我国开展农村小额贷款问题分析

1我国开展农村小额贷款问题分析摘要近年来我国城乡差距不断扩大农村金融的衰败是其中重要的原因之一开展农村小额贷款是解决该问题的一个重要途径我国在农村小额贷款方面已经进行了一些有益的尝试进一步扩大农村小额贷款将有助于解决“三农”问题关键词小额贷款；收入分配；农村金融改革开放以来我国经济快速增长但与此同时占全国人口60％以上的农民收入增长缓慢农村面貌如故经济增长的好处无法为我国大多数人所分享农村金融的衰败是农村经济发展停滞的重要的原因之一长期以来农村有限的储蓄被用于城市的发展资金逐渐远离农村近年来作为农村金融的一个重要方面小额贷款得到认可和重视联合国将2005年定为小额贷款年2006年中央一号文件提出“要大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织引导农户发展资金互助组织规范民间借贷”我国已经开展了多年的农村小额贷款的2试点工作在此基础上进一步扩大农村小额贷款对于解决“三农”问题缩小城乡差距应起重要作用一、我国开展农村小额贷款的新发展小额贷款模式是针对消除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式由孟加拉国乡村银行在20世纪70年代发明现已正在全世界得到大规模的推广这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款小组成员互助互促一个组员不还款整个小组都失去再贷款的资格目前全世界有上千万人在接受小额贷款资金投入达数亿美元由世界银行及亚洲开发银行等组织建立的“国际小额贷款协作集团”计划运用小额贷款模式在全球解决一亿贫困户的问题在我国小额贷款已经小规模地开展了十多年1994年初中国社会科学院率先在河北省易县开始进行小额贷款试验完全按照孟加拉乡村银行小额贷款模式运作并已经有数百个小额贷款试点在全国范围内展开与许多其他国家一样这些试3点都比较成功从1999年开始中国人民银行开始也在农村地区推进小额信用贷款截止2005年初全国农村信用社农户小额信用贷款余额达到了1644亿元最引人瞩目的是人民银行太原支行于2005年年中拟定了《山西省NCO小额信贷试点实施方案》2005年年底山西平遥“日升隆”和“晋源泰”两家以明清票号方式命名的小额贷款公司揭牌成立并开始向农户发放小额贷款这两家小额贷款公司的资本金约在1000万至2000万元之间与社科院扶贫性质的小额信贷不同小额贷款公司是商业性贷款公司以在支农中获利为主要目标其最高贷款利率可高于银行基准贷款利率4倍靠高利率弥补贷款风险但目前按照规定尚不得吸收存款虽然山西试点的整体规模仍相当小但可以说这是我国开展农村小额贷款的一个突破我国开展小额贷款的经验表明农村小额贷款是农村金融非常有效的一种模式对提高农民收入效果显著比较适合于消除绝对贫困同时对贷款者而言小额贷款兼具坏帐率低、收益高等优点例如从社科院的试点情况看平均一户借贷2000元每年可以增加净收入400元～800元我国占20％农村人口的低收入的农民年人均纯收入仅为850元左右小额贷款如果能够大范围推广可以提高我国低收入农民年纯收入10％～20％而且国际经验与我国众多的试点经验均表明小额贷款所采用的联保方式即通过邻里的压力往往比财产抵押的效果还4要好因此小额贷款的坏帐率较低社科院的试点表明其回收率均达90％以上大部分的试点高达98％以上此外从平遥的小额贷款公司的短期经营情况看其盈利的前景相当可观二、我国开展农村小额贷款的制约因素虽然小额贷款存在着巨大的优势而且我国也已经积累了一定成功经验但是在我国小额贷款并没有象在许多国家一样能迅速地成为大规模的运动其原因是我国开展小额贷款观念和政策、资金和人才等因素的制约小额贷款无法大规模推广观念上存在着误区是非常关键的因素在我国小额贷款往往被当成一项扶贫措施将贷款对象仅限于贫困户从而大大限制了小额贷款在我国的发展潜力由于小额贷款被视为一种扶贫措施其资金来源非常有限目前我国绝大部分的小额贷款试点项目是由国际多边与双边组织或是由地方政府群众团体出资进行的而没有象许多其他国家一样一开始就与商业性资金结合起来如成立一个独立的银5行或金融机构来进行而在国外商业性资金往往是小额贷款最重要的资金来源而在我国由于观念上的误区政策严加约束商业性资金难以参与小额贷款更进一步缩小了资金的来源另一方面我国的民间金融一直以来没有合法地位也限制了小额贷款的推广由于我国仍实行一定的利率管制对于高利贷仍相当敏感而民间借贷利率一般明显高于同档次银行贷款利率被认为扰乱了正常的金融秩序对于小额贷款来说如果无法采用高利率其经营往往难以持续由于从正规金融难以得到信贷支持在我国经济发达地区如温州以血缘或地缘关系的民间借贷非常发达放贷只需写个借条即可借贷人非常重视信用由于利率管制和法律地位的不明确小额贷款模式实际难以与民间非正规的发达的信贷进行竞争农户的资金需求相当大但他们中的绝大多数首先是向亲朋近邻筹借其次是向农信社等国家金融机构申请贷款甚至求助于高利贷在管制条件下小额贷款模式根本无用武之地国际经验证明没有商业性资金(或金融部门)参与的小额贷款是既不易持久也很难在较大范围内推广的山西小额贷款公司的试点开展业务一定程度上弥补了这种商业性资金参与小额贷款的不足但其是否能够进一步推广仍存在很大的不确定性例如山西平遥的试点在政策上仍加以严格的限制小6额贷款公司只允许贷款而不允许吸收存款目前其规模相当小数量有限在监管机制上也存在着一定的问题例如山西的小额贷款试点是由人民银行主导而贷款公司究竟是否属于金融机构其性质如何应人民银行还是由银监会进行监管这些关键问题仍悬而未决此外小额贷款的开展还直接受到人才的约束资金的匮乏必然导致人才的匮乏参与小额贷款的无论是商业性小额贷款公司还是其它机构遇到的最现实的难题是人才问题农村小额贷款的特点决定劳动密集型的业务性质参与农村小额贷款的人员既需要掌握一定的金融专业知识更需要具备相应的农业知识人才的培养是一个长期的过程显然从正规金融机构挖人才不太可能大多数人员没有金融专业知识和具体操作经验此外商业性小额贷款公司在中国是崭新事物没有现成的经验和规章制度可以借鉴如果不能建立良好的公司治理结构和内控制度小额贷款公司也可能爆发贷款和人员风险甚至导致破产三、理论思考和政策建议7在我国当前情况下农村小额贷款是既能增加低收入农户的收入又不需国家太多投入的最佳选择是可以大规模开展的一种非常有效的农村金融形式要扩大农村小额贷款的规模必须要解决各种因素的制约最重要的是必须消除对民间金融的认识误区承认民间借贷高利率的合理性从而从根本上解除推广小额贷款的政策约束对于民间金融一味视而不见或严加约束均不是正确的做法既管不了也管不好而应逐渐将民间信贷加以规范纳入正规的金融监管承认民间信贷的合法性最重要一点的是允许其收取较高利率这是开展小额贷款的基础小额贷款的成本比较高且存在着一定的系统风险小额贷款提供了很多银行不能提供的服务如技能培训上门送款收款等等这些服务方便了借款者但也增加了操作成本而且由于小额贷款发放集中于农村并用于农业一旦出现自然灾害容易导致系统性风险对于低收入的农民来说正规金融的贷款对他们是可望不可及的高利贷往往是他们借款的唯一渠道而相对高利贷来说小额贷款的利率还是较低的如何规范小额贷款的高利率行为是关键对此可以借鉴南非《高利贷豁免法》做法南非金融机构贷款利率超过21％8是违法的但是对于5000美元以下的贷款不管是组织还是个人不管利率是多少到小额贷款管理机构登记并缴纳一定的登记费即可只要登记就被认为是合法的因而正规金融也可以发放高于21％利率的贷款因此我国也可以采取类似的措施由监管机构对小额贷款进行登记为减轻费用负担可以采取集中或定期登记的做法政策上的放开将从根本上解决农村小额贷款资金不足的问题我国民间借贷本身的规模已经相当大在政策约束解除之后农村小额贷款的规模必然会大幅增加这实际上也是民间信贷的由地下转向公开的表现如建立更多的小额贷款公司一旦给予合法性必然吸引正规金融的商业性资金进入因为国际经验与国内试点均表明小额贷款本身就是一项有利可图的业务商业性资金除了民间资金外最重要来源应是农村信用社农村信用社在组织开展小额贷款方面具有特有的优势一是农村信用社具有密集的农村金融网络与其它小额贷款模式比较起来信用社的小额贷款的操作成本比较低；二是信用社有庞大的储蓄网可以自筹贷款资金；三是相对其它的小额贷款的机构来说信用社为国家金融系统的一部分受到监管机构的严密监控在商业性资金充分发挥作用之前政策性金融作为财9政资金可以发挥一定的先导作用政策性银行如国家开发银行作可以考虑进入农村金融市场也可以发挥较大的作用此外财政的各项支农资金和其他款项支持也可以对发放农村小额贷款的政策性业务予以补贴或者甚至以小额贷款的模式进行发放在此基础上逐渐增加商业性资金的参与通过增强竞争将可以保证广大农村地区能够获得比较多的金融支持和较低的金融成本使小额贷款的模式得到推广对解决“三农”问题应能发挥相当大的作用