搜索
保险业所谓保险业,是指保险企业的集合或者是以保险为主要业务范围的经营管理系统。09经一09040113李婷从类别上看,保险包括政策保险,社会保险和商业保险。政策保险社会保险商业保险农业保险出口信用保险海外投资保险失业保险医疗保险养老保险工商保险生育保险财产保险人身保险再保险财产损失保险责任保险信用保证保险人寿保险意外伤害保险医疗保险保险业政策保险社会保险商业保险农业保险出口信用保险海外投资保险失业保险医疗保险养老保险工商保险生育保险财产保险人身保险再保险财产损失保险责任保险信用保证保险人寿保险意外伤害保险医疗保险保险业政策保险社会保险商业保险农业保险出口信用保险海外投资保险失业保险医疗保险养老保险工商保险生育保险财产保险人身保险再保险财产损失保险责任保险信用保证保险人寿保险意外伤害保险医疗保险保险业其中,政策保险介于商业保险和社会保险之间,需要在国家有关政策的支持下才能获得长足发展。社会保险归入各国的社会保障体系,是社会保障机制的重要组成部分,但此类保险无法采用商业保险的经营模式,只能由政府出面解决。因此在本章的学习中,我们着重分析和市场密切相关的商业保险。Ⅰ历史1991年,中国太平洋保险等股份制保险公司成立。至此,具有多家经营主体的保险市场格局初步形成。建国前,主要由外国资本控制。新中国成立后，外资保险业陆续撤退。1949年,中国人民保险公司成立。1980年,停办20年之久的国内业务得以恢复。1992年,美国友邦保险公司在上海设立分支机构,标志着中国保险市场正式对外开放。1967年,因文革保险业全面衰落。1988年,中国平安保险公司成立,打破中国人保的垄断局面。Ⅱ市场结构需求寿险业务成长迅速地区性需求差异明显集中度寡头垄断高度集中产业差异化产品、价格差异化不显著进入与退出高进入壁垒高退出壁垒Next◇需求—两大特征中国保险业的市场需求不断增大,市场规模不断提高。其中,寿险业务成长十分迅速。1982年按保费计算的寿险占整个保险业的0.22%,而到2003年该指标已经达到了77.6%。Back我国由于经济发展的不平衡导致了保险业发展的不平衡,地区性需求差异明显,需求的非均衡突出。◇集中度若干最大企业的产出占该行业总产出的百分比。CR4:一种典型的度量方法是四企业集中度，即最大的四家企业的产出占总产出的百分比。CR4越大集中度越高。HHI：赫芬达尔—赫希曼指数(Herfindahl-HirschmanIndex，简称HHI）是一种测量产业集中度的综合指数。HHI值越大，表明市场集中度越高。HHI=1市场处于完全垄断HHI趋向0市场上有许多企业，且规模都相同Back◇差异化产品、价格差异化均不明显产品差异化—险种有限产险：机动车辆保险、企业财产保险和货物运输保险的三大传统险种为主寿险：人寿保险占据了近80%的市场价格差异化中国对保险费率实行严格监管制度有效差异化特征空间差异化理性的消费者更倾向于就近购买服务差异化最有可能成为未来差异化竞争的主要形式Back◇进入和退出◆进入壁垒ⅰ现阶段,最明显的进入壁垒是政策法律壁垒。1995年,《中国人民共和国保险法》颁布,对保险公司设立诸多规定。长期以来,中国实行国家垄断模式,严格限制其他企业进入保险市场。ⅱ中国保险业的产品结构比较单一,没有形成一定规模经济效应,产品差异化不大。因此,产品差异化壁垒和规模经济壁垒都不显著。◆退出壁垒在中国,保险业的退出壁垒还是比较高的。事实上,保险公司的破产,倒闭会威胁到一个地区甚至是国家的金融安全与经济稳定。因此,监管部门对保险公司的退出行为进行了政策干预,以保证市场稳定性。BackⅢ市场行为分业经营与银保合作兼并与重组产品创新行为价格竞争行为◎价格竞争行为中国保险企业的定价行为有明显的政策烙印,因此,变相的不正当手段的价格竞争极为普遍,比如提高手续费比例,扩大保障范围等。可以说,中国保险市场上的竞争行为仍主要是低水平的价格竞争。◎产品创新行为总的来讲,中国的保险市场上产品创新行为并不明显,产品和服务的创新极为缓慢。在市场占有率方面的绝对优势,高的进入和退出壁垒限制了保险市场的潜在竞争压力,削弱了保险市场的创新能力。面对竞争日益激烈的保险市场,近年来,企业对产品创新越来越重视,保险市场中的产品结构可望更加多样化发展。◎兼并与重组20世纪80年代以来,保险业的兼并与重组方兴未艾。美国宾州大学沃顿商学院专家认为：美国寿险业的兼并对于市场和企业的运作效率都起到了良好的作用。国外保险公司的并购案例表明,兼并与重组有利于改善资源配置利用。当企业需要发展壮大时,兼并与重组可以作为一种有效的选择方式。国内的兼并重组：2002年7月,华侨城集团、三九集团等几家主要股东,将所持的华安保险公司的股权出售2001~2002年,中国太平洋保险和中国平安保险先后重组为集团保险公司2003年,中国人民保险,中国人寿,中国再保险公司重组为中国人民保险控股公司,中国人寿保险集团公司,中国再保险集团公司。◎分业经营与银保合作安全性：保险业作为中国金融体系中的三大支柱产业之一,其发展路径与金融管理体制密不可分。分业经营,分业监管的体制有利于防范金融风险,对现阶段中国金融业的健康发展具有积极意义。竞争力：近年来,银行与保险公司频频合作,这样做是为了提高金融企业在国内和国外的竞争力。银保合作的现象意味着银行、保险公司紧密型联盟的时代已经到来,但并没有从根本上金融分业经营的制度安排,中国再很长时间内仍会保持分业经营制度。Ⅳ市场绩效考察保险业的绩效主要是从资源配置效率、行业利润率、市场开发程度和保险资金运用情况这四个方面进行分析。行业利润率市场开发程度保险资金运用情况资源配置效率市场绩效△资源配置效率反映保险产业的各主要资源（劳动力、资本等）在产业内如何被利用当前,中国保险产业结构失衡是保险资源配置效率较低的集中体现,这种结构失衡可以从资产规模的明显分化得到证实,从这个角度出发评价,中国保险产业的资源配置效率是低下的。△行业利润率保险业利润率要低于银行业和证券业由表格可以看出近年来,整个保险行业的盈利能力均较低随着市场集中度的下降,保险业出现了利润平均化的趋势单一保险公司的资产利润率与市场份额不相关市场竞争行为多停留在低水平的价格竞争上,一定程度上弱化了保险业的盈利能力现有市场份额格局是原先竞争格局的延续,寡占的市场结构通过市场行为降低了市场绩效主要保险公司的资产利润率和市场份额对比1999年2000年2001年2002年2003年ROA(﹪)MS(﹪)ROAMSROAMSROAMSROAMS中国人保3.0630.61.5629.082.924.094.3218.012.8214.97中国人寿0.3841.970.5840.460.3438.520.2742.210.0741.67太平洋1.748.631.729.471.2210.830.9611.511.2212.45平安1.1915.322.1716.972.3922.011.8120.311.4517.38华泰2.450.351.940.292.120.32.650.2520.21泰康1.210.440.230.45-1.090.77-2.472.150.363.44新华0.110.730.080.930.371.091.272.620.94.43中华联合1.550.245.50.242.770.224.020.211.790.49天安3.320.142.790.171.780.181.420.231.390.54大众3.950.185.80.214.470.193.490.17-10.060.25永安2.520.043.530.052.250.08-2.650.113.440.2华安1.770.113.050.170.720.17-16.310.11-13.820.2友邦上海-0.910.7-2.070.76-0.230.67-1.530.52-0.980.44友邦广州-3.850.22-4.730.29-4.90.28-2.550.27-0.280.28民安深圳13.060.0814.220.0915.470.0813.820.056.580.05美亚上海16.580.0712.40.088.530.078.990.069.010.05中宏人寿-14.060.06-9.680.09-7.290.13-2.130.13-6.040.13注：1.ROA表示总资产利润率。2.MS为单一保险公司的市场份额。△市场开发程度保险深度：指一国或地区年保费收入与同期国内生产总值（GDP）之比保险密度：一国或地区的人均保险费保险深度和保险密度都反映了保险市场的开发程度伴随保险业市场规模的提高,保险市场的保险深度和保险密度指标也持续提高。值得注意的是,尽管我国的两项指标持续提升,但和世界平均水平相比仍存在差异,表明中国保险市场开发的程度较低。1980年,中国保险深度不足1‰,保险密度仅有0.47元/人,而截至2003年底,中国保险深度已达到3.33‰,是1980年的近40倍,保险密度是287.44元/人,是1980年的五百多倍。在保险深度和保险密度等反映市场开发程度的指标方面,中国远远低于亚洲的其他国家。从侧面反映出,中国保险业虽然保费收入增长迅速,但是市场开发程度仍然较低。△保险资金运用情况保险资金处于萌芽状态中国保险业的资金运用过度集中在银行存款,其比重一直维持在50%左右,这样的投资结构妨碍了资金优化配置。因此,中国保险业的资金运用效率极低。Ⅴ公共政策公共政策市场行为监管保险费率监管偿付能力监管市场行为监管主要针对本国、外国保险提供者及其所提供的保险服务在进入本国保险市场过程中的行为进行法律规范。保险费率监管中国对保险费率采用严格监管制度指导性阶段20世纪70年代末到80年代末,保险公司在一定程度和范围内自主享有费率浮动权。严格限制阶段20世纪90年代后,由保监会统一制定保险条款和费率偿付能力监管保险业的偿付能力是指保险企业对所承担的风险在发生超出正常年度的赔偿和给付数额时的经济补偿能力。偿付能力是保险公司财务状况的最低标准,也是保险经营的核心指标。1998年中国保监会成立,保险业的监管方式开始逐步由行为监管到偿付能力监管转变。今天,我从历史、市场结构、市场行为、市场绩效和公共政策这5个方面给大家简单介绍了我国的保险业。这个行业经过二十多年的恢复性发展,基本完成了产业奠基阶段,形成了一个相对完整的独立产业系统,而且已经初步确立了商业化、市场化的发展方向,并在各方面取得了一定的成就。但是,在发展中肯定还存在诸多问题,需要在以后的实践中逐步摸索和完善。谢谢~~~！