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网络理财余额宝徐娟2014年1月29日•什么是余额宝•余额宝的规模•余额宝的运行模式•余额宝的收益来源•计算余额宝的收益•余额宝存在的风险•余额宝的操作方法•什么是余额宝•余额宝是由第三方支付平台支付宝和天弘基金公司合作打造的一项余额增值服务,是国内首家互联网理财产品。•把钱转入余额宝中，就可以获得一定的收益，同时余额宝中的资金可以随时用于购物，支付转财等功能。•余额宝对比其他理财产品具有收益高、使用灵活、购买金额没有限制等多重优势。收益高：余额宝2013年的年化收益率在6%左右，是银行活期利率（0.35%）的17倍，定期（3%）的2倍。使用灵活：余额宝账户的资金支持T+0的交易模式。可以随时支取，账户资金支持网购、转账等功能。也可直接提现到银行卡。购买金额无限制：银行短期理财产品的购买起步金额在5万元。余额宝没有购买金额限制，采取1元起购，让民众可以将碎片资金化零为整，同时不影响日常网络消费。余额宝的规模余额宝自2013年6月13日上线以来，“余额宝”管理规模一路膨胀，而最近天弘基金更是宣布“余额宝”规模已经突破2500亿元，客户数超过4900万户。成为中国基金史上首只规模突破千亿的互联网基金。余额宝的运行模式余额宝的主体结构余额宝的运行路径余额宝的收益来源银行协议存款投资（90%）•“余额宝”在不到8个月内为投资者总计贡献收益额将超过40亿元。•根据2013年第四季度报告，在投资组合中，其投资于银行存款和结算备付金的比例高达92.21%。•2013年第四季度，“余额宝”将超过90%的资产投向了银行的协议存款，且六成以上期限在1个月以内。•也就是说，“余额宝”上述超过40亿元的收益中绝大部分是来自对银行协议存款的投资。货币基金、债卷等低风险（10%）技术革命－－集腋成裘余额宝将N多小户资金汇集在一起形成超2000亿资金并将资金回归银行，达到小户变大户的转换，获得高收益。制度安排－－诉求有别银行（央行与商业银行）从余宝额中获取资金，是为了能够更好的控制风险。余额宝通过将资金放到银行而是为了更得更好的收益。余额宝为什么能够从银行获得高收益？计算余额宝的收益如何收益最大化•转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益，收益计入您的余额宝资金内，在份额确认后的第二天15点后查看收益。转入时间基金公司确认时间首次计收益时间首次计收益显示时间周一15:00～周二15:00周三周三周四周二15:00～周三15:00周四周四周五周三15:00～周四15:00周五周五周六周四15:00～周五15:00下周一下周一下周二周五15:00～下周一15:00下周二下周二下周三•注：15:00后转入的资金会顺延1个工作日确认。双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。•例：周四15:00后转入的资金，基金公司下周一完成份额确认。•每周一到周四的下午3点前将钱转入余额宝是最合算的收益计算方法公式=（余额宝资金/10000）*当天基金公司公布的万份收益例：1万元、10万元在2014年1月20日当天的收益：（10000/10000）*1.7235＝1.7235元。（100000/10000）*1.7235＝17.235元对比银行：1万元、10万元活期与定期一天的收益。[（10000*0.0035）/365]*1＝0.0958元，银行活期利率0.35%，相差17倍。[（100000*0.03）/365]*1＝8.2191元，银行定期利率3%，相差2倍。余额宝存在的风险•资金流转余额宝是通过支付宝进行银行卡与货币基金的中转，即资金从个人银行卡到支付宝，再从支付宝到余额宝，余额宝投资货币基金；传统的货币基金是个人银行卡到货币基金。也就是说余额宝在资金流转方面因为支付宝的存在，破坏了资金从个人银行卡到货币基金托管行的银行体系闭循环，一旦个人支付宝环节出现漏洞，客户资金将出现风险。•账户盗刷2013年12月11日23时左右，在短短半小时的时间里，一位余额宝用户的账户竟然发生十几笔交易，资金被盗刷高达6万多元。当时并没有得到完全赔付，后来经过媒体的介入才得到赔付。风险分析•货币市场风险收益并不是固定的，每天收益有变动，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降。•纠纷风险余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。•在监管方面按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。风险分析余额宝的操作方法余额宝理财的必备条件•一部手机；•具有网上支付功能的银行卡；•一个支付宝账户；•一台能够上网的电脑；•一定的风险防范意识；用户注册1、、在查询栏中输入（阿里旺旺）用户注册1、用户登录2、实名认证进行转入、转出操作查看收益查看收益谢谢！