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第五章贷款操作实务企业贷款个人贷款其他贷款教材第六章、第七章、第八章第一节企业贷款流动资金贷款票据贴现固定资金贷款房地产贷款教材第六章一、流动资金贷款（一）企业流动资金需求与银行贷款管理（二）流动资金贷款调节的重点（三）流动资金贷款金额、期限的确定（四）流动资金贷款的操作流程（五）流动资金贷款风险的防范（一）企业流动资金需求与银行贷款调节1、企业短期流动资金需求2、影响企业短期流动资金需求的因素3、企业短期流动资金需求的层次与银行流动资金贷款调节2、影响企业短期流动资金需求因素(1)季节性因素的影响(2)临时性因素的影响(3)结算方式的影响(4)企业生产经营管理水平的影响(5)货币政策的变化和市场资金供求状况的变化3、企业流动资金需求层次与银行贷款管理自有资金永久性资金缺口周转性资金缺口临时性资金缺口企业流动资金占用量时间50100200250（二）流动资金贷款调节的重点1、供应阶段——（建立合理物资储备）2、生产阶段——保持加工过程的平衡衔接3、销售阶段——抓好产品入库、发货、收款三个环节（三）流动资金贷款金额、期限的确定（1）贷款额度的确定企业流动资金计划占用量-企业自有及视同自有的流动资金-中期流动资金贷款额（2）期限的确定资产转换周期=存货周转期+应收账款周转期按流动资金周转期确定（流动资金平均占用额*360/年计划销售收入）按原材料平均消耗额确定贷款期（贷款额/贷款所购原材料日平均消耗额）按销售合同规定的交货及付款日期确定贷款期限四、流动资金贷款程序见流程图（五）流动资金贷款风险的防范１、借款人风险（虚假的借款人、无效的借款申请、经营管理风险大、还款意愿差、债务负担沉重）２、贷款用途风险（用途的真实性、合理性和安全性）３、贷款金额期限４、还款来源的风险5、贷款担保条件的落实二、票据贴现（一）票据贴现特点（二）票据贴现的审查（三）票据贴现贷款期限和额度（四）票据贴现贷款到期处理（一）票据贴现特点资金投向的对象不同信用关系的当事人不同期限不同流动性不同利息收取不同（二）票据贴现的审查（1）审查票据的票式与要件是否合法（2）审查汇票购销合同的真实性（3）审查承兑人、持票人、背书人信誉（4）审查贴现原因是否合理（三）票据贴现贷款期限和额度贴现金额=票面额-贴现利息贴现利息=票面额×贴现天数×月贴现率/30（四）票据贴现到期处理银行承兑汇票到期处理商业承兑汇票到期处理银行承兑汇票流程图商业承兑汇票流程图三、固定资金贷款（一）固定资产贷款特点（二）固定资产贷款种类（三）银行参与固定资产项目管理过程（四）固定资产贷款过程管理（五）固定资产贷款项目风险（六）固定资产贷款项目风险防范（一）固定资产贷款特点（1）期限长，风险性大。（2）实行更多的计划控制，决策权集中，执行权分散，审批较为严格（3）贷款一次审批，分次放款，分次收回（4）固定资产贷款必须考虑其他建设资金的配套（5）还款来源主要是借款人的税后利润、固定资产折旧，以及其他自有资金。（6）专业性强，管理过程复杂，对客户经理的素质要求较高。（7）贷款额度比较大，对特大型项目往往需要组织银团，有多家银行参与。与流动资金贷款的区别１、贷款金额大，期限长，风险高２、贷款管理严格，一般要进行项目评估（工行人民币贷款500万，外汇100万美元以上）３、贷款管理程序复杂，专业性强４、还款来源是完工后利润及折旧。（二）固定资产贷款种类1、技术改造贷款：对符合条件的企事业单位进行技术改造,设备更新和与之关联的少量土建工程所资金不足而发放的贷款.2、基本建设贷款：对工业、交通运输、农垦、畜牧、水产、商业、旅游等企事业单位的新建、扩建、恢复、重建的基本建设项目所需资金而发放的贷款３．科技开发贷款：是指用于新技术和新产品的研制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的贷款。４．商业网点贷款（三）银行参与固定资产项目管理过程（四）固定资产贷款过程管理（一）受理（二）初审（三）评估（四）审查审批（五）联合评审（六）发放贷款（五）固定资产贷款项目风险1、项目论证风险2、资金落实风险3、完工风险４、经营风险５、环境风险（六）固定资产贷款项目风险防范１．了解掌握国家宏观产业发展政策２．选择好的固定资产贷款项目３．落实项目评估的财务分析数据真实性４．聘请行业专家５．进行岗位培训６．采取有效措施降低化解风险四、房地产贷款（一）房地产的概述（二）房地产贷款的特点（三）房地产开发企业流动资金贷款（四）房地产开发贷款（五）房地产贷款的风险点（六）房地产贷款的风险防范房地产的特点生产周期长价值高有升值潜力房地产变现能力弱房地产企业财务运行特点各类财务指标与目前进行项目密切相关开发项目时，往往负债率较高由于生产周期较长，在建开发产品在资产类中比例较大，财务指标上的流动比率和速动比率对房地产项目没有意义（二）房地产贷款的特点贷款的时间长资金专用性强有不动产作抵押（三）房地产开发企业流动资金贷款贷款含义贷款对象和条件贷款的用途（四）房地产开发贷款1、房地产项目立项2、房地产开发贷款的评估和审批3、房地产开发贷款的发放、管理和回收4、申请开发类贷款所需提供的资料开发贷款需提供的资料1、基本材料法人营业执照(副本及影印件)；法人代码证书(副本及影印件)；法定代表人证明、签字样本(原件及影印件)；贷款（卡）(原件及影印件)；财政部门或会计(审计)事务所核准的前三个年度财务报表和审计报告。新建企业免提交；成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；税务部门年检合格的税务登记证明；利税清算表；公司合同（原件及影印件）；公司章程（原件及影印件）；企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等。若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会或发包人同意的决议或文件（原件）；贷款由被委托人办理的需提供企业法定代表人授权委托书2、贷款项目材料开发建设项目可行性研究报告及批准文件（原件及影印件）；有权部门批准的项目建设、实施和开发的文件和计划（原件及影印件）。3、担保材料（按保证、抵押或质押的不同要求提供材料。）4、已经作过客户评价并在有效期内的客户，如无变更的，可不需提供客户基本材料，只需提供贷款项目材料和担保材料。5、授信客户只需提供贷款项目材料、担保材料和《贷款证（卡）》。（五）房地产贷款的风险点项目合法性和要件完整性项目建设期间风险销售风险还款来源能否控制借款人套现卷款的风险外部环境风险（六）房地产贷款的风险防范抵押保险用款监控销售监控与私人购房按揭贷款结合以分散风险教材第七章个人贷款管理一、个人贷款概述二、个人消费贷款管理三、个人投资贷款管理四、个人客户信用分析一、个人贷款概述1、个人贷款在我国的发展2、个人贷款用途3、个人贷款分类4、个人贷款利率5、个人贷款还款方式个人贷款在我国的发展我国对个人的贷款，始于80年代末。90年代以来得到一定发展，特别是1998年以来,我国个人贷款进入快速发展的轨道,个人消费贷款从1997年末的172亿元,至2004年末个人消费贷款余额已达10669亿元。消费贷款余额占各项贷款的比例也由不到0.3%上升上到7.6%。2、个人贷款用途用途主要有：购买住房、汽车、农用机械、大额耐用消费品、房屋装修、旅游、教育等生活消费或用于个人生产经营性活动3、个人贷款分类按用途划分消费贷款投资贷款按贷款方式划分信用贷款担保贷款按偿还方式划分一次偿还贷款分期偿还贷款按取得贷款的途径划分直接贷款间接贷款5、个人贷款还款方式按月等额还款法按月等本还款法利随本清，到期一次还本付息。按月(季)结息，到期一次还本。按月等额还款法又称等额本息偿还法每月还本付息额=本金×月利率×（1+月利nn率）/[（1+月利率）-1]按月等本还款法又称等额本金偿还法、利随本清法每月还本付息额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-累计已偿还本金）×月利率二、个人贷款信用分析1、个人品德2、可预期的收入（职业、受教育程度、地区）3、资产4、其他债务及支出5、担保品受教育程度对收入的影响051015202530受教育程度硕士及以上大学本科大学专科中专高中初中小学职业对收入的影响02000400060008000100001200014000职业私企经营者职业股民中介服务导游股份制企业负责人三资企业管理人员IT行业从业人员个体经营者法律业务人员保险业务人员高级厨师证券从业人员教师三、个人消费贷款管理1、个人住房消费贷款2、汽车消费贷款3、助学贷款4、信用卡透支1、个人住房消费贷款个人住房一手楼贷款以例介绍个人住房一手楼贷款是指贷款人向借款人发放的用于其购买一手楼，借款人以所购住房作为抵押物，并在所购住房办妥住房抵押登记之前，由开发商提供阶段性保证担保，或借款人提供其他足额有效担保的贷款。提供资料(1)借款人及配偶的有效身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)；(2)婚姻状况证明。已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系，已到法定结婚年龄的未婚者需提供有权部门出具的未婚证明；(3)借款人家庭财产或经济收入证明；如属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任；(4)不低于房价20％购房首付款凭证；(5)房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的《商品房预(销)售合同》；(6)财产共有人同意以所购商品房作为抵押物的证明，或借款人提供其他担保的相关文件；(7)贷款行要求提供的其它文件或资料；一般规定(1)贷款额度：最高不超过所购商品房总价款的20％。(2)贷款期限：一般在三十年以内，且贷款年限加上借款人年龄不超过65年。(3)贷款利率(4)贷款方式(5)还款方式(6)抵押登记(7)保险公证操作流程一手楼贷款操作流程包括楼盘审查和发放贷款两部分。楼盘审查操作流程：开发商申请→项目调查→审查、审批→签订合作协议。发放贷款操作流程：借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、公证、担保(抵押登记)等手续→发放贷款→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。2、汽车消费贷款汽车消费贷款是贷款行对在特约经销商处申请购买汽车的借款人（自然人或具有法人资格的企（事）业法人）所发放的人民币担保贷款。个人提交资料①与贷款银行指定的汽车经销商签订的购车合同或协议；②已在贷款银行存入不少于规定数额的首期购车款存款凭证；③借款人及配偶身份证或有效居留身份证明、户口本、结婚证等原件及复印件，若是未婚，还需提供未婚证明；④职业、收入证明及家庭财产等基本状况；⑤提供抵押物或质物清单，权属证明以及财产共有人同意抵押或质押证明，或保证人同意保证的书面承诺和保证人的资信证明；⑥贷款银行要求提供的其他文件或资料。一般规定贷款额度贷款期限贷款利率贷款方式还款方式抵押登记保险公证操作流程贷款行选择汽车经销商，并签订汽车消费贷款业务合作协议→借款人到汽车销售商处挑选车辆，签订购车合同→借款人向银行提出申请贷款银行→经销商共同调查→银行贷款审查、审批→办理车辆保险、签订借款合同、合同公证→发放贷款一款项划人指定经销商→借款人委托汽车经销商代为办理汽车上牌、税费缴纳、抵押登记手续→借款人提车→资料归档→贷后管理3、助学贷款助学贷款是指贷款行向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人，或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。助学贷款包括国家助学贷款、生源地财政贴息助学贷款和一般助学贷款。国家助学贷款以信用方式发放，遵循“一次申请、一次授信、分次发放、专款专用的原则；生源地财政贴息助学贷款、一般助学贷款以担保作为主要贷款方式。贷款利率按中国人民银行和贷款行规定的期限利率执行(不上浮)。4、信用卡透支（1）信用卡概述（2）信用卡透支特点（3）我国信用卡透支的有关规定（1）信用卡概述银行卡包括信用卡和借记卡信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息