小额贷款公司专题讲座

小额贷款公司专题讲座一、小额贷款的概念和小额贷款公司的定义（一）小额贷款的概念小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业、个体工商户、三农、小作坊、小业主。贷款的金额原则上在50万元以下。小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷。当然也可以采取整贷整还，按以付息的方式。（二）小额贷款公司的定义概念：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行的区别：首先，小额贷款公司不能吸收公众存款，而银行的一项很重要的业务就是吸纳公众存款；其次，服务对象有所不同。银行更青睐大中型客户，而小额贷款公司的对象是急于用钱或达不到银行贷款门槛的企业，同时，小额贷款公司的管理办法中明确规定，小额贷款要坚持服务“三农”；在服务企业方面，银行的放贷门槛较高，审批流程较为复杂，且必须要满足有房产、商铺等作为抵押物这一刚性条件。与之相比，小额贷款公司的门槛要相对低一些，审批速度快，尤其是担保形式灵活多样，为那些急需资金周转的中小企业、个体工商户提供了一种新的融资渠道。然而，小额贷款公司的利率要比银行利率高，贷款利息的下限是基准利率的0.9倍，上限不超过基准利率的4倍，期限一般在1年以内。所以较适合于短期的资金周转。小额信贷公司的有关规范2005年：人民银行主导的7家小额贷款公司试点。2007年8月6日：银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见。2008年4月24日：人行、银监会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策通知。2008年5月4日：银监会、人行关于小额贷款公司试点的指导意见。2008年7月23日：浙江工商局《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》。小额信贷公司的有关规范关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知对新型农村金融服务机构的一般管理规定：存款准备金、支付清算、会计管理、金融统计和监管报表、征信管理、现金管理、风险监管。侧中存贷款利率管理：经批准吸收存款的机构，其存款利率实行上限管理，最高不得超过人行公布的同期同档次存款基准利率；四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。小额信贷公司的有关规范关于小额贷款公司试点的指导意见公司性质：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。股东要求：小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2--200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。讲座内容提要报告一：宏观形势与政策解读（2小时）1.我国当前小额贷款公司（改革试点）发展现状及特点；2.国家对小额贷款公司的最新政策及其要义解析。-----形势要求我们怎么做？报告二：案例分析与经验借鉴（3小时）1.国内外小额贷款公司业务运营案例分析；2.国内外小额贷款公司成功发展经验借鉴。-----别人都是怎么做的？报告三：前景展望与路径探寻（3小时）1.小额贷款公司发展目标与努力方向；2.小额贷款公司发展路径与操作对策。-----我们现在应该怎么做？报告一：宏观形势与政策解读（一）发展小额贷款公司的经济背景（二）我国当前小额贷款公司发展现状（三）我国当前小额贷款公司发展特点（四）我国当前小额贷款公司发展问题（五）现阶段有关小额贷款公司的政策（六）小额贷款公司相关政策要义解析（七）本讲小结及形势带给我们的思考报告一：宏观形势与政策解读（一）发展小额贷款公司的经济背景1.“小额信贷”及其起源2.国际上“小额信贷高峰会议运动”的兴起；3.国际“普惠金融体系”与农村金融“新方法”的形成；4.2004年中央1号文件的颁布；5.2005年“小额信贷组织”试点工作启动。报告一：宏观形势与政策解读小额信贷、小额信贷机构与小额信贷运动（1）小额信贷的内涵（2）小额信贷机构的性质及种类（3）小额信贷运动的起源报告一：宏观形势与政策解读“小额信贷高峰会议运动”是指1997年由世界银行倡导成立的一个国际性小额信贷领导机构，即定期在美国华盛顿举行“高峰会议”，参加人包括国家政府领导、大型小额信贷机构总裁，也包括三五个工作人员的小额信贷机构负责人。“小额信贷高峰会议运动”的宗旨是推动全世界小额信贷的发展。该运动已经召开了六次会议，其中前三次是世界性的高峰会议。截止2000年底，报名成为该运动成员的小额信贷机构有1065个，共为1380万个贫困家庭提供了信贷帮助。而在1997年第一次高峰会议时，成为该运动的成员机构只有553个，服务于800万个贫困家庭。联合国“千年发展目标”与“国际小额信贷年”的形成。报告一：宏观形势与政策解读“普惠金融体系”顺应世界潮流，自20世纪70年代以来，规模不一的小额信贷机构已在亚、非、拉洲、加拿大乃至美欧多国迅速发展起来，到目前已演变成为一场声势浩大的国际运动。在有些国家，小额信贷机构已经具备能够为农村人口提供系统性金融服务的可持续的制度体系，即所谓的“普惠金融体系”。这实际上强调了应把具有可持续发展潜力的小额信贷机构纳入正规金融体系，从而把那些被排斥于传统金融服务和整体经济增长轨道之外的农村低收入人口，纳入农村金融服务范围，使他们能够分享到本国经济增长所带来的福利改善。报告一：宏观形势与政策解读农村经济发展政策的“新方法”从理论上讲，从20世纪80年代开始，强调政府作用的传统发展经济学逐渐被以强调市场力量的新古典发展经济学所取代。也就是从这时起，农村经济发展政策的“新方法”逐渐兴起。“新方法”提供了有关农村金融问题的系统解决方案，其内容包括：微观层面上具有活力的民营农村金融机构以及适当的金融工具；中观层面上有序竞争并高效运行的农村金融市场以及良好的农村金融监管框架；宏观层面上的稳定政策以及政府旨在强化市场力量的直接干预。而微观层面上完善的金融机构及其基于金融创新的高效服务，实际上构成了这一所谓“新方法”政策体系的核心。中国农村金融体制改革以及“小额信贷”、“微型金融”与“草根金融”概念的出现。报告一：宏观形势与政策解读中国小额信贷发展之路第一阶段：（1993-1996）---以国际援助资金为来源，由国内政府组织操作，以非政府组织形式运行，以“团体联保贷款”形式发放，由“乡村发展协会”管理和实施的“扶贫项目”开始启动；第二阶段：（1996-2000）---以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，由政府机构和农业银行及农发行主导的“政策性小额信贷扶贫项目”开始启动；第三阶段：（2000-2005）---正规农村金融机构设置小额信贷种类并发放小额信用贷款；第四阶段：（2005-2010）---小额贷款公司试点到转制村镇银行，结合规范其他三类农村小额信贷机构，形成完善的农村小额信贷组织体系。报告一：宏观形势与政策解读3.2004年中央1号文件的主要精神：提出“要从农村实际和农民需要出发，按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制。鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为三农服务的多种所有制的金融组织。”报告一：宏观形势与政策解读4.2005年中央1号文件精神：提出：“培育竞争性的农村金融市场，有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。有条件的地方可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。”从此，我国启动了“小额信贷组织”试点。报告一：宏观形势与政策解读5.2006年中央1号文件精神：提出：“鼓励在县城内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法，引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。”从此，我国“小额信贷组织”试点实施工作正式启动，小额贷款公司在试点县设立。报告一：宏观形势与政策解读“小额信贷组织”被称为“农村四类机构”，包括：（1）小额贷款公司（2）贷款公司（3）农村资金互助组（互助社）（4）乡镇银行（村镇银行）其实，在此之前，我国农村广大地区特别是南方村镇早已有许多非规范的借款机构出现（创新研究第6-7页案例）。报告一：宏观形势与政策解读（二）我国当前小额贷款公司发展现状1、小额贷款公司的五省份试点05年在陕西、山西、内蒙、四川、贵州五省择县试点2、小额贷款公司的全方位推广08年在全国绝大部分省份推广试点3、当前小额贷款公司发展状况报告一：宏观形势与政策解读总体情况：截止2010年一季度末，我国小额贷款公司发展数据统计：公司数量：1334家资金来源：超过940亿元贷款余额：09年末766.41亿元从业人员：超过1.4万人报告一：宏观形势与政策解读分布情况：截止2010年一季度末，全国范围内除西藏、海南、湖南三省外，其他各省区均有发展。报告一：宏观形势与政策解读企业数量统计：截止2010年一季度末，公司数量排前五位的省区分别为：内蒙古、河北、安徽、浙江和山西。（其中内蒙149家，居全国之首；河北123家，居东北之首；安徽115家，居中部之首；浙江93家，山西81家？紧随其后的是重庆、宁夏和陕西；重庆80家，居西部之首；宁夏67家，居西北之首；陕西54家。另有报道，截止09年9月，云南已有110家小额贷款公司，但只有50家开业。报告一：宏观形势与政策解读一篇报道：截至2008年8月，宁夏小额贷款公司已经达到33家，实际到位资金15亿元，累计发放贷款35亿元。小额贷款公司做到了三个100%，即小额贷款公司在所有市县区覆盖率达到100%，贷款收息率达到100%，贷款回收率100%。截止2008年8月以前，宁夏小额贷款机构数量、实际到位资金都相当于全国的总和，是名副其实的全国之最。报告一：宏观形势与政策解读（三）我国当前小额贷款公司发展特点1、总体贷款规模有限贷款总余额766.41亿元，仅占整个正规金融机构人民币贷款的0.19%；主要以短期贷款为主，一年期以内的贷款占比为98.63%。报告一：宏观形势与政策解读2、营运资金主要为股权资本全国的小额贷款公司注册资本金总额为821.98亿元，实收资本为817.2亿元；公司资金总来源为940亿元；实收资本占总来源的86.85%小额贷款公司从商业银行融入资金余额仅为63.2亿元，仅占总来源的6.71%。报告一：宏观形势与政策解读3、贷款投向有待优化贷款投向主要集中在私营企业、个体经济、工业和商业，仅有20%左右的贷款投向了农业领域。报告一：宏观形势与政策解读小额贷款公司“净资产债务比率”比较：（1）全球平均水平为3.2；（2）亚洲地区最高，达4.9；（3）国内银行机构超过30；（4）农村信用社超过20；（5）国内小额贷款公司仅为0.01.表明国内小额贷款公司融资能力和水平过低，可持续发展的能力十分有限。报告一：宏观形势与政策解读（四）当前小额贷款公司发展面临的主要问题1.外源融资困难，规模扩张受阻；2.经营成本过高，收益利润偏低；3.专业人才缺乏，管理能力低下；4.贷款审查偏松，风险控制不严；5.监管体制缺位，公司治理欠佳；6.政策限制过严，发展前景不明；7.“金融生态环境”建设任务艰巨。报告一：宏观形势与政策解读（四）当前小额贷款公司发展面临的问题1.外源融资困难，规模扩张受阻：案例：（1）云南2008年首批试点的10家公司现均面临“无钱可贷”的困境；（2）浙江省瑞丰公司1亿元注册资本，开业一个月不到贷出8000多万，实际资金回报率不足6%；（3）陕西户县06年试点设立的两个小额贷款公司均维持用注册资本运营的局面。报告一：宏观形势与政策解读（四）当前小额贷款公司发展面临的问题2.经营成本过高，收益利润偏低；原因：（1）赋税重：营业税5%；所得税2