結構、實務流程與評估結果。（二）台灣理財教育相關單位考察訪談為了檢視台灣公部門與民間團體有關於提昇理財知能的教育方案與實務，本計畫將搜尋各級政府與民間團體的網站資料，透過滾雪球方式尋求從事相關教育課程的單位，估計訪談大約八個單位，除了蒐集這些單位的書面資料外，預計將實地訪查執行概況，並與實務承辦人進行訪問，探討主題將聚焦於瞭解他們推動理財教育的宗旨目標、方案內涵與操作成效。（三）理財知能的評估工具發展為評估參加方案人的教育知能與其老年準備的經濟行為之關連，本研究將參酌國內外相關的理財知能之認知行為量表，並加以修正以符合本國國情與參加人的可以瞭解的問項，內容預計包括金錢觀、對老年準備的態度及行為、以及理財的知能、策略及行為等。本研究也將黃泓智提出的「退休前與退休後之理財規劃與退休準備」之研究成果，將一些參加人可能發展的資產配置決策和最適配置等加入評估的問項中。第二年─介入行動期（一）理財知能教育方案發展的焦點團體為了發展適用於台灣社會老年經濟準備的理財教育方案，本研究將邀請專精老年經濟安全準備策略的財經專家學者參與焦點團體座談兩場，進行理財知能教育的方案結構、教材大綱、課程執行、理財諮商等實施細節的規劃。在初步建立課程設計之後，本研究小組也將於二個實驗社區分別辦理二場焦點團體進行理財知能教育方案說明，並進行方案的預試。本研究預計進行兩場焦點團體，邀請參加的人以有興趣參加方案的居民及社區內有興趣的相關工作者，每一場6-8名，討論的內容將聚焦於方案執行的可行性、修改的建議方向，提升未來教育方案介入產生預期效果的可能性。（二）評估起點行為的建立─社區問卷調查由於本研究將採用準實驗設計的取向，將理財教育方案的對象界定為兩個選定鄉鎮社區的40-60歲的居民為主，加上經濟弱勢的同年齡居民為輔，採用社區問卷調查的方式來篩檢有意願參與教育方案的成人。為了節省時間和人力，本研究的這項社區問卷調查以郵寄問卷的方式，由受訪者自填問卷，並針對閱讀和理解問卷能力有限者採用面對面調查訪問方式為輔。在追蹤教育方案的成效及經濟行為，本研究的問卷調查將採記名方式，並提供誘因鼓勵其接受第二次的調查訪問。在抽樣上，由於兩個選定3的鄉鎮社區的人口社經地位組成相當多元，本研究將採取叢集抽樣設計擇二至三個村里作為抽樣母體，在從中抽出符合上述資格的受訪者，南、北的社區各抽出300人為調查訪問的對象。為了兼顧提昇經濟弱勢族群的理財知能，本研究的教育介入方案也將透過兩個鄉鎮社區的社會局協助找尋中低收入戶、低收入戶、特殊遇境婦女、高風險家庭等對象，預計召募30名，並為之進行理財知能的問卷調查。（三）實施理財教育方案參酌前文文獻探討的各國政策及方案，本研究初步設想理財教育的介入方式有個人理財教育活動12小時，包括個人老年準備、債務處理、家庭財務規劃、相關金融產品等內容；同時由具金融實務經驗之兼任助理執行家庭財務會談，協助個別問題的解決，並以訪談及觀察的方式收集過程評估必要資料。分工上，課程提供的部分將協調在地金融機構及專業人士贊助講授，參與對象之招募及聯繫由當地協辦單位負責，主持人及專任助理則主責評估資料的收集與整理，同時在每次活動後實施滿意度調查，以適時調整課程執行方向，減少樣本流失程度。第三年─評估彙整期（一）實施理財知能評估工具的後測方案執行完成後，本研究將後測的問卷再度進行社區調查，針對相同的受訪者進行再度訪談。除了本研究的三個實驗組（經濟弱勢組、一般成人組兩組），本研究也針對對照組的成員（問卷調查樣本當中未參與介入方案者）進行評估測量，區辨出介入方案是否可能影響老年準備的態度、策略及行為，並分析本研究所設計介入方案對理財教育成果及其與老年經濟安全準備的關連。（二）專家回饋座談會為了發展適用於台灣社會老年經濟準備的理財教育方案，提出具體的政策建議，本計畫將邀請相關領域的專家學者參與座談，針對本介入方案的成果進行回饋討論，預計舉辦兩場，預計每場邀請6-8位。探討主題將聚焦於理財教育的政策規劃、課程發展、適用對象、教材大綱等議題。（三）資料分析與報告撰寫最後，本研究將彙整三年來的研究發現與成果，例如各國政策及方案資料的檢索、教育介入方案的實證成果、專家回饋座談結論，再針對研究目的提出下列的報告：（1）理財教育與老年經濟安全準備行為之間的關連、（2）本土的提昇理財知能的教育方案的內涵與操作成效、（3）城鄉地區的個人老年準備策略與理財知能程度、（4）政府訂定相關政策之建議、（5）促進老年經濟安全準備的相關理財教育方案之發展原則。4研究設計示意表組別研究方法將老組（四十至六十歲）經濟弱勢者一般成人組1.問卷調查調查：郵寄問卷抽樣方式(單一地區樣本量)隨機抽樣(n=300)時間點第二年期初、第三年期末2.介入方案實驗組1對照組實驗組2、3(單一地區樣本量)(30)(回覆問卷但未參加方案者)(70)預試1次焦點團體無1次焦點團體前測面訪問卷無面訪問卷過程評估到府訪視無到府訪視後測面訪問卷無面訪問卷研究進度根據上述規劃步驟，各年度的研究進度約以二個月為一階段，簡要說明如下，另繪製甘特圖示意。第一年第一、二個月：相關文獻檢索。第三、四個月：發展理財知能評量工具。第五、六個月：社區問卷調查/老人組(配合總組)。第七、八個月：社區問卷調查/老人組(配合總組)。第九、十個月：國內相關機構考察訪問。第十一、十二個月：資料分析整理。第二年第一、二個月：社區問卷調查/將老組。第三、四個月：社區問卷調查/將老組。第五、六個月：介入方案發展焦點團體/專家。第七、八個月：介入方案發展焦點團體/介入對象。第九、十個月：介入方案發展。資料分析整理。第十一、十二個月：樣本邀約。第三年第一、二個月：介入方案執行。過程評估。第三、四個月：介入方案執行。過程評估。第五、六個月：後測評估。社區問卷調查/老人組(配合總組)。第七、八個月：社區問卷調查/老人組(配合總組)。第九、十個月：專家回饋座談會。第十一、十二個月：資料分析與彙整，完成最後報告。