理财小课堂

理财小课堂求知驿：妙技学堂主讲：XX最爱一句话“走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由地说出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。”——查理.芒格巴菲特的黄金搭档，有“幕后智囊”和“最后的秘密武器”之称ForFreedom财务自由，是一切自由的基础。富人说：“钱不是问题。”穷人说：“问题是没有钱。”富人和穷人的差别是什么？为什么每年每月每天，你总在为钱苦恼？一种看待财富的思维为什么要理财理财越早越好•复利–被爱因斯坦称作比原子弹还要具有威力的工具•计算公式：–本利和=本金*（1+利率）n–假设利率为10%–10W元，10年之后：25.9W–10W元，20年之后：67.3W–10W元，30年之后：174.5W......–10W元，50年之后：1173.9W财富贬值•CPI是居民消费价格指数（consumerpriceindex）•为什么大家关注？–2013年CPI约为3.2%左右–银行活期的年利率：0.35%–证明存在银行里的钱以-2.85%的速度进行贬值•购买力下降–用本利和计算–10W元10年之后的购买能力和现在7.5W购买能力相同只储蓄的理财理念已经过时什么是理财•理财(FinancialManagement)指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。•理财分为公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。•人类的生存、生活和及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。换句话说：人活着就需要理财理财金字塔科学理财•2007年时，小李今年35岁，妻子33岁，孩子刚满5岁，当时股市大涨，小李为了孩子上学有更好的教育，决定将夫妻两人的30W元积蓄全部投入到股市中去。•股市看涨之后，没有看清股市动态，在未来两年内，随着股市跌到低点，30W全部被套，日常生活和孩子上学问题迫在眉睫。•案例分析：没有科学的理财，没有进行风险防范，使家庭缺失了基本的生存保障科学理财的步骤•家庭消费基金–日常生活、购房、教育基金–其他消费：旅游、购车等根据具体收入情况调节•风险防范基金–银行储蓄–社会保险•风险投资基金–实业：房地产等–债券、股票、基金–收藏邮票、纪念币、黄金等理财定律•4321定律–这个定律是针对收入较高的家庭，•比较合理的支出比例是：–40％用于买房及股票、基金等方面的投资；–30％用于家庭生活开支；–20％用于银行存款，以备不时之需；–10％用于保险。–当然这只是一个一般的小定律，按照这个小定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。•还有“72”、“80”、“双十”定律等记账：理财第一步•记账就是要清楚记录钱的来拢去脉，能对经济收支及其结余心中有数，又能使人员本着先收后支、量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。•通过记账，还能为制订以后经济收支计划提供参考资料，为投资理财奠定基础。•俗话说:工欲善其事，必先利其器。要想处理好复杂的理财工作，使可支配的资金更有效地发挥作用取得更高收益，需要选个好帮手—理财软件来帮忙，好的理财软件不仅使理财更加方便，而且能使理财活动持之以恒。记账：理财第一步一般说来，理财记帐要分为三类：•理财记账本–其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式顺时逐笔记载，月末结算，年度总结。•发票档案本–主要保存购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故带来损失时，购物发票无疑是讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。•金融资产档案本–能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据金融档案查证，挂失，以便减少或避免经济损失。银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好放置在固定地点。家庭消费基金•日常生活、购房、教育基金•其他消费：旅游、购车等根据具体收入情况调节•策略–为自己制定需求分析–日常吃穿住行必不可少–其他附带消耗看个人收入能力•教育基金–专门的教育基金优于其他储蓄–对个人取得的教育储蓄存款利息所得，免除个人所得税–教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的利率。相对于其他储蓄品种，教育储蓄利率优惠幅度在25％以上。风险防范基金•银行储蓄–必须有一部分固定存款，可以随时取用，用以应对突发事件，如：生病、交通事故等突发事件。–家庭除去日常开支的现金外，尽可能及时存入银行，因为您手上的现金是没有任何收益的。–当储蓄中的金钱积累到一定的程度，将它们转到收益更高的投资上。储蓄是一个资金的中转站，它既是投资理财的先导，又是投资理财的后盾，往往是通向致富之路的第一站风险防范基金•十二存单法–每月定期存款单期限设为一年，每月一次，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。–第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；–没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新作一张存款单。–优点：每月都能有可活动资金，又不损失利息。还有“24”“36”存单法等、银行有推出这种理财产品，不必如此费劲。风险防范基金•社会保险–五险•养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险–在有五险的情况下可以投保人寿保险•总会有一些人发生意外伤害事故或患病，随时在威胁着人们的生命，所以采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助–孩子：医疗保险、教育金险–家庭财产险–车险风险投资基金•国债–一直是家庭理财的首选之一。–两种国债•凭证式国债从购买之日起计息，可以记名，可以挂失，但不能流通。•记账式国债是财政部通过无纸化方式发行的，可以在证券交易所上市交易，如同股票一样。其流通转让较凭证式国债更安全、更方便。相对于凭证式国债，记账式国债更适合3年以内的投资，其收益与流动性都好于凭证式国债。–国债相对安全，只要国家政权在，就不存在无偿债能力的问题•基金–基金是将大家分散的资金集中在一起，由专业人士进行投资的一种理财产品。–基金有风险吗？•答案是肯定的。股票跌了，股票型基金同样逃不了亏损的结局，不过，基金由于是进行分散组合投资，所以其风险显然比单独投资一只股票要小得多。风险投资基金•股票–投资股票的主要目的并非在于充当企业的股东，享有股东权利，主要目的：能够在股票市场进行交易，获取买卖价差收益风险投资基金•A股、B股、H股、N股、S股–根据上市的地点和面向的投资者不同而区分。•A股–就是人民币普通股，主要是国内个人或机构以人民币认购和交易的股票。•B股–也叫人民币特种股票，主要面向境外机构和个人。根据上市地点不同，又分为上海B股，以美元为交易单位；深圳B股，以港币为交易单位。•H股–国内公司在香港上市的股票。其他以此类推：N股（纽约）、S股（新加坡）。风险投资基金•投资者进行证券交易时，需缴纳一定的费用–开户费：个人投资者，如果要投资证券交易所挂牌的股票就有开户费。–佣金：这是投资者在委托买卖成交后需要支付给证券公司的费用。–印花税：这是投资者在买卖成交后支付给财税部门的税款。–过户费：这是股票成交后，更换户名所需支付的费用。•股票市场上存在着三类风险：–第一类是市场价格波动风险。–第二类是上市公司经营风险。–第三类是政策风险。股市有风险投资需谨慎风险投资基金•比特币–比特币是一种“电子货币”，由计算机生成的一串串复杂代码组成，新比特币通过预设的程序制造，随着比特币总量的增加，新币制造的速度减慢，直到2140年达到2100万个的总量上限–可以用来兑现，可以兑换成大多数国家的货币–比特币与其他虚拟货币最大的不同，是其总数量非常有限，具有极强的稀缺性风险投资基金•比特币–GBL交易平台疑似跑路用户数百万资金无法取回中国已破获–美国国际财经时报指出，如果比特币不能替代现有的货币系统，那么他就是一个类似庞氏骗局的东西。–路透社也援引专家观点称，比特币带有浓厚民间资本特质，其价值不稳定，法律地位不明确，一旦用户丧失信心，就会变得一钱不值。–不过这些言论并没有影响到投资者的热情，随着比特币价格“过山车”式的涨跌起伏，靠“炒币”一夜暴富的神话依然不断上演，并且随着比特币的“惊艳”表现，其它山寨币的交易也被带动起来。•元宝币–类似比特币的中国产品风险投资基金•收藏类风险投资基金•黄金类风险投资基金•外汇类•地产类总结•理财是一种让财富增值的手段，但学习和工作才是主业•理财越早越好•养成记账的习惯•财富分割明确，基本保障做好–储蓄–保险•设计适合自己的理财方案