搜索
第三章筹建工作方案一、业务拓展计划拟筹建的北京xxxx小额贷款股份有限公司将作为北京市首批小额金融服务改革试点企业，承担着光荣而艰巨的历史使命。落实科学发展观，为建设社会主义新农村增添金融动力，关键体现在公司开展的日常业务中。公司在业务拓展过程中积累的成败经验将为进一步的改革提供重要的参考。因此，我们作为出资人高度重视公司的业务拓展，希望能够在市场化运作的基础上，切实做到向农民、农业和农村，以及中小微型企业提供适宜、可靠、便捷、周到的现代金融服务。在公司开办初期的业务拓展方面，我们制定了如下计划：（一）业务拓展原则严格遵守国家的相关法律、法规、政策和文件，主动接受业务主管部门的监督和指导，切实遵循各项工作流程和风险防范制度，重点面向农户、微型企业和中小企业开展信贷服务，努力扩大客户数量和服务覆盖面。（二）业务开展地域北京xxxx小额贷款股份有限公司拟注册于xx区，试点于xx区，服务于xxx区。在北京市xx区的经济构成中，农业和中小企业所占的比重较大。农业发展现代化和中小企业强大化是丰台区经济发展的必由之路。因此，北京xxxx小额贷款股份有限公司的业务拓展将重点针对丰台区的广大农户和中小微企业。（三）市场拓展策略针对丰台区的多数农户和中、小、微型企业对现代金融服务知之甚少的现状，我们在业务拓展上主要采取“走出去”的策略，具体包括：1.主动深入农村、农户和企业，向目标群体宣传和培训小额借贷知识；2.向重点客户提供贴身的、个性化服务；3.选定一个乡镇、几个村庄做试点，采取联担方式，确定一批重点扶持户，积极开展工作，逐步增加贷款额度，从中总结经验教训，建立一套完整的征信系统，建立信用档案，最终推广至全区各乡镇；4.结合一些典型案例，在相关媒体和渠道中进行宣传；5.策划、组织、参与或赞助与业务拓展相关的活动；6.积极开展市场调查，随时搜集反馈信息，努力进行金融服务创新，设计出适合目标群体的小额借贷产品；7.采取移动网、互联网等信息技术手段拓展金融业务；8.其他可行的策略。（四）业务拓展创新1.放款小额贷款的对象进一步小额贷款的投放广度，在支持家庭传统耕作农户和养殖农户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。2.拓展小额贷款用途根据当地经济发展情况，拓宽小额贷款用途。既支持传统农业，也支持现代农业；既支持单一农业，也支持有利于提高农民收入的各产业；既满足农业生产费用融资需求，也满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既满足农民在本土的生产贷款需求，也满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。3.提高小额贷款额度把小额信用贷款额度提高到100万元左右；联保贷款额度视借贷人实际风险状况，可在信用额度基础上适度提高。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，可再适当调高贷款额度。4.灵活确定小额贷款期限根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定小额贷款期限。禁止人为缩短贷款期限，坚决打破“春放秋收冬不贷”和不科学的贷款不跨年的传统做法。允许传统农业生产的小额贷款跨年度使用，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。对用于温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可以延长至3年。消费贷款的期限可以根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定。对却因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下予以合理展期。5.实行贷款利率定价分级授权制度实行贷款利率定价分级授权制度，对分支机构贷款权限和利率浮动范围一并授权。分支机构应在法规和政策允许的范围内，根据贷款利率授权，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在浮动区间进行授权或自主确定贷款利率。6.简化小额贷款手续在确保法律要素齐全的前提下，坚持便民利民原则，尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间。全面推广使用贷款证，对已获得贷款证的农户和农村小企业，凭贷款证和有效身份证件即可办理贷款手续。增加贷款申请受理的渠道，在营业网点设立小额贷款办理专柜或兼柜，开辟小额贷款绿色通道，方便农户和农村小企业申请贷款。协调有关部门，把农户贷款与银行卡功能有机结合起来，根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡，在授信用额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的方式，进一步提高放贷便利程度。7.强化动态授信管理根据信用贷款和联保贷款的特点，按照“先评级—后授信—再信用”的程序，建立小额贷款授信管理制度及操作流程。综合考察影响农户和农村小企业还款能力、还款意愿、信用记录等各种因素，及时评定申请人的信用等级，核发贷款证，实行公开授信。对农村小企业及其关联企业、农村合作经济组织等，以法人机构或授权的分支机构为单位，推行内部统一授信，同时注重信息工作，注意发挥外部评级机构的作用，防范客户交叉违规风险。对小额贷款客户资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理，适时调整客户的信用等级和授信额度，彻底纠正授信管理机制僵化、客户信用等级管理滞后的问题。8.改进小额贷款服务方式进一步转变工作作风，加强贷款营销，及时了解和满足农民资金需求，坚决改变等客上门的做法。细分客户群体，对重点客户和优质客户，推行“一站式”服务，并在信贷审批、利率标准、信用额度、信贷种类等方面提供方便和优惠。尽量缩短贷款办理时间，原则上农户、老客户小额贷款应在一天内办结，新客户小额贷款应在一周内办结，农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也应在二周内告诉结果。灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式。对个别地域面积大、居住人口少的乡镇，可通过流动服务等方式由客户经理上门服务。提高小额贷款透明度，公开授信标准、贷款条件和贷款发放程序，定期公布小额贷款授信和履约还款等情况。9.完善小额贷款激励约束机制按照权、责、利相结合的原则，建立和完善小额贷款绩效评估机制，逐步建立“定期检查、按季通报、年终总评”的考核体系。实行小额贷款与客户经理“三包一挂”制度，即包发放、包管理、包收回，绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩。建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，进一步明确客户经理和有关人员的责任。加强对小额度贷款发放和管理各环节的尽职评价，对违反规定办理贷款的，严格追究责任；对尽职无错或非认为过错的，应减轻或免除相关责任；对所贷款项经常出现风险的要适时调整工作人员岗位，或视情况加强有针对性培训。（五）业务发展目标中长期目标（5年左右）：成为全国小额贷款公司中的示范企业、先进企业和龙头企业。短期目标（1年左右）：在全区农户和中小为企业中达到xx%以上的知晓度，业务月增长率保持在xx%以上；公司的利润率控制在年xx%左右；将注册资金增加x-x亿元；依法合规经营，运营管理顺畅，无不良信用记录。二、风险控制措施风险可分为外部风险和内部风险两类。外部风险包括法律风险、政策风险和市场风险等；内部风险主要是技术风险和经营风险。（一）法律和政策风险我们在筹建和运营北京xxxx小额贷款股份有限公司时将严格遵从国家有关法律法规和主管部门的政策文件，因此可将法律风险和政策风险降至最低。（二）市场风险xxx的经济结构以农业和中小企业为主，农户和中小企业在生产过程中普遍存在申请贷款困难的问题，小额贷款存在着强大的市场需求，因此市场风险较低。（三）技术风险技术风险主要是公司业务信息系统因缺陷、误操作、恶意操作、被攻击、不可抗力（地震、雷雨等）、突发事件等事由而导致的业务流程或业务数据的损害风险。为避免技术风险及可能造成的损害，我们将采用银行业普遍使用的技术架构、信息系统和信息产品，重视风险预警系统和容灾备份系统的建设，同时加强内部管理。(四)经营风险要杜绝内部工作人员在开展业务工作时造成的风险或损失，必须从管理制度上下功夫，这对金融机构尤为重要。在公司治理结构上，我们拟在董事会下专设“风险控制委员会”。在放贷风险防范上，全面推行小额贷款客户经理制，根据客户经理的营销能力、业务素质、前期业绩和业务区域的经济发展水平等，强化对一线人员的专业化培训，建立充分覆盖风险、成本和收益的小额贷款利率自主浮动机制，合理确定客户经理的贷款权限。根据当地经济发展状和自身管理能力，科学确定客户的小额贷款授信额度，对超小额授信额度的大额贷款需求，必须按照有关规定采取保证、抵（质）押等贷款方式发放。遵守严格的贷款操作流程。办理农业小企业贷款遵循以下程序：客户申请→受理→调查或评估→审查→审议→审批→报备→合同签订→贷款发放→贷后管理→贷款本息收回。切实加强贷款“三查”，贷前要认真考察借款人还款能力，深入分析评价贷款风险；贷中要严格执行小额贷款双签审批制，全面实行贷款上柜台，实行贷款管理与款项发放的分离；贷后要定期深入管辖村镇，及时了解和掌握借款人生产经营情况，严格监督贷款实际用途，加强贷款风险的预警机分析工作。积极探索建立小额贷款风险的转移、分担和补偿机制，把发展小额贷款和与农村小额保险业务结合起来，与当地的担保体系建设情况结合起来。把小额贷款主体真实性作为内部审计的重要内容，对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施，并严肃追究有关责任人的责任。建立坏账准备金制度，从利润中提取坏账准备金，比例最高3%，最低1.8%。目前，我们已经讨论拟定了公司的一系列管理制度和措施，现将与风险管理密切相关的《风险控制委员会议事规则》、《内部风险控制制度》、《贷款办法》和《贷款操作流程》附后。（五）风险控制委员会议事规则1.总则第一条为了规范风险控制委员会（以下简称“委员会”）的议事程序，有效控制和防范北京xxxx小额贷款股份有限公司（以下简称“公司”）内部和外部风险，充分保护借款人的合法权益，根据国家有关法律法规和《北京xxxx小额贷款股份有限公司章程》（以下简称“公司章程”），制定本议事规则。第二条风险控制委员会是总经理领导下的非常设机构之一，负责对公司资产经营进行综合性风险监控并提供可实施的风险控制方案，从而强化公司的风险监控与防范功能，建立符合信贷业发展的公司治理结构。2.人员组成第三条风险控制委员会由公司总经理、主管贷款业务的总经理助理、审贷款部经理、计财部经理等组成，风险控制委员会主任由总经理担任。第四条风险控制委员会主任委员负责召集并主持风险控制委员会会议。经主任委员批准，有关人员可列席会议。3.职责第五条风险控制委员会的基本职责为：（1）拟定公司风险控制基本制度；（2）评估业务经营中存在的风险，并提出改进意见；（3）定期和不定期检查公司内部风险控制制度的执行情况；（4）评估公司风险控制制度并从战略发展的角度制定风险控制制度；（5）其他相关事项。4.议事规则第六条风险控制委员会会议分为定期会议和临时会议。定期会议由风险控制委员会主任着急并主持，委员会主任因故可授权其他委员负责召集并主持；主任或三分之一以上委员可提议召开临时会议，临时会议由主任或其授权的委员主持。第七条风险控制委员会会议采取现场会议的形式进行，必要时也可采取非现场的电视电话会议等形式进行。第八条风险控制委员会会议应由全体委员参加。不能参加会议的委员可书面委托本委员会其他委员代为行使职权。第九条风险控制委员会的每次会议均须有会议纪要，必须由全体与会委员签署意见并签名。会议纪要应作为重要档案资料予以保存。第十条风险控制委员会可以在评估某项重大事项时引入专业的中介机构或专家委员会提供咨询意见。第十一条风险控制委员会实行“一票否决制”，会议决议应经全体委员三分之二（含）以上同意，且无否决票，方可形成有效决议。5.附则第十二条本规则由公司风险控制委员会制定并报总经理审议通过后生效。（六）内部风险控制制度1.总则第一条为了充分保护公司和