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1银行业专业人员职业资格个人贷款冲刺班233网校名师：尹海员前言复习与考试技巧：学习方式：规范性的记忆+理解应用+适度的习题练习。考试方式：机考，120分钟考试题型：单选（90,45分）+多选（40,40分）+判断（15,15分）知识结构：第一章个人贷款概述贷款基础知识第二章个人贷款营销贷款操作知识第三章个人贷款管理第四章个人住房贷款贷款实务知识第五章个人消费贷款第六章个人经营性贷款第七章其他个人贷款第八章个人征信系统个人征信（不重要）第一章个人贷款概述第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念与意义1．个人贷款的概念：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用2途的本外币贷款。个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。（2013年）个人贷款业务区别于公司贷款业务的重要特征是（）。A．个人贷款的利率明显高于公司贷款B．个人贷款比公司贷款手续简化C．个人贷款的品种较多、用途较广D．个人贷款业务与公司贷款业务的主体特征不同233网校名师答案：D。233网校答案解析：在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。（2013年）（）年，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。A．2000B．2002C．1999D．2005233网校名师答案：C。233网校答案解析：1999年，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。（2011）对于宏观经济来说，开放个人贷款业务具有的积极意义包括（）。A．有效地分散风险B．带动众多相关产业的发展3C．对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用D．扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展E．调整商业银行信贷机构、提高信贷资产质量、增加商业银行经营效益233网校名师答案：BCDE第二节个人贷款产品的种类一、按产品用途分类（2类）：（一）个人消费类贷款：指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说,是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等。个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。1．个人住房贷款：个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。2．个人汽车贷款个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。3．个人教育贷款个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。44．个人住房装修贷款个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币·担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。5．个人耐用消费品贷款个人耐用消费品贷款是指银行向自然人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。6．个人旅游消费贷款个人旅游消费贷款是指银行向自然人发放的用于借款人个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。7．个人医疗贷款个人医疗贷款是指银行向自然人发放的用于解决贷款人个人及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。（2014）到目前为止，我国个人贷款业务的发展历经了起步、发展和规范三个阶段，其中不包括（）。A．起步B．发展C．震荡D．规范5233网校名师答案：C233网校答案解析：到目前为止，我国个人贷款业务的发展历经了起步、发展和规范三个阶段。（2013）对于1年以上的个人贷款。下列说法正确的是（）。A．展期期限累计不得超过原贷款期限B．原贷款期限不得超过累计展期期限C．展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限D．展期期限累计与原贷款期限相加，可以超过该贷款品种规定的最长贷款期限233网校名师答案：C。233网校答案解析：对于1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。（二）个人经营类贷款：是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。包括：个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。1．个人商用房贷款个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款，商用房贷款主要是为了解决自然人购买用以生产经营用商铺（销售商品或提供服务的场所）资金需求的贷款。2．个人经营贷款个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构。3．农户贷款6农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。其中，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。4．下岗失业小额担保贷款下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）的下岗失业人员发放的人民币贷款。（2013）下列属于个人住房贷款的是（）。A．个人购买商铺B．个人在农村建房C．个人在城镇购买房屋D．个人大修理房屋E．个人租赁商铺233网校名师答案：CD233网校答案解析：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。（2014）下列关于个人经营性贷款的说法，不正确的是（）A.发放对象主要是自然人B.包括个人商用房、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款C.可向农户发放用于生产经营、生活消费D.借款人可将贷款用于定向购买商用房233网校名师答案：C233网校答案解析：用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款，属于农户贷款。7（2013年）个人贷款的担保方式不包括（）。A．质押担保B．抵押担保C．政府担保D．保证担保233网校名师答案：C。233网校答案解析：根据《担保法》规定，政府不能担任个人贷款的保证人。二、按担保方式分类1．个人信用贷款：是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。2．个人质押贷款：可作为个人质押贷款的质物主要有：①汇票、支票、本票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可以转让的基金份额、股权；⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。3．个人抵押贷款：个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。（2014）在我国，（）是个人贷款信用风险较大的主要原因。8A．个人征信系统尚不完善B．人们缺乏诚实信用的精神C．个人贷款程序不合理D．银行管理不规范233网校名师答案：A233网校答案解析：在我国，个人征信系统尚不完善是个人贷款信用风险较大的主要原因。可以作为抵押物的财产：①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；第三节个人贷款产品的要素贷款对象：个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。展期问题：个人贷款可以展期。1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。利率问题：2012年7月，人民银行扩大了利率浮动区间，浮动下限调整为基准利率的0.7倍。还款方式（重要知识点）：（1）到期一次还本付息法借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。9（2）等额本息还款法等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。（3）等额本金还款法等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。（4）等比累进还款法借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法。（5）等额累进还款法等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。（6）组合还款法组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。（2014年）到期一次还本付息法一般适用于期限在（）年以内的个人贷款。A．1B．2C．5D．1010233网校名师答案：A（2013年）下列关于个人贷款还款方式的表述中，正确的是（）A．等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，在每个时间段上约定还款的固定额度B．等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，当借款人还款能力发生变化时．只能通过调整累进额来适应客户还款能力的变化C．对于收入减少的客户，可以采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担D．等额累进还款法中，对于收人水平下降的客户，可以采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人本期还款额减少，以减轻借款人的还款压力233网校名师答案：D。（2014年）采用等额累进还款法时，对于收入下降的客户，可采取（）方法，使借款人分期还款额减少，从而减轻还款人的还款压力A．减少累进额、缩短间隔期B．减少累进额、扩大间隔期C．增大累进额、扩大间隔期D．增大累进额、缩短间隔期233网校名师答案：B233网校答案解析：等额累进还款法是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定的固定额度，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。担保方式：11需要注意的是：下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。（2013）（）贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。A．个人质押B．个人抵押C．个人抵押授信D．个人信用233网校名师答案：A（2013）一次还本付息法的特点不包括（）。A．利随本清B．一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款C．一般适用于期限在1年以上的贷款D．个人经营类贷款中的流动资金贷款往往采用到期一次还本付息法233网校名师答案：C。233网校答案解析：到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。（2013）质押担保是指借款