小额质押贷款

小额质押贷款金融系：辛兵海个人定期存单小额质押贷款业务指邮政储蓄机构向借款人发放的以未到期整存整取定期人民币储蓄存单（以下简称定期存单，包括特种存单）为质押担保且到期一次性收回本息的贷款业务。(邮储存单、未到期、本息之和)存单质押贷款本人质押贷款他人质押贷款意义（一）实现邮政储蓄资金返还农村、支持“三农”的有效途径（二）小额质押贷款是邮政储蓄步入零售类资产业务的第一步（三）小额质押贷款可以增加基层网点的盈利机会，有利于提高经营效益市场需求分析存单质押贷款与其他贷款最大的区别在于－－存单质押贷款是一种实现资金由定期向活期转化的有效工具，它可以为客户提供短期融资便利。存单质押贷款市场需求的形成有两个条件：－有可以用于质押的定期存单；－客户有短期融资需求高端中端低端城市中的高收入者：有大量存款，投资渠道较多，贷款为满足高档消费或投资的的大额用款，实现低成本盘活资金。城乡中的工薪阶层及小企业主：收入不高但比较稳定，储蓄存款的意愿强，其他投资较少，贷款为满足购房、装修等一时的大额消费用款，实现低成本盘活资金城乡中的个体户或农民：收入不高，不十分稳定，容易受外部因素的影响，储蓄意愿强，其他投资意愿较弱，贷款为满足子女上学、购买农资物品、做小生意的本钱等作为存单质押贷款市场的“后来者”，市场定位高端中端低端其他商业银行邮政储蓄原因拥有大量高端客户资源，多样化的个人理财产品以中低端客户为主，网点众多，尤其是农村地区网点提供的零售金融服务相对丰富，便利。避免同其他商业银行直接正面竞争，可以快速占领农村市场，巩固市场地位思考——他人质押贷款的需求是客观存在的。目前在农村地区仍比较普遍地存在着生产经营资金匮乏、贷款难的问题，即使是向亲朋好友借钱，也不容易借到。其中一个重要原因是农村社会是典型的熟人社会，到期借款人不还，都是亲朋好友，不好打破脸面强要。一个常用的托辞就是钱存上了，而且存的是“死期”！如果借款人提出能否给担保一下，有钱的农民一般是能够接受的。因为他们是熟悉和了解借款人的，能够判断出借款人偿还债务的能力；即使借款人到期还不上钱，邮局也会来协助催收的，不用他们出面，不会伤了和气的。还有，若连帮忙担保的请求也回绝了，就太没有情义了。这样，邮局作为一个严肃的贷款提供者，将借贷之间的双方关系就改为了三方关系，就有效地解决了熟人之间催讨债务影响感情的问题；通过担保人的存单质押，就有效地解决了借款人和担保人的偿债能力问题。他人质押贷款是我们发展的重点，属于新增的贷款，能够获得真正的贷款利息收入。——本人质押贷款的需求是客观存在的。在储户本人提前支取的情况下，当贷款的利息支出小于提前支取的利息损失时，若能够及时地发放贷款，满足储户的使用资金的需求，储户就会申请存单质押贷款。尽管邮政企业获得的贷款利息收入小于客户提前支取形成的机会收入，但同时还具有为客户提供理财服务、巩固客户群的作用，也是值得积极发展的。所以，当定期存单储户提前支取时，就可向客户推荐存单质押贷款。存单质押贷款客户收益对照表贷款期限/存单未到期天数（天）贷款利率以三个月存单以六个月存单以一年期存单以二年期存单以三年期存单以五年期单1.80%2.25%2.52%3.06%3.69%4.14%贷款利息提前支取损失利息贷款利息提前支取损失利息贷款利息提前支取损失利息贷款利息提前支取损失利息贷款利息提前支取损失利息贷款利息提前支取损失利息15.58%0.162.180.166.140.1614.420.1637.460.1671.300.16136.8275.58%1.092.271.096.231.0914.511.0937.551.0971.391.09136.91145.58%2.172.382.176.342.1714.622.1737.662.1771.502.17137.0215.545.58%2.412.412.416.372.4114.652.4137.692.4171.532.41137.05215.58%3.262.503.266.463.2614.743.2637.783.2671.623.26137.14305.58%4.652.644.656.604.6514.884.6537.924.6571.764.65137.2844.035.58%6.822.866.826.826.8215.106.8238.146.8271.986.82137.50605.58%9.303.129.307.089.3015.369.3038.409.3072.249.30137.76905.58%13.953.6013.957.5613.9515.8413.9538.8813.9572.7213.95138.24103.65.58%16.067.7816.0616.0616.0639.1016.0672.9416.06138.461805.58%27.909.0027.9017.2827.9040.3227.9074.1627.90139.68243.116.12%41.3318.2941.3341.3341.3375.1741.33140.693606.12%61.2020.1661.2043.2061.2077.0461.20142.56448.36.30%78.4544.6178.4578.4578.45143.977206.30%126.0048.96126.0082.80126.00148.32860.386.30%150.5785.05150.57150.5710806.30%189.0088.56189.00154.0814406.48%259.20159.8418006.48%324.00165.60备注：借款金额及存单本金均以1000元为例；一年按360天计。分类根据担保人的不同，分为：本人质押贷款：借款人以本人所有的存单提供质押担保的贷款称为本人质押贷款他人质押贷款：以他人所有的存单提供质押担保的贷款称为他人质押贷款提供质押担保的质押存单所有人称为出质人，同一笔贷款只能对应一个出质人。贷款对象小额质押贷款业务贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人。证件类型—身份证或户口簿—军官证、警官证—军人士兵证、军人文职干部证、武警士兵证—本国护照—临时身份证(有效期必须为3个月以上）他人质押贷款只可用身份证。贷款条件（质押物）1、必须是在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的定期存单。2、本人质押开户需在20天以上，他人质押的开户需在30天以上。3、凡所有权存在争议、已做担保、挂失或被止付、冻结的存单不得作为质押物。4、未预留密码的定期存单只能在存单开户网点办理5、同一出质人（存款人）名下的定期存单（最多五张）一次只能对应发放一笔质押贷款（签订一份合同），同一出质人名下超过五张存单的或不为同一出质人名下的存单需分别签订借款合同。贷款条件借款用途条件：应为个人消费、生产经营周转等，不得用于证券、期货等方面的交易，不得用于股本权益性投资或国家明确规定禁止的经营项目贷款转入账户条件：贷款应发放到借款人在邮政储蓄开立的个人活期结算账户(同市县范围内)中，不得以现金形式直接发放贷款。贷款的额度*1000元至50万元（100的整数倍）*上线时根据各省监管部门或上级邮政储蓄机构的规定，如福建50万元，湖北10万元（参数化）*发放贷款的金额,不得超过质押存单本金的90％，转存后存单为新的本金的90%（原本金＋利息）贷款期限*小额质押贷款的贷款期限为1天至365天——短期*每笔小额质押贷款期限不得超过质押存单的到期日*若为多张定期存单质押，以存单最近到期日确定贷款期限*贷款期限按实际天数计算*自动转存的存单，合同到期日不得超过转存后的定期存单到期日利率基准利率：以中国人民银行公布的基准利率为准适用利率档次同一借款期限档次内“就长不就短”的原则*期限为6个月以内（含6个月）的，按6个月期贷款基准利率确定；*期限为6个月至1年（含1年）的，按1年期贷款基准利率确定；*如遇利率调整，仍按合同利率执行。利率贷款利率=基准利率×(1±浮动比率)如何浮动上浮、下浮，目前基本上以下浮为主，但浮动范围不得超过贷款基准利率的10%•1000元≤借款金额≤5万元，下浮0%•5万＜借款金额≤10万，下浮5%•10万＜借款金额≤30万，下浮8%•30万＜借款金额≤50万，下浮10%计息贷款利息是什么时候计算审批完成，生成合同号并确定贷款利率自放款日开始计息计息规定按实际贷款天数和合同利率计算利息。逾期30天以内（含30天）的，根据到期的本息合计金额及逾期罚息利率计收逾期罚息，逾期30天后将直接扣收本息（含逾期罚息）贷款利息=贷款金额×贷款天数×贷款利率/360逾期罚息=(贷款金额+到期利息)×逾期天数×罚息利率罚息率贷款罚息率：指贷款到期借款人未归还借款，邮政储蓄机构在贷款逾期期限内向借款人收取处罚性利息所适用的利率，为日利率，目前小额质押贷款使用的逾期罚息利率为万分之二点一（2.1%%）提前还贷时，按合同利率和实际借款天数计算贷款利息；逾期贷款直接计收罚息，不再计收利息案例利息计算例1：假设2006年4月26日6个月贷款基准利率为5.22%，一年期贷款基准利率为5.58%，4月28日6个月贷款基准利率为5.40%，一年期贷款基准利率为5.85%，（金额为10万的贷款利率在基准利率基础下浮10%。）借款人于2006年4月26日申请一笔金额为10万元，为期200天的贷款，邮政储蓄机构于2006年4月28日完成审批,并于2006年4月29日将贷款发放到借款人指定账户，则：1．贷款利率=5.85%(若于2006年4月26日完成审批，则适用贷款利率为4月26日一年期贷款利率5.58%)2．贷款利息=100，000元×200天×5.85%/365天=3250元3．贷款到期日为2006年11月15日，根据放款日2006年4月29日开始按实际贷款期限200天计算。案例（1）若该借款人于2006年10月29日提前还款，还款日至放款日实际天数为183天。贷款利息=100，000元×183天×5.85%/360天=2973.75元（2）若该借款人于2006年12月16日还款，逾期天数为31天。逾期罚息=(100000+2973)元×31天×2.1%%/天=670.36元则实际应收利息=到期利息+逾期罚息=3250+670.36=3920.36元案例例2：借款人于2006年4月26日申请一笔金额为10万元，并准备于2006年10月29日归还贷款，则应根据预计审批日期以确定适用的档次利率：若于2006年4月26日完成审批，并于2006年4月26日将贷款发放到借款人指定账户，则贷款天数为186天，适用贷款利率为4月26日一年期贷款利率5.58%。贷款利息=100，000元×186天×5.58%/360天=3022.5元案例若于2006年4月29日完成审批，并于2006年4月29日将贷款发放到借款人指定账户，则贷款天数为183天，适用贷款利率为4月29日6个月贷款利率5.40%，贷款利息=100，000元×183天×5.4%/360天=2750元案例组织管理机构设置和职能总省（区、市）地市市县网点质贷主管，质贷管理员，风险管理员质贷主管，质贷管理员普通柜员，综合柜员，支局长职责及权限管理（省、地市、市县）1、贯彻、执行上级邮政储蓄机构部署的业务发展、风险管理和人员培训方面的策略；2、具体执行辖区范围内小额质押贷款业务的授权管理，包括拟定、下发、变更、废止授权、授责文件，调整计算机系统中的授权权限；3、负责权限范围内贷款的审批；4、负责辖区范围内小额质押贷款业务的管理，对贷款业务进行统计、分析，并定期向上级和监管部门报送相关的信息；5、负责拟定辖区范围内小额质押贷款的收益分配、人员奖励、费用支出等政策；6、负责辖区范围内贷款资产质量的管理工作，对不良贷款进行清收并追究及承担相应的责任；职责及权限管理（网点支局长）负责贷款申请的复审及网点内的授权；负责合同的签署；负责本网点发放的不