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柳先涛先生•1971年出生•理财规划师•中国银行投资理财讲师•招商证券投资理财讲师•新华保险高级投资理财讲师•金融、教育双学位•为理财专栏撰稿，在全国多个城市举办理财演讲时代与理财经济危机下的企业投资与理财主讲：柳先涛历史的车轮在加速一个发人深省的统计报告•大部分人年老时难逃贫穷的厄运。1人富有4人经济独立5人继续工作12人破产29人死亡49人靠外来接济美国劳工部2000年发布的一项针对25岁年轻人，跟踪40年后的生活景况的统计报告。人一生的财务结构买房孩子教育赡养老人日常开支结婚买车财富的时空观人生的必然，今天的收入，相当大的部分要在明天花。过普通的现代生活，要付出多大代价？一个30岁的人，到60岁退休，退休前的成本：•【住房支出】买房+装修+物业＝100万•【家庭用车】20万+1000×12×30年＝56万•【子女教育】出生至大学毕业＝30万•【家庭开支】2500×12月×30年＝90万•【孝敬父母】500×2×12月×30年＝36万合计：312万（未考虑通货膨胀因素）不知不觉中，我们进入一个长寿世纪长寿，将导致养老成本剧增•退休后，仅吃饭一项，需要多少钱？•一个盒饭8元•食品价格每年上涨5％•30年后一顿饭：8元×(1＋5％)30≈35元•退休后生活20年，夫妻二人的饭费•35元×3顿×2人×365天×20年＝？一对夫妇以前的家庭现在的家庭我们即将迎来一个人口的冬天303030454545606060757575100100100000151515男男男女女女中国人口年龄结构——《2004人口年鉴》冬天的降临比我们想象的要快13∶1→10∶1→3∶11980年1990年2006年2007年9月12日，博鳌亚洲论坛秘书长龙永图发表演说称：仅靠政府购买社保养老，远远不足以提供足够的养老保障，政府再大包大揽，整个社会保障迟早会破产。But，How?怎么办？10年：5817120年：20905330年：60040340年：161546250年：424826460年：1107707470年：2878924680年：7473005690年：193888670100年：502955430•从每天的生活中节余出10元钱用于理财，年回报率10％，持续滚动投资，多年以后…五条秘诀•不图面子•着眼未来•节省小钱•永不透支•强制储蓄神奇的复利世界上最强大的力量是复利。——爱因斯坦一张普通纸，对折50次，结果有多厚？1,125,000,000米地球到月球380,000,000米回报10203040单利与复利比较图示（10％）05080单利复利本金10万，利率10％20万25.9万30万67.2万40万174万50万452万60万……1174万……90万20484万时间复利与单利的比较换算复利率经过的年份10年20年30年40年50年60年70年80年3％3.444.034.765.666.778.159.8812.054％4.805.967.489.5012.2115.8720.8227.565％6.298.2711.0715.1020.9329.4742.0460.706％7.9111.0415.8123.2134.8453.3182.97130.997％9.6714.3522.0434.9456.9194.91161.41279.048％11.5918.3030.2151.8191.80167.10310.87588.699％13.6723.0240.8976.02146.72291.72593.901231.9410％15.9328.6454.83110.65232.78505.801126.782559.2512％21.0643.2396.53230.13576.001494.333981.1410821.85家庭理财规划的几个关键理财规划第一步1、收入规划收入开支节余神奇的节余效应3000－3500＝－5003000－3000＝03000－2900＝1003000－2800＝2003000－2500＝5003000－2000＝1000—:10倍23今天明天无节制消费是魔鬼•超市购物•在外就餐•信用卡消费•豪华装修和盲目购车•子女教育乱投资•通信费不加节制（座机、手机、上网）•超出承受能力买房一步到位•新潮电子产品（手机、数码产品）•……给您的建议•了解你的开支，并建立强制储蓄账户，是富有的开始！•让你赚到的每一分钱变成你忠实的雇员，让钱为你打工，慢慢地，你不再为钱打工。——《穷爸爸·富爸爸》通货膨胀1000010000元元67296729元元55375537元元45644564元元20年后4%3%2%存钱的风险理财规划第二步2、投资规划投资的概念投机VS投资结果是否在你的掌控之中！如果你不能掌控，它们就是投机•股票•基金•房地产•外汇•期货•……2007年8、9月间，A股进入高风险区房地产投机者遭受重创什么是正确的投资？《赢家的投资策略》年份12345甲回报50％－20％30％－10％10％乙回报10％10％10％10％10％•甲乙二人各用10万元，选用不同的方式投资，谁会成为最后的赢家？稳健第一不输才能赢《赢家的投资策略》投资三要素：本金、收益率、时间，哪个影响最大？本金收益率时间结果倍数示例1万10％15年4.18万1倍本金的影响1万×210％15年8.36万2倍收益率影响1万10％×215年15.41万3.68倍时间的影响1万10％15年×217.45万4.18倍时间是宝藏，坚持不懈长线是金理财规划第三步3、个人风险管理与保障规划人是资产，还是负债？•好人付彪•2005年8月3日因肝癌病逝•享年42岁不同的观念，造就不同的命运A.财富=收入+资产-负债B.财富=收入+资产-负债+保障用保障优化家庭财富结构1,000,000元1,000,000→20,000→980,000→1,000,0001,980,000拿出一小部分，换个地方存别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是我为自己和家人购买了充足的人寿保险。——亚洲首富李嘉诚理财规划第四步4、合理避税所得税消费税物业税遗产税……•最新统计：内地千万富翁44万人，亿万富豪超过万人，百万富翁占人群总数的3.3％，财富越来越向少数人集中！•与此同时–资产实名化–《物权法》出台–《遗产税法》草案形成挥金如土投资失利被征重税高通胀借用什么样的渠道理财能够•帮助我们开源节流，规划一生•持久分享投资收益•有效规避投资风险•抵御通货膨胀•保障人身安全•实现合理避税？十七大的政策导向认识保险理财……金融三大领域：银行证券保险金融时报：保险资金运用迎来花样年华《国十条》开启保险理财新时代《国十条》引领保险投资多元化2006年以前，保险投资渠道狭窄，收益较低。协议存款国债金融债券中央企业债券（AA级以上）证券投资基金（1999年，上限10％）股票（2004年，上限5％）2006年《国十条》出台，保险投资渠道拓宽，收益率显著提高国家基础设施股票（比例上调为10％）证券投资基金（比例上调为15％）参股商业银行参股医疗机构境外投资（QDII）投资实业和不动产……人寿保险公司=保障+投资•投资渠道多元化，集合理财，分散风险•精于长期投资•资金实力雄厚•持续稳定的现金流•专业的理财团队是金融市场上最强大的机构投资者2007年行业发展报告•2007年是近年来保险业发展形势最好的一年，保险市场保持了增长较快、结构优化、效益提高、协调发展的良好态势。•截至去年底，保险资金运用余额2.7万亿元，资金运用收益2791.7亿元，超过前五年的总和，投资年收益率12.17％，为历史最好水平。——摘自2008年全国保险工作会议《吴定富主席的工作报告》保险投资拥有坚实的法律后盾《保险法》第105条保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。1500605397243.8127.759.854.127.923.421.27.794602004006008001000120014001600199619971998199920002001200220032004200520062007闻名业界的新华资产管理公司•旗下管理资产从数十亿迅猛增长为1500亿•创造连续12年盈利的记录，成功吸引外资参股•旗下分红、投连两大理财系列产品收益遥遥领先1.010.93.383.269.8522.44171.450204060801001201401601802001200220032004200520062007新华历年分红保险投资盈余（单位：亿元）分红储备高达100亿元投连账户获2007年度最佳收益奖面对2007年新的理财形势汲取现有保险理财产品的经验和不足借用新的会计准则针对沿海发达地区特别设计率先在上海、广东首销青岛是全国第三家开通至尊双利终身寿险（万能理财账户）万能寿险——•诞生于70年代末的美国，集理财、保障、灵活多种功能于一身。•收益保底•利率浮动•保额可调•缴费灵活•领取方便至尊双利的投资策略终了结算权益类投资证券投资基金、股票（一、二级）以股权方式间接投资交通、通讯等国家级重点基础设施项目商业银行股权不动产投资经审批的境外投资国务院规定的其他形式月度结算固定类投资银行大额协议存款国债、金融债同业拆借AA级以上的企业债券、短期融资券以债权方式投资交通、通讯等国家级重点基础设施项目当前年度保证利率2.5%10%+2%+2%+···至尊双利账户运作原理扣除初始费用特色&优势•国内首创，双重结算，双重领取•唯一针对追加投资设置终身奖励•保障自动3％递增，会长大的保险•前五年半封闭，实现账户充分积累投资案例一•王女士，30周岁•理财目标：继续养老和孩子教育金•投资计划如下：–年存2万，约定续存5年；–第6～10年，每年追加2万；–身价保障30万起步，每年3％递增–60岁开始领养老，约定年领取2万元每年30岁开始，总共投20万，会换来什么？年龄领取中等收益高等收益账户价值终了结算账户价值终了结算45500002489612846628314432575－－－－－－－－－－－－59484511137344641071181409602000048652614356465693919350961200004886151499076736742063136220000490780156375691320219871－－－－－－－－－－－－692000050807720551984444534085580－－816039449534151439783208090－－123053185764225239891754118双结算，领取多•以60周岁的领取为例：•填单领取20000•实际领取•中档收益：20000+5668（终了结算）投资案例二•王一丁先生，30周岁•理财目标：养老、资产保全•投资计划如下：–年存10万，约定续存5年；–首年追加50万–身价保障100万起步，每年3％递增–61岁开始领养老，约定年领取15万30岁开始，投入100万会换来什么？年龄领取中等收益高等收益账户价值终了结算账户价值终了结算40142844513513815635841481115022344714676942702165565646603490853112685646639141505083611500003499431117133547746141597653621500003508184121645648912091695426631500003517104126223050139921798762－－－－－－－－－－－－701500003582696160130960732652712992805487246319785810276978598472390819036959900911694774012383757双结算，领取多•以61周岁的领取为例：•填单领取150000•实际领取•中档收益：150000+48145（终了结算）•高档收益：150000+