第十二章综合理财规划

01234大学生活876543毕业，你准备好了吗？如果告别学生时代，开始职场生涯，当领到第一份工资，感到了无限欣喜，有了自己的财富，同时是否也会因花钱如流水而手足无措，因为你面临着新的财富课题。。。。。。10人的一生就是现金流量的管理过程如何管理自己的财富？让自己的人生昂首起步？LET’SSTART浙江金融职业学院现金规划投资规划保险规划每个月花费在1100左右，现金及等价物可减少到3000，余下的10000可进行投资于风险性较低的品种，办理1-2张信用卡，用于短期现金流动风险中等，不选择单纯投资股票，提高定投每月额度，到500，投资国债、债基等风险较低及适中的产品因为收入不高，可以购买一些消费型险种和储蓄型的养老保险，费用不能太高，考虑到购房需要，保费在2000以内工作2-3年后，考虑买房，需要父母支持首付款，考虑买100万的小户型房子，在承受范围之内。理财规划建议购房规划看一看07级杭银学姐的计划表合理方法？问题在哪？自己要啥自己有啥制定方案财务分析理财愿景个人财务信息制定计划表思路浙江金融职业学院项目个人基本信息姓名潘媛出生日期1989.03.26出生地点嘉兴拟参加工作时间2010.07.01职业银行从业人员职称见习工作单位杭州银行工作安全程度安全拟退休日期2038.07.01婚姻状况未婚健康状况健康家族病史无个人风险偏好中等风险个人基本信息表需要了解客户的非财务信息，包括工作、职业、婚姻状况、身体状况、风险偏好等等，尽可能的详细。D.风险水平TextTextText浙江金融职业学院投资经验不同投资品种选择B.工作及退休时间资产积累时间：财富水平养老准备：品质、资金、时间A.职业收入预期：资产水平安全程度：保险配置工作地点：住房消费C.婚姻状况家庭生命周期侧重点不同哪些信息是用助于制定理财计划的？收入金额占总收入（%）工资、薪金（税后收入）1800042奖金和佣金2400056投资收入资本利得8002总收入42800支出日常生活开支通讯费6004.7交通费6004.7网费3002.3日常生活用品2401.9日常饮食720056买衣购物10007.8房租费用3602.8教育文化类书刊杂志6004.7娱乐休闲类旅游10007.8交际10007.8商业保险费用人身保险—财产保险—医疗医疗费用—其他支出项目—总支出12800现金年节余42800―12800=30000客户的财务信息：家庭年收入支出表通过对自身收支情况的处理，能够发现财务问题，形成初步的改善建议。金融资产表（单位：元）潘媛个人收支有啥特点？77%23%个人年收支表总收入总支出工资42%奖金56%投资收入2%收入来源分布4280012800总收入总支出年度结余系列1金融资产总表项目初始金额现值年收益到期日现金与现金等价物—现金1000—活期存款20000.36——定期存款10000102252.252010.5.1小计13000其他金融资产—股票—银行理财产品5000050822.743.3%2010.4.16—基金定投20026002014.5.26小计50000金融资产总计63000客户的重要的财务信息：家庭资产负债表（单位：元）通过对自身资产负债情况的处理，能够发现财务问题，形成初步的改善建议。潘媛资产负债表有啥特点？现金1%活期存款3%定期存款15%银行理财产品77%基金定投4%个人资产分布100%0%资产负债表资产负债锐普PPT出品投资经验有储蓄习惯好流动性好财务分析：优势锐普PPT出品没有保险理财收入少无债务财务分析：问题•在满足日常生活开支的前提下，有适当的节余，最终达到财务自由。•通过合理有效地配置现有资产，提高收益，令资产保值增值。•购买一套二手房，为以后在杭州安家立业打下基础。规划前的理财目标自己设定的理财目标是否一定合理？怎么去验证它的合理性，需不需要修改？•购买合适的保险产品，规避人生风险•可以适度提高负债，降低过高的现金持有•进行合理投资规划实现资产的保值增值•继续养成良好的理财习惯，适度提高生活品质•购买一套二手房，为以后在杭州安家立业打下基础短期目标中期目标长期目标调整后的理财目标对比前后理财目标浙江金融职业学院现金规划投资规划保险规划每个月花费在1100左右，现金及等价物可减少到3000，余下的10000可进行投资于风险性较低的品种，办理1-2张信用卡，用于短期现金流动风险中等，不选择单纯投资股票，提高定投每月额度，到500，投资国债、债基等风险较低及适中的产品因为收入不高，可以购买一些消费型险种和储蓄型的养老保险，费用不能太高，考虑到购房需要，保费在2000以内工作2-3年后，考虑买房，需要父母支持首付款，考虑买100万的小户型房子，在承受范围之内。理财规划建议购房规划这个学期学过的各类理财产品整合“在杭应届大学毕业生理财方案设计”客户财务分析客户理财需求分析与目标确定客户风险分析人生规划现金管理消费与住房规划投资规划保障规划税收筹划综合理财方案方案检验方案执行与监控浙江金融职业学院第十三章家庭理财规划第一节家庭理财规划基础第二节家庭财务状况分析第三节理财组合设计第四节税收筹划应用•家庭理财规划的内涵•家庭理财规划的步骤•理财规划的原则第一节家庭理财规划基础浙江金融职业学院30明确客户的理财目标了解客户的财务状况诊断客户的风险承受能力制定理财方案设计理财方案的四个关键步骤浙江金融职业学院整体规划原则提早规划原则现金保障优先原则风险管理优于追求收益原则消费、投资与收入相匹配原则家庭类型与理财策略相匹配原则理财规划的原则浙江金融职业学院•家庭资产负债表的编制•家庭收入支出表的编制•家庭财务状况指标分析•确定理财目标第二节家庭财务状况分析即对客户的分析，进行望、闻、问切浙江金融职业学院准备工作：客户信息数据的收集信息栏目本人资料配偶资料客户姓名联系电话Email联系地址职业出生日期健康状况工作年限拟退休年龄家族病史1、个人信息浙江金融职业学院2.家庭成员关系年龄职业年收入（女子是否需要抚养）有否家庭病史浙江金融职业学院•3.保险被保人保险名称保险公司投保日期基本保额保期年缴保费浙江金融职业学院•4.退休养老项目选择范围我的选择家庭生活是否与子女同住并照看他们的小孩鳏寡者是否再婚，和新的伴侣共度余生与配偶共同或各自活动社交生活是否希望参加退休人士的团体是否更愿意积极地与亲朋好友联络居住环境是否办理移民到国外安享天年是否愿意在退休后搬离城市回归自然是否愿住养老院或换购小一些适合老人居住的住宅运动保健愿意从事什么健身休闲活动是否每年做定期的全面体检业余爱好是否大力发展原来一直热衷却一直缺时间而搁置的兴趣爱好是否有意愿发掘新的兴趣爱好旅游活动计划每年到国内外旅游的次数要求的旅游品质水平进修学习是否想上老年大学或进修一些感兴趣的科目•5.子女教育1.子女能够接受上大学教育对您而言是否重要？有多重要？2.您希望子女上什么类型的大学？3.该大学目前的学费、生活费和住宿费是多少？4．您是否希望子女继续深造？目前费用是多少？5．目前您的资产中有多少是子女教育准备金？浙江金融职业学院•6.客户投资需求与目标项目期望达到、保持或需要的数量和比率重要性（特别重要、重要还是一般）现金准备人民币________万元综合投资需求年收益率_______%债券投资需求年收益率_______%股票投资需求年收益率_______%基金投资需求年收益率_______%保险投资需求年收益率_______%投资收益目标年收益率_______%支出目标人民币________万元浙江金融职业学院资产负债现金及现金等价物信用卡负债金融资产实物资产其他汽车、住房贷款消费类贷款其他净资产=资产总额－负债总额家庭资产负债表——科目浙江金融职业学院家庭资产负债表——难点难点存量概念现值净资产浙江金融职业学院资产负债项目金额项目金额现金及活期存款信用卡贷款余额定期存款消费贷款余额股票汽车贷款余额基金房屋贷款余额债券其它负债自住房产投资不动产汽车珠宝首饰收藏品其它资产资产总计负债总计净资产家庭资产负债表——样表表2：XX客户家庭资产负债表（样表）xxxx年xx月xx日（单位：元）•书本案例：张先生46岁为某公司主管，月薪3万，年终奖金10万；妻子吴某现年42岁是某公司财务主管，月薪8000元。该家庭2007年12月31日对资产负债状况进行清理的结果为：价值100万的住房一套和80万的郊区度假别墅一幢，一辆别克轿车，银行定期存款15万、活期5万，现金2万。家庭房产均为5年前购买，买价分别为50万和30万，首付二成，其余进行10年期按揭，每月还款5800元；轿车为2年前购买，使用年限为10年，买价为45万，每年花费1万元购买汽车保险，当前该车市场价格降为40万。该家庭三年前投入20万资金进行股票投资，目前帐户中的价值为15万；一年前购入10万的三年期记帐式国债，目前价值12万。张先生爱好字画收藏，陆续花费40万购买的名家字画当前市价已达到100万，妻子吴某的翡翠及钻石首饰的市价达到了30万元。夫妇两人从1997年开始还每年购买中国人寿保险公司的意外伤害医疗保险，每年交保费500元。•1、确认资产科目•2、确认资产价值家庭资产负债表——案例浙江金融职业学院资产负债现金及现金等价物220000贷款320000现金20000个人住房贷款320000活期存款50000定期存款150000金融资产270000股票150000国债120000实物资产3500000自住房1000000度假别墅800000汽车400000名家字画1000000珠宝300000总资产3990000总负债320000净资产3670000表1：张先生家庭资产负债表家庭资产负债表——编制资产项目金额所占比例%现金及现金等价物2200005.62现金200000.51活期存款500001.28定期存款1500003.84金融资产2700006.91股票1500003.84国债1200003.07实物资产350000087.47自住房100000025.58度假别墅80000020.46汽车4000008.18名家字画100000025.58珠宝3000007.67总资产3990000100家庭资产负债表——分析看到什么问题？1、金融资产、投资性资产比例明显偏小2、自住型和消费型房产占据了资产的大部分3、负债比率也非常少纵向分析练一练•实训材料•（1）编制客户资产负债表家庭收入支出表——科目工资、薪金租金收入利息收入收入资本利得劳务收入日常生活支出房贷按揭教育支出、赡养支出娱乐支出保障性支出支出结余/赤字浙江金融职业学院家庭收入支出表——难点难点流量概念现值年结余浙江金融职业学院收入支出项目金额项目金额工资收入基本消费支出年终奖房屋按揭支出利息收入教育支出股票红利娱乐支出证券买卖差价医药费租金收入投资支出劳务收入赡养费其它收入其他支出收入合计负债合计年结余家庭收入支出表——样表表：XX客户家庭收入支出表（样表）（xxxx年x月x日—xxxx年x月x日)（单位：元）•书本案例：周先生2007年35岁，在某研究所工作，每月薪金收入5，500元，稿酬收入1，000元，其他收入500元。爱人刘女士33岁，某著名高校讲师，每月薪金收入4，000元，稿费收入6，000元，各项补助1，800元和其他收入200元。孩子7岁，上小学一年级。现住房120平米，是按揭20万贷款购买的，目前每月需要偿还2，500元按揭贷款额，另有一40平方米的小套用于出租，每月租金收入1000元。现有家庭存款220，000元，其中，包括定期存款200，000元，活期储蓄10，000元，现金10，000元，利息收入474.3元。周先生家庭每月衣食开支2，000元，养车费用1，500元，通讯费400元，购书支出500元。周先生曾在2001年投入30，000元购买股票，2007年未获得股息收入；2007年购买5年期国债1