第五讲婚恋理财

第五讲婚恋理财一、婚恋理财的重要性•美满幸福的婚姻，和谐的家庭关系有助于进行各项理财活动，也有利于提高理财活动的成效。•积极和正确的理财也有助于巩固婚姻的基础，促进家庭关系的和谐。•对于每一个上班族而言，一家人过上富足的生活是夫妻两人理财的共同追求目标。•财务问题是影响婚姻生活质量的重要因素之一。二、恋爱理财•人们把那些热恋中的情侣形容为神仙眷侣。•恋爱中人毕竟还是人，不是不食人间烟火的神仙。恋爱理财不容忽视。女为悦己者容男为悦己者穷•2009年9月25日《长江商报》2010年9月1日楚天金报•恋爱花销要量力而行，适可而止。•大手大脚的花销未必会增进你们之间的感情，但肯定会不利于你养成良好的理财习惯。•在结婚之前最好不要轻易把你的财产写在对方的名下。三、需不需要进行婚前财产公证？•2011年5月29日中央电视台•关注婚前财产公证•《中华人民共和国婚姻法》第十七条•夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：•（一）工资、奖金；•（二）生产、经营的收益；•（三）知识产权的收益；•（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；•（五）其他应当归共同所有的财产。•夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。•《中华人民共和国婚姻法》第十八条•有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：•（一）一方的婚前财产；•（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；•（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；•（四）一方专用的生活用品；•（五）其他应当归一方的财产。•《中华人民共和国婚姻法》第十九条•夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。•夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。•夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。关于房产的司法解释•《婚姻法》司法解释二（2004年4月1日起施行）规定：•当事人结婚前，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对自己子女的个人赠与，但父母明确表示赠与双方的除外。•当事人结婚后，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对夫妻双方的赠与，但父母明确表示赠与一方的除外。•《婚姻法》司法解释三规定（2011年8月13日起施行）：•——婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，可按照婚姻法第十八条第（三）项的规定，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。•由双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女名下的，该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额按份共有，但当事人另有约定的除外。•——夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理。•依前款规定不能达成协议的，人民法院可以判决该不动产归产权登记一方，尚未归还的贷款为产权登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据婚姻法第三十九条第一款规定的原则，由产权登记一方对另一方进行补偿。•做婚前财产公证一定要慎重，否则容易伤害双方的感情。•做不做婚前财产公证，这完全取决于夫妻双方的意愿，是不能强迫，也不能勉强的。•但是通常来讲，有两种情况是应该做婚前财产公证的：•一是夫妻双方的婚前财产相差巨大。•二是双方都带有子女再婚的。四、结个婚要花多少钱？2013年11月12日，浙江义乌一“土豪”新郎到订婚，订婚规格按照义乌传统采取最高规格“十八担”，“土豪”的十八担除了酒、日用品等，还有8,888,888元现金，这些现金的重量达到102公斤。•2011年10月1日凤凰卫视•2014年3月8日湖北卫视•湖北婚博会五、私房钱•私房钱最初就是给女人准备的，以便她们应对不时之需，或者在遭遇婚姻不幸时，暂度危机。•在英文里，私房钱被称为“eggmoney”或者“pinmoney”。•“eggmoney”是指农妇们卖鸡蛋积攒下来的钱。•“pinmoney”是指城里女人由丈夫每月所给的家庭用度里省下来的钱。旧时候，妇女买菜时怕钱掉了，就用一个别针(pin)把钱别在裙子上，私房钱因此而得名。你如何看待私房钱的问题？•2005年8月，浦发银行开办“四方钱”业务。六、婚姻理财与亲情•婚姻把夫妻双方的很多社会关系都连接起来了。•结婚之后，你会发现在理财问题上，你不仅仅需要与你的老公或老婆打交道，在很多情况下，你还需要与你老公或者老婆的亲人打交道。•在中国，两个人结婚绝不仅仅只是两个人的事。两个人结婚就等于两个家族建立起关系。父母•你自己的父母和你配偶的父母（motherinlaw，fatherinlaw）•赡养父母是夫妻双方应尽的义务。•不要当啃老族。亲戚•2011年5月23日深圳卫视2010年8月30日楚天都市报《鲁迅回忆录·所谓兄弟》•鲁迅：“我总以为不计较自己，总该家庭和睦了吧，在八道湾的时候，我的薪水，全部交给二太太，连同周作人的在内，每月约有600元。•【当时一个普通北京市民，每月的基本生活费也不过两三块大洋】•然而大小病都要请日本医生来，过日子又不节约，所以总是不够用，要四处向朋友借，有时候借到手连忙持回家，就看见医生的汽车从家里开出来了。我就想：我用黄包车运来，怎敌得过用汽车运走的呢?”•升米恩，斗米仇。（注：一斗等于十升）•救急不救穷。•亲戚不共财，共财断往来。•亲兄弟，明算帐。七、家庭理财计划•“凡事预则立，不预则废。”•——《礼记·中庸》•“人无远虑，必有近忧。”•——《论语·卫灵公》•“不谋万世者，不足谋一时，不谋全局者，不足谋一域。”•——清·陈澹然（一）生育•孩子是父母一生最大的债务。•在结婚之后，对于生育孩子的问题一定要有所计划、有所准备。一旦有了孩子，会对你以后的家庭理财产生极大的影响。•怀孕之后，家庭收入开始减少，而开支则大幅上升。•2000年千禧宝宝•2007年金猪宝宝•2008年奥运宝宝•2009年金融危机宝宝•扎堆生育会导致孩子以后升学就业面临激烈竞争。•晚婚晚育可以在一定程度上减轻家庭财务压力。（二）养育•2011年11月11日《湖北日报》•“育儿成本骤增引人关注”•2010年3月29日上海新闻综合台你如何看待“穷养儿，富养女”这种说法？（三）教育•并不是投入的钱多就一定能教育好孩子。•钱不能解决教育中的所有问题，更不能替代父母自身的教育责任。•家庭教育的重要性一点都不亚于学校教育。•“你也许拥有无限的财富，一箱箱的珠宝与一柜柜的黄金，但你永远不会比我富有——我有一位读书给我听的妈妈。”——美国作家吉姆·崔利斯•在对孩子的教育方面，父母只投入钱而不愿意投入时间是不够的。•孩子的教育费用，做父母的要从孩子出生起就开始准备，早准备主动，晚准备就被动。•应专门设置一个账户，不能挪作他用，定期往该账户里存入教育准备金。•理财教育应该从娃娃抓起。•2010年1月6日中央电视台新闻频道•在孩子的理财教育中，教孩子如何合理和有节制的使用压岁钱和零用钱是重要的一个环节。•让孩子从小树立起正确的财富观，养成良好的理财习惯。（四）人情往来•安徽卫视2009年10月12日《超级新闻场》•对于中国任何一个家庭来讲，人情往来都是一项绝对不能忽视的重要的理财项目。•制定家庭理财计划时一定要将人情往来列入其中，提前做好预算。（五）保险上帝照顾不了那么多人，所以发明了保险。——西方谚语如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。——英国前首相温斯顿·邱吉尔别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。——华人企业家李嘉诚•北京电视台2009年6月9日•“法航失踪中国乘客保险赔偿公布”•注：2009年6月1日，一架法航客机在巴西附近海域失事•一个家庭如果其家庭成员没有保险，那这个家庭在财务上就是裸露的。•保险按照经营性质可以分为社会保险和商业保险。•1、社会保险•我国的社会保险制度分为城镇和农村两部分。•城镇社会保险制度包括：•（1）职工基本养老保险（单位和个人都须缴费）•（2）职工基本医疗保险（单位和个人都须缴费）•（3）失业保险（单位和个人都须缴费）•（4）工伤保险（单位缴费，个人不缴费）•（5）生育保险（单位缴费，个人不缴费）•以上一般称为“五险”，都是针对职工的。•加上住房公积金，就是“五险一金”。•2011年7月1日我国开始启动城镇居民养老保险试点工作。2012年基本实现城镇居民养老保险制度全覆盖。•年满16周岁（不含在校学生）、不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民，可以在户籍地自愿参加城镇居民养老保险。•参加城镇居民养老保险的城镇居民，年满60周岁，可按月领取养老金。•城镇居民养老保险基金主要由个人缴费和政府补贴构成。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。•2014年2月7日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定合并新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险，建立全国统一的城乡居民基本养老保险制度。•2007年开始，我国开始推行“城镇居民基本医疗保险”。•中小学阶段的学生、少年儿童和其他非从业城镇居民都可自愿参加城镇居民基本医疗保险。•城镇居民基本医疗保险坚持自愿原则。•2008年国务院办公厅专门发文将大学生纳入城镇居民基本医疗保险的范围。•武汉市从2009年9月1日开始将大学生全部纳入城镇居民医保范围。•2、商业保险•商业保险分为人身保险、财产保险和投资型保险。•人身保险可以分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。•财产保险是以物质财产及其相关的利益和责任作为保险标的的保险类别。•投资型保险同时具有保障功能和投资功能，该类保险的保险费中含有投资保费，这部分保费进入投资帐户，由保险公司的投资专家进行运作。•一般来讲，投资功能强的保险产品，其保障功能较弱，而保障功能强的保险产品，其投资功能较弱或者没有投资功能。•在选择商业保险的时候，应该首先考虑购买保障功能强的保险产品（比如意外伤害险、定期寿险、健康保险等），然后再考虑投资功能强的保险产品。•一个家庭的主要经济支柱是最应该、最先获得保障的，并且收入越高，他的优先级别越高。其次是经济收入较少或没有收入的家庭成员。•在购买商业保险时一定要仔细阅读保险单的各种条款，不要只听保险代理人的一面之词，而应当根据自身的实际情况和实际需求，合理购买商业保险。•（六）投资•1、什么钱干什么事•应急钱——通常是家庭6~12个月的日常生活开支的额度。•这部分钱通常以活期储蓄为主，或存为短期的定期储蓄，或购买短期的国债。•保命钱——通常是家庭3~5年的日常生活开支的额度。•这部分钱可以存为期限较长的定期储蓄，或者购买期限较长的国债，或者债券型基金。•闲钱——除开应急钱和保命钱之后的部分。•这部分钱可以拿出来做一些风险高一点的投资，比如股票、股票型基金、不动产、黄金、外汇、艺术品或者古董收藏。•2、做足功课•在进行投资之前，一定要做足功课。•对你自己不懂、不熟悉或还没有充分了解的投资工具，不要轻易去涉足。•（七）家庭理财金字塔银行存款36%传统寿险9%45%30%分红保险10%国债10%债券基金10%保本型收入型成长型/投资型20%股票5%房地产5%基金5%投资连结保险5%投机型期货2%5%期权2%收藏品、彩票1%收益风险危险的金字塔谢谢！