第一章个人理财概述

《个人理财》财智测试：一天，有个年轻人来到王老板的店里买一件东西，这件东西成本是18元，标价是21元。这个年轻人掏出100元要买这件东西。王老板当时没有零钱，用那100元向街坊换了100元的零钱，找给年轻人79元。但是街坊后来发现那100元是假钞，王老板无奈还了街坊100元。请问：王老板在这次交易中到底损失了多少钱?财智包括两方面的能力，一是正确认识金钱及金钱规律的心理；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。以下测验就是对理财心理的检测，看你满足其中的几项？1.家里对于大家都投资的项目总是众口难调，实在令我烦恼，听谁的都不行。2.虽然我有时候觉得自己还不错，可跟我那些成功的朋友比起来，实在差得很远。3.我特别想挣钱，看到一个挣钱的机会就恨不得扑上去，大捞一把。4.亲戚朋友常常因为投资缺钱来找我借，为了得到他许诺的高额红利，我每次都借给他们。5.我在投资的时候并没有做太多的考虑，收集来的信息没用，吸引人投下去了，一切都会好起来的。6.同学有一笔贷款需要我的存折做抵押，虽然有风险，但我也没付出什么，还能拿到分红，何乐而不为？7.在家总我说了算，做任何投资都不用商量，我点头就行。8.虽然我现在不富裕，我仍然会倾力去做一些冒险投资，甚至借款也在所不惜，因为那钱来得快！9.我对自己做的投资总是很有把握，一胡风吹草动就赶紧收手。10.朋友找我借钱，碍于面子我连字条都不立就借给他了。11.投资失当、借款无回、生意失算会让我终日苦闷、烦恼甚至积郁成疾。12.在售房小姐伶牙俐齿的攻势下，我总是走出自己的预算买下一套房子，之后又后悔买贵了。课程主要内容•个人理财概述•财务与预算规划•现金规划•储蓄规划•消费信贷规划•金融投资规划•房地产投资规划•保险规划•税收筹划•子女教育金规划•退休和遗产规划导入案例案例1.1刘先生和张先生10年前是大学的同班同学，大学毕业都从事财务工作。工作5年后，两人都存储了30万元人民币，并在这一年都花掉了这30万元。刘先生在广州购买了一套房，张先生购买了一辆“奥迪”牌小汽车。5年后的今天，刘先生的房子，市值60万元。张先生的汽车，市值只有5万元。两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且有同样的学历、同样的社会经验，为何两人财富不一样？第一章个人理财概述个人理财的基本知识1个人理财的内容2个人理财的一般步骤3个人理财的产生和发展4第一节个人理财的基本知识一、什么是个人理财二、个人理财与公司理财的区别三、个人理财的动机四、个人理财心理五、个人理财的作用六、理财基础理论引言：为什么要进行个人理财个人理财＝人＋钱人需要钱去达到目标（满足欲望）金钱不是万能的但没有钱却是万万不能的一、什么是个人理财个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。——美国理财师资格鉴定委员会个人理财又称个人财务规划(FinancialPlanning)，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。关于个人理财的理解个人财务规划通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，将未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中个人所面对各方面的事宜进行妥善安排，在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终到达终生的财务安全、自主、自由和自在。核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标。在生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具时的最优回报，加速个人／家庭资产的成长，从而提高生活水平和质量。核心在于根据个人的投资性资源状况和风险偏好来实现个人的人生目标。生活理财投资理财个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案计划性：确定目标、拟定计划、执行计划主动性：你不理财，财不理你长期性：终身理财风险性：不确定性很强个人理财积累财富（赚钱）安排财富（存钱）享受财富（花钱）关键词：目标风险收益时间结论：个人理财的目标个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。具体而言，人个理财追求两大目标：财务安全和财务自由。（一）理财观不同，财务安全的含义也不同：1、从生活理财角度看，所谓财务安全就是指现有的财务资源足以应对现在和未来和生活支出。主要通过以下内容来判断：（1）是否有稳定、充足的收入；（2）个人是否有发展潜力；（3）是否有充足的现金准备；（4）是否有适当的住房；（5）是否购买了适当的财产和人身保险；（6）是否有适当、收益的投资；（7）是否享受社会保障；（8）是否有额外的养老保障计划2、从投资理财角度看，所谓财务安全就是指要保障个人财务资源原有价值不受损失。（即保值、增值问题）例刘某家庭2010.1.1拥有金融资产共计60万元，到2010.12.31，这些金融资产价值达到了66万元，则刘某这些金融资产安全度为，这说明刘某的资产保值能力较好。=100%投资性资产市场价值财务安全度投资性资产原值66100%=110%60（二）财务自由，是表示个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务资源就可以满足个人生活所需的状态，但并不是指个人拥有大笔的实际物质财富才能达到。财务自由是个人理财所追求的第二层次目标。例李某今年45岁，家庭每月消费支出为5000元，现拥有投资性资产共计100万元，预计每年能带来8万元投资收益，则该家庭的财务自由度为：这说明该家庭个人财务自由度大。=100%投资性收入（非工资收入）财务自由度日常消费支出8100%=133.3%0.512二、个人理财和公司理财的区别个人理财公司理财理财目标提高个人生活质量，规避个人财务风险，保障终生的生活通过资金的筹措与合理使用，规避公司财务风险，达到企业价值最大化服务对象的风险承担能力相对较弱，在进行风险、收益相权衡时，安全性一般放在收益性前面考虑相对较强，为了追求较高的利润，能够承担较高的风险关注的时间长短以个人的生命周期为时间基础的，关注的时间一直到其生命的终结有一个持续经营的假设，即公司在可以预计的将来不会停止营业依据的法律法规包括个人所得税法、社会保障及保险、金融、遗产等方面的法律法规包括公司法、证券法以及与企业税收、会计等方面的法律法规行业管理有专门的行业组织，规定行业准则，负责职业培训，组织职业资格考试，颁发从业资格证书等企业内部行为主要内容包括现金规划、储蓄规划、投资规划、保险规划、税收规划、退休规划以及遗产规划等内容包括预算、筹资、投资、控制、分析等三、个人理财动机个人理财动机是人们管理人个财务资源的原因个人理财动机可以概括地分为理财动机和感性动机。其中，理财动机包括获得收益、资金流动、防范风险、融资便利；感性动机包括被他人赞美、被社会承认及自我满足等四、个人理财心理（一）个人消费心理和行为1.个人消费心理（1）习俗消费心理（2）从众消费心理（3）寻求便利的消费心理（4）选价消费心理（5）求美消费心理（6）猎奇的消费心理（7）惠顾消费心理（8）追求优越的消费心理（9）求名消费心理2.个人消费行为（1）习惯型消费行为（2）理智型消费行为（3）冲动型消费行为（4）价格型消费行为（5）感情型消费行为（6）不定型消费行为（7）减少后悔的消费行为（二）个人储蓄心理和行为1.个人储蓄心理（1）为了未来消费而储蓄（2）为了利息而储蓄（3）生命周期主导的储蓄动机（4）为了积蓄而储蓄（5）储蓄的遗产动机（6）捐赠动机2.个人储蓄行为包括收入存银行、委托共同基金投资、购买证券等（三）个人投资心理和行为1.个人投资心理（1）过度自信（2）易获得性偏误（3）锚定及调整（4）代表性直觉（5）羊群效应是指个体在全体中，其判断、决策或行为受到众人的影响，产生“追随效应”，即“多数人影响少数人，导致少数的意见与多数人一致的”的现象2.个人投资行为（1）过度反应与反应不足（2）噪音交易（3）羊群行为四、个人理财的作用1安排和管理现金流以保证满足个人的日常消费支出2通过投资行为保值增值个人资产，积累充分的财富以供支配。3通过保险、年金等财务手段达到保障的目的，以转移风险，应对突发事件造成的财富损失。提高生活水平抵御风险和灾害平衡现在和未来的收支人生收支曲线出生就业退休身故抚养期奋斗期养老期活得太长子女教育资产保值活得太短收入中断伤残疾病人生收支曲线1.生活支出线•人的一生用一条直线向右延伸,从出生到身故画出一条生活支出线2.工作收入线•从开始工作就业到退休画出一条工作收入线3.理财收入线•透过工作收入每个月储蓄的余钱來规划理財收入线透过两条交叉的曲线我们简单把人生分成三个阶段來分析1.抚养期2.奋斗期3.养老期理财收入线生活支出线工作收入线第二节个人理财的内容个人理财是针对整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等多个方面。一、个人理财的基本原则量入为出原则1经济效益原则2安全性原则3变现原则4提高素质原则8终生理财原则6因人制宜原则5快乐理财原则7内容现金证券投资税收教育房地产保险遗产退休信贷储蓄二、个人理财的基本内容国家理财规划师课程内容序号课程内容类别1理财规划原理理论知识2财务与会计基础理论知识3宏观经济分析理论知识4金融基础理论知识5税务基础理论知识6理财计算基础理论知识7理财法律基础理论知识8理财规划流程理论知识9现金规划专业能力10消费支出规划专业能力11教育规划专业能力12退休养老规划专业能力13投资规划专业能力14风险管理与保险规划专业能力15财产分配与传承规划专业能力《理财规划师基础知识(第三版)》目录第一章理财规划基础第二章财务与会计第三章宏观经济分析第四章金融基础第五章税收基础第六章理财规划法律基础第七章理财计算基础第八章理财规划师的工作流程和工作要求《助理理财规划师专业能力(第三版)》目录第一章现金规划第二章消费支出规划第三章教育规划第四章风险管理和保险规划第五章投资规划第六章退休养老规划第七章财产分配与传承规划《理财规划师专业能力(第三版)》目录第一章风险管理和保险规划第二章投资规划第三章税收筹划第四章退休养老规划第五章财产分配与传承规划第六章综合理财规划第三节个人人理财的一般步骤一、明确自己现有的财务状况包括两个阶段收集个人财务信息整理个人财务信息个人资产分析个人净资产＝个人资产总值－个人负债总值个人收支分析个人收支损益＝日常收入－日常开支个人资产个人负债（1）现金、银行存折、工资等流动性资产。（2）股票、债券、外汇等投资性资产。（3）房屋、私人商铺等保值性固定资产。（4）汽车、电器、家具等低值易耗性资产。（5）古董、字画、艺术品等收藏性资产。（1）购房、购车贷款等形成的家庭长期负债。（2）股票、债券抵押融资等形成的中期负债。（3）信用卡透支、应付罚款、朋友借款等形成的短期负债。＝个人净资产第二步：了解个人的投资风险偏好风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者/风险中性者/风险厌恶者人的风险偏好和他的财富/教育/性别/年龄/婚姻等因素有关风险偏好和风险承受能力是不同的由于一个人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。理财模式理财模式理财建议保守型适合收入水平低、闲置资金少、家庭负担大、抗