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携手工行共创财富人生——合理规划我们的财产一、什么是理财？理财是是通过一系列有目标、有意识的规划，进行合理的消费、储蓄、投资、风险管理和规划，以达成个人财务目标，达到财务自由的过程。什么是理财?我国历年通货膨胀率为什么要理财--避免财务缩水2011年3月CPI涨5.4%创32个月以来新高而一年期定期存款利率则是3.25%，存款利率就相当于缩水了215个基点。也就是说，如果储户将1万元定期存款存入银行，一年之后取回本金和利率相当于赔了215块钱。有效防范通货膨胀是当下理财的首要任务不理财=资产贬值赢得财富游戏的最大障碍年均通货膨胀率30年后的购买力（目前10000元）2%54543%40104%29385%214610%424通货膨胀：美国：从1950年的1美元降到1994年的16美分；中国：1998年的100元人民币的购买力只相当于1978年的26.96元的购买力。怎么打败通货膨胀？为什么要理财?1.避免财务缩水2.防止财务风险3.创造更高利润4.做好退休/教育规划等人生规划早理财、早收益注：以年平均回报率15%计求相同结果，愈早开始，投入愈小年龄每月投资金额50岁时估计成果甲20岁500元约340万乙40岁12500元约340万每月投资相同金额，愈早开始，成果愈大年龄每月投资金额50岁时估计成果甲20岁500元约340万乙40岁500元约13万建立自己的投资组合真正的理财是实现个人财务安全感的满足，以最少的代价，获取最大的收益。理财行为就是用聪明的选择让有限的资源得以发挥最大的功用建立自己的投资组合聪明的选择-----建立自己的投资组合—实现财富保值增值！高收益伴随着高风险,最没有风险的存款却又实际上在贬值全部买股票???高回报=高风险，在货币泛滥的时候，中国政府必然采取回收货币的政策，在这样一种紧缩的大背景下，过多的做出任何高风险投资的决策都是不明智的。建立自己的投资组合就是要通过合理选择投资项目、正确配置投资资金，来化解单一投资项目带来的风险。怎样制定认识投资组合?首先要认识自己.认识所处的人生阶段,再根据投者的风险偏好和风险承受能力，确定一个比例，将资金配置到不同的投资项目当中去。建立自己的投资组合(图)审视你自己分析自己的财务状况审视自己的投资偏好制定一个好的理财目标审视你自己俗话说「你不理财，财不理你」，在理财规划时需先厘清本身所处的人生阶段，确定相关的财务需求才能妥善做好理财安排，实现目标。审视你自己每个人生阶段的理财重点是不同的，不了解这些区别可能会对你的理财产生非常大的影响。青年阶段投资目的是为了创造财富，而退休阶段投资目的更重要的是保本。一个具体的例子就是现在中国股市中有一部分60岁以上的退休人员将其积蓄大部分投入股市期待获得丰厚的收益，而结果是这部人大部分损失惨重甚至直接影响到了晚年生活。出现这样的结果并不仅仅是因为近年来股市的一直走低，还与其低的风险承受力与股票高风险特性的巨大反差紧密相关。这种巨大的反差使人们很难保持平常心或是清醒的分析头脑，这大大提高了其投资受损的概率。理解生命周期对理财的影响是十分必要的。以下图为简介人生的不同阶段人生阶段青年阶段成长阶段黄金阶段退休阶段年龄20-3031-4041-6060以上社会阶段单身，事业刚起步已婚，事业发展，子女教育经费，开始积累财富，家庭开支增加收入达到高峰，经济负担减轻，开始作退休准备收入剧减，生活开支增加财务能力弱一般强弱风险承受最高高一般低投资目的创造财富创造并累积财富累积财富保本二、分析自己的财务状况分析财务状况1、年度现金流量表2、资产负债表3、家庭保障安排表三、审视自己的投资偏好稳健型平衡型成长型进取型保守型投资偏好四、制定一个好的理财目标未来的人生目标和理想在财务上做好安排再次建立一个终生的现金流渠道首先是安排好当前的生活目标四、制定一个好的理财目标在理财规划的目标中包含三个层面的内容。首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。具体的理财目标必须是以货币衡量的。例如计划用10年购买一幢房子，你必须在目标上写出心目中房子的价格。对一些人来说，写下他们所有的理财目标可能是一项令人头痛的工作，因为这些目标实在是太多了。此时，你需要一些概念上的框架，这对制订理财目标是必要的帮助。理财目标可以从四个方面分析：明确性，你的目标可以明确到体现在你的月预算或年预算中。这些明确的目标涉及到你在娱乐、食品、保险、住房、服装、交通等各项花费和你的储蓄方面目标履行期限，一些目标是非常短期的或几乎是即期的。例如用足够的钱支付日常的基本开支或给你的家庭提供一定水平的保险保障。而有另一些短期目标是你想在一年内达到的。优先级别，比如是要送孩子去国外读书还是要提早10年退休。内部一致性，各个分项目标之间是毫无关联的，事实上，它们并不是独立存在的。要记住你在为一生制定计划而不是接下来的几个月或者几年。不要只是做一个十年的规划而对第十一年没有任何计划!不同阶段理财要点1、单身期2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。2、家庭形成期1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；3、子女教育期20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；4、家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；5、退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。理财比赚钱更重要!!赚钱理财理财观念分享亲力亲为，和自身的健康,机遇,心情…都有关系！让钱去带来附加利益.钱不会疲劳！从点滴做起多少钱可以开始理？不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。人生需要规划，有了规划才有正确的方向。同样，理财也需要规划，有了规划才能朝着预期的目标去努力，才能让未来更美好！收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库，以“管钱”为中心，抓好攒钱、生钱、护钱三个环节。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好1626年，荷兰人花了60荷兰盾，大约合24美元，从印第安人手里买下了曼哈顿岛，现代人一想，都会觉得非常便宜。我们做个假设，如果当时这24美元不用来买曼哈顿岛，而是拿这笔钱去做投资，我们仅以每年8%的收益率（复利）来计算，到381年后的今天，这笔钱值多少？非常惊人，大约值50万亿美元。拿这50万亿美元，同样可以把今天的曼哈顿岛买下来。通过上面几个故事，我们便揭开了理财的秘密。理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈。只有坚持不懈，才能打开财富的大门。是不是高收益就一定好呢?在中国债券基金的平均年收益率为6.49％，股票基金平均收益率为15.37％。而货币市场基金平均年化收益率约3％。选择合适的产品很重要！风险控制也很重要保险规划人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。投保一定要掌握两个原则：转移风险原则和量力而行原则。一般来说，如果只需要保障功能的话，投保费用可不超过年收入的10％；如果同时看重其理财功能，可以在整体规划中占到20%-40％。教育规划包括子女教育计划和个人后续教育计划。随着人们教育需求的逐渐增长，教育在家庭开支中所占比重越来越大。家庭需要及早对教育费用进行规划，确保将来有能力合理支付自身及子女的教育费用，充分达到个人(家庭)的教育期望。对子女的教育准备应尽早规划，可以选择教育理财工具很多，储蓄，债券、基金等，但应以稳健为主。个人后续教育是对自己投资。资金来源主要靠工作以后积累，开源节流，必要时只能先向父母亲友借钱，以期未来获得丰厚回报住房规划房子，意味着大笔资金。购买完全属于自己的房子还是大多数人的梦想。购房要兼顾到自住和投资双重功能，考虑到该房产的保值性与增值性。避税规划纳税虽然是每一个公民的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小，尤其是是在中国这个需要减税的国家。为达到这一目标，通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。投资规划财富的绝对增加则要通过收入的增加来实现。薪金类收入有限，投资则具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累主要靠投资实现。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，投资者要根据自身的特点要善加以选择。养老规划人到老年，获得收入的能力有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划。大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但要想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。07年股市疯狂的一幕带给广大投资者的是血淋淋的教训。理财是一生的话题理财就是围绕挣钱与花钱，如何创造财富、管理财富，使财富保值增值。平衡进攻与防守，实现保值的前提下有效增值，确保现金流的情况下实现人生的幸福目标，这才是科学的理财。理财误区1、你不理财，财不理你？你不会理财，财不会理你理财是意愿和技能的结合2、只谈收益，不谈风险只谈进攻，不谈防守3、单一配置理财产品缺乏理财产品多元化思维4、为了理财而理财，影响了生活钱，何来何往？家庭赞助工资奖金贷款保险利息投资回报收入来源生活开支•日常衣、食、住、行花销•子女教育•医疗、养老•旅游•其他开支储蓄投资如何让钱增长得更快些？您得会理财！金融理财金融理财（FinancialPlanning），是一种综合金融服务。是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。理财的魅力理财的魅力就在于，在我们作投资的时候，即便出现风险，我们现有的生活水平不会因此下降，我们对未来的一些美好希望依然会实现。每天一包烟个人理财现状我国个人财富变化过程：第一个阶段：1949—1978年（“勒紧裤腰带过日子”）。第二个阶段：1979—2000年（国内生产总值从6175亿元上升到89404）第三个阶段：2001—2020年（中等收入阶层的产生和崛起）是不是高收益就一定好呢?稳定的收益回报不一定输给大起大落的投资时间的检验－是你的朋友，也是你的敌人年龄支付(元)年末余额(元)222,0002,240232,0004,749242,0007,559252,00010,706262,00014,230272,00018,17832032,03642099,499520309,028620?连续6年12,000?年龄支付