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InvestmentInvestmentChallengeFinanceRevenue《留出你过冬的粮食》普通百姓的第一本理财书籍JoyNotebook1声明•这是最近看的一本关于理财的书，本人从来对财经类内容不感兴趣，因此这也是本人生平看的第一本相关书籍。看完后觉得收获颇多，因此做了一些内容的归整和摘录，以便于将来可以时时翻阅对照。感谢Keeywang借给我图书，希望以后还有更多的好书推荐！•理财是门学问，经济又是门大学科。经济好比社会的大银行，作为普通百姓的我们，绝大多数人对经济的感觉就是身在其中，受其影响，但看其不透；而理财是我们自己的小钱包，只要有收入我们就有必要管好自己的小钱包，让它发挥巨大的大作用。•建议有兴趣的朋友可以借阅，请支持正版•本文所有内容均为作者观点，不代表本人观点JoyNotebook2目录理财的基本常识各类人群理财关注保险也是理财多少钱才能退休和养老投资房产0风险投资法投资股市专家的理财忠告JoyNotebook3预见40年后的自己•跟踪100位25岁美国年青人40年后的生活–29%：29人死亡–49%：49人靠国家社保、靠孩子、靠亲戚–12%：12人破产–5%：5人退休后还在工作–5%：5人经济独立•只有5个人经济独立–生活满意不需要儿女供养来自美国劳动部统计，仅供参考JoyNotebook4人生可能的重大变幻•人生常见的变幻–中年下岗（70%人）–生意失败（50%人）–肿瘤（3-4%人）–车祸（1-2%人）–孩子无心念书（10%家庭）–离婚（10%家庭）•以良好的理财规划来应对人生的重大变幻JoyNotebook5什么是理财规划？•人生的目标：无忧无虑，快乐人生–经济独立，财务自由–精神生活满足•经济独立=收入支出•人生4大开支30岁前40岁50岁60岁结婚，购房赡养老人孩子教育费用退休金及医疗费用JoyNotebook6人生黄金收入期•人生的黄金收入期只有15年–35岁前，不断增加收入也要负担不断增加的支出，没有太多积蓄–35-50岁，收入高峰期–50岁后，收入下降，平均降三成25岁35岁50岁支出曲线收入曲线JoyNotebook7正确理财6步•25岁增加收入来源，减少不必要的开支•30岁转移风险，买适量及适当的保险•30岁不要输钱，慎炒股票•30岁要求存款回报率10%•35岁开始准备足够的退休金•45岁建立投资收入JoyNotebook8理财第一标准•每月储蓄30%工资–10%买保险，保障家庭并储蓄未来医疗费–10%储蓄退休金–10%储蓄孩子教育金•花费之前就积蓄–保证有现金投资–使消费更谨慎，更好的计划自己的花销JoyNotebook9•中国通胀率3%•黄金储蓄期积蓄存银行只有2%利息•要保值，一定要回报超过5%建立投资收入事业收入100%投资收入0%40岁投资收入50%事业收入50%50岁JoyNotebook10理财工具比较排除股票作为保值工具，95%人以亏本收场。年龄银行（2%）房地产（6%）基金（12%）3620W4220W40W4880W5440W160W606620W80W共需36年共需12年共需6年30岁拥有10W，需几年能翻一翻JoyNotebook11财富不只是金钱年轻时代（25-40岁）•全心全意工作•有一个强健的体魄，应对体力消耗中年时代（40-50岁）•工作轻松一点•开始有理财收入，事业收入8成，理财收入2成老年时代（50-80岁）•资金运作•事业收入5成，理财收入5成•退休后理财收入100%健康，快乐，家庭都是财富，钱是财富的一部分JoyNotebook12平衡的人生观平衡的人生观•人生观4个目标–事业挣钱–每月要有足够的储蓄–家庭，孩子，朋友–健康，运动，社会贡献家庭孩子朋友每月储蓄健康运动社会贡献工作及报酬JoyNotebook13目录理财的基本常识各类人群理财关注保险也是理财多少钱才能退休和养老投资房产0风险投资法投资股市专家的理财忠告JoyNotebook14打工族的财富积累•提高收入，工作有提成收入•转移风险，买适量保险•40岁前供满房贷•每两年作一次重要的投资决定，回报要高•50岁力争一半收入为投资收入JoyNotebook15女性理财•住的房产，有你的名字登记•孩子教育基金–给孩子购买教育基金或保险•给自己买足够的保险，每年由先生付费–为自己的未来做好准备•有自己的事业–有朋友、同事可以商量应对突发情况–保持养活自己的能力JoyNotebook16关于创业•10年后有8成生意都会结束–成长期–成熟期–老化期•创业者在原始资金积累后，要实现双收入3年6年10年成长期成熟期老化期产品收入JoyNotebook17家庭开支比例建议固定必然开支交税收入15%供房/租金家庭收入30%非固定必然开支交通，饮食收入25%每月储蓄每月收入15-20%JoyNotebook18理财7标准•每月储蓄工资的30%•买房产，还款期不超过7年，付首期5成–过度借贷会将财务搞垮•输钱的事不要碰，例如：股票–95%人炒股票亏损，非专业人士不入为宜•30岁，买适当的保险–转移风险，重大疾病险是财务上的必需品•35岁，储蓄10%当退休金，10%孩子教育金•45岁，投资收入占总收入30%–一般人45岁后事业停滞及下滑，事业收入将明显减少，投资收入越发重要•每两三年，做一个重大的投资决定JoyNotebook19错误的理财观念（I）•投资靠运气（赌博心态）–把投资股票当娱乐，迷恋其中•要求20%-30%回报（不成熟心态）–投资像上学，要一点点学习–地产、基金、股票都有周期，在下跌期不赔就是赢•风险管理意识薄弱–不被基金、股票的旧表现迷惑–将资金缩小–每周每天监查价格JoyNotebook20错误的理财观念（II）•投资实业生意，回报更高–生意有周期，微利阶段要寻找其它利润点–微利期，资金运作有优势•有楼、有车、50W存款，还要投资啥？–生病、下岗、子女教育的开销–通胀蚕食你的财富•房产容易赚–看清周期，不迷恋同一处地域JoyNotebook21目录理财的基本常识各类人群理财关注保险也是理财多少钱才能退休和养老投资房产0风险投资法投资股市专家的理财忠告JoyNotebook22保险的保障•保险主要有三类–个人险：人寿、意外、健康–财产损失险：意外、火灾、盗窃等引起–伤害或损坏险：汽车、房屋、疏失等意外责任险•保险原则：转移风险–家庭总负债=保险额度–原则上，没有家庭，可以不用买保险–每年回报=2%（类似国债）–20年返还所有保费JoyNotebook23中国人不买保险的原因•工资水平不高–家庭月收入不超过1W，去掉供房、子女父母、日常开销所剩无几，需要增加收入–家庭月收入1-2W，住房、医疗全由个人负担，保险可适当转移风险•保险从业员素质低–选入行5年以上，把保险当终身职业的人–年龄在40以上更珍惜自己的工作•保险缴费期短更合适–年纪越大，经济收入会减少–时间越久，断交现像越多JoyNotebook24600%200%121%100%15%5%5%日本美国中国台湾中国香港上海广州内地各地投保率•考虑经济能力选择保险必需品–意外医疗2k-3k/年–小型人寿退休金产品3k-5k/年–重大疾病5k-8k/年600%200%121%100%15%5%5%日本美国中国台湾中国香港上海广州内地JoyNotebook25目录理财的基本常识各类人群理财关注保险也是理财多少钱才能退休和养老投资房产0风险投资法投资股市专家的理财忠告JoyNotebook26•人最有创造力的时期20-30岁之间•寿命的精算学与退休年龄关系退休年龄平均死亡年龄50865583.26076.86566.8退休与死亡年龄JoyNotebook27多少钱才能退休？•2004年北京人口平均期望寿命达79.87岁•2000年社会统筹个人养老金帐户亏空超2000亿•假如30年后（60岁）开始养老至80岁，通胀3%，物价水平为2.43倍–每月1000*12*20*（1+3%）=48W–48W*2.34=106W30•50岁后需要用的钱（不考虑通胀）–退休金=每月1500*12*25年=45W–子女学费=每年25000*4年=10W–医院费用=15WJoyNotebook28每月存多少才够养老？•养老金需要35年的积累，准备的越早就越轻松•退休前要有十倍年薪的储蓄离退休还有年数（年龄）3%4%5%6%7%40年（25岁）13%10%8%6%5%35年（30岁）16%13%11%8%7%30年（35岁）21%17%14%12%10%25年（40岁）27%23%20%17%15%20年（45岁）37%33%29%26%23%15年（50岁）53%49%45%41%38%10年（55岁）86%81%77%73%69%例如：今年35岁，回报5%（除通胀后），65岁退休的话每月应将工资14%储蓄起来作为退休金。JoyNotebook29能存多少？•每月储蓄1000元，能变成多少？供款年期总供款额3%4%5%6%7%2024W3283023667754110344620415209272530W4460085141305955106929948100723036W582737694049832259100451512199713542W7415649137311136092142471018010554048W92606011819611526020199149126248134554W11403731509470202643727559933792595JoyNotebook30目录理财的基本常识各类人群理财关注保险也是理财多少钱才能退休和养老投资房产0风险投资法投资股市专家的理财忠告JoyNotebook31香港，日本房产投资的惨痛经验•香港–80年代1W/平米97年前10W/平米–6年调整期，2003年3W/平米，2005年稳定在5W/平米–回调5成•日本东京–90年代初高峰20W/平米–10年调整期，2005年稳定在8W/平米–回调6成JoyNotebook32投资房产指标—收租回报率•“收租回报率”–收租回报率在5-7%，房价才合理–例：一套130平米房子，2000年初1W/平米买下，2001年可租$1300/月，到2005年租金回至$900/月，单价涨至1.5W/平米。–2001年买：$1300*12/130W=10%–2005年买：$900*12/195W=4.6%JoyNotebook33目录理财的基本常识各类人群理财关注保险也是理财多少钱才能退休和养老投资房产0风险投资法投资股市专家的理财忠告JoyNotebook34投资的误区•全部鸡蛋，放在一个篮子里–股市1/3在回落，1/3在徘徊，1/3在上升•一个脑袋去想–三部曲购入法，三部曲卖出法–参考黄金曲线，每天的成交量•亏本的事，不要重复–股市投资被套，不要再重复–任何投资，没有把握，不如不干JoyNotebook35“0风险”增值法•市场1/3在升，1/3在跌，1/3在徘徊–升市马上能赚，但一般只有3-6个月，短线为主–跌市持续1-2年，定期定投比较稳赚–市场徘徊就歇着，花太多精力，收获太少不值得•跌市赚钱方式–定期定投–做空基金JoyNotebook36定期定投•以泰国金融危机为例，股票下跌80%•98年7月，购买第一批时价格$10.92•99年7月，跌至$2.51–若一笔钱投入，亏损近80%，到4年后才回调至$8.78，还亏20%–若以月供方式每月投入$1000，4年内帐户增长75.08%，平均每年有18.75%日期价格（$）帐户成本（$）购买单位（$）账户价值（$）1998-07-0710.92100091.6589451998-08-0510.361000188.1851842.341998-09-057.631000319.25223981998-10-067.701000449.2383265.971998-11-056.281000608.5973608.991998-12-084.621000825.343598.49JoyNotebook3