几类特殊贷款的管理

第7章商业银行几类特殊贷款的管理第一节消费信贷一、消费贷款的概述（一）消费信贷概念银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。（二）消费信贷的种类1.按贷款用途2.按交易关系直接贷款、间接贷款耐用消费品贷款、教育费贷款、旅游贷款、医疗费贷款、小额贷款汽车贷款、住房贷款、住房改良贷款、信用卡贷款（三）消费信贷的特点（四）消费信贷的发展历史与展望分期付款偿还为主、期限长、对利率变化的敏感性低(利率粘性)、银行获取信息与保护隐私间矛盾经济周期敏感性方式多样性二、个人征信制度（一）个人信用征信制度（二）个人信用评分制度（三）个人信用风险防范的综合措施个人信用征信个人信用征信又称信用调查或资信调查，是征信机构对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理的活动。人信用征信的目的是向授信机构提供有关信用消费者的信用报告，帮助授信部门优化决策，减少交易风险。个人信用报告是征信机构依法把采集的信息进行加工整理后，向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。从国外有关立法以及我国目前已有的法规规章看，个人信用报告主要包括消费者以下信息：(1)个人基本身份情况，如姓名、性别、出生年月、户籍所在地住址、职业、工作单位、学历、收入状况、婚姻状况、家庭成员状况等；(2)商业信用信息，如个人银行贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录，个人与其他商业机构发生的信用交易记录等；(3)社会公共信息记录，包括通信缴费、公用事业缴费、法院判决记录、个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；(4)特别记录，如有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚等记录；(5)查询记录．即被征信人在最近一定期限内所有被查询的记录。早在1999年，上海就开始对个人信用联合征信进行试点。同年7月，经中国人民银行同意，人行上海分行和上海市信息办共同牵头，在上海组建成立了国内首家征信机构——上海资信有限公司。2000年6月底初步建成上海市个人信用联合征信数据库，并出具了我国大陆第一份个人信用报告。当时入库人数达到110万。目前，入库人数已经超过300万。广东、青岛、北京、天津、深圳等地也建立了信用征信机构，并开始向外提供服务。08年12月底上海市政府出台了《上海市个人信用征信管理试行办法》征信机构开展个人信用征信要“尊重个人隐私”，不得采集下列个人信息：与个人信用无关的信息；民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信个人受到歧视的信息；法律、法规应当保密或者禁止采集的其他个人信息。同时规定，征信机构不得以骗取、窃取、贿赂、利诱、胁迫、利用计算机网络侵入或者其他不正当手段采集个人信用信息项目特征／权数年总收入(美元)＜1000010000—2000020000—4000040000—60000＞60000515304560每月还债金额与月收入之比＜40％30%—40％20%—30％10%—20％＞10％05203550与银行关系(支票／储蓄无关系只有支票关系支票储蓄关系两种关系都有未回答030300贷款历史7年间有毁誉记录无借款历史能履行还款义务-10030消费贷款信用评分表申请人的年龄＜50岁＞50岁没回答5250居住情况租房自有房／购房自有房没回答15405015居住稳定性＜1年1—2年2—4年＞4年没回答01535500工作稳定性＜1年1—2年2—4年＞4年失业退休5205070570消费贷款信用评分表续1持有信用卡情况无信用卡1种以上没回答0300批准发放贷款的最低分数为200分；分数为150—196分的．需要作进一步评估判断；分数低于150分的，不能发放贷款。赛拉·约翰逊的信用分数为165分．消费贷款信用评分表续2三、消费贷款的结构与运作管理（一）个人住房贷款1)概念:个人住房贷款(PersonalHousingLoans)是指贷款人向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。《房地产贷款风险管理指引》2004.9借款人在银行填写申请书，信贷经理初审，符合申请资格的给与开具《审查通知单》将借款人应提供的全部资料交与银行指定的律师事务所由律师对借款人的材料进行初审，并向银行出具《法律意见书》和《见证书》对借款人的身份和资信状况作出评价，收取相关费用1232）个人住房担保贷款流程到银行柜台购买房屋保险，一次性交齐房屋保险费用银行对贷款申请人的资信进行复审审批通过后，由律师安排与借款人分别签订《个人住房贷款借款合同》《担保合同》等法律文件，开立个人住房贷款专用帐户，律师负责对所签署的法律文件进行审查456789银行签署发放借款合同及其他材料，递交开发商和借款人，贷款资金划入开发商帐户借款人按照合同约定的还款方式，按时归还借款借款人还清贷款本息，解除抵押担保合同，收回相关抵押担保证明材料住房担保贷款申请人资格1.具有完全民事行为能力的中国自然人。2.具有城镇常住户口或有效居留身份；3.有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；4.具有购买住房的合同或协议；5.不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的30%作为购房首期付款;6.有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人7.所购房应为楼盘封顶、地价缴清、相关手续完备、工程验收合格的楼宇；8.贷款人规定的其他条件。借款人应提供资料1.身份证件(指居民身份证、户口本和其他有效居留证件)；2.有关借款人家庭稳定的经济收入的证明；3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；4.抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；5.申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；6.贷款人要求提供的其他文件或资料。住房抵押贷款还款方式比较实例：商品房总价为35万元，首期付款比例30%，抵押率为70%，信贷经理审核确定，该笔住房抵押贷款的额度为24.5万元。贷款期限为15年（180个月），贷款利率为5.51%（月利率为4.59‰）。借款人每月还款额是多少？采用哪一种还款方式有利？项目等本息还款等本金还款含义从使用贷款的第二个月起，每月以相等的额度，平均偿还贷款本金和利息在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息公式Mk=(P/n)+[P-(k-1)P/n]i(k=1,2,3,…180)每月还款M1=2003.15M2=2003.15M3=2003.15……M178=2003.15M179=2003.15M180=2003.15M1=2486.07M2=2479.82M3=2473.57……M178=1379.86M179=1373.61M180=1367.36利息115567.86101808.731i1i1iPnn思考与练习：居民余先生欲购买一套面积90平方米、售价20万元的商品房，并与开发商签订合同，正式向银行申请期限为10年的住房抵押贷款，利率确定为4%。假如首付款比例为30%，作为客户经理，请你告知余先生该笔贷款的最高额度以及每期还款额度。[（1.0033)120=1.4849]个人住房贷款风险及控制操作风险市场风险信用风险流动性风险对借款人偿还能力认定不准、贷款成数过高、内部人员违法违规。房价高涨存在泡沫、利率波动借款人收入下降或心理失衡导致违约、不良分子欺诈贷款期限长、银行清偿力下降操作风险市场风险信用风险流动性风险房地产贷款风险管理指引、依法合规办贷强化内部控制监督理性分析当地房市合理进行贷款定价个人信用数据库、内部信息共享住房抵押贷款证券化MBS（二）汽车消费贷款汽车消费贷款运作模式汽车消费贷款流程汽车消费贷款的风险与防范（三）助学贷款助学贷款的特征助学贷款在中国的发展及运作模式助学贷款的风险防范机制（四）其他消费贷款个人耐用消费品贷款个人旅游贷款（五）信用卡消费贷款信用卡消费贷款涵义信用卡消费贷款的主要特点信用卡消费贷款的信用评估与授信信用卡消费贷款的风险防范（一）信用卡的产生与发展1、信用卡起源于美国（1915）最早只是店铺与客户定期进行结算的信用筹码。信用筹码旅游娱乐卡签帐卡（油）签帐卡（餐）银行信用卡2、银行信用卡出现于二战后银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。弗兰特布什1946富兰克林1952巴克莱与美洲合作19663、银行信用卡的发展分散作业走向联合经营服务功能趋向多元化信用卡技术不断更新信用卡市场不断扩大（二）银行卡业务的功能及作用1、银行信用卡主要有以下几种功能:（1）转账结算功能。这是银行信用卡最主要的功能。（2）储蓄功能。（3）汇兑功能。（4）消费信贷功能。2、银行卡的作用（1）减少社会现金货币流通量（2）促进消费、缓解卖方市场销售困难（3）帮助银行吸收存款、更多介入代收代付等中间业务（4）加强个人收支与银行管理二、银行卡的分类1.根据发卡对象的不同，银行卡可分为单位卡（商业卡）和个人卡2.按是否具有透支功能，银行卡可分为信用卡和借记卡（1）信用卡：信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。（2）借记卡：借记卡按功能细分，又包括转账卡（含储蓄卡）、专用卡等转账卡是实时转帐的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是用于除百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的特定区域，具有专门用途的借记卡。储蓄卡是发卡银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，以后直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。3.根据载体材料的不同，银行卡可分为磁卡和IC智能卡4、联名卡和认同卡（银行卡功能的不断延伸）联名卡是指由发卡行机构同某一合作伙伴（通常是在某一领域具有较高知名度的大型公司、企业）联合发行的银行卡。持卡人除享有一般银行卡的功能外，还享有发卡行机构与商家提供的一些特别奖励与优惠。认同卡是指发卡机构与“非盈利”伙伴合作（如校友会、野生动物保护协会等）发行的银行卡。持卡人限定为限定该范围内的成员，认同卡对持卡人优惠很少，但强调该组织的共同利益。借记卡贷记卡准贷记卡磁卡智能卡激光卡金卡、普通卡联名卡认同卡三、银行卡业务操作过程新卡推销、商户推广、指定委托代办行办理发卡、客户与商户服务、授权资金清算、信用控制四、银行卡的收益与风险（一）收益1、特约商户的回扣2、会费和年费3、利息收入4、手续费收入（二）风险信用卡欺诈第二节国际贸易融资的管理贸易融资，是指商业银行对进出口贸易的资金融通。根据期限的长短，贸易融资可以分为短期贸易融资和中长期出口信贷。一、企业在国际贸易中的困难信用、资金二、商业银行提供的国际贸易融资服务进口方银行为进口商提供的服务出口方银行为出口商提供的服务二、商业银行提供的国际贸易融资服务银行融资服务种类进口商或出口商的融资需求进口方银行为进口商提供减免保证金开证进口商申请开立信用证时需要交存保证金提货担保货物先于正本货运单据到港，进口商希望先提货进口押汇进口商收到单据后需要支付货款出口方银行为出口商提供打包放款出口商收到信用证后需要资金以准备出口货物出口押汇出口商发货之后、收到货款之前，出现资金缺口国际保理福费廷出口票据贴现(一)短期融资1、进出口押汇含义：进出口商在进出口合同的执行及货款的回收过程中，商业银行为其提供信用担保和资金融通。（一般在信用证结算方式下）分进口押汇和出口押汇：进口押汇是进口地银行（开证行）为进口商融资（即抵押和汇款）；出口押汇为出口地银行为出口商融资（贴现和汇款）2、打包放款含义：出口方行向出口商提供要点：①必须以信用证为基础②不超过信用证余额3、票据承兑含义：凡经承兑过的票据变现的行为方式：①按商行信用证的方式支付②按商行的协议安排4、购买应收款进口押汇流程图进口商出口商进口商开户行出口商开