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與青少年談“錢”精明理財系列消費者行動製作A+頁數主題1青少年與錢2工作4做預算6需要和想要8購物比價9銀行事務11填寫支票12平衡支票簿14儲蓄15信用卡17信用報告18駕駛20手機21網絡上的資源手冊目錄青少年與錢建立青少年理財技能在父母的眼光中，孩子從一個擺檸檬水攤子的小毛頭到成為擁有信用卡的大學生，不過是短短幾年而已。不過如果能利用這轉變的幾年，教導孩子一些最佳理財技能，倒不失為大好時機。身為父母，對於孩子學習理財的價值和態度方面，你扮演著很重要的角色。1999年一項針對全國二十萬，六至十二年級學生所做的問卷調查顯示，有超過三分之二的學生是由父母那裡得到理財觀念。如今學生的財經知識較淺，所以父母教導子女理財就更責無旁貸了。2002年，有4024個高中生接受了一家公司專為個人財經知識所設計的選擇問卷調查，他們的平均分數是50.2%，比2000年的51.9%有所下降，且更低於1997年的57.3%。其中平均得分在47.5%的學生說他們只在學校接受過理財教育，而有父母教導的平均得分50.9%，高于前者。壓力是有的很少年輕人想在成年後還依賴父母，更少人想自己身陷債務。但是當今的社會是充滿壓力，使人們有財務困難。青少年總希望和別人一樣，人家有的自己也想要，這是同齡人壓力；此外他們還得面對商業市場的推銷壓力。根據一家青少年研究公司之追蹤調查，他們的花費，2002年十至十八歲青少年花費了1700億，其中百分之四十是用來買衣服。只要有很好的榜樣，青少年才可以抵制同齡人的壓力。以成年人的立場和兒女談金錢的概念。推介他們對基本需求的概念，如食物，衣服，居所，教育，交通等，然後將他們最優先的需要列出來。生活是有實際選擇的，向他們解釋一輛寶獅名牌車固然很棒，但是一輛可靠的車子照樣可以載他上學或去打工，即使有人會笑他開的是次等車又何妨！�第1頁工作如果鄰居買了一輛新車，你也想要一輛？這種心態以前稱為“向隔壁張家看齊”，如今有個新名詞，叫做“發錢燒”，通常是指用錢問題，如濫用金錢或誤用信用卡而導致一身是債。很不幸發錢燒是會傳染的，孩子會由父母傳染，如果你是購物狂，早晚你的兒女也會學樣。孩子有時候只因同齡人壓力而去購物，有時是找新鮮感，有時只是想是否可以標新立異。協助兒女了解生命當中除了到購物中心消費，還有其它有意義的事。同時也要反省自己是否做了壞榜樣。工作的人生孩子有份工可以幫助他準備進入成年人生活。工作可以賦予孩子責任感、工作經驗、自己賺錢以及減少在街上閑蕩。慣於工作可以讓青少年像父母一樣保持工作下去，有些孩子天生愛工作，有些就得靠父母鼓勵才行。有的父母可能認為自己可以負擔就不想讓孩子去工作，可是這不見得對孩子有好處。沒有父母想自己的孩子工作量太重而影向學校成績，可是他們如果不自己賺錢就很難學到財務責任。一般而言，青少年一滿十六歲就可以做全職工了，雖然有些州可能設限不讓他們做太多。十四及十五歲一周可工作十八小時，但在上學期間周一到周五每天不得超過三小時，暑假可以一周工作四十小時，每天平均八個小時。年齡較低的少年可以打些零工，如代人跑跑腿，做小保姆，或幫人遛狗，剪草等。�第2頁時間金錢你的孩子知不知道一張20元的CD要工作多久才賺到？根據美國勞工部計算，一位中等年收入的主任秘書及行政助理，2000年的年薪是31090元，他們得工作一個半小時才賺到買一張CD的錢。很多青少年打工是為了買衣服、電動遊戲、汽油或是手機，可是忽略了那些附加利益如工作經驗及洞察成人的生活是怎樣的。即使是一份快餐店的工作都可以教你一些將來能靈活運用的技能，如處理金錢、使用電腦系統、和顧客接洽。如果你懂得推銷自己，你的每一份工作都是進階石。多和孩子演練求職技能。先全面討論如何寫履歷（這可查參考書及網上資料），然後收集一些本地商號的工作申請表看看他們要求些甚麼資格，也留意一下報紙求職欄，然後找個可能性的雇主演練求職技巧如撥打求職電話或面談等，這都能加強孩子真正面對求職時的信心。和孩子談談容易被青少年忽視、卻很討顧主歡心的品行，如打扮整潔、衣裝得體、有禮貌、準時、聽從指示、專心、問明自己不了解的問題等。孩子如果想做暑期工，提醒他早點行動，要是等到五、六月才開始的話機會就少了很多。建議他們查問經理何時有空面談，好過只是遞送一份申請表。很多青少年只想找一份很酷的工作，而無視其它的機會。每個青年人興趣不一樣，要和孩子一同想想各種可能找得到的工作，如營地顧問、家教、導遊、救生員、接待員、花匠、托兒工作員、修車工、建築工、維修工、銷售員、圖書館助理等。那張嚴重縮水的工資單年輕人在接到他們第一張工資單的時，常常很驚訝地發現所收到的錢要比自己想像的要少。他們預期的是總收入，而不是扣稅後（也稱“凈賺”）的數目。聯邦及州稅是最大的扣除額。你要讓孩子明白他們可以在雇主給的W-4扣稅單上申報多一點自留額以避免被扣太多預報稅，以備來年抵稅。但是，他們致少要申報和去年一樣多的繳稅額，或是他們預計自己今年繳稅額的90%.�如果預報稅超過實際應繳的稅，在來年的元月一日至四月十五日之間報稅後會收到退稅。�第3頁預算社會安全金(FICA)及聯邦醫療卡(MedFICA)�稅是為了政府給合格的耆英們的退休金和健康保險，這兩項稅金由雇主和雇員各負擔一半。這兩項稅金在繳付後是不可以申請退稅的。留意你的消費所謂預算，就是一個花錢的計劃，它可以有助於預估及控制花費。如果孩子可以看到你怎麼花錢以及如何小心分配你自己的錢，他們就可以學著存下錢來買一些想買但目前又付不起的東西。如果沒有計劃和預算，大多數人都不能想要甚麼就立即買甚麼。預算不必做得太講究，把付現金的收條及帳單放在一個信封內，再用銀行月結單查對付款去向。做預算計劃能幫助孩子知道自己每月能花多少錢。建議孩子記下一周內所花的每一分錢，然後用下頁表格做一周花費評估。一周後一起看看底線上的總結是正數還是負數？你孩子的收入，不論是家里給的津貼還是他的工資，是否能支付他所有的花費？是否有可以削減的花費？哪些開支是必須的，哪些只是想要而已？你可以利用下頁預算表格上的資料和道理幫孩子建立他們的預算能力。然後建議他們在以後幾周內自己做開支評估，以便了解他們是否能按預算來花費。GreenThumbLandscapingLarchmont,WA54211Paytotheorderof:CodySampson14BeaconLaneLarchmont,WA54211NetPay****$278.18EmployeeID:099-86-9021Checkdate:8/30/03PayPeriod:8/10/03-8/24/03EarningsHours:Rate:GrossPay:4010.00400.00TaxesFederal:FICAMedFICA:State:TotalDeductions:80.0024.805.8011.22121.82�第4頁�第5頁一周開支評估一周開支食物（午餐，零食）公共交通費（公車，地鐵）汽車（汽油，保養，貸款，保險）娛樂（電影，遊戲，雜誌，CD）電腦（軟件，遊戲，DVD）通訊（電話，手機，網站服務）禮物衣服存款一周開支總額$一周收入零用錢，津貼工資禮物其它一周收入總額$你的收支如何？一周收入減去一周開支-The�bottom�line�總結$在追蹤記載花費後有何心得？需要和想要�第6頁需要與想要讓你的孩子想一想什麼是最需要的，並且鼓勵他們做個簡單的討論練習：列出五樣必須品，五樣想要但沒有也無礙的東西，每樣加上價目標簽。五樣必需品：把中心放在你每天在用或必用的東西，即使是你父母在支付這些花費。例如：午餐、車費、衣服、鞋子、梳洗用品如洗髮精、香皂及防汗劑。五樣必需品多少價錢？五樣想要的東西：在下面列出你想要擁有但沒有也無礙的物品，例如：一張新CD或電腦遊戲碟、個人最愛的零食或飲料、或新設計時裝。五樣想要的東西多少價錢？�第7頁現在，用下面的方法看看以上兩份清單：你有500元，將兩份清單上的物品依首要次序排列出來。你為何選擇那些物品？你是否可想出其他方法以便更好地利用那500元來買到更多自己想要的物品？你母親失業了，你得自付那些個人的所需。盡量從兩份清單上刪去一些沒有也無礙的項目。考慮怎樣進一步減少清單上所剩物品的開支？想像你長大五歲，那些你現在想要的物品在五年後還會合用或保值嗎？如果你年長五歲，清單上那些必需或想要的物品還會是一樣嗎？你的仙子教母讓你許個心願，你會在想要的物品清單上挑選任何一樣當心願嗎？如果你回答“不會”，可能那些你寫下來的最想要物品並不正確，若是去買，豈不是浪費錢了？下列物品是必需品還是想要物品？這是需要或想要？原因價值折衷方法中午快餐想要好吃$4.50自備午餐鞋子�電子遊戲指甲油穿臍環汽車保險近視眼鏡睛耐吉名牌球鞋青少年雜誌書包��������購物比價�第8頁購物的藝術要孩子和你一起準備家用購物單，和他一起去你最喜愛的超市，這時候是教他貨比三家的最佳時機。譬如一件必需品，如果是電視上常做廣告的名牌，它會比超市自己的品牌貴，但通常它們來自同一家製造商。比較物價需花一點功夫但很值得，尤其是上網比價。在許多網上購物服務中，如�等網址均有十分方便的自動比價。你可對某件物品上做一番比較，即使你不在網上購買，這些比較資料也會對你日後的購買有幫助。很多人在擁擠的跳蚤市場、車房拍賣、二手貨商店、廉價店鋪及一些所謂“依舊如新”的寄賣行做採購。你可以帶孩子去現場學習交易，如果他們在那里找到一些有型有款的舊衣物或特別造型的古董家具來裝點自己的房間，他們以後可能會樂在其中呢！有型有款的古式衣物或具有年代的東西固然很時髦，就連買二手車，除了價錢也會與車的性能及安全有關，如果你買一輛全新廉價車，不如買一輛近年出廠的二手車更好。（參閱第18頁“想擁有一輛車”）�貨比三家及省錢即使你不在網絡上買東西，你還是可以利用它做比價來幫自己成為見多識廣的消費者，而且有必要時懂得何時可以討價還價。�下面三項物品，對比之下，最多能省下48%：產品�最底價�最高價�省錢額���省錢比率Sony�Psyc�CD�Walkman$49.00$69.00$20.0029%Christine�Aguilera�CD$9.89$18.98$9.0948%Enter�the�Matrix�video�game$31.95$49.99$18.0436%銀行事務青少年可以處理銀行事務開設支票及儲蓄戶口是幫助青少年學習理財的好辦法：教導孩子處理自己的支票戶口，同時也是為日後鋪路，讓他們養成良好習慣打理自己的金錢，準時付帳，正確使用信用卡等等。在銀行有戶口，不論是儲蓄或支票戶口，都會方便兌現工資支票。寫支票比帶現金安全又變通。很多支票戶口都有提款卡或現金卡，可以利用它訓練孩子使用信用卡。為孩子在銀行開設一個戶口很多社區都有銀行及信用會提供特別戶口給年輕人，但不要開立那種有戶口費、服務費及有最低結餘額限制的戶口，以免存款會被這些費用吃光。建議你家青少年打幾通電話給銀行，或上網至查詢比較本城市或本郵區各類支票戶口及儲蓄戶口。你也會看到只可在網上使用的各類銀行戶口。�查詢一下本地信用會的帳戶情形，信用會是非牟利金融機構，由全體開戶人擁有及掌控。信用會是由一群背景相當的人共組共享的，如同事、教友、街坊等，信用會通常提供比銀行較低收費的支票戶口。上網至全國信用會協查詢本地哪些信用會可以讓你加入。自動櫃員機(ATM)收費自動提款很方便，但是要用自己的銀行的提款機。如果你用別家銀行的提款機就得交昂貴的手續費。依照Bankrate.com這家銀行資訊網站所登載，如果你用別家的提款機得付他們1.49元，而自己的銀行又會扣你1.45元。依此計算，如每周用ATM提款一次，一年累積下來就會花150元交ATM手續費。�第9頁�第10頁多數青少年的銀行戶口是有監護性質的，一個成年人得為年幼者開戶口，而且要對該戶口負責。當父母為年幼兒女開銀行戶口時，二人均需要身份證，如駕駛執照或本州居民證以及工卡號碼，如