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人生与家庭风险认识Lifeandtherisksofhome课程大纲家庭理财的四个阶段人生的财务安全需要破坏家庭财务安全的风险风险管理与保险保险在家庭财务风险管理中的作用家庭理财的四个阶段财务健康财务安全财务自主财务自由何谓财务自由建立了商业及投资系统获利超过所需，现金流丰厚更有时间，更能享受不愁衣食，不惧风险更有能力，更高收入生活富足，自由自在满足自我实现的需要何谓财务自主财务自主是一种充满自信的生活尽情享受房子车子可以选择自己的生活方式开始合理安排投资组合可能获利的机会增加，投资风险对家庭影响不大满足人们社交和自尊的需要何谓财务健康收支平衡有盈余资金一时之需储备充足投资保本、增值、有抗风险能力资产负债结构合理，没有隐忧财务安全体系是什么财富攀爬过程中的海绵垫子有人从不准备有人准备不足没有人敢说自己一定成功成功的路途上也鲜有人从无挫折有一天当你中途落下时可有垫子让你可以重头再来怎样构筑家庭财务安全？1、明确全面的人生财务需要2、明确可能侵害家庭财务安全的风险3、长期资金的准备人生财务安全需要一位37岁的张先生，他年轻时候有储蓄习惯，40岁开始会做一些小投资，打算60岁退休，有个儿子13岁读初一。他喜欢旅游，每年都计划跟心爱的家人一起组旅游。请描述他一生的家庭财务需求和家庭可能面临的风险。【案例分析】一生已知的财务需要旅游投资创业储蓄退休大学留学37454952607075妥善策划悠游生活已知未来财务需要迈向财务自由年龄旅游一生面临的风险投资创业储蓄退休大学留学37454952607075妥善策划悠游生活已知未来财务需要迈向财务自由保障意外事业危机市场风险大病破坏计划年龄一生中的收入曲线（理想状态）人生阶段迈向财务自由2030405060年龄幼年少年青年中年盛年老年一生中的收入曲线（现实情况）人生阶段迈向财务自由2030405060年龄幼年少年青年中年盛年老年这是您会创造的财富？这是您已创造的财富？一生中的财务曲线人生阶段迈向财务自由2030405060年龄幼年少年青年中年盛年老年支出曲线C投资收益曲线B∷∷∷∷∷∷∷∴∴∴∴∴∴∴破坏家庭财务安全的风险游戏1、在卡片上填写人生中可能遇到的风险2、轮流抽取卡片3、谈谈你抽到的卡片上的风险将会对生活造成什么改变？你将如何面对这样的问题？生活事故生活改变指数配偶死亡100离婚73亲密的家庭成员死亡63个人受伤或生病53退休45家庭成员健康的重大变化44收入中断38亲近朋友死亡37破坏家庭财务安全的风险1、疾病2、意外事件3、缺乏全面财务规划4、职业生涯风险5、婚姻风险疾病到底离我们有多远？陈百强（香港歌星）死因：服药过量邓丽君（台湾歌星）死因：哮喘病突发赵丽蓉（著名演员）死因：肺癌疾病到底离我们有多远？高枫（内地歌星）死因：PCP肺炎罗文（香港歌星）死因：肝癌李媛媛（内地影星）死因：妇科癌症疾病到底离我们有多远？梅艳芳（香港艺人）死因：子宫颈癌高秀敏（小品演员）死因：心脏骤停傅彪（著名演员）死因：肝癌疾病到底离我们有多远？陈逸飞（著名画家）死因：肝硬化古月（扮演毛泽东特型演员）死因：心肌梗塞吉姆.坎塔卢波（麦当劳董事长）死因：心脏骤停疾病到底离我们有多远？王均瑶（均瑶集团董事长）死因：肠癌马季（著名相声大师）死因：突发心脏病陈晓旭（著名演员）死因：乳腺癌目前我国每小时因心脏疾病死亡300多人！每年死于心脑血管疾病的人有300多万，占我国每年总死亡人数的50%，而幸存下来的患者中有75%的人不同程度丧失劳动能力，4%的人重残。同时，心脑血管类疾病在男性人群中发病率更高，是男性疾病死亡原因的罪魁祸首。目前重大疾病发病率及医疗费用疾病种类发病率医疗费用备注心肌梗塞男：215.63/10万女：151.07/10万3-6万男高于女，城市高于农村脑中风年发病率230/10万2-7万我国高发慢性肾衰年发病率98—198/10万20—30万透析者15.3/百万恶性肿瘤男：129.3—305.4/10万女：39.5—248.7/10万5-50万急性坏死胰腺炎5.2—7/10万3-5万严重脑损伤2-5人/10万5-9万良性肿瘤2-10人/10万2-10万20—40岁发病率最高目前重大疾病发病率及医疗费用疾病种类发病率医疗费用备注多发性硬化症0.1-0.3人/10万3-9万21-40岁高发重症肌无力0.5—5人/10万3-10万10-30岁高发再生障碍性贫血年0.74/10万10—40万慢性：0.6/10万急性:0.14/10万急性重症肝炎发病率66.5/10万5-11万21—40岁高发《我国常见癌症的十大危险信号》——全国肿瘤防治办公室乳腺、皮肤、舌或身体其他部位有可触及的或不消的肿块黑痣明显变化（如颜色加深、增大、痒、脱毛、渗液、溃烂、出血）持续性消化不良吞咽食物时有哽咽感、疼痛、异物感或上腹部疼痛耳鸣、听力减退、鼻塞、抽吸咳出的鼻咽分泌物带血，头痛、颈部肿块月经期不正常的大出血，月经期外或绝经后不规则的出血，接触性出血持续性嘶哑、干咳、痰中带血不明原因的大便带血及粘液，腹泻，便秘交替，血尿久治不愈的伤口、溃疡原因不明的较长时间体重减轻20,000每年都可能遇到的危险受伤：危险概率是1/3难产(行将生育的女妇女)：危险概率是1/6车祸：危险概率是1/12在家中受伤：危险概率是1/80受到致命武器的攻击：危险概率是1/260家中成员死于突发事件：危险概率是1/700遭到强奸(女性)：危险概率是1/2500死于突发事件：危险概率是1/2900死于车祸：危险概率是1/5000意外风险概率染上艾滋病：危险概率是1/5700被谋杀：危险概率是1/11000死于怀孕生产(女性)：危险概率是1/14000自杀：危险概率是1/20000(女性)1/5000(男性)因坠落摔死：概率是1/20000死于工伤：危险概率是1/26000走路时被汽车撞死：危险概率是1/40000死于水灾：危险概率是1/50000溺水而死：危险概率是1/50000被刺伤致死：危险概率是1/60000因中毒而死(不包括自杀)：危险概率是1/86000骑自行车时死于车祸：危险概率是1/130000吃东西噎死：危险概率是1/160000死于飞机失事：危险概率是1/250000被坠落物体砸伤：危险概率是1/290000触电而死：危险概率是1/350000被动物咬死：危险概率是1/2000000被闪电击死：危险概率是1/2000000被龙卷风刮走摔死：危险概率是1/2000000被冻死：危险概率是1/3000000。。。。。。缺乏全面财务规划【案例】:香港著名影星钟镇涛破产案香港谢贤投资房产失败16岁谢霆锋与英皇签约替父还债职业生涯风险行业风险手机业、零售业、IT业、汽车业、奶粉业、房地产……年龄风险人事风险伊利董事长郑俊怀被捕……政策调控、企业改制2008年内外资企业所得税率统一制度……婚姻风险根据民政部规划财务司的统计，到2010年4季度，我国有120.5万对夫妻登记结婚，办理离婚登记的夫妻则高达196.1万对。照此计算，去年平均每天有5300多对夫妻办理了离婚登记手续。根据民政部汇总的2010年全国31省份(不含港澳台)4季度民政事业统计数据显示，四川省在2010年办理离婚登记的人数最多，有169294对，其次是江苏和山东，分别有120947对和116386对。北京共有32982对夫妻办理离婚登记，西藏是所有省份中离婚人数最少的，只有459对。人数四川江苏山东列前三风险管理与保险riskmanagementandinsurance什么是风险管理？风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。对象：风险主体：组织/个人过程:识别、估测、评价、选择、评估目标：以最小的成本获得最大的安全保障方法：控制型/财务型风险管理的方法自留转移抑制避免非保险保险预防善用保险杠杆财务安全迈向财务自由人生风险生命保障财产保障生命价值保障收入支出资产借贷财务风险通胀风险保障职业风险保障市场行业风险保障投资风险保障经济风险回报率风险保障流动变现风险保障履行合约风险保障法律营运保障税务保障风险管理：了解、监控、防避、减少、接受、转移、转化、对冲风险生命价值理论人资本价值化的量化步骤：1、确定的工作或服务年限2、估计未来工作期间的年收入3、加权相关人生责任（债务/父母赡养/子女教育/家庭5年的生活开支)生命价值理论（美国著名保险学教授S.S.Huebner）案例:30岁张先生在北京一家IT公司任项目经理,年薪15万。张先生计划60岁退休。目前有房屋贷款50万，父母赡养费用每年3万，预计还要支付20年，孩子教育费用计划20万。5年的家庭生活开支为5万/年。张先生的生命价值：15万×（60－30）+50万+3万×20+20万+5万×5=605万“一个伟大的公司绝不仅仅是因为能抓住多少次机会，而是因为能扛过一次又一次的灭顶之灾。”----马云语录同样，一个幸福的人生，不是因为能抓住多少次机会，而是因为能扛过一次又一次的灭顶之灾。谁能保障人生命中最重要的资产——你的生命价值及对于家庭的责任？谁能在人生最需要的时候为你和家庭提供急需的现金？保险的意义与功用保险的功能人寿保险使老有所养人寿保险使病有所医人寿保险使幼有所学人寿保险使残有所靠人寿保险使财有所增保险是让没钱的人以小钱搏大钱，让有钱人钱更生钱。保险，创造更多的现金使用权股票工资基金实业保险画个图就明白了……“所以，保险和其他任何一种理财方式都不冲突！……问题是：碗口再粗只能代表我们挣钱的本事，没有碗底儿了，挣再多的钱也可能打水漂…买保险是你挣到的钱跑不了，该挣的钱少不了！…”碗口大小代表我们挣钱本事大小财富储蓄股票工资基金实业储蓄万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究保险与其他理财工具的关系健康保险利用每年较少的保费在风险来临的时候为你创造大额的现金使用权。保险，创造更多的现金使用权有社保有社保补充医疗无基本社保有特殊疾病的家族史对健康医疗条件有更高要求门诊医疗√国内暂无住院（报销）√（适当附加）√手术（报销）√（适当附加）√住院（给付）√√√√失能（给付）√√√√残疾（给付）√√√√长期护理√√√√牙科国内较少女性疾病√√（重点附加）重点附加癌症等额外附加计划√√（重点附加）重大疾病（给付）√√√√成熟的健康保险计划用保险创造孩子的教育基金儿童教育金规划步骤：1、计算教育费用需求2、计算投资时间3、找出缺口4、制定投资方案儿童教育金的资金特点：1、确定时间点的需要2、确定量的需要3、现金的需要大中城市教育费用一览时期费用/年合计备注幼儿园10000元×3年30000元不包括学习特长费用，不考虑未来一段时间各项费用的增加小学8000元×6年48000元初中5000元×3年15000元高中7000元×3年21000元大学20000元×4年80000元研究生20000元×2年40000元合计234000元用保险创造孩子的教育基金【理财案例】家庭财务状况分析：滔滔：2岁妈妈：29岁，公司职员爸爸：32岁，国家公务员家庭月收入1万元左右。家庭每月可支配投资金额为5000元，准备送孩子出国留学。用保险创造孩子的教育基金【理财案例】家庭财务重点排序：1、家庭风险保障费用：滔滔父母的人身保障，稳定家庭收入来源。2、孩子教育费用的准备：国外读书40万，今年滔滔2岁，15年后将需要用这笔钱，假设通胀率与投资回报率相同，则每年要准备40万÷15年=2.67万。3、滔滔父母的退休生活保障。4、其他投资安排，如一定比例的金融产品投资组合，及消费目标，如买车、买房等。用保险创造孩子的教育基金【专家建议】综合以上情况，建议滔滔妈妈选择一款资金给付期集中在滔滔上大学时，和父母退休期间的保险计划。在财务重点排列顺序中第二项，第三项就已经占用5000元可投资金额的大部分了。滔滔家的现金流需求集中在滔滔18—22岁的大学教育金，之后6年滔滔妈妈需要的退休金，接着就是滔滔爸爸需要的退休金。所以滔滔家需要的保险是上述时间段内能产生大量现金的计划。而非所谓