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名家HerTalk-蔣雅淇理財私房話（HerCafe）目錄1.為孩子投保多少才算剛好？2.活到100歲保費0歲來計算3.檢視保單一分鐘，保險糾紛不發生4.長期投資儲備教育基金的實例5.教孩子投資口袋與腦袋6.善用銀行理財方案，打造子女錢途7.三合一加贈與，合法節稅又儲蓄8.「二合一」理財商品9.口袋沒錢？貸款去上學10.長期投資就一定賺錢？11.長期投資穩賺不賠？12.兩歲小娃，學費35萬！13.學費十萬不稀奇，「腦部開發」才神氣14.才藝打造未來－計算反應篇15.才藝打造未來－培養定性篇16.才藝打造未來－音樂篇17.才藝打造未來－運動體能篇18.才藝打造未來－30種才藝班19.上班族理財妙方20.借錢的藝術21.「目標式」花錢法22.穩賺不賠的投資23.小錢威力大24.累積小錢，締造驚人威力！為孩子投保多少才算剛好？很多人只知道保險是用來保安心、保未來，卻不知把保險投資在小朋友的身上，利用時間複利，還能以最少的保費，獲得最多的收益，不僅小孩從小生命有保障，保險也可以當作父母親的中長期才的管道之一。因此不管父母薪水多不多，買給孩子的保障卻不能少，想要為孩子規劃出最完善的保單，父母親究竟該為子女在什麼時候買？買多少錢的保險才算恰當呢？出生後15天及時規劃雅淇建議小孩一出生滿15天後，父母親就該及時幫小朋友規劃保單。此時的保費不但最便宜，20年後還可當作小孩的教育基金、大學學費，或出國留學的基本開銷，父母親甚至還可當作養老生活費！至於該為孩子投保多少才算剛好呢？市面上不少基本型兒童保單只要年繳30000元，也就是平均月繳2500元，就已經能幫孩子規劃出相當完整的保障了，不過也有不少壽險顧問認為，孩子越小，所可能發生的意外情況也就特別多，因此建議提高兒童保單月繳額到3000-5000元比較保險。還有一種「可用餘額1/3」法則，也可以算出最適合為孩子投保的金額。舉例來說，一個家庭夫妻一個月的收入共80000元，每個月支出的第一優先是全家大小生活基本開銷費30000元；第二優先是償還車貸、房貸約30000元，此時「可用餘額」剩下20000元，因此以20000元的三分之一來算，每個月約可為孩子投保6000元左右。0歲保費繳的少獲益更多父母親幫小朋友規劃保單有兩大時間點一定要掌握，以年齡做區分，第一波是出生滿十五天就立刻投保。小朋友出生滿十五天，父母親只要提出「可保證明」，也就是小朋友的健康報告書就可以馬上買保險，雅淇打過算盤，發現小朋友在0歲時就投保有相當多的好處：【1】保障小孩，補貼父母0歲小朋友的保險規劃以防癌醫療險、健康醫療險，以及意外醫療險為重，這時保險最大的效用是在萬一發生意外時，賠償健保不能給付的項目，以及補償父母親為照顧小孩無法上班的薪資損失。那麼保了醫療險，究竟哪些狀況可以理賠？以新光人壽醫療險月繳3000元的保單而言如果小朋友不幸骨折，在無住院居家療養的狀況下，一天約有2000元的理賠金；如果小朋友騎腳踏車跌倒了受傷，而且不幸造成7公分以上的裂傷，最少可理賠6000元，最高可理賠12000元；有些保單甚至連小朋友長雞眼治療也有理賠，這類保險以安泰、國華、新光人壽的險種與保障內容較完善，理賠日額平均1000-2000元，時間長達5-100天不等。【2】父母親中長期的理財管道老實說，有時候不想辦法強迫存錢，不知不覺也就這麼花掉了，所以趁著孩子還小保費最便宜的時候，一方面先幫小孩做好完善的保險規劃，另一方面父母也可以藉著繳每個月三、五千的保費，逼自己「強迫儲蓄」，免得以後孩子長大教育經費越來越高時更沒有多餘的資金去投保。這樣長期累積下來，父母親不但等於擁有一個年息約2%─3%的戶頭，更重要的是有緊急需求時可以因為掌握保單的更約權，將受益人作不同比例的給予。至於第二波最適合幫小朋友投保的時機，是滿一歲的時候，因為小朋友滿一歲時才可以買人壽險，加保內容還可以包括重大疾病給付，長期看護終身壽險，此時投保不但保費最便宜，而且保障內容跟大人相同，所以越早投保越好。舉個例子來說，同樣是100萬的保障，一歲小朋友只要年繳１萬元保費就能夠得到，但到了14歲才買就要貴個4000元，如果拖到了三十歲就得付出2.5萬元的代價才能享有哦！Box：保額年齡繳費期間年繳保費100萬1歲20年10000元100萬14歲20年14000元100萬30歲20年25000元本篇顧問：新光人壽資產管理專案經理孫雨冬、安泰人壽處經理高欽美下週我們繼續再談幼兒投保的保費問題。回目錄活到100歲,保費0歲來計算對於小朋友的保險，雅淇不斷想提醒家長們的就是「投保越早，價格越好」，不過很多家庭在生第一胎的時候，家庭環境可能只是小康，之後爸爸越老越發（像蔣爸爸就是這樣的啦！），結果老大的保單就遠不如最小的孩子來得健全，針對這種情況，「安泰人壽」有一個業界首創的好康，就是【年齡鎖定】！因為大家都是知道保費是「人越老繳的越多」，而所謂的【年齡鎖定】，就是所有在該公司投保的保戶，繳費滿兩年後，如果因為收入增多而想增加自己壽險保障時，保費可以追溯到原投保年齡來計費。假設雅淇的孩子1歲投保了終身壽險，年繳保費是1萬元，可是十八年後孩子上大學前雅淇想為他增加壽險的保障，那麼我不必以十八歲的條件來繳保費，而是直接以當時的投保年齡1歲來計算，哇！這麼一來不得了！真的省很多耶！安泰人壽處經理高欽美舉例說：【年齡鎖定】可以讓投保人每五年提高保額20%，假設雅淇的寶寶一歲時壽險保額為100萬，五年內可以調高至120萬，二十年內最多可增加至160萬，儘管壽險的保額增加了，而保費還是依一歲投保時的金額計算！由於便宜大碗，阿美相當鼓勵保戶有能力時增加自己壽險的保障，因為這樣保費省的最多，保障卻加的最高。特別要提醒的是，「年齡鎖定」只限定在壽險部份，醫療意外險……等其他險種是沒有這種優惠的。說到要提早為孩子投保，紐約人壽甚至推出當媽媽懷孕時，就可以幫胎兒投保的「幼兒安親還本壽險」，保額從30萬到200萬不等，可以依照父母親經濟能力去做規劃，以最高保額200萬為例，繳費期以六年為主，平均每月繳8782元，投保之後嬰兒生下來如果不健康、有兩種以上屬於十四項先天疾病的項目，或不幸夭折，除了保費全數退還之外，依醫生診斷證明還會再獲得理賠。當然我們希望所有的寶寶生下來都非常的健康，這樣的話繳費六年期滿之後不僅可領回所有保費，還可拿回保單紅利，至於紅利是多是少，則要依照當時的利率水準而定，由於這種保險主要是保障嬰兒並非保障媽媽，因此懷孕七個月以後，保險公司認為產婦進入較為危險的階段，此時開始保險公司拒保。兒童保單首重醫療健康險選擇好了時間點，也準備好了錢，面對千百種的兒童保險，哪種才是最保障孩子的呢？雅淇建議無論向哪一家公司購買，只要是兒童保單的規劃都應該以「醫療健康險」或是「醫療保障型終身壽險」（但不還本）為首要，每月約繳1500-2000元的適當保費，至於為何兒童保單首重醫療險？主要原因有兩個：【1】小朋友發生意外的風險較高！根據統計，一歲以內兒童發生死亡意外的風險是成人的三十倍，所以小朋友應儘早規劃醫療保單，保費也比較便宜。【2】可以補償健保自付額萬一兒童發生意外住院時，醫療險可以補償健保自付額的部分，也可以作為父母親的薪資補償！因為孩子住院，父母親有一方需照顧小孩，可能會損失這段期間的工作薪資，藉由提早規劃醫療保單，可以彌補這方面的損失！我們就舉一個月繳保費1500-2000元，不還本型的「醫療保障型終身壽險」為例好了，如果孩子因為感冒或生病住院，保險一天給付2000元，其他像是都會型小朋友常見的氣喘治療、上呼吸道感染、針眼、拔牙、外傷、燙傷等也通通在理賠範圍之內。孫雨東經理建議家長，如果小朋友因為感冒想要住院，可以盡量找中小型診所或中小型醫院，因為一般的大醫院床位一位難求，不容易讓小意外（如感冒）的病人住院，沒得住院就沒有證明，當然也領不到一天2000元的住院補助，反倒是中小型的醫院因為健保制度的關係，很願意提供床位給有這樣需要的病患前往，如此一來小朋友獲得了妥善的照顧，家長與院方又分別得到了保險公司與健保局的補助，真是一舉三得。本篇顧問：新光人壽資產管理專案經理孫雨冬、安泰人壽處經理高欽美下週我們將談到投保容易遇到的糾紛，你不能不了解。回目錄檢視保單一分鐘，保險糾紛不發生大部分人投保時，不管是為了存教育基金還是為了保障家庭，都只顧著追問業務員：我總共付了多少錢？獲利有幾成？可拿回多少錢？但是很多人卻忘了詢問業務員：投保後的【觀察期】有多久？雅淇要特別提醒大家！買保險就是為了要得到保障，因此手中的保單是不是完善？所花的鈔票是不是真得到了業務員所說的保障，保戶都應該花些時間去檢視，才不會花大錢卻買了一大堆的保險糾紛！那麼，到底大人小孩，買保險時最常發生的糾紛有哪些呢？以購買「醫療險」為例，國內「所有保險公司」就算你繳清了保費，還是有三十到九十天的「觀察期」，觀察期發生重大疾病、意外或死亡，人壽公司可以不理賠或是只做部分理賠，結果最常發生爭議的情況，就是保單的內容確定了，家長的保費全繳了，業務員的錢也收到口袋裡了，但就在這段「觀察期」內小寶貝突然發生了意外，保險公司就以「仍在觀察期」為理由不肯理賠！這種爭議高居「保險十大糾紛」的第一名，所以投保時除了詢問業務員關於保戶權利，也要問保險「開始執行的時間」。另外，同樣是「醫療險」，投保之後如果發現孩子有先天性疾病如先天性心臟病，或是原位癌（有發現癌症，但癌細胞尚未擴散轉移）也是不理賠。至於【除外責任】的部分，也是最容易發生糾紛的，因為它是投保後兩年內自殺不理賠、發生戰爭身亡也不理賠，所以投保時除了口頭詢問業務員外，還需眼見為憑，詳細的查看要保書、合約書，清楚的知道孩子醫療險的等待期？自己領多少？領多久？除外責任？……花一個小時的檢視才會換來一輩子完善的保障！常見保險糾紛保險爭議不見得為小朋友投保才會發生，爸爸媽媽自己買保障時也常會遇到，提醒大家特別注意下列幾點。1.癌症險不是得癌症就賠！關於癌症的糾紛不少，像是有些保險公司規定得了原位癌，要嘛是不理賠不然就是給付特別的少，所以並不是只要罹患了癌症就可獲得理賠。2.防止保險業務員動手腳很多保險業務員會在建議書上動手腳，為了拉你的保險，故意塗改「理賠預定數字」，並且把「紅利欄」寫的很好康來吸引保戶，所以白紙黑字有時也不能信。為了避免受騙，建議投保時回到建議保單的條款面，一一對照條款，審查實質的預估值是否正確不造假。3.詳細查看【除外責任欄】部分很多保險糾紛就是有此而生，例如因戰爭、自殺……有些保險公司是不予理賠的。4.保險員收了保費，保險公司沒有拿到錢！過去發生過這種情形，投保人明明把保費都交清了，但那個看起來誠懇老實的業務員，因為個人因素居然把保費先拿去私下使用，沒有直接繳回保險公司，結果這段期間小寶寶剛好發生意外，但投保人卻什麼保證也拿不到。雅淇建議大家以後只要付了錢，還是要多打個電話去總公司確認一下才好！本篇顧問：新光人壽資產管理專案經理孫雨冬、安泰人壽處經理高欽美回目錄長期投資儲備教育基金的實例雅淇的哥哥是保險公司的投資執行長，每年手握千億現金為公司投資理財，他過去曾是國內第一家投資信託公司「國際投信」的總經理，在任內發行過全台灣的第一支基金；在當年還沒有所謂「外資」，外國人根本不能直接投資台灣的時代，他甚至跑到紐約募集了一個ROCFUND，首度讓外國投資人透過基金來投資台灣，這些開疆拓土的經歷讓部分金融圈人稱他為「基金之父」。每次在媒體上或聽別人這樣稱呼他時，我這個妹妹都會覺得100分的不可思議，因為他不過就是那個從小到大只會消遣我，嘮叨我，扯我後腿，跟我搶排骨、雞腿……等美食的人罷了。不過如果撇開他這些「惡行」不說的話，他如何從一個窮苦大學生，利用投資基金的方式20年前開始就為三個孩子準備教育基金的故事，還真值得大家參考呢。早婚的蔣哥，25歲就跟他這輩子的第一個，也是唯一一個女朋友結了婚，婚後兩人在德州念碩士時就生了個超級可愛的小娃娃--珍妮佛，由於哥哥是一當完兵就結婚出國讀書，因此還沒有工作經驗的他，只好一方面靠獎學金付學費，另一方面向爸媽「融資」生活費。雖然自己都還是個窮學生，但一知道