当前影响民贸民品贴息贷款投放的因素及对策建议

1当前影响民贸民品贴息贷款投放的因素及对策建议论文关键词民贸民品；贴息贷款；影响因素论文摘要民贸民品贴息贷款对少数民族特需商品定点企业的发展将起着重要的支持作用本文以广西北海市民贸民品优惠政策执行情况为样本深入分析影响民贸民品贴息贷款投放的各种因素提出了放开优惠利率贷款发放银行的限制、赋予商业银行权限对优惠利率贷款实行封闭式管理等政策建议“十一五”期间广西有116家企业被国家确定为少数民族特需商品定点生产企业1至2008年6月末广西有南宁、柳州、桂林等6个城市开展了民族贸易和民族用品(以下简称民贸民品)贴息贷款业务北海市民贸民品优惠贷款利率政策还处于落空状态本文从影响北海市民贸民品贴息贷款的主要因素入手提出一些对策建议期望能够对我国的民贸民品发展起到一定推动作用2一、北海市少数民族特需商品定点生产企业基本情况根据国家民委、财政部和中国人民银行《关于确定“十一五”期间全国少数民族特需商品定点生产企业的通知》(民委发2007228号)文件北海市有6家少数民族特需商品定点生产企业(以下简称民品企业)其中合浦县有1家“十一五”期间根据中国人民银行《关于“十一五”期间民族贸易和民族用品生产贷款利率有关事宜的通知》(银发2006315号)文件规定各国有商业银行继续对民族贸易和民族特需商品定点生产企业的正常流动资金贷款利率实行比正常的一年期流动资金贷款基准利率低2.88个百分点的优惠利率政策优惠贷款利率不得上浮北海市6家民品企业成立较早但生产规模普遍不大实力不强6家企业有5家是小型企业这些企业主要生产具有民族特色的金银珠宝饰品、缸罐、角雕等工艺品产品生产成本低收益高目前都处于正常生产经营状态但是经过调查北海市6家民品企业都没有获得过优惠利率的流动资金贷款3二、影响民贸民品贴息贷款的原因分析1.政策宣传力度不够一是宣传的对象受限制在确定“十一五”期间全国少数民族特需商品定点生产企业之前北海市民族宗教局按要求对生产少数民族特需商品的企业进行了调查并对相关企业进行了政策的宣传这种“点对点”有针对性的宣传虽然效率高但是没有普遍性政策宣传的广度不够社会上很多生产有少数民族特色商品的企业对相关政策缺乏了解二是宣传方式单一宣传渠道狭窄北海市有关部门对民贸民品政策的宣传主要体现在转发文件、电话解释宣传方式比较单一宣传渠道狭窄从而影响政策的有效宣传三是宣传主体对相关政策的宣传解释工作不到位据北海市民族宗教局的反馈有些实力较强的企业怕麻烦不愿申请成为“十一五”期间全国少数民族特需商品定点生产企业实际上民贸民品优惠贷款利率政策是一项能降低企业经营成本、企业可从中真正得到实惠的长远政策2一般只有对优惠政策了解不够透彻的企业才不愿申请另外在“十一五”期间全国少数民族特需商品定点生产企业名单确定之后有些企业相关负责人并不知道其企业已成为“十一五”期间全国少数民族特需商品定点生产企业之一不了解其可以享受优惠贷款利率政策有些企业不了解如何申请优惠利4率贷款据调查有民品企业曾经咨询过民族宗教局如何申请优惠利率贷款但民族宗教局具体负责人不知情也未咨询过人民银行从而导致优惠政策落空政策宣传的力度不够使得政策执行的效果并不理想2.民品企业不符合银行贷款条件无法享受优惠贷款利率政策一是企业不良贷款记录制约其新增贷款的注入民品企业要想获得银行的优惠利率贷款首先必须符合银行一般贷款的准入条件根据现行金融机构风险防范规定如果贷款人已有贷款违约记录形成不良贷款那么贷款人很难再次获得银行的新增贷款3作为民品企业之一广西北海银滩国家旅游度假区亨通珠宝公司就遇到这种情况其在1995年、1997年分别向建行北海分行贷款累计470万元后来由于公司经营亏损形成315万元不良贷款建行已把该债务转给东方资产管理公司虽然目前该公司生产运营正常而且这几年该公司一直积极与东方资产管理公司征求减免债务、协商还款之事但是毕竟存在不良贷款未清的事实对于该公司新增贷款的申请银行都表示拒绝受理二是企业未能提供贷款要求的财产抵押或者担保银行不予发放贷款目前银行发放的贷款一般都是财产抵押贷款或者信用担保贷款北海市6家民品企业大都是生产金银珠宝5饰品或者工艺品产品加工后即可卖出产品技术水平含量低资金实力较差没有大型或者高精端的设备有的甚至没有可供抵押的固定资产因此这些民品企业向银行申请贷款时往往由于未能提供财产抵押而无法获得贷款而且北海市担保机制不健全几家担保机构由于自身实力较差而难以在担保方面取得良好的公信力因此很多企业包括民品企业难以获得银行的信用担保贷款由于民品企业不符合银行贷款的一般条件民品优惠利率贷款也只停留在文件层次上3.银行贷款手续繁琐影响企业向银行申请贷款的积极性由于银行贷款手续较为繁琐程序复杂准入门槛高从贷款申请到贷款审批需要的时间较长影响企业向银行申请贷款的积极性为此有些实力较强、符合贷款条件的企业并不十分愿意向银行贷款4.信息沟通机制缺失一是牵头部门的主动性没有发挥出来民委没有发挥明显的主导作用没有与金融机构及其他相关部门进行过有效沟通交流也没有牵头组织相关部门开展相关政策宣传活动二6是联席会议制度没有形成目前北海市尚未建立有关民贸民品方面的联席会议制度没有组织召开过民委、人民银行、商业银行、民品企业和财政局等有关部门参与的联席会议；民委、人民银行、商业银行、民品企业等有关部门缺乏信息交流的平台造成银行等有关部门不了解企业、企业不完全了解相关政策等现象信息沟通机制的缺失无法使优惠贷款利率政策真正有效地落到实处4三、完善民贸民品贴息贷款发放的对策建议1.完善相关政策一是放开优惠利率贷款发放银行的限制目前参与民贸民品优惠利率贷款发放的仅限于工、农、中、建四家商业银行由于这些银行与其他金融机构在市场开发理念、贷款准入门槛等方面存在一定差异性在某些领域尤其是弱势群体金融业务的拓展方面显现出一些不足随着金融市场的不断改革建议放开民品优惠利率贷款发放银行的限制允许农村信用社、农业发展银行以及交通银行等其他商业银行也成为成员发挥它们的优势实现金融机构优势互补为民贸民品企业创造7更优良的融资环境支持民贸民品企业的发展从而促进我国民贸民品的繁荣二是放开贷款合同基准利率的限制按照现行规定优惠利率贷款一律不准上浮也就是说只有民品企业与贷款行签订的贷款合同是基准利率时才符合优惠利率贴息政策否则不予贴息这种赢利锁定的规定对商业银行开发此类贷款的积极性与主动性有所限制为调动商业银行的积极性建议修改相关政策规定放开贷款合同基准利率的限制给予企业贷款实实在在的比正常的一年期贷款利率低2.88个百分点的优惠补贴这种政策修改不仅可以让民品企业在优惠期间切实得到政策支持的实惠推动民品企业的发展壮大而且也给予了商业银行对民品企业贷款业务的利率定价权限调动它们营销的积极性三是赋予商业银行权限对优惠利率贷款实行封闭式管理政策规定“享受优惠利率贷款政策的企业其利息优惠部分的70%以上应用于补充企业自有流动资金”为了确保专款专用同时也为了加强银行对企业贷款资金流向的跟踪确保资金安全建议新增政策规定商业银行有权对优惠利率贷款实行封闭式管理民品企业生产资金的支付与回收均可由贷款行负责监控2.商业银行创新观念积极扶持民品企业我国是一个多民族国家民品企业生产的少数民族特需商品不仅满足人民的需要而且也传承与延续着中华文明因此商业银行应创新观念积极扶持民品企业为这些具有特殊意8义的商品提供优质、特殊的金融服务支持一方面各商业银行在坚持市场化改革的同时信贷政策不要“一刀切”商业银行在贷款决策、约束机制等方面应当结合少数民族地区发展特点和民品企业的特点开发新的金融产品制定与此相适应的信贷政策适当降低优惠利率的贷款门槛简化贷款程序提高贷款效率另一方面各商业银行要主动与民品企业建立联系优先考虑并保证企业的贷款需求；同时严格执行优惠贷款利率政策协助做好优惠贷款利率政策宣传工作使各项政策落到实处让民品企业真正享受优惠政策从而达到银企双赢的效果3.多部门联动推动民品企业优惠政策的落实一是建立联席会议制度民委应发挥主导作用积极构建多方参与的交流平台建议民委牵头金融机构、财政局等有关部门参与建立联席会议制度定期组织民品企业、商业银行、人民银行、银监局、财政局、工商局、经委、人事劳动部门等相关部门召开联席会议民品企业可通过这个平台主动向银行、民委等相关部门通报信息让银行、民委等相关部门了解企业经营动态；民委、人民银行可通过这个平台进一步宣传解释各项政策；各与会单位通过交流信息协助解决企业困难推荐项目与人才为企业的发展建言献策为企业和银行提供实质性的服务二是加大政策宣传的力度民委应突破“点对点”9的政策宣传模式积极拓宽政策宣传的渠道变化宣传方式组织相关部门联合开展形式多样、内容丰富的大范围宣传通过宣传让更多符合条件的企业争取成为政策优惠的企业从而促进民品企业在竞争的环境中持续发展让民品企业优惠政策真正发挥作用三是建立责任考核制度贯彻落实民品企业优惠政策是民委等多个部门的一项工作建议各有关部门把落实民品企业优惠政策、支持民品企业发展的工作列入责任考核内容并定期向社会公开考核结果使有关部门执行民品企业优惠政策的具体行为透明化推动民品企业优惠政策的有效落实4.发挥人民银行的“窗口指导”作用立足于少数民族地区的人民银行应积极利用自身优势做好民品企业优惠政策的工作一是按照“分类指导、区别对待”的原则不断完善每年年初对辖区金融机构的信贷指导意见引导商业银行对民品企业的信贷资金及时投入跟进二是利用季度金融分析联席会议对商业银行等金融机构做好政策宣传交流相关信息发挥“窗口指导”的作用三是协助、配合有关部门做好政策宣传、指导及其他事务工作四是创建平台邀请商业银行和民品企业召开座谈会交流信息做好民品企业和商业银行的参谋五是加强调研人民银行要组织相关人员深入商业银行、民品企业了解各方实际存在的困难与需求掌握10优惠贷款利率政策执行过程中存在的问题及时总结经验并将相关情况及时上报5.提升企业竞争力一方面企业要提升产品质量的竞争力民品企业要抓住机遇用足优惠政策加强内部管理、产品技术开发、市场开发与营销大胆引进人才提高产品质量研发特色产品使自身能够在竞争的市场中站稳脚跟另一方面企业要提升品牌的竞争力民品企业要用好优惠政策诚信守法不逃废债务为自身塑造良好的信用记录参考文献1国家民委财政部中国人民银行.关于确定“十一五”期间全国少数民族特需商品定点生产企业的通知Z.2007(228).2淡亚君.青海省民族贸易和民族用品生产贷款政策实施中存在的问题及建议J.青海金融2006(5).113李铀、李萍.关于优惠贷款利率执行情况的调查J.金融研究1997(10).4黄家逊.做好新时期民贸民品生产工作J.贵州民族与宗教2002(4).